Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, έχει νόημα να πληρώνετε επίσης για έναν αναβάτη που παραιτείται από την πληρωμή του ασφαλίστρου αν γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες; Σύμφωνα με το Αμερικανικό Συμβούλιο Ασφαλιστών Ζωής, η πλειοψηφία των ατομικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που ισχύουν περιλαμβάνει έναν αναβάτη που παραιτείται από το ασφάλιστρο με την πλήρη αναπηρία. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι πραγματικά δεν καταλαβαίνουν πώς εργάζονται οι αναβάτες ή αν είναι ένα οικονομικά αποδοτικό όφελος.

Τι είναι η απαλλαγή από το Premium;

Όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, με πρόσθετη αμοιβή, μπορεί να προστεθεί κάποιος αναβάτης στη σύμβαση που παραιτείται από την πληρωμή της ασφαλίστρου εάν ο ασφαλισμένος γίνει εντελώς αναπηρία. Με άλλα λόγια, ο ασφαλιστής πληρώνει το σχεδιαζόμενο ασφάλιστρο. Για μια μακροπρόθεσμη πολιτική, αυτό θα ήταν απλά το κόστος της ασφάλισης. Αλλά σε μια μόνιμη πολιτική, ο ασφαλιστής θα κάνει επίσης προσθήκες που συμβάλλουν στην κατασκευή της αξίας των μετρητών.

Το κόστος του αναβάτη εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, όