Ο τρόπος με τον οποίο λειτουργεί το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή σας εξαρτάται από το τι κάνετε με αυτό. Ανάλογα με την ηλικία συνταξιοδότησής σας (και τους κανόνες της εταιρείας σας), μπορείτε να επιλέξετε να αρχίσετε να λαμβάνετε κατάλληλες διανομές. Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε να αφήσετε το λογαριασμό σας να συνεχίσει να συσσωρεύει κέρδη μέχρι να σας ζητηθεί να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές σύμφωνα με τους όρους του σχεδίου σας.

Εξειδικευμένες Διανομές

Εάν συνταξιοδοτηθείτε μετά την ηλικία 59. 5, το IRS σάς επιτρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές από το 401 (k) χωρίς να χρεώνεστε με ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης. Ανάλογα με τους κανόνες της εταιρείας σας, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε κανονικές διανομές με τη μορφή ετήσιας προσόδου, είτε για καθορισμένη περίοδο είτε για την αναμενόμενη διάρκεια ζωής σας, ή να κάνετε μη περιοδικές ή εφάπαξ επενδύσεις.

Όταν λαμβάνετε διανομές από το 401 (k), το υπόλοιπο του υπολοίπου του λογαριασμού σας παραμένει επενδυμένο σύμφωνα με τις προηγούμενες χορηγήσεις σας. Αυτό σημαίνει ότι το χρονικό διάστημα κατά το οποίο μπορούν να ληφθούν οι πληρωμές ή το ποσό κάθε πληρωμής εξαρτάται από την απόδοση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας.

Εάν λαμβάνετε κατάλληλες διανομές από ένα παραδοσιακό 401 (k), όλες οι διανομές υπόκεινται στον τρέχοντα κοινό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος. Ωστόσο, εάν έχετε έναν καθορισμένο λογαριασμό Roth, έχετε ήδη καταβάλει φόρους εισοδήματος για τις εισφορές σας, έτσι ώστε να μην υπόκεινται σε φορολογία κατά την απόσυρση. Οι λογαριασμοί Roth επιτρέπουν την κατανομή των κερδών και του φόρου εάν ο κάτοχος του λογαριασμού είναι άνω των 59 ετών και έχει κρατήσει τον λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια (βλ. 401 (k) Σχέδια: Roth ή τακτική; και Γνωρίστε τους Κανόνες για το Roth 401 (k) Rollovers ).

Εάν αποχωρήσετε - ή χάσετε τη δουλειά σας - όταν είστε 55 ετών αλλά όχι ακόμη 59. 5, μπορείτε να αποφύγετε την πρόωρη απόσυρση από το 10% ποινή για τη λήψη χρημάτων από το 401 (k) σας. Ωστόσο, αυτό ισχύει μόνο για το 401 (k) από τον εργοδότη που μόλις έφυγε. τα χρήματα που εξακολουθούν να βρίσκονται σε πρόγραμμα προηγούμενου εργοδότη δεν είναι επιλέξιμα για αυτήν την εξαίρεση (ούτε χρήματα σε έναν ΙΡΑ).

Αφήστε το

Δεν χρειάζεται να λαμβάνετε διανομές από το λογαριασμό σας μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Ενώ δεν μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) που κρατείται από έναν προηγούμενο εργοδότη, ο διαχειριστής του σχεδίου σας υποχρεούται να διατηρήσει το σχέδιό σας αν έχετε επενδύσει περισσότερα από $ 5,000. Οτιδήποτε λιγότερο από $ 5, 000 θα προκαλέσει μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση έχουν μεγαλύτερη εξοικονόμηση πόρων.

Εάν δεν χρειάζεστε τις οικονομίες σας αμέσως μετά τη συνταξιοδότησή σας, δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας να συνεχίσουν να κερδίζουν εισόδημα από επενδύσεις. Εάν δεν λάβετε διανομές από το 401 (k), τότε δεν υπόκειστε σε καμία φορολογία.

Απαιτούμενες Ελάχιστες Κατανομές

Ενώ δεν χρειάζεται να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές από το 401 (k) το λεπτό που σταματάτε να εργάζεστε, πρέπει να ξεκινήσετε να παίρνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) μέχρι την 1η Απριλίου, 70.5. Κάποια σχέδια μπορεί να σας επιτρέψουν να αναβάλλετε τις κατανομές μέχρι το έτος συνταξιοδότησής σας, εάν συνταξιοδοτηθείτε μετά την ηλικία των 70 ετών. 5, αλλά δεν είναι συνηθισμένο.

Αν περιμένετε μέχρι να σας ζητηθεί να πάρετε τα RMD σας, πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τακτικές, περιοδικές διανομές που υπολογίζονται με βάση το προσδόκιμο ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Παρόλο που μπορείτε να αποσυρθείτε περισσότερο σε ένα δεδομένο έτος, δεν μπορείτε να αποσύρετε λιγότερα από το RMD σας.

Εάν θέλετε να συνεχίσετε να εργάζεστε

Εάν θέλετε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στην αποταμίευσή σας, αλλά δεν μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401 (k) μετά την αποχώρησή σας από την εργασία σας σε αυτήν την εταιρεία, έναν ΙΡΑ. Παρόλο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA για όσο διάστημα θέλετε, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA μετά την ηλικία των 70. 5. Σημειώστε ότι μπορείτε να συμβάλλετε μόνο στα κέρδη σε κάθε τύπο IRA - έτσι αυτή η στρατηγική θα λειτουργήσει μόνο εάν δεν έχετε αποσυρθεί πλήρως και εξακολουθείτε να κερδίζετε "φορολογητέες αποζημιώσεις, όπως οι μισθοί, οι μισθοί, οι προμήθειες, οι συμβουλές, τα επιδόματα ή τα καθαρά έσοδα από αυτοαπασχόληση", όπως το θέτει η IRS. Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα που κερδίσατε από επενδύσεις ή από τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης, αν και ορισμένες κατηγορίες πληρωμών διατροφής μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Για να εκτελέσετε μια ανατροπή του 401 (k) σας, μπορείτε να επιλέξετε να διανείμετε τον διαχειριστή του σχεδίου τις αποταμιεύσεις σας απευθείας σε έναν νέο ή υπάρχοντα IRA. Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε μόνοι σας τη διανομή. Ωστόσο, πρέπει να καταθέσετε τα χρήματα στον ΙΡΑ σας εντός 60 ημερών για να αποφύγετε την πληρωμή φόρων επί του εισοδήματος. Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί 401 (k) πρέπει να μεταφερθούν σε παραδοσιακούς IRA, ενώ οι ονομαζόμενοι λογαριασμοί Roth πρέπει να μετατραπούν σε Roth IRAs.

Όπως και οι 401 (k) διανομές, οι αποσύρσεις από μια παραδοσιακή IRA υπόκεινται στον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος το έτος κατά το οποίο λαμβάνετε τη διανομή. Οι αποσύρσεις από τους Roth IRAs είναι εντελώς αφορολόγητες αν ληφθούν μετά την ηλικία 59. 5 ετών και αν έχετε συνεισφέρει σε οποιονδήποτε Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Οι IRA υπόκεινται στους ίδιους κανονισμούς RMD όπως και τα 401 (k) s και άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.

Η κατώτατη γραμμή

Οι κανόνες που ελέγχουν τι μπορείτε να κάνετε με το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή σας είναι πολύ περίπλοκοι, διαμορφωμένοι τόσο από την IRS όσο και από την εταιρεία που δημιούργησε το σχέδιο. Συμβουλευτείτε τον διαχειριστή του σχεδίου της εταιρείας σας για λεπτομέρειες και προσπαθήστε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο και προτού λάβετε τελικές αποφάσεις.