Όταν βγάζετε μια σειρά πιστωτικών καρτών (HELOC), αυτό που ονομάζεται περίοδος ισοπαλίας διαρκεί συνήθως δέκα χρόνια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα ανάλογα με τις ανάγκες σας και να κάνετε χαμηλές πληρωμές μόνο με τόκους σε ό, τι έχετε δανειστεί. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού κάνουν ακριβώς αυτό επειδή τσιμπάει λιγότερο βραχυπρόθεσμα. Μετά την λήξη της περιόδου εξαργύρωσης, δεν μπορείτε πλέον να δανειστείτε από τη γραμμή σας και πρέπει να ξεκινήσετε να κάνετε πλήρως αποσβεσμένες πληρωμές τόκων και κεφαλαίων κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, η οποία συνήθως είναι 20 χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι οι μηνιαίες πληρωμές σας μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερες από ό, τι ήταν κατά την περίοδο της κλήρωσης, και πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού καταλήγουν να αντιμετωπίζουν σοκ πληρωμής. Ένας τρόπος για την επίλυση του προβλήματος του σοκ πληρωμής είναι η αναχρηματοδότηση του HELOC σας και υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε. Αυτό το άρθρο εξηγεί πώς να προκριθείτε, ποιες είναι οι επιλογές σας και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός. (Εάν χρειάζεται να αναχρηματοδοτήσετε ένα κανονικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, ανατρέξτε στην ενότητα Αναχρηματοδότηση του δανείου σας στο σπίτι: Οδηγός οδηγιών .)

Προϋποθέσεις για την αναχρηματοδότηση του HELOC

Η αναχρηματοδότηση ενός HELOC είναι παρόμοια με τη λήψη ή την αναχρηματοδότηση μιας πρώτης υποθήκης. Θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει των εσόδων, εξόδων, χρεών και περιουσιακών στοιχείων σας, δηλαδή την παροχή εγγράφων όπως αμοιβές, φόρμες W2, φορολογικές δηλώσεις, δηλώσεις υποθηκών, δελτία ταυτότητας, αποδείξεις ασφάλισης και οποιαδήποτε άλλα έγγραφα θεωρεί απαραίτητα. Για να έχετε τα χαμηλότερα επιτόκια, θα χρειαστεί να έχετε ένα εξαιρετικό σκορ FICO: κάπου στην περιοχή 740 έως 850. Θα μπορούσατε να πληκτρολογήσετε βαθμολογία μόλις 620, αλλά θα πληρώσετε περισσότερο από το διπλάσιο του επιτοκίου κάποιου με ένα εξαιρετικό σκορ και ίσως έχετε έναν σκληρότερο χρόνο να βρείτε έναν δανειστή που θα συνεργαστεί μαζί σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Οι 5 μεγαλύτεροι παράγοντες που επηρεάζουν την πίστωσή σας .

Θα χρειαστεί επίσης να έχετε αρκετό κεφάλαιο στο σπίτι σας αφού βγάλετε το νέο δάνειο για να τηρήσετε τις οδηγίες του δανειστή για το συνδυασμένο δάνειο αξίας. Μερικοί δανειστές θα αφήσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού με άριστο δανεισμό έως το 100% της αξίας του σπιτιού τους, αλλά είναι κοινό να μπορείτε να δανειστείτε μόνο το 80% έως το 90%. Εδώ είναι ένα παράδειγμα για το πώς αυτό καθορίζεται:

Αξία ακινήτου: $ 300, 000

Πρώτο υποθήκη ισορροπία: $ 190, 000

-> ->

Υπόλοιπο HELOC: $ 50, 000

Σύνολο δανεισμού: 240, 000

Συνδυασμένο δάνειο αξίας: 80%

θέλετε μόνο να αναχρηματοδοτήσετε το υπάρχον υπόλοιπό σας HELOC και δεν θέλετε να δανειστείτε περισσότερα, θα πρέπει να είστε σε θέση να βρείτε έναν δανειστή που θα συνεργαστεί μαζί σας, ειδικά αν έχετε καλή πίστωση. Επίσης, όσο περισσότερη μετοχή έχετε, τόσο χαμηλότερο θα είναι το επιτόκιο σας.

Επιλογές για αναχρηματοδότηση

Υπάρχουν τέσσερις τρόποι αναχρηματοδότησης της πιστωτικής σας σειράς.Εδώ είναι οι επιλογές σας, και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός.

1. Ζητήστε μια τροποποίηση δανείου

Πώς λειτουργεί:

Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας και εξηγήστε ότι θα έχετε πρόβλημα να κάνετε τις πληρωμές σας όταν τελειώσει η περίοδος κλήρωσης. Ρωτήστε εάν ο δανειστής μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για να αλλάξετε τους όρους του δανείου με τρόπο που θα κάνει τις μηνιαίες πληρωμές σας προσιτές, έτσι ώστε να μην κάνετε προεπιλογή. Η Τράπεζα της Αμερικής, για παράδειγμα, έχει ένα πρόγραμμα παροχής βοήθειας στο σπίτι, το οποίο παρέχει στους εξειδικευμένους ιδιοκτήτες σπιτιού μακροπρόθεσμα, χαμηλότερο επιτόκιο ή και τα δύο, αν έχουν βιώσει οικονομικές δυσκολίες, όπως απώλεια εισοδήματος ή διαζύγιο. Πλεονεκτήματα:

Η τροποποίηση δανείου μπορεί να είναι η μόνη επιλογή σας εάν είστε υποβρύχιος. Αλλά προτού προχωρήσετε για ένα, δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακά ή κρατικά προγράμματα βοήθειας για τους αγωνιζόμενους ιδιοκτήτες σπιτιού, όπως το Πρόγραμμα Προσαρμογής για το Δεύτερο Πρόγραμμα Προσαρμογής στο Σπίτι ή μια Σύντομη Αναχρηματοδότηση FHA. Μειονεκτήματα:

Οι δανειστές δεν έχουν καμία υποχρέωση να τροποποιήσουν το δάνειό σας, οπότε αυτή η επιλογή ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη σε εσάς. Αν είναι, θα πρέπει να δείξετε ότι μπορείτε να επιστρέψετε το τροποποιημένο δάνειο. 2. Ανοίξτε ένα καινούριο HELOC

Πώς λειτουργεί:

Κτυπήστε το κουτάκι κάτω από το δρόμο ξεκινώντας από μια νέα περίοδο κλήρωσης και νέα περίοδο αποπληρωμής μόνο με τόκο. Πλεονεκτήματα:

Σας αγοράζει κάποιο χρόνο για να βελτιώσετε την οικονομική σας κατάσταση, εάν αγωνίζεστε να τα καλύψετε και δεν θέλετε να χρεωθείτε με το υπάρχον δάνειο. Μειονεκτήματα:

Θα πρέπει να επιστρέψετε το δάνειό σας κάποια μέρα. Όσο περισσότερο καθυστερείτε να το εξοφλήσετε, τόσο περισσότερο το ενδιαφέρον θα χρωστάτε και τόσο υψηλότερο θα είναι κάθε μήνα ο συνολικός αποσβεσμένος τόκος και οι τόκοι σας. Επίσης, η είσοδος σε μια νέα περίοδο κλήρωσης καθιστά εύκολο το δανεισμό. Αν αναχρηματοδοτείτε επειδή ανησυχείτε για την αποπληρωμή του υφιστάμενου HELOC, το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να προσθέσετε στο χρέος σας. Όπως έχετε ήδη δει, είναι δύσκολο να γνωρίζετε ποιο είναι το συνολικό κόστος δανεισμού σας ή οι μηνιαίες πληρωμές σας με ένα HELOC επειδή δανείζεστε λίγο εδώ και εκεί και το επιτόκιο μπορεί να κυμανθεί. Περαιτέρω, όταν η νέα περίοδος αποπληρωμής του HELOC χτυπήσει τα επιτόκια θα μπορούσε να είναι υψηλότερη από ό, τι είναι σήμερα, κάνοντας αυτές τις μηνιαίες πληρωμές ακόμα μεγαλύτερες. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς μπορούν να σας βλάψουν τα HELOC .) 3. Αποκτήστε ένα νέο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης

Πώς λειτουργεί

: Αλλάζετε το υπόλοιπό σας HELOC με κυμαινόμενο επιτόκιο σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Μπορείτε να διαρκέσει μέχρι 20 ή 30 χρόνια για να εξοφλήσει το υπόλοιπό σας. Πλεονεκτήματα:

Τερματίζετε τον κύκλο συνεχούς δανεισμού, αφαιρώντας ένα κατ 'αποκοπή ποσό για να εξοφλήσετε το HELOC και λαμβάνετε ένα σταθερό επιτόκιο με σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Σιγουρευτείτε ότι γνωρίζετε το μακροπρόθεσμο κόστος δανεισμού σας και τον παράγοντε στο μακροπρόθεσμο οικονομικό σχέδιο του νοικοκυριού σας. Μειονεκτήματα:

Μερικοί δανειστές έχουν σταματήσει να προσφέρουν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, επομένως τα ψώνια γύρω από θα πάρουν περισσότερη προσπάθεια από ότι θα βρουν ένα HELOC. Παρ 'όλα αυτά, είναι διαθέσιμα, ειδικά αν είστε πρόθυμοι να κοιτάξετε πέρα ​​από τις μεγαλύτερες τράπεζες - που θα πρέπει να είστε επειδή τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν απαραιτήτως τις καλύτερες τιμές ή την πιο ικανή εξυπηρέτηση πελατών.Επίσης, να έχετε κατά νου ότι όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου σας, τόσο χαμηλότερες θα είναι οι μηνιαίες πληρωμές σας, αλλά το μεγαλύτερο ενδιαφέρον που θα πληρώσετε. 4. Αναχρηματοδότηση του υπολοίπου σε μια νέα πρώτη υποθήκη

Πώς λειτουργεί:

Αντί να αναχρηματοδοτείτε μόνο το HELOC, αναχρηματοδοτείτε τόσο το HELOC όσο και την πρώτη σας υποθήκη σε ένα δάνειο: μια πρώτη πρώτη υποθήκη. Πλεονεκτήματα:

Μπορείτε να έχετε τα χαμηλότερα διαθέσιμα επιτόκια. Τα επιτόκια πρώτων στεγαστικών δανείων τείνουν να είναι χαμηλότερα από τα επιτόκια των εγχώριων ιδίων δανείων, διότι εάν υποστείτε αχρεωστήτως τις πληρωμές στο σπίτι σας, ο δανειστής πρώτων υποθηκών σας είχε δάνεια για τα έσοδα από την πώληση του αποκλεισμένου σπιτιού σας. Σε μια αγορά όπου τα επιτόκια HELOC είναι 4,75% και τα επιτόκια των ιδίων μετοχών είναι 5, 23%, τα 30 χρόνια, τα σταθερά επιτόκια πρώτων στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι 4,09% και τα 15ετής σταθερά επιτόκια πρώτων στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι 3. 31%. Αν υποθέσουμε ότι αναχρηματοδοτείτε μια πρώτη υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, θα κερδίζετε επίσης τη σταθερότητα των ίσων μηνιαίων πληρωμών και γνωρίζοντας το συνολικό κόστος δανεισμού σας μπροστά, ακριβώς όπως θα κάνατε και με την επιλογή που αναφέρεται παραπάνω. Μειονεκτήματα:

Η εξόφληση μιας πρώτης υποθήκης μπορεί να σημαίνει ότι πληρώνετε σημαντικά υψηλότερο κόστος κλεισίματος από ό, τι θα κάνατε με την αναχρηματοδότηση ενός νέου δανείου HELOC ή home equity. Η κατώτατη γραμμή

Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λαμβάνετε πιο προσιτές μηνιαίες πληρωμές στο HELOC μέσω τροποποίησης δανείου, αναχρηματοδότησης σε νέο HELOC, αναχρηματοδότησης σε δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή αναχρηματοδότησης με νέα πρώτη υποθήκη. Εξερευνήστε τις επιλογές σας με αρκετούς δανειστές για να δείτε ποια δυνατότητα προσφέρει τον καλύτερο συνδυασμό βραχυπρόθεσμης οικονομικής προσιτότητας και τις χαμηλότερες δυνατές μακροπρόθεσμες δαπάνες και το κόστος κλεισίματος. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Πώς μια επιλογή σταθερού ποσοστού HELOC λειτουργεί .