Ως οικονομικός σύμβουλος, ένα μεγάλο μέρος της δουλειάς σας με τους πελάτες πιθανόν να τους βοηθήσει να προγραμματίσουν συνταξιοδότηση. Αυτό γενικά καλύπτει ένα μεγάλο μέρος της σταδιοδρομίας εργασίας τους. Οι συμβουλές σας μπορεί να περιλαμβάνουν καθοδήγηση σχετικά με το πόσα χρήματα πρέπει να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε, πώς πρέπει να επενδύσετε αυτά τα χρήματα και πολλά άλλα tactics και στρατηγικές.

Η υποκείμενη προϋπόθεση για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας στους πελάτες σας είναι ότι θα συνταξιοδοτηθούν στην ή κοντά στην παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης των 65 ετών. Αν σχεδιάζουν πρόωρη συνταξιοδότηση, θα τους βοηθήσετε να το κάνουν με τους δικούς τους όρους και σε μια χρόνο της επιλογής τους.

- Τι συμβαίνει αν ο πελάτης σας αντιμετωπίζει μια μη προγραμματισμένη πρόωρη συνταξιοδότηση, λένε ότι είναι αποτέλεσμα κάποιου είδους αναπηρίας ή ίσως απολυθεί από τον εργοδότη του; Ακολουθούν ορισμένα βήματα σχεδιασμού που πρέπει να εξετάσετε με τους πελάτες σας εάν αντιμετωπίζουν μια μη προγραμματισμένη πρόωρη συνταξιοδότηση. (999)

Πάρτε Κοινωνική Ασφάλεια νωρίς Οι εργαζόμενοι είναι επιλέξιμοι να αρχίσουν να λαμβάνουν το επίδομα συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης ήδη από την ηλικία των 62 ετών. ίσως να μην είναι η καλύτερη λύση για τον πελάτη σας. Η αναμονή όσο το δυνατόν περισσότερο μέχρι την ηλικία των 70 ετών (όταν το όφελος τους μεγιστοποιείται) μπορεί να είναι επωφελής. Η μείωση των παροχών για κάποιον που λαμβάνει το όφελος στην ηλικία των 62 ετών έναντι αναμονής μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του 66 (για όσους γεννήθηκαν πριν από το 1960) είναι περίπου 25%. Επιπρόσθετα, το όφελος της αναμονής έως την ηλικία των 70 ετών έναντι του δικαιώματος επίδοσής τους στην ηλικία των 66 ετών είναι μια αύξηση 8% ετησίως. Αναθεώρηση της οικονομικής κατάστασης

Ανεξάρτητα από τον λόγο πίσω από την απρογραμμάτιστη πρόωρη συνταξιοδότηση του πελάτη, το πρώτο βήμα είναι να επανεξετάσουμε και να αξιολογήσουμε την οικονομική τους κατάσταση. Εδώ είναι δύο τομείς για να εξετάσουμε:

Ο προϋπολογισμός τους:

Πού είναι ο πελάτης που ξοδεύει τα χρήματά τους κάθε μήνα; Ποιες δαπάνες είναι σταθερές ή αναγκαίες και ποιες είναι οι διακριτικές επιλογές; Ψάξτε για περιοχές για να μειώσετε τις δαπάνες. Ξεκινήστε με πράγματα όπως ρούχα, τραπεζαρία, μεταφορά και άλλες περιοχές που μπορεί να μειωθούν τώρα που ο πελάτης δεν λειτουργεί. Επιπλέον, εξετάστε τομείς όπως η ψυχαγωγία και άλλες μη βασικές δαπάνες.

Τα Περιουσιακά Στοιχεία του Πελάτη:

Πώς μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα περιουσιακά τους στοιχεία για τη δημιουργία εσόδων και ταμειακών ροών; Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει επενδύσεις σε φορολογητέο λογαριασμό και σε λογαριασμούς απόσβεσης φόρου. Επιπλέον, ίσως είναι καιρός να εξετάσουμε τη μείωση του κόστους κατοικίας του πελάτη ή την πώληση ενός επιπλέον οχήματος που ίσως να μην χρειαστεί. Ένα σχέδιο για τη χρησιμοποίηση αυτών των περιουσιακών στοιχείων για την αντιστάθμιση της απώλειας εισοδήματος είναι κρίσιμο. Ένα κατ 'αποκοπήν ποσό από την πώληση ενός περιουσιακού στοιχείου όπως ένα σπίτι θα πρέπει να επενδύεται κατάλληλα για το χρονικό διάστημα εντός του οποίου θα χρησιμοποιηθεί. Τα περιουσιακά στοιχεία όπως τα προγράμματα ειδικής συνταξιοδότησης έχουν κανόνες και φορολογικές συνέπειες που διαφέρουν ανάλογα με το αν η μη προγραμματισμένη συνταξιοδότηση οφείλεται σε απώλεια θέσεων εργασίας ή αναπηρία, καθώς και την ηλικία του πελάτη σας.(Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

• Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της πρόωρης συνταξιοδότησης. )
• Όταν η αναπηρία είναι ένας παράγοντας Σε περίπτωση που ο πελάτης σας γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες, είναι σημαντικό να δούμε τι είδους ασφάλιση αναπηρίας έχουν στη διάθεσή του ή οποιεσδήποτε παροχές για τις οποίες ενδέχεται να είναι επιλέξιμες . Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας που χορηγούνται από τον εργοδότη παρέχουν το 60% του εισοδήματος του πελάτη. Επιπλέον, αυτό το όφελος γενικά φορολογείται και μπορεί να μην περιλαμβάνει εισόδημα από πηγές όπως ετήσιο επίδομα. Είναι σημαντικό να καταλάβετε τι απαιτείται από τον πελάτη σας όσον αφορά την επιστροφή στην εργασία επίσης. Εάν ο πελάτης σας έχει ιδιωτική πολιτική για την αναπηρία, οι παροχές αυτές είναι γενικά αφορολόγητες. Και πάλι είναι σημαντικό να κατανοήσετε όλους τους όρους και τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Ποιες είναι οι απαιτήσεις όσον αφορά την επιστροφή στην εργασία; Τέλος, ο πελάτης σας μπορεί να θέλει να υποβάλει αίτηση για παροχές αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης ανάλογα με την κατάστασή του. Πρόκειται για μια δύσκολη διαδικασία και τα οφέλη είναι δύσκολο να τύχουν. Στο βαθμό που αυτό είναι ένας τομέας όπου έχετε εμπειρία μπορείτε να παρέχετε πολύτιμες οδηγίες, αλλιώς θα μπορούσατε να προτείνετε να φέρνουν κάποιον γνώστη σε αυτή τη διαδικασία. Εάν πληρούν τις προϋποθέσεις, το όφελος αυτό συνεχίζεται μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους, οπότε η παροχή μετατρέπεται σε παροχές εξόδου από την υπηρεσία. (999)> Η κατάσταση απολύσεων

Σε περίπτωση προσωρινής απόλυσης, οι πηγές εισοδήματος του πελάτη πιθανόν να είναι διαφορετικές από ό, τι για την αναπηρία . Ορισμένα κοινά στοιχεία εδώ συχνά περιλαμβάνουν:

Αμοιβή αποζημίωσης:

Αυτό έρχεται σε διάφορες μορφές, συμπεριλαμβανομένης μιας κατ 'αποκοπήν πληρωμής ή ίσως συνέχισης μισθού για μια χρονική περίοδο. Και στις δύο περιπτώσεις, το εισπραττόμενο ποσό μπορεί να βασίζεται σε έτη υπηρεσίας ή σε ποσό διαπραγματευόμενο.

Αποζημίωση ανεργίας:

Πρόκειται για πρόγραμμα που εκτελείται από τα κράτη και χρηματοδοτείται από εργοδότες. Τα οφέλη τρέχουν για μια καθορισμένη χρονική περίοδο και ο πελάτης σας θα χρειαστεί να κάνει check in με το τοπικό γραφείο και να παράσχει τεκμηρίωση που αναζητούν εργασία. Άλλα οφέλη: Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν οποιαδήποτε αποζημίωση με βάση τον αποθεματικό εργοδότη ή ίσως τη συνέχιση ιατρικών παροχών για μια χρονική περίοδο.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Ανεξάρτητα από τον λόγο της μη προγραμματισμένης συνταξιοδότησής τους, είναι σημαντικό να ληφθούν υπόψη οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης και να χρησιμοποιηθούν με τον καλύτερο και οικονομικά αποδοτικότερο τρόπο.

• 401 (k) s και παρόμοιοι λογαριασμοί ειδικού προγράμματος: Οι αναλήψεις είναι πάντοτε φορολογητέες, εάν ο πελάτης σας ξεχωρίζει από την υπηρεσία στην ηλικία των 55 ετών ή αργότερα υπάρχουν διατάξεις όπου μπορούν να λάβουν διανομή χωρίς να επιβάλλουν ποινή 10%. Ομοίως, σε περίπτωση αναπηρίας. Ακόμη και αν δεν υπάρχει ανάγκη άμεσης απόσυρσης, θα πρέπει να τους βοηθήσετε να προσδιορίσουν εάν ο λογαριασμός πρέπει να μεταφερθεί σε έναν ΙΡΑ ή να φύγει από τον πρώην εργοδότη του.
• Roth IRA:
• οι κατανομές των λογαριασμών είναι αφορολόγητες αν έχετε πετύχει τον κανόνα πενταετίας και είναι τουλάχιστον 59.5 ετών. Οι δικές σας συνεισφορές μπορούν επίσης να αποσυρθούν από το φόρο. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Roth IRA Tutorial

)

Οι IRAs:

• μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μια σειρά ίσων κατανομών χωρίς να επιβληθεί η ποινή σύμφωνα με τους κανόνες 72 (t). Αυτό είναι πολύπλοκο και είναι ένας χώρος στον οποίο ο ενημερωμένος σύμβουλος είναι καθοριστικός. Λογαριασμοί HSA:
• μπορούν να χρησιμοποιηθούν χωρίς φόρο για εξειδικευμένα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα. Επιπλέον, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν το κόστος του COBRA και για άλλα ασφάλιστρα υγείας αν ο πελάτης σας είναι άνεργος. Η κατώτατη γραμμή Οι πελάτες μπορούν να αντιμετωπίσουν μια μη προγραμματισμένη και ανεπιθύμητη πρόωρη συνταξιοδότηση λόγω περιστάσεων που δεν ελέγχονται. Είναι σημαντικό για εσάς, ως οικονομικός σύμβουλός σας, να παρέχετε καθοδήγηση για να τους βοηθήσετε να λάβουν τις καλύτερες οικονομικές αποφάσεις που μπορούν να λάβουν υπό αυτές τις δυσάρεστες συνθήκες. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 4 τρόποι να σχεδιάσετε μια μη αναμενόμενη πρόωρη συνταξιοδότηση )