Όταν εξετάζετε τις συμβάσεις συνασφάλισης και συν-πληρωμής υγειονομικής περίθαλψης, η κατανόηση της διαφοράς μπορεί να σας εξοικονομήσει μια δέσμη για τα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα. Αλλά τι ακριβώς σημαίνουν οι όροι; Και πώς επηρεάζουν την επιλογή ενός σχεδίου;

Συγκοινωνία έναντι συνυπολογισμού

Παρόλο που θα πρέπει να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο και για τους δύο τύπους πολιτικών, υπάρχουν μερικές διαφορές που πρέπει να καταλάβετε. Ας ξεκινήσουμε εξετάζοντας τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν οι πολιτικές συνασφάλισης.

Πολιτικές συνασφάλισης

Η συνασφάλιση είναι το μέρος των ιατρικών εξόδων για τα οποία είναι υπεύθυνος ο ασφαλισμένος. Συνήθως έχει τη μορφή ποσοστού και ισχύει μόνο για τις καλυπτόμενες υπηρεσίες. Τα ιατρικά έξοδα που προκύπτουν για υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από το πρόγραμμα θα είναι αποκλειστική ευθύνη του ασφαλισμένου. Πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι η έκπτωση πρέπει να πληρωθεί πριν από την έναρξη της συνασφάλισης. Εδώ είναι τρία πιθανά σενάρια για την ίδια επίσκεψη στο νοσοκομείο.

Ακολουθούν τρία σενάρια για ένα σχέδιο συνασφάλισης με διαχωρισμό 80/20 (το σχέδιο πληρώνει το 80% του λογαριασμού και πληρώνετε 20%) και ένα ποσό εκπτώσεως αξίας $ 3,000.

Σενάριο 1 - Χρεώσατε $ 1, 800. Ωστόσο, δεν έχετε πληρώσει ένα εκατοστό προς την έκπτωση. Σε αυτή την περίπτωση, θα είστε υπεύθυνοι για το σύνολο του υπολοίπου $ 1, 800.

Σενάριο 2 - Έχετε ήδη συνεισφέρει $ 2.500 προς την έκπτωση πριν την επίσκεψή σας στο νοσοκομείο. Ως εκ τούτου, πρέπει να ολοκληρώσετε την πληρωμή του ποσού που σας εξοφλεί καταβάλλοντας $ 500. Στη συνέχεια, πρέπει επίσης να πληρώσετε το 20% του αρχικού λογαριασμού, ο οποίος ανέρχεται σε $ 360. Συνολικά, λοιπόν, θα πληρώσετε $ 860 για την επίσκεψη.

Σενάριο 3 - Έχετε ήδη αντιμετωπίσει το ποσό των $ 3,000 που εκπέμπεται νωρίτερα κατά το ημερολογιακό έτος. Αυτό σημαίνει ότι, αν υποτεθεί ότι όλα τα συμπεριλαμβανόμενα αντικείμενα καλύπτονται, θα πληρώσετε μόνο το 20% του λογαριασμού, το οποίο είναι $ 360. Ο φορέας ασφάλισης υγείας θα είναι υπεύθυνος για τα άλλα $ 1, 440.

Πολιτικές συν-πληρωμής

Οι συνδρομές είναι ποσά που ο ασφαλισμένος πρέπει να πληρώσει στον πάροχο ιατρικής ή οδοντιατρικής κατά το χρόνο παροχής των υπηρεσιών. (Γρήγορη σημείωση: ορισμένες υπηρεσίες φροντίδας ή προληπτικής φροντίδας προσφέρονται δωρεάν). Η συν-πληρωμή συνήθως ξεκινά από τα 25 δολάρια και ανεβαίνει από εκεί, ανάλογα με το επίπεδο εξυπηρέτησης που λάβατε. Ισχύουν για επιλεγμένες υπηρεσίες, όπως επισκέψεις γραφείου, συνταγές, επισκέψεις ειδικών, επισκέψεις επείγουσας περίθαλψης και επείγουσας αίθουσας. Παρόμοια με τη συνασφάλιση, ο εκπεστέος λογαριασμός πρέπει να πληρούται πριν ξεκινήσει η συν-πληρωμή. Και πάλι, υπάρχουν τρία πιθανά σενάρια για οδοντιατρική ασφάλιση με $ 50 συν-πληρωμή και $ 200 έκπτωση.

Σενάριο 1 - Ο οδοντίατρος επικοινωνεί ότι χρειάζεστε μια πλήρωση που κοστίζει $ 150. Δεδομένου ότι δεν έχετε πληρώσει ακόμα κάποια από τις εκπτώσεές σας, θα περάσετε ολόκληρο το λογαριασμό.

Σενάριο 2 - Εάν έχετε ήδη πληρώσει 175 δολάρια από την έκπτωση, θα είστε υπεύθυνοι μόνο για $ 75 κατά την επίσκεψη. Το ποσό αυτό καλύπτει τα υπόλοιπα 25 δολάρια για την κάλυψη της έκπτωσης και της συνδρομής των 50 δολαρίων.

Σενάριο 3 - Μόλις επιτευχθεί η έκπτωση, θα χρειαστεί να παραδώσετε μόνο τη συνδρομή $ 50.

Όρια εκτός τσέπης

Τι γίνεται με τους υπερβολικούς ιατρικούς λογαριασμούς και για τους δύο τύπους πολιτικών; Στις περισσότερες περιπτώσεις υπάρχει ένα όριο εκτός τσέπης για τον ασφαλισμένο, ένα μέγιστο ποσό πάνω από το οποίο ο ασφαλιστικός πάροχος πρέπει να πληρώσει για οτιδήποτε άλλο. Είναι σημαντικό να ελέγξετε τις διατάξεις πολιτικής σας για να επιβεβαιώσετε ότι έχετε ένα και να μάθετε πόσο είναι.

Γιατί πρέπει να γνωρίζουμε τη διαφορά

Σε ορισμένες περιπτώσεις οι ιατρικές και οδοντιατρικές πολιτικές έχουν τόσο διατάξεις περί συνυπευθυνότητας όσο και συν-αμοιβής. Πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση για τις υπηρεσίες που πρέπει να καλυφθούν. Μόλις έχετε, καταβάλλετε μια συν-πληρωμή κατά τη στιγμή της θεραπείας και λάβετε ένα λογαριασμό στο ταχυδρομείο για το μέρος της συν-ασφάλισης που οφείλετε, αν υπάρχει. Για παράδειγμα, εάν ο ασφαλιστικός σας πάροχος απαιτεί συνδρομή για $ 50 και ένα τέλος συν-ασφάλισης 20%, μια υπηρεσία αξίας $ 1, 000 θα σας κοστίσει 250 δολάρια αν η έκπτωση έχει πληρωθεί.

Αν έχετε πολιτική μόνο για συν-ασφάλισης με υψηλή έκπτωση, αυτό μπορεί να σημαίνει έντονες δαπάνες έως ότου επιτευχθεί το ανώτατο όριο της τσέπης. Ωστόσο, τα μηνιαία σας ασφάλιστρα ενδέχεται να είναι σημαντικά χαμηλότερα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πως λειτουργούν τα Υψηλά Αξιόπιστα Σχέδια Υγείας .)

Τα σχέδια συνυπολογισμού με χαμηλές αφαιρέσεις αντιστοιχούν σε ελάχιστες δαπάνες ανά επίσκεψη, κάτι που φαίνεται καλύτερο. Ωστόσο, τα ασφάλιστρα είναι πιθανόν να είναι πολύ υψηλότερα. Επιπλέον, θα μπορούσατε να καταλήξετε να δαπανήσετε έναν τόνο εάν απαιτείται εκτεταμένη θεραπεία που απαιτεί πολλαπλές επισκέψεις γιατρό κάθε εβδομάδα.

Ένας όρος προσοχής σχετικά με το δίκτυο

Πριν αναζητήσετε ιατρική περίθαλψη, βεβαιωθείτε πάντοτε ότι ο πάροχος βρίσκεται στο δίκτυο. Διαφορετικά, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να απορρίψει την απαίτηση και να περάσει ολόκληρο το λογαριασμό σε εσάς ή να σας αναγκάσει να πληρώσετε σημαντικά υψηλότερα προσυμφωνημένα επιτόκια.

Η κατώτατη γραμμή

Την επόμενη φορά που αγοράζετε ένα συμβόλαιο υγείας ή οδοντιατρικής ασφάλισης, επανεξετάστε προσεκτικά τις διατάξεις περί συνασφάλισης και συνυπολογισμού πριν εγγραφείτε. Διαφορετικά, θα μπορούσατε να καταλήξετε να ξοδέψετε πολύ περισσότερο από το αναμενόμενο για ιατρική ή οδοντιατρική περίθαλψη. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Συμβουλές για την εξεύρεση προσιτής ασφάλισης υγείας και Θα πρέπει να δαγκώνετε για οδοντιατρική ασφάλιση;