Όταν έχετε επιπλέον μετρητά από το IRA σας μετά από μια ελάχιστη απαιτούμενη διανομή (RMD), ίσως να αναρωτιέστε τι να κάνετε με αυτό. Μια έκθεση Vanguard δείχνει ότι ενώ οι συνταξιούχοι λαμβάνουν RMDs όπως έχει προγραμματιστεί, δεν ξοδεύουν απαραίτητα τα χρήματα. Στην πραγματικότητα, το 66% των πλουσίων νοικοκυριών ξοδεύουν λιγότερο από το 3% των μετρητών που χρειάζονται για να αποσυρθούν από τους IRAs τους.

Αν νομίζετε ότι θα έχετε αρκετά χρήματα στη συνταξιοδότηση για να κάνετε τα έξοδα ΔΑΜ ένα σημείο αδράνειας, εδώ είναι μερικές προτάσεις για το πώς να βάλουν τα χρήματα στην εργασία. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Παραδοσιακά IRAs.)

Επενδύστε σε μετρητά από το IRA σας αλλού

Η τοποθέτηση οποιουδήποτε πλεονάζοντος κεφαλαίου από την απαιτούμενη διανομή σε λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι μια επιλογή, αλλά δεν είναι πιθανό να αποδώσει εντυπωσιακές αποδόσεις. Η επανεπένδυση των χρημάτων είναι το καλύτερο στοίχημα αν ελπίζετε να συνεχίσετε να αυξάνετε το αυγό σας.

Πού είναι λοιπόν το καλύτερο μέρος; Η αγορά ακίνητης περιουσίας είναι μια επιλογή, αλλά η είσοδος σε ιδιοκτήτη ή σπιτάκι μπορεί να μην είναι αυτό που είχατε κατά νου για τη συνταξιοδότησή σας. Ο λογαριασμός φορολογητέας επένδυσης είναι μια άλλη εναλλακτική λύση που δεν είναι τόσο χρονοβόρα.

Με έναν φορολογητέο λογαριασμό έχετε την ευκαιρία να επενδύσετε σε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια ή ομόλογα, τα οποία όλα μπορούν να ενισχύσουν την κατώτατη γραμμή. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να προσέξετε είναι όμως η πιθανότητα αύξησης της φορολογικής σας ευθύνης. Όταν πουλάτε επενδύσεις σε φορολογητέο λογαριασμό με κέρδος, αυτό ενεργοποιεί τον φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Ο βραχυπρόθεσμος φόρος κεφαλαιουχικών κερδών εφαρμόζεται όταν πραγματοποιείτε πωλήσεις επενδύσεων που κρατήσατε για λιγότερο από ένα έτος. Τα κέρδη φορολογούνται βάσει του συνήθους συντελεστή φόρου εισοδήματός σας. Ο μακροπρόθεσμος φόρος κεφαλαιουχικών κερδών, από την άλλη πλευρά, ξεπερνά το 15% για τους περισσότερους επενδυτές. Ορισμένα νοικοκυριά υψηλού εισοδήματος ενδέχεται να φτάσουν στο 20%. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Φόρος κεφαλαιουχικών κερδών 101 .)

Εάν πρόκειται να επενδύσετε επιπλέον χρήματα από έναν ΙΡΑ σε έναν φορολογητέο λογαριασμό, η διαχείριση της φορολογικής σας οφειλής είναι απαραίτητη. Η αναζήτηση επενδύσεων που σκοπεύετε να αγοράσετε και να κρατήσετε για περισσότερο από ένα χρόνο είναι μια αρχή. Εξετάστε αυτό το παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι είστε παντρεμένοι με ετήσιο εισόδημα $ 75.000 και επενδύετε $ 20.000 από ένα RMD σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Εάν επρόκειτο να πωλήσετε την επένδυσή σας σε αξία $ 25.000, 13 μήνες αργότερα, θα είχατε 288 δολάρια σε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Εάν, όμως, πουλάτε πριν πετύχετε αυτό το μονοετές σημείωμα, ο φόρος σας για τα κέρδη κεφαλαίου θα ανέλθει σε $ 1, 038. Αυτός είναι ένας καλός λόγος για να αξιολογήσετε τη στρατηγική σας για την προσεκτική επένδυση των χρημάτων RMD. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα κεφαλαιουχικά κέρδη και τους φόρους .)

Χρησιμοποιήστε τη συλλογή φορολογικών ζημιών προς όφελός σας

Αν αποφασίσετε να πάρετε τη φορολογητέα διαδρομή λογαριασμού, η συγκομιδή μπορεί να πάρει μερικά από τα τσιμπήματα έξω από τους φόρους.Η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών συνεπάγεται την πώληση των χαμένων στοιχείων του χαρτοφυλακίου σας και την αντικατάστασή τους με διαφορετικά. Η ιδέα είναι ότι οι απώλειες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αντισταθμίσουν τα κέρδη κατά τη διάρκεια του φορολογικού χρόνου, οπότε δεν θα καταλήξετε να διανείμει πολλά χρήματα στον θείο Σαμ.

Ένα πράγμα που πρέπει να προσέξετε είναι να παραβιάσετε τον κανόνα πώλησης πλυσίματος. Αυτός ο κανόνας λέει ότι όταν πουλάτε επενδύσεις για τη συγκομιδή ζημιών, δεν μπορείτε να τις αντικαταστήσετε με αυτές που είναι "ουσιαστικά ταυτόσημες" εντός 30 ημερών από την αρχική πώληση. Εάν το κάνετε αυτό, το IRS δεν θα επιτρέψει σε σας για τη συγκομιδή της ζημίας, γι 'αυτό πληρώνει για να θυμάστε τι επενδύετε ξανά.

Τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs) μπορούν να είναι ένας καλός τρόπος για να περάσετε , εφόσον το κεφάλαιο που επιλέγετε ακολουθεί διαφορετικό δείκτη από αυτόν στον οποίο επενδύσατε προηγουμένως. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ένας πλήρης οδηγός για τη συλλογή φορολογικών ζημιών με ETFs .)

Αποκτήστε φοροαπαλλαγή όταν δώσετε μια καλή αιτία

Συλλογή ζημιών και χρονοδιάγραμμα πώλησης των επενδύσεών σας μπορείτε να κόψετε προσεκτικά το φορολογικό σας νομοσχέδιο, αλλά δεν πρέπει να υπολογίζετε στην εξάλειψή του εξ ολοκλήρου. Χρησιμοποιώντας ορισμένα από τα απαιτούμενα κεφάλαια διανομής για να κάνετε μια φιλανθρωπική δωρεά μπορεί επίσης να λειτουργήσει υπέρ σας για τη μείωση της φορολογικής υποχρέωσής σας.

Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες IRS, οι εξειδικευμένες φιλανθρωπικές δωρεές που πραγματοποιούνται με κεφάλαια από ένα RMD δεν υπολογίζονται στα έσοδά σας για φορολογικούς σκοπούς. Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και $ 100, 000 ανά έτος, ανά φορολογούμενο, χωρίς να επιβαρύνεστε με τα χρήματα. Το φιλανθρωπικό ίδρυμα πρέπει να πληροί τους κανόνες επιλεξιμότητας του IRS και ο έλεγχος RMD πρέπει να πραγματοποιηθεί στο φιλανθρωπικό ίδρυμα και όχι στο πρόσωπο που κατέχει τον IRA. Εάν λάβετε επιταγή που έχει συνταχθεί στον εαυτό σας και στη συνέχεια αποφασίσετε να το δωρίσετε σε φιλανθρωπικούς σκοπούς, δεν θα έχετε το ίδιο φορολογικό πλεονέκτημα.

Η κατώτατη γραμμή

Η εύρεση του εαυτού σας με τα χρήματα που απομένουν από έναν ΙΡΑ είναι καλό πρόβλημα, αλλά μόνο αν το χρησιμοποιείτε με σύνεση. Ευτυχώς, η εξεύρεση τρόπων επανεπένδυσης των χρημάτων, διατηρώντας παράλληλα τον φορολογούμενο στον κόλπο, είναι δύσκολη αλλά δυνατή. Η στρατηγική επένδυση σε έναν φορολογητέο λογαριασμό, η δωρεά μέρους των κεφαλαίων για φιλανθρωπικούς σκοπούς και η αξιοποίηση των κεφαλαιακών απωλειών μπορούν όλοι να συνεργαστούν για να σας βοηθήσουν να πετύχετε τη μεγαλύτερη δυνατή απόσταση από την επιπλέον ζύμη.