Τα συνταξιοδοτικά ταμεία έχουν έναν σκοπό - παρέχοντάς σας σταθερό, ασφαλές εισόδημα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Ακόμα, σε κάποιο σημείο της ζωής τους πολλοί άνθρωποι βρίσκονται στον πειρασμό να εξαργυρώσουν ή να αποσύρουν κεφάλαια από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, είτε να διορθώσουν ένα οικονομικό πρόβλημα είτε απλά επειδή θέλουν χρήματα για μια δαπανηρή αγορά. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Όταν πληρώνετε οφειλή με το 401 (K) σας κάνει λογικό .

Κανόνες συνταξιοδότησης

Λαμβάνοντας χρήματα από το ταμείο συνταξιοδότησής σας, προκύπτουν συνέπειες, συμπεριλαμβανομένων των φόρων και των πιθανών κυρώσεων. Το αν ισχύει είτε εξαρτάται από το είδος του λογαριασμού αμοιβαίων κεφαλαίων συνταξιοδότησης που έχετε, γιατί αποσύρετε τα κεφάλαια και πότε τα αποσύρετε.

Για τα 401 (k), 403 (b) και τους παραδοσιακούς IRAs, μπορείτε να κάνετε αποσύρσεις χωρίς ποινή για οποιονδήποτε λόγο μόλις φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών. Οι κανονικοί φόροι εισοδήματος θα αξιολογούνται σε όλες τις αναλήψεις. Πριν από τις 59½, οι αναλήψεις επιβαρύνονται με ποινή 10%, εκτός αν δικαιούστε εξαίρεση. Ακολουθούν οι κανόνες IRS για εξαιρέσεις από τον φόρο στις πρώιμες κατανομές.

Ένας Roth IRA είναι διαφορετικός, επειδή οι φόροι έχουν ήδη καταβληθεί πριν από την είσοδο του χρήματος στο λογαριασμό. Ακόμα, υπάρχουν κανόνες και μπορούν να ισχύουν κυρώσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Roth IRAs: Διανομές .)

Απώλεια κερδών και υψηλότερος φορολογικός συντελεστής

Εάν οι φόροι και οι ποινές δεν σας αποτρέψουν, υπάρχει ένας άλλος λόγος να μην αγγίξετε χρήματα στη συνταξιοδότησή σας κεφάλαιο. Τα χρήματα που αποσύρετε δεν θα συνεχίσουν να αυξάνονται. Για παράδειγμα, εάν αποσυρθείτε $ 10, 000 στην ηλικία των 30 ετών, θα μπορούσε να σας κοστίσει $ 115.000 ή περισσότερο κατά τη συνταξιοδότησή σας (με βάση τα $ 10, 000 με 7% πάνω από 35 χρόνια με μηνιαία ανάμιξη).

- Τέλος, εάν εξαργυρώσετε ένα μεγάλο IRA ή 401 (k), τα χρήματα αυτά προσθέτουν σε οποιοδήποτε πρόσθετο εισόδημα που έχετε εκείνο το έτος. Όχι μόνο θα πρέπει να πληρώσετε φόρους? η φορολογική σας κατηγορία θα μπορούσε να είναι υψηλότερη από ό, τι κανονικά, καθιστώντας το ποσό που πληρώνετε ακόμη μεγαλύτερο.

Παρόλα αυτά, ορισμένοι άνθρωποι εξακολουθούν να αποφασίζουν - ή να αισθάνονται υποχρεωμένοι - να εξαργυρώσουν ή να αποσυρθούν από τα 401 (k), 403 (b) ή IRA. Εδώ είναι μερικά συγκεκριμένα πράγματα που δεν πρέπει να κάνετε με μετρητά από το ταμείο αφυπηρέτησης.

Μην το βάζετε κάτω από ένα στρώμα ή σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης

Το χειρότερο πράγμα που πρέπει να κάνετε με τα χρήματα που υποτίθεται ότι «εργάζονται» για σας είναι να τα «αφήσετε μακριά». "Τα χρήματα κάτω από ένα στρώμα ή σε κουτί με πούρα ή ένα βάζο μπισκότων απλά κάθεται εκεί. Δεν κερδίζει κανένα ενδιαφέρον, πράγμα που σημαίνει ότι με τον πληθωρισμό χάνει πραγματικά αξία.

Η τοποθέτηση των χρημάτων σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης είναι μόνο ελαφρώς καλύτερη από τη λύση του στρώματος, καθώς τα επιτόκια είναι τόσο μικροσκοπικά. Και στις δύο περιπτώσεις θα πρέπει να πληρώσετε φόρους και ενδεχομένως ποινές για μη φύλαξή του σε φορολογητέο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Επιπλέον, όπως περιγράφεται παραπάνω, τα μελλοντικά κέρδη θα πάψουν.

"Εάν είστε νευρικοί σχετικά με τις αγορές και μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης, οι αναλήψεις σας θα φορολογούνται στην ανώτατη φορολογική σας κατηγορία και ενδέχεται να υποστείτε κυρώσεις. Αυτό το λάθος θα σας κοστίσει πολύ περισσότερο από μια πτώση στην αγορά ", λέει ο Patrick Traverse, ιδρυτής του MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, S. C.

Αποφύγετε την τοποθέτησή του σε λογαριασμό χρηματαγοράς

Όπως και με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τα επιτόκια των κεφαλαίων της χρηματαγοράς είναι πολύ χαμηλά. Για να χειροτερέψουν τα πράγματα, οι νέοι κανονισμοί περιπλέκουν αυτή τη φορά ασφαλή και απλή επιλογή συνταξιοδότησης, ενδεχομένως προκαλώντας καθυστερήσεις ή τέλη εξαργύρωσης όταν θέλετε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας. (

Νέοι κανόνες χρηματαγοράς: Τι πρέπει να γνωρίζετε ) Αποφύγετε να το χρησιμοποιήσετε για προκαταβολή

Χρησιμοποιώντας τα ακριβά μετρητά για ταμεία συνταξιοδότησης για να κάνετε μια προκαταβολή σε ένα σπίτι , αυτοκίνητο, σκάφος ή άλλο μεγάλο εισιτήριο δεν είναι καλή ιδέα για όλους τους λόγους που αναφέρθηκαν ήδη. Οποιαδήποτε αποταμίευση θα πραγματοποιηθεί θα καταπιείται από φόρους, ποινές και χαμένα μελλοντικά κέρδη.

Το ίδιο συμβαίνει όταν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε χρήματα από τα ταμεία αποχώρησης για να εξοφλήσετε υποθήκη, δάνειο ή πιστωτικές κάρτες. Χρησιμοποιείτε δαπανηρά φορολογικά πλεονεκτήματα για να πληρώσετε κάτι που μπορεί να καθορίσει η δημοσιονομική πειθαρχία με την πάροδο του χρόνου.

"Παρόλο που οι λογαριασμοί του IRA είναι μια μεγάλη πηγή συστηματικού μηνιαίου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση, δεν είναι γενικά μια καλή πηγή κατανομής κατ 'αποκοπή ποσού που χρησιμοποιείται για την εξόφληση υποθήκης ή για αγορά νέου αυτοκινήτου. Οι μεγάλες αποσύρσεις του IRA είναι πιθανό να δημιουργήσουν "αγκύλες", όπου ο φορολογικός συντελεστής που καταβάλλεται αυξάνεται λόγω αύξησης του φορολογητέου εισοδήματος ", λέει ο James B. Twining, CFP®, διαχειριστής πλούτου, Financial Plan, Inc. , στο Bellingham, Wash

Ποτέ μην το χρησιμοποιήσετε για να αποκτήσετε διαζύγιο

Υπήρξαν περιπτώσεις κατά τις οποίες οι άνθρωποι χρησιμοποίησαν κεφάλαια συνταξιοδότησης για να πληρώσουν για διαζύγιο. Το πρόβλημα είναι ότι στο τέλος της διαδικασίας βρήκαν τον εαυτό τους ενιαίο και χωρίς συνταξιοδοτικό ταμείο. Αυτό δεν είναι καλό αποτέλεσμα.

