Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή εισόδημα για να στηρίξετε την οικογένειά σας αν υποστείτε σωματική πρόκληση και δεν μπορείτε να εργαστείτε για μεγάλο χρονικό διάστημα είναι ένα σημαντικό μέρος οποιουδήποτε οικονομικού σχεδίου. Οι μελέτες της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης δείχνουν ότι μόνο περισσότεροι από ένας στους τέσσερις ηλικίας 20 ετών θα γίνουν σωματικά προκλητικοί πριν φτάσουν στη συνταξιοδότηση. Οι περισσότεροι άνθρωποι ανακάμπτουν από την αναπηρία και επιστρέφουν στην εργασία, αλλά μερικοί άνθρωποι αναγκάζονται να αναλάβουν διαφορετικές θέσεις εργασίας με χαμηλότερα εισοδήματα ή δεν μπορούν ποτέ να δουλέψουν ξανά.

Ομάδα έναντι ατομικής κάλυψης

Για να βοηθήσουν στην παροχή εισοδήματος σε περίπτωση αναπηρίας, πολλοί εργοδότες προσφέρουν στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης ομάδα βραχυπρόθεσμης και μακροπρόθεσμης κάλυψης αναπηρίας ως όφελος. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε μια ατομική πολιτική εισοδήματος αναπήρων για να συμπληρώσετε ένα ομαδικό πρόγραμμα ή να παράσχετε πρόσθετη κάλυψη εάν δεν υπάρχει διαθέσιμο ομαδικό πρόγραμμα.

Υπάρχουν πολλές διαφορές μεταξύ ομαδικής και ατομικής κάλυψης. Η κάλυψη αναπηρίας του ομίλου συνδέεται με την εργασία σας και εάν αλλάξετε ή χάσετε την εργασία σας, η κάλυψη δεν είναι φορητή. Το κόστος κάλυψης της ομάδας μπορεί επίσης να αλλάξει από έτος σε έτος. Οι πολιτικές ατομικής αναπηρίας έχουν συνήθως υψηλότερα ασφάλιστρα, αλλά προσφέρουν καλύτερα οφέλη επειδή οι υποψήφιοι αναλαμβάνουν ατομικά. Αντίθετα, τα οφέλη του ομίλου καλύπτουν όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους, ανεξάρτητα από την υγεία τους. Μόλις εκδοθεί, η γλώσσα, τα οφέλη και το κόστος μιας πολιτικής ατομικής αναπηρίας είναι συμβατικά εγγυημένα, ακόμη και αν αλλάξετε το επάγγελμα ή την απασχόλησή σας. Οι μεμονωμένες πολιτικές εκδίδονται επίσης με εξαιρέσεις που περιορίζουν τις αξιώσεις που οφείλονται σε προϋπάρχουσες συνθήκες.

- <->

Ορισμοί

Οι ισχυρισμοί αναπηρίας μπορεί να είναι πιο περίπλοκοι και συχνά χρειάζονται περισσότερο χρόνο για την επίλυση από την ασφάλιση ζωής. Ειδικά επειδή οι περισσότεροι ισχυρισμοί αναπηρίας οφείλονται σε ασθένεια ή κατάσταση που δεν είναι εμφανής, όπως προβλήματα μυϊκής, σκελετικής ή ψυχικής υγείας, και όχι ατύχημα.

Εδώ γιατί. Οι υψηλότερες αμοιβές, οι επαγγελματικές θέσεις εργασίας σε άσπρο κολάρο τείνουν να έχουν καλύτερους ορισμούς απ 'ό, Οι πολιτικές των ομάδων τείνουν να έχουν πιο αδύναμους ορισμούς από τις μεμονωμένες πολιτικές. Ο καλύτερος ορισμός της αναπηρίας είναι όταν δεν μπορείτε να εκτελέσετε τα καθήκοντα της «κατοχής σας». Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές ορίζουν την αναπηρία ως αδυναμία εκτέλεσης «οποιουδήποτε επαγγέλματος». Αυτός ο ευρύτερος ορισμός θα μπορούσε να θέσει ορισμένους ασφαλισμένους σε μειονεκτική θέση. Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσουμε πόσο διαρκεί ο ορισμός της δουλειάς, ορισμένες πολιτικές μεταβαίνουν σε οποιαδήποτε επαγρύπνηση μετά από μια αξίωση για δύο έως πέντε χρόνια και αν υπάρχει ειδική γλώσσα σχετικά με ισχυρισμούς που σχετίζονται με προϋπάρχουσες συνθήκες και ψυχικά ή συναισθηματικά ζητήματα .

Οι μεμονωμένες πολιτικές θα πρέπει να εκδίδονται ως μη ακυρώσιμες και εγγυημένες ανανεώσιμες, πράγμα που σημαίνει ότι ο ασφαλιστής δεν μπορεί να τροποποιήσει την πολιτική μόλις εκδοθεί.Οι πολιτικές μπορούν επίσης να επιτρέψουν τη σταδιακή επιστροφή στην εργασία, όπου ξεκινάτε με μερική απασχόληση και συνεχίζετε να λαμβάνετε μερικά οφέλη ή αν δεν μπορείτε να εκτελέσετε τα καθήκοντα του επαγγέλματός σας, επιτρέποντάς σας να εργαστείτε σε άλλο επάγγελμα και να συνεχίσετε να συλλέγετε τα πλήρη οφέλη.

Σε αντίθεση με την ασφάλιση ζωής, όπου αν είστε πεθαμένος ο ασφαλιστής πληρώνει αυτόματα την απαίτηση, οι απαιτήσεις αναπηρίας είναι πιο σύνθετες. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι όροι και οι ορισμοί σε μια πολιτική αναπηρίας είναι κρίσιμοι. Όσο ακριβέστερος είναι ο ορισμός, τόσο πιο εύκολο θα είναι να κάνετε αξίωση.

Οφέλη

Η κάλυψη αναπηρίας του ομίλου συνδέεται με το εισόδημά σας W-2 ή το βασικό μισθό. Τα οφέλη, τα μπόνους, οι προμήθειες, οι συνεισφορές στο σχέδιο συνταξιοδότησης και τα κίνητρα δεν περιλαμβάνονται συνήθως. Οι μεμονωμένες πολιτικές είναι πιο φιλελεύθερες και ορισμένες φορές προσφέρουν ποικίλες πηγές αποζημίωσης. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα καθορισμένο ποσό του οφέλους, όπως $ 5, 000 το μήνα, και μπορεί να μην χρειάζεται να τεκμηριώνετε το εισόδημά σας όταν πρόκειται για αξίωση.

Τα οφέλη του Ομίλου βραχυπρόθεσμα (GSTD) ποικίλλουν στο ποσό του δολαρίου που καταβάλλεται, μερικά πληρώνουν το 100% των κερδών και μπορούν να ξεκινήσουν αμέσως ή μετά από μια σύντομη περίοδο εξάλειψης. Η κάλυψη της μεγαλύτερης ομάδας μακροπρόθεσμων (GLTD) έχει περίοδο εξάλειψης 90 ημερών, αν και οι μεμονωμένες πολιτικές επιτρέπουν μεγαλύτερη περίοδο απομάκρυνσης. Τα επιδόματα αναπηρίας του GLTD συνήθως περιορίζονται στο 50-60% του βασικού μισθού και συχνά έχουν μέγιστο μηνιαίο όφελος, ανεξάρτητα από το ποσό που κερδίζετε. Κάποιοι εργοδότες προσφέρουν την δυνατότητα να αγοράσουν πρόσθετη κάλυψη μέχρι 70% των αποδοχών ή του μισθού. Εάν δεν υπάρχει επιπλέον κάλυψη, μπορείτε να αγοράσετε μια μεμονωμένη πολιτική για να συμπληρώσετε το πρόγραμμα ομάδας. Οι μεμονωμένες πολιτικές προσφέρουν υψηλότερα μηνιαία όρια παροχών, έχουν προσαρμογές κόστους ζωής και μελλοντικές επιλογές αγοράς.

Ολοκλήρωση με άλλα οφέλη

Τα προγράμματα μακροχρόνιας αναπηρίας που παρέχονται από εργοδότες ενσωματώνουν συνήθως τα οφέλη με την Ασφάλιση Ασφάλισης Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSDI). Αυτό σημαίνει ότι το όφελος της ομάδας αναπηρίας που λαμβάνετε μπορεί να μειωθεί το δολάριο για το δολάριο από άλλα οφέλη που λαμβάνονται. Οι μεμονωμένες πολιτικές μακροπρόθεσμης αναπηρίας ποικίλλουν ανάλογα με την εταιρεία και τα οφέλη ενδέχεται να μην υπόκεινται σε μείωση εάν λαμβάνετε SSDI. Η πριμοδότηση πολιτικής θα ήταν υψηλότερη, αλλά το συνδυασμένο εισόδημά σας εάν αντιμετωπίζατε φυσική πρόκληση θα ήταν τα συνδυασμένα οφέλη. Συνήθως, ατομικά σχέδια που καλύπτουν τα μπλε κολάρα και τα επαγγέλματα υψηλού κινδύνου ενσωματώνονται στην SSDI. (Δείτε επίσης: Ποια είναι τα μέγιστα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης )

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να υπολογίσετε πόσα εισοδήματα χρειάζεστε κάθε μήνα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας και πού θα προέρχεται το εισόδημα . Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις για να σκεφτείτε:

• Τι είδους κάλυψη ομάδας και / ή ατομικής αναπηρίας έχετε;
• Πόσο γρήγορα μπορείτε να μειώσετε τα έξοδα;
• Διατηρείτε επαρκές ταμείο;
• Έχει το νοικοκυριό σας ένα ή δύο εισοδήματα;
• Διαθέτετε άλλες πηγές εσόδων (ενοικιάσεις ακινήτων, επενδύσεις κλπ.);

Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί να γίνει σωματική πρόκληση. Ωστόσο, πρέπει να προστατεύσετε την οικονομική ασφάλεια της οικογένειάς σας και να βασίζεστε στις παροχές αποζημίωσης των εργαζομένων SSDI ή των εργαζομένων δεν είναι μια μεγάλη στρατηγική δεδομένου ότι πολλές αξιώσεις απορρίπτονται.Επιπλέον, ακόμα κι αν είστε επιλέξιμοι, μπορεί να χρειαστούν μήνες πριν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές.