Σε πολλές περιοχές των Ηνωμένων Πολιτειών, οι οικιακές αξίες συνεχίζουν να ανακάμπτουν, διογκώνοντας το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο που διατίθεται στους ιδιοκτήτες σπιτιού. Το 2015, οι ιδιοκτήτες σπιτιού επέστρεψαν 156 δισεκατομμύρια δολάρια από τις πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC), το οποίο ήταν το μεγαλύτερο ποσό δολαρίου από την έκρηξη της φούσκας των ακινήτων το 2007. Ο μέσος όρος HELOC ήταν ρεκόρ 119, 790 δολάρια. 07%, από τις 11 Απριλίου 2016, οι ιδιοκτήτες σπιτιού, για άλλη μια φορά, στρέφονται με ανυπομονησία στην οικιακή τους δικαιοσύνη ως πηγή φτηνών χρημάτων για να χρηματοδοτήσουν τις ανάγκες και τις επιθυμίες τους.

Αν και η βελτίωση στο σπίτι παραμένει η κορυφαία και ο καλύτερος λόγος για την αξιοποίηση της εγχώριας δικαιοσύνης, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού ίσως ξεχάσουν τα σκληρά μαθήματα του παρελθόντος, παίρνοντας χρήματα για οποιοδήποτε λόγο. Κατά τη διάρκεια της φούσκας των κατοικιών, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού με HELOC επεκτάθηκαν μέχρι και το 100% της εγχώριας αξίας τους βρέθηκαν παγιδευμένοι σε μια κρίση μετοχών όταν οι οικιακές αξίες συνετρίβησαν, αφήνοντάς τους ανάποδα στα δάνειά τους. Η εγχώρια δικαιοσύνη μπορεί να αποτελέσει πολύτιμη πηγή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά είναι επίσης ένας πολύτιμος πόρος που είναι εύκολο να σπαταληθεί, όταν χρησιμοποιείται αφανώς. Ένα HELOC μπορεί να είναι μια αξιόλογη επένδυση όταν χρησιμοποιείται για τη βελτίωση της αξίας ενός σπιτιού. Ωστόσο, όταν χρησιμοποιείται για να πληρώσει για πράγματα που διαφορετικά δεν είναι προσιτά μέσω εισοδήματος ή εξοικονόμησης, γίνεται κακό χρέος. Ακολουθούν πέντε περιπτώσεις που αντιπροσωπεύουν λόγους μη χρήσης του HELOC ως πηγής χρημάτων.Πληρώνοντας για διακοπές

Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε το χρέος για να πληρώσετε για διακοπές ή για να χρηματοδοτήσετε δραστηριότητες αναψυχής και ψυχαγωγίας, σημαίνει ότι ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας. Αν και είναι φθηνότερη από την πληρωμή με πιστωτική κάρτα, εξακολουθεί να είναι χρέος. Εάν γενικά δεν μπορείτε να ελέγξετε τις δαπάνες σας ή βασίζεστε σε μεγάλο βαθμό στο χρέος για να χρηματοδοτήσετε τον τρόπο ζωής σας, το δανεισμό από το μετοχικό κεφάλαιο μπορεί μόνο να επιδεινώσει το πρόβλημα. Τουλάχιστον με πιστωτικές κάρτες, διακινδυνεύετε μόνο την πίστωσή σας. Υπάρχουν περισσότερα διακυβεύονται με το μετοχικό κεφάλαιο. δηλαδή το σπίτι σας.

Αγοράζοντας ένα αυτοκίνητο

Με τα ποσοστά HELOC σχεδόν τα μισά από τα επιτόκια που προσφέρονται στα δάνεια αυτοκινήτων, είναι δελεαστικό να χρησιμοποιείτε τα φθηνότερα χρήματα για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο. Ενώ είναι αλήθεια ότι το κόστος τόκων μπορεί να είναι χαμηλότερο με ένα HELOC, αν η οικονομική σας κατάσταση σας επιτρέπει μόνο να κάνετε πληρωμές μόνο με τόκους για το δάνειο, το κόστος των τόκων σας μπορεί να είναι υψηλότερο μακροπρόθεσμα. Επιπλέον, ένα αυτοκίνητο δάνειο εξασφαλίζεται από το αυτοκίνητό σας. Εάν η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί, μπορείτε να χάσετε μόνο το αυτοκίνητο. Αν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές σε HELOC, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας.

Η αγορά ενός αυτοκινήτου με δάνειο HELOC δεν είναι μια καλή ιδέα, επειδή είναι ένα υποτιμητικό στοιχείο. Με ένα αυτόματο δάνειο, καταβάλλετε ένα μέρος του κεφαλαίου σας με κάθε πληρωμή, εξασφαλίζοντας ότι, σε προκαθορισμένο χρονικό σημείο, πληρώνετε εντελώς το δάνειό σας.Ωστόσο, με τα περισσότερα δάνεια HELOC, δεν απαιτείται να καταβάλλετε το κεφάλαιο, ανοίγοντας έτσι τη δυνατότητα να κάνετε πληρωμές στο αυτοκίνητό σας περισσότερο από την ωφέλιμη ζωή του αυτοκινήτου.

Χρέος πιστωτικών καρτών

Φαίνεται να έχει νόημα να πληρώνετε ακριβά χρέη με φθηνότερο χρέος. Μετά από όλα, το χρέος είναι το χρέος. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή η μεταφορά χρέους μπορεί να μην αντιμετωπίσει το υποκείμενο πρόβλημα, δηλαδή την ανικανότητα να ζήσετε με τα μέσα σας. Πριν εξετάσετε ένα δάνειο HELOC για να παγιωθεί το χρέος πιστωτικών καρτών, εξετάστε ειλικρινά τον λόγο για τον οποίο το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας έγινε τόσο ανυπέρβλητο, αλλιώς μπορεί να εμπορεύεστε ένα πρόβλημα για ένα ακόμα μεγαλύτερο πρόβλημα. Η χρήση ενός HELOC για την εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας μπορεί να λειτουργήσει μόνο εάν έχετε την αυστηρή πειθαρχία να πληρώσετε την αρχή του δανείου εντός δύο ετών.

Πληρώνοντας για το Κολλέγιο

Λόγω των χαμηλότερων επιτοκίων τους, μπορείτε να εξορθολογίσετε την αξιοποίηση του μετοχικού σας κεφαλαίου για να πληρώσετε για την εκπαίδευση ενός παιδιού. Εντούτοις, αυτό μπορεί να θέσει το σπίτι σας σε κίνδυνο, εάν η οικονομική σας κατάσταση αλλάξει προς το χειρότερο. Εάν το δάνειο είναι σημαντικό και δεν είστε σε θέση να πληρώσετε τον κύριο υπόχρεο εντός πέντε έως 10 ετών, κινδυνεύετε επίσης να μεταφέρετε το επιπλέον χρεόκιδο ενυπόθηκου δανεισμού σε συνταξιοδότηση. Τα δάνεια σπουδαστών είναι δομημένα ως δάνεια δόσης, τα οποία απαιτούν πληρωμές κεφαλαίου και τόκων και οριστική διάρκεια. Αν σας λείπει η πειθαρχία να πληρώσετε πλήρως ένα HELOC, ένα δάνειο σπουδαστών μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.

Επένδυση στην ακίνητη περιουσία

Όταν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονταν κατά τη δεκαετία του 2000, ήταν κοινό για τους ανθρώπους να δανείζονται από το μετοχικό τους κεφάλαιο να επενδύουν ή να εικάζουν σε επενδύσεις σε ακίνητα. Όσο οι τιμές των ακινήτων αυξάνονταν γρήγορα, οι άνθρωποι ήταν σε θέση να κερδίσουν χρήματα. Ωστόσο, όταν οι τιμές των ακινήτων άρχισαν να πέφτουν, οι άνθρωποι παγιδεύτηκαν, κατέχονταν πολλαπλά ακίνητα που σε πολλές περιπτώσεις αποτιμήθηκαν λιγότερο από τα εκκρεμή στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια HELOC. Αν και η αγορά ακινήτων έχει σταθεροποιηθεί, η επένδυση σε ακίνητα εξακολουθεί να είναι μια επικίνδυνη πρόταση επειδή μπορεί να προκύψουν πολλά απρόβλεπτα προβλήματα, όπως απρόσμενες δαπάνες για την ανακαίνιση ενός ακινήτου ή απότομη κάμψη στην αγορά ακινήτων. Ειδικά εάν είστε ένας άπειρος επενδυτής, η ακίνητη περιουσία ή οποιουδήποτε είδους επένδυση θέτει πολύ μεγάλο κίνδυνο όταν χρησιμοποιείται μόχλευση, ιδιαίτερα στην περίπτωση του μετοχικού σας κεφαλαίου.