Αργά ή γρήγορα, πιθανόν να αφήσετε την τρέχουσα εταιρεία σας για άλλη εταιρεία. Τι πρέπει να κάνετε με τα χρήματα που επενδύσατε στα 401 (k), 403 (b) ή 457 της σημερινής σας οργάνωσης: Αφήστε το ή μετακινήστε το; Έχετε μια επιλογή;

Οι πιθανότητες δεν σας έχουν πει πολλά από την τρέχουσα εταιρεία σας. Ακόμα κι αν υπήρχε καθοδήγηση για βοήθεια με το σχέδιο 401 (k) σας, ενώ ήσασταν εργαζόμενος, μπορεί να βρείτε πληροφορίες σχετικά με την ανατροπή που περίεργα στερούνται. Τα καλά νέα είναι ότι η στιγμή για να γίνει αυτή η απόφαση είναι ευέλικτη. Μπορείτε να αφήσετε τα χρήματά σας μόνοι ή να τα μετακινήσετε τώρα ή αργότερα.

->

Συγκρίνετε Σχέδια Εταιρείας

Εάν είστε μέλος μιας νέας εταιρείας, "είναι καλύτερο να περιμένετε, να ερευνήσετε και στη συνέχεια να αποφασίσετε να μεταφέρετε", λέει ο Elliot G. Ford, Επενδυτικός Σύμβουλος του Ark Financial στο Arlington , WA, που εξυπηρετεί οργανισμούς σε εθνικό επίπεδο ως μεσίτης και σύμβουλος στα σχέδια συνταξιοδότησης. "Συνήθως κάποιος στη νέα εταιρεία μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επενδύσεις, τα έξοδα και τους όρους του προγράμματος στη νέα εταιρεία. "

Η Ford προτείνει τη σύγκριση των ιστορικών επενδύσεων των σχεδίων με τις επενδυτικές αποδόσεις και τις δαπάνες. "Τα έξοδα είναι ιδιαίτερα σημαντικά. Πολλές μελέτες έχουν δείξει ότι, εκτός από το ποσό που συνεισφέρετε, ο μοναδικός μεγαλύτερος προγνωστικός δείκτης του μεγέθους του ενδεχόμενου επενδυτικού φωλιά σας θα είναι ο δείκτης εξόδων της επένδυσης. Ο δείκτης εξόδων είναι το συνολικό ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων που πληρώνει για διοικητική, διαχείριση, κάποια διαφήμιση και όλα τα άλλα λειτουργικά έξοδα. "Η επίδραση στην καθαρή απόδοση ενός ταμείου μπορεί να είναι σημαντική", λέει η Ford.

Άλλοι λόγοι για να μετακινήσετε τα χρήματά σας

Τα χρήματα που απομένουν στο σχέδιο της πρώην εταιρείας δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως βάση για τα δάνεια, αλλά πιθανόν να είναι διαθέσιμα για δάνεια εάν μεταφερθούν στο σχέδιο της νέας εταιρείας. Επιπλέον, οι επενδυτές ενδέχεται να χάσουν τα χρήματα που απομένουν σε προηγούμενα σχέδια: "Έχω συμβουλέψει εργαζόμενους που έχουν συσσωρεύσει δύο, τρεις ή και τέσσερις λογαριασμούς 401 (k) σε θέσεις εργασίας που ξεπερνούν τα 20 χρόνια ή περισσότερο", λέει η Ford. "Αυτοί οι άνθρωποι έχουν ελάχιστη ή καμία ιδέα για το πόσο καλά κάνουν οι επενδύσεις τους. "

Οι μικροί λογαριασμοί που παραμένουν πίσω υπόκεινται σε" αναγκαστικές εκκινήσεις. "Λογαριασμοί κάτω των $ 5, 000 μπορούν να ξεπεραστούν από το σχέδιο από την εταιρεία εάν ένας πρώην υπάλληλος δεν απαντήσει σε επιστολή κοινοποίησης εντός 30 ημερών. Για ποσά κάτω από $ 1, 000, οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί επιτρέπουν πλέον στις εταιρείες να σας στείλουν επιταγή, ενεργοποιώντας τους ομοσπονδιακούς φόρους, τους κρατικούς φόρους, αν υπάρχει, και μια ποινή 10% αν είστε κάτω των 59 ετών. Για λογαριασμούς μεταξύ $ 1, 000 και $ 5, 000, η ​​εταιρεία μπορεί να μεταφέρει τα χρήματα σε έναν IRA (στο όνομα του πρώην υπαλλήλου και αριθμό κοινωνικής ασφάλισης). αυτοί οι ΙΡΑ αποφεύγουν τους φόρους και τις ποινές, αλλά συνήθως είναι λογαριασμοί της χρηματαγοράς με σχετικά υψηλούς δείκτες δαπανών που αρνούνται τα κέρδη της χρηματαγοράς, δημιουργώντας συχνά μηδενικές ή και αρνητικές αποδόσεις.

Διενέργεια της συναλλαγής ανατροπής

Εάν αποφασίσετε να μεταβείτε σε έναν παλιό λογαριασμό, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή 401 (k) στη νέα σας εταιρεία για μια νέα διεύθυνση λογαριασμού, όπως το "ABC 401 (k) Plan FBO επωφεληθείτε από) ΤΟ ΟΝΟΜΑ ΣΑΣ, "το παρέχετε στον παλαιό εργοδότη σας και τα χρήματα θα μεταφερθούν απευθείας από το παλιό σας σχέδιο στο νέο σας ή αποστέλλονται με επιταγή σε σας (συντάσσονται στη διεύθυνση του νέου λογαριασμού), τα οποία θα δώσετε στο ο νέος διαχειριστής 401 (k) της εταιρείας. Αυτό ονομάζεται Άμεση ανατροπή. Είναι απλό και μεταφέρει ολόκληρο το υπόλοιπο χωρίς φόρους ή ποινή.

Μια πιο επικίνδυνη μέθοδος, λέει η Ford, είναι η 60ήμερη ανατροπή στην οποία ζητάτε από τον παλαιό εργοδότη σας να σας αποσταλεί μια επιταγή που απλώς έφερε το όνομα σας. Η εταιρεία αναλαμβάνει την εξαργύρωση του λογαριασμού και υποχρεούται να παρακρατήσει 20% για τους ομοσπονδιακούς φόρους. Έπειτα, έχετε 60 ημέρες για να επενδύσετε το υπόλοιπο (ή να κάνετε τη διαφορά) στο 401 (k) σχέδιο της νέας εταιρείας σας για να αποφύγετε φόρους και ενδεχομένως ποινή 10%.

401 (k) Παρά το IRA;

Για εκείνους που θέλουν να «επενδύσουν οι ίδιοι», αντί να στηρίζονται στις επενδυτικές προσφορές 401 (k) της νέας εταιρείας τους, υπάρχει μια ευρεία αγορά για να επιλέξουν ένα σχέδιο IRA. Η Ford γενικά τάσσεται υπέρ της μετακίνησης των χρημάτων στο σχέδιο 401 (k) της νέας εταιρείας. "Για τους περισσότερους επενδυτές, το σχέδιο 401 (k) είναι το απλούστερο, επειδή το σχέδιο έχει ήδη δημιουργηθεί για εσάς. ασφαλέστερα επειδή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρακολουθεί προσεκτικά τα σχέδια 401 (k). λιγότερο δαπανηρή, διότι το κόστος κατανέμεται σε πολλούς συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. και παρέχουν καλύτερες αποδόσεις, επειδή οι επενδύσεις σε σχέδια συνήθως εξετάζονται για τις επιδόσεις τους από έναν επενδυτικό σύμβουλο και μια εταιρεία επενδύσεων 401 (k) της εταιρείας. » Η εύρεση κάποιας στη νέα σας εταιρεία για να σας βοηθήσει να συγκρίνετε το παλιό σας σχέδιο με το σχέδιο του νέου εργοδότη σας δεν πρέπει να είναι δύσκολο. Οι περισσότερες εταιρείες έχουν αφοσιωμένο προσωπικό που παρέχει πληροφορίες και είναι πρόθυμοι να απαντήσουν σε ερωτήσεις σχετικά με το σχέδιο 401 (k). ( Συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για νέους.)

Η κατώτατη γραμμή Η μεγαλύτερη παγίδα προκαλεί τυχαία την παρακράτηση φόρου κατά τη διάρκεια μιας μεταφοράς, αλλά αν ακολουθήσετε τα βήματα που περιγράφονται εδώ, συμβεί σε σας. Το επόμενο πιο συνηθισμένο πρόβλημα είναι η εγκατάλειψη ή η παραμέληση ενός παλιού λογαριασμού. Για άλλη μια φορά, ακολουθήστε τα βήματα εδώ και θα είστε χρυσός.