Αντιστοιχίστε το σε ένα σχέδιο 529

Τα σχέδια αποταμίευσης για την εκπαίδευση είναι ένα καλό πράγμα, αλλά δεν είναι ένας εξαιρετικός χώρος για τα χρήματα συνταξιοδότησης. Ο λόγος? Κατά τον υπολογισμό της οικονομικής ενίσχυσης, τα κολέγια και τα πανεπιστήμια θεωρούν περιουσιακά στοιχεία σε σχέδιο 529. Δεν λαμβάνονται υπόψη τα κεφάλαια που ήδη υπάρχουν σε ένα πρόγραμμα ειδικής συνταξιοδότησης.

Σε περίπτωση που κληρονομήσετε έναν IRA, μην υποθέτετε - όπως πολλοί κάνουν - ότι μπορείτε να το εξαργυρώσετε, να το κρατήσετε για 60 ημέρες και να αποφύγετε τους φόρους τοποθετώντας το κεφάλαια σε ένα νέο φορολογητέο λογαριασμό. Οι κανόνες για τους κληρονομικούς IRA δεν λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο. Εάν εξαργυρώσετε τον IRA, αντί να ακολουθείτε τους κανονισμούς, πιθανόν να πρέπει να πληρώσετε φόρους για ολόκληρο το ποσό.

"Οι άνθρωποι συχνά κάνουν το λάθος να καίγονται μέσα από την κληρονομιά τους σε ελάχιστο χρόνο. Ωστόσο, το τελευταίο πράγμα που πρέπει να εξαργυρώσουν είναι ο δικαιούχος του IRA, καθώς μπορούν να επεκτείνουν τις αποσύρσεις κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Αυτό επιτρέπει επιπλέον εισοδήματα από τη συνταξιοδότηση, συνεχιζόμενη φορολογική αναβολή και δυνητικά μικρότερη φορολογική υποχρέωση », λέει ο Nicholas Hopwood, CFP®, ιδρυτής και πρόεδρος, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν πρέπει να εξαργυρώσετε ή να αποσύρετε χρήματα από το 401 (k), το 403 (b) ή το IRA, εκτός εάν δεν υπάρχει άλλη προσφυγή. Ακόμα και τότε, αυτό γίνεται με το κόστος των προαναφερθέντων φόρων, κυρώσεων και απώλειας μελλοντικών κερδών.

"Εάν δεν εξετάσετε όλες τις πτυχές της απόσυρσης για να συμπεριλάβετε φόρους και ποινές μπορεί να οδηγήσει σε παραίτηση χιλιάδων δολαρίων που διαφορετικά θα μπορούσαν να βρίσκονται στην τσέπη σας. Πολλοί φόροι που σχετίζονται με επενδύσεις μπορούν να ταξινομηθούν ως προαιρετικοί, δηλαδή να τους πληρώσετε λόγω απόφασης που κάνατε, όχι επειδή είναι υποχρεωτική », λέει ο Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, αντιπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

Υπάρχει ένα επιπλέον πρόβλημα που πολλοί άνθρωποι δεν σκέφτονται: απώλεια προστασίας από τους πιστωτές. Τα κεφάλαια στους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης προστατεύονται σε περίπτωση νομικής ενέργειας. Αυτό δεν ισχύει για μετρητά και άλλα σενάρια που αναφέρονται παραπάνω.

Τι πρέπει να κάνετε;

Εδώ είναι τι να κάνετε με επιπλέον μετρητά από το IRA

σας έχει μερικές απαντήσεις.