Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν σήμερα οι οικονομικοί σχεδιαστές είναι να αποκτούν πελάτες που δεν είναι προετοιμασμένοι για συνταξιοδότηση να αντιμετωπίσουν την οικονομική πραγματικότητα. Αν και πολλοί εργάτες έχουν σώσει επιμελώς για το μέλλον τους, θα υπάρχει πάντα ένας αριθμός εργαζομένων που πιστεύουν ότι η οικονομική τους ζωή θα επιλυθεί με κάποιο τρόπο μαγικά. Η ετήσια μελέτη εμπιστοσύνης συνταξιοδότησης, που εκδόθηκε από το Ινστιτούτο Ερευνητικών Υποτροφιών Εργαζομένων τον Απρίλιο του 2006, περιείχε ορισμένα ανησυχητικά δεδομένα. Έδειξε ότι το 68% των συμμετεχόντων στην έρευνα είχε λιγότερα από 50.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης κάθε είδους. Ωστόσο, πολλοί από αυτούς απάντησαν επίσης ότι θα είναι έτοιμοι να συνταξιοδοτηθούν όταν έρθει. Αντί να αναλύσουμε τους πιθανούς λόγους για τους οποίους οι πελάτες αυτοί επέλεξαν να το πιστέψουν, αυτό το άρθρο θα διερευνήσει μερικές πιθανές λύσεις που οι σχεδιαστές μπορούν να προσφέρουν στους πελάτες που εμπίπτουν σε αυτήν την επικίνδυνη κατηγορία.

Tough Talk
Οι προγραμματιστές που προσπαθούν να βρουν τους πελάτες τους για να δουν την πραγματικότητα μπορεί να χρειαστούν κάποιες δύσκολες ερωτήσεις. Οι γενικές έρευνες για το τι σχεδιάζει να κάνει ο πελάτης μετά τη συνταξιοδότησή του ενδέχεται να πρέπει να αντικατασταθούν από πιο συγκεκριμένα ερωτήματα σχετικά με το τι προγραμματίζεται όταν εξαντληθούν τα χρήματα ή το σπίτι αποκλείεται. Ορισμένα σκληρά μαθηματικά πιθανότατα θα είναι απαραίτητα κατά τη διάρκεια αυτών των συνομιλιών για να αποδείξουν στον πελάτη τι είναι αποθηκευμένο.

Πριν όμως ο προγραμματιστής να δείξει στον πελάτη τι πρέπει να γίνει, η τρέχουσα θέση του πελάτη πρέπει να επιλυθεί. Το κρίσιμο βήμα αυτής της διαδικασίας είναι να βοηθήσει τον πελάτη να κατανοήσει την πραγματική χρηματοοικονομική κατάσταση έναντι της αντίληψης της οικονομικής κατάστασης. Ένας αποτελεσματικός τρόπος για να επιτευχθεί αυτό είναι η δημιουργία δύο προϋπολογισμών που θα δείξουν στον πελάτη: έναν τρέχοντα προϋπολογισμό και τον μελλοντικό προϋπολογισμό στον οποίο ο πελάτης θα πρέπει να ζήσει μετά τη συνταξιοδότησή του. Μια παράπλευρη ματιά σε αυτούς τους αριθμούς μπορεί να αναγκάσει τον πελάτη να δει την πραγματικότητα σε πολλές περιπτώσεις. Η άρνηση του πελάτη να δει την πραγματικότητα σε αυτό το παράδειγμα πιθανότατα δείχνει συναισθηματικά ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν πριν να υπάρξει λογική οικονομική σκέψη. Εάν ο πελάτης δεν είναι πρόθυμος να πάρει τη βοήθεια που απαιτείται για να επιτευχθεί αυτό, τότε πιθανότατα δεν μπορεί να γίνει πολύ από το σχεδιαστή.

Στρατηγικές
Ίσως το πιο προφανές μέτρο που ένας προγραμματιστής μπορεί να συστήσει σε έναν πελάτη που είναι απροετοίμαστος για συνταξιοδότηση είναι απλά να αναβάλει τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και να συνεχίσει να εργάζεται για μερικά ακόμη χρόνια. Αυτή η λύση είναι ίσως η πιο ισχυρή, καθώς θα βοηθήσει τον πελάτη με τρεις τρόπους:

1. Ο πελάτης θα έχει λιγότερα έτη από τα οποία θα πρέπει να αντληθούν τα περιουσιακά στοιχεία απόσυρσης.
2. Όσο περισσότερο ο πελάτης περιμένει να αρχίσει την κατάρτιση της Κοινωνικής Ασφάλισης, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το όφελος.
3. Όσο περισσότερο λειτουργεί ο πελάτης, τόσο περισσότερο χρόνο και χρήμα θα είναι διαθέσιμος για να ξεκινήσει ή να συνεχίσει τη διαδικασία αποθήκευσης.

Για παράδειγμα, ένας 55χρονος που θέλει να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 60 ετών θα μπορούσε να συνταξιοδοτηθεί στα 65. Εάν το άτομο κερδίζει σήμερα $ 50.000 ετησίως, τότε η συνεισφορά μπορεί να ανέρχεται σε $ 5,000 ή περισσότερα ετησίως σε ένα Roth IRA μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Εάν τα περιουσιακά στοιχεία αυξάνονται κατά 7% ετησίως, ο Roth θα έχει πάνω από $ 69, 000 αφορολόγητο στο τέλος της δεκαετίας. Μεταξύ αυτού του αυγού και του αυξημένου οφέλους που θα αποκτήσει ο συνταξιούχος από την Κοινωνική Ασφάλιση, το έλλειμμα μπορεί να αποκατασταθεί. (Μάθετε πόση κοινωνική ασφάλιση ίσως δικαιούστε, διαβάστε Πόση Κοινωνική Ασφάλιση θα έχετε; )

Δώστε έμφαση στην ευελιξία
Ο πελάτης μπορεί επίσης να είναι καλύτερο να πάρει πρόωρη κοινωνική ασφάλιση συνεχίζοντας εργασία και την επένδυση αυτού του εισοδήματος και σε ένα προνομιούχο λογαριασμό. Αυτό θα μπορούσε να επιτρέψει ένα αυξημένο ποσοστό εξοικονόμησης και ίσως ο πελάτης να μεγιστοποιήσει το πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτεί ο εργοδότης του, εκμεταλλευόμενοι έτσι όλες τις πιθανές αντισταθμιστικές συνεισφορές από τον εργοδότη, πέραν των συνεισφορών του πελάτη από το IRA. Το χρονοδιάγραμμα των παροχών κοινωνικής ασφάλισης είναι ένα ζήτημα που πρέπει να αναλύεται για κάθε πελάτη κατά περίπτωση.

Μερικοί πελάτες δεν θα μπορούν να εργαστούν για άλλα πέντε ή 10 χρόνια, ή μπορεί απλώς να αρνηθούν να το πράξουν. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να είναι πιο συνετό να εξετάσουμε απλά τις δυνάμεις και τις αδυναμίες του πελάτη και να τις χρησιμοποιήσουμε για να βοηθήσουμε να αρχίσουμε να προσαρμόζουμε την τρέχουσα κατάσταση. Αυτό μπορεί να μεταφραστεί για να βοηθήσει τον πελάτη να βρει άλλη δουλειά που του ταιριάζει καλύτερα σε αυτό το σημείο της ζωής, όπως αυτό που επιτρέπει το εισόδημα στο σπίτι. Η μακροχρόνια μερική απασχόληση σε μια εργασία που σχετίζεται με ένα χόμπι ή ένα ενδιαφέρον μπορεί να είναι μια άλλη βιώσιμη εναλλακτική λύση για να εξερευνήσετε.

Μετακίνηση
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο πελάτης μπορεί να ωφεληθεί από την πώληση της τρέχουσας κατοικίας και τη μετάβαση σε φθηνότερα διαμερίσματα, αλλά αυτή η λύση μπορεί να παρουσιάσει ένα σημαντικό συναισθηματικό εμπόδιο, ειδικά εάν ο πελάτης είναι ευτυχισμένος που ζει εκεί εκεί μέχρι το θάνατο. Ίσως μια απλούστερη λύση θα ήταν μια αντίστροφη υποθήκη, η οποία επιτρέπει στον πελάτη να συντάξει μια μηνιαία προσόδου από το κεφάλαιο ενός σπιτιού. ( ) Συμπέρασμα

Βοηθώντας τους πελάτες να αντιμετωπίσουν την πραγματικότητα μπορεί να είναι ένα από τα πιο απαιτητικά και απογοητευτικά στοιχεία του οικονομικού σχεδιασμού. Αλλά μπορεί επίσης να είναι ένα από τα πιο ανταμείβοντας αν μπορείτε πραγματικά να βοηθήσετε τον πελάτη να φτάσει σε ένα καλύτερο πλαίσιο του μυαλού και να τους προετοιμάσει για μια ευτυχισμένη συνταξιοδότηση. (Εκτός από τον οικονομικό προγραμματισμό, μάθετε για τον συναισθηματικό προγραμματισμό στο
Ταξίδι μέσα από τα 6 στάδια της συνταξιοδότησης. )