Η αντιστοίχιση με τους εργοδότες των συνεισφορών σας 401 (k) σημαίνει απλώς ότι ο εργοδότης σας συνεισφέρει ένα ορισμένο ποσό στο σχέδιο αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης βάσει του ποσού της ετήσιας συνεισφοράς σας.

Ανάλογα με τους όρους του σχεδίου 401 (k) του εργοδότη σας, οι συνεισφορές σας στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μπορεί να αντιστοιχιστούν με εισφορές εργοδότη με διάφορους τρόπους. Συνήθως, οι εργοδότες ταιριάζουν με ένα ποσοστό των εισφορών των εργαζομένων, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό του συνολικού μισθού. Περιστασιακά, οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν να αντιστοιχίσουν τις εισφορές των εργαζομένων μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου, ανεξάρτητα από την αποζημίωση των εργαζομένων.

Πότε Συνεισφέρει ένας εργοδότης σε αγώνες;

Οι συγκεκριμένοι όροι των σχεδίων 401 (k) διαφέρουν σημαντικά. Εκτός από την ανάγκη συμμόρφωσης με ορισμένα απαιτούμενα όρια εισφορών και κανονισμούς απόσυρσης που υπαγορεύει ο νόμος για την ασφάλεια των συνταξιοδοτικών εισοδημάτων των εργαζομένων (ERISA), ο χορηγός εργοδότης καθορίζει τους συγκεκριμένους όρους κάθε σχεδίου 401 (k). Ο εργοδότης σας μπορεί να επιλέξει να χρησιμοποιήσει έναν πολύ γενναιόδωρο αλγόριθμο αντιστοίχισης ή να επιλέξει να μην ταιριάζει με τις συνεισφορές των εργαζομένων καθόλου.

Ανατρέξτε στους όρους του σχεδίου σας για να επαληθεύσετε εάν και πότε ο εργοδότης σας συνεισφέρει τις αντίστοιχες εισφορές. Δεν είναι όλες οι συνεισφορές εργοδότη στα προγράμματα 401 (k) των εργαζομένων ως αποτέλεσμα της αντιστοίχησης. Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν να κάνουν τακτικές αναβολές στα σχέδια των εργαζομένων ανεξάρτητα από τις εισφορές των εργαζομένων, αν και δεν είναι ιδιαίτερα συνηθισμένες.

Φόρμες αντιστοίχισης εργοδότη

Συνήθως, οι εργοδότες ταιριάζουν με τις εισφορές των εργαζομένων μέχρι ένα ποσοστό ετήσιου εισοδήματος. Ωστόσο, αυτό το όριο μπορεί να επιβληθεί με έναν από τους λίγους διαφορετικούς τρόπους. Ο εργοδότης σας μπορεί να επιλέξει να ταιριάζει με το 100% των συνεισφορών σας μέχρι ένα ποσοστό της συνολικής σας αποζημίωσης ή να ταιριάζει με ένα ποσοστό συνεισφορών μέχρι το όριο. Αν και το συνολικό όριο για τις εργοδοτικές εισφορές παραμένει το ίδιο, το τελευταίο σενάριο απαιτεί να συμβάλλετε περισσότερο στο σχέδιό σας για να λάβετε τη μέγιστη δυνατή αντιστοιχία.

Ορισμένοι εργοδότες μπορούν να αντιστοιχούν σε ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια, ανεξάρτητα από το εισόδημα, περιορίζοντας την ευθύνη τους σε εργαζομένους με υψηλό βαθμό αποζημίωσης. Για παράδειγμα, ένας εργοδότης μπορεί να επιλέξει να ταιριάζει μόνο με τα πρώτα $ 5, 000 των εισφορών των εργαζομένων σας.

"Ο εργοδότης σας θα μπορούσε να ταιριάξει με 100% ή και με ένα δολάριο βάσει κάποιας φόρμουλας, αλλά αυτό μπορεί να πάρει ακριβά και συνήθως οι ιδιοκτήτες θέλουν οι υπάλληλοί τους να πάρουν κάποια ιδιοκτησία για τη συνταξιοδότησή τους παρέχοντας παράλληλα ένα κίνητρο", λέει ο Dan Stewart ®, πρόεδρος της Revere Asset Management, Inc., στο Ντάλας, Τέξας.

Πώς λειτουργεί ο αγώνας

Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 100% αγώνα σε όλες σας τις εισφορές κάθε χρόνο, μέχρι το 3% του ετήσιου εισοδήματός σας. Εάν κερδίζετε $ 60, 000, το μέγιστο ποσό που καταβάλλει ο εργοδότης σας κάθε χρόνο είναι $ 1, 800.Για να μεγιστοποιήσετε αυτό το όφελος, θα πρέπει επίσης να συνεισφέρετε 1, 800 δολάρια. Αν συνεισφέρετε περισσότερο από το 3% του μισθού σας, οι πρόσθετες εισφορές είναι ασύγκριτες. Αν συνεισφέρετε $ 5, 000 σε ένα μόνο έτος, ο εργοδότης σας πληρώνει την απαίτηση αντιστοίχισης, δίνοντάς σας συνολική συνεισφορά $ 6, 800.

Ένα σύστημα μερικής αντιστοίχισης με ένα ανώτερο όριο είναι πιο συνηθισμένο. Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στο 50% των εισφορών σας που αντιστοιχούν στο 6% του ετήσιου μισθού σας. Εάν κερδίζετε $ 60, 000, οι συνεισφορές ίσες με το 6% του μισθού σας, ή $ 3, 600, είναι επιλέξιμες για αντιστοίχιση. Ωστόσο, ο εργοδότης σας αντιστοιχεί μόνο στο 50%, πράγμα που σημαίνει ότι το συνολικό όφελος εξακολουθεί να καλύπτεται σε $ 1, 800. Με αυτόν τον τύπο, θα πρέπει να συνεισφέρετε δύο φορές περισσότερο στη συνταξιοδότησή σας, για να αποκομίσετε το πλήρες όφελος από τον εργοδότη.

Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με κάποιο ποσό δολαρίου, όπως στο παραπάνω παράδειγμα, πρέπει να συνεισφέρετε αυτό το ποσό για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη, ανεξάρτητα από το ποσοστό του ετήσιου εισοδήματός σας που μπορεί να αντιπροσωπεύει.

Όρια Συνεισφοράς

Ανεξάρτητα από το αν οι συνεισφορές στο 401 (k) σας προέρχονται από εσάς ή από αντιστοίχιση εργοδότη, όλες οι αναβολές υπόκεινται σε ετήσιο όριο εισφορών που υπαγορεύει η Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων (IRS). Το 2017, οι συνολικές συνεισφορές σε όλους τους λογαριασμούς 401 (k) που κατέχει ο ίδιος υπάλληλος (ανεξάρτητα από την τρέχουσα κατάσταση απασχόλησης) είναι $ 54, 000 ή το 100% της αποζημίωσης, όποιο είναι μικρότερο. Εντούτοις, οι αναβαλλόμενες αμοιβές των υπαλλήλων περιορίζονται στα $ 18, 000.

Επιπλέον, το IRS επιτρέπει σε άτομα άνω των 50 ετών να συνεισφέρουν συμπληρωματικές συνεισφορές που αποσκοπούν στην ενθάρρυνση των εργαζομένων που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση να χάνουν τις αποταμιεύσεις τους. Για το 2017, το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι $ 6, 000.

Vesting

Εκτός από την ανασκόπηση των απαιτήσεων αντιστοίχισης του σχεδίου 401 (k), εκπαιδεύστε τον εαυτό σας για το πρόγραμμα κατοχύρωσης του σχεδίου σας.

Το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης υπαγορεύει τον βαθμό ιδιοκτησίας που έχετε στις εργοδοτικές εισφορές βάσει του αριθμού των ετών απασχόλησής σας. Ακόμη και αν ο εργοδότης σας έχει ένα πολύ γενναιόδωρο σύστημα αντιστοίχισης, μπορείτε να χάσετε κάποιες ή όλες αυτές τις εισφορές εάν η απασχόλησή σας τερματιστεί - είτε οικειοθελώς είτε ακούσια - πριν παρέλθουν ορισμένα έτη.

Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας, ο μέσος όρος των ετών που πρέπει να διανεμηθούν πλήρως είναι πέντε, "λέει ο Mark Hebner , ιδρυτής και πρόεδρος της εταιρείας Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές".

Οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε στο λογαριασμό αποταμίευσης είναι 100% όλες τις ώρες και δεν μπορεί να καταπέσει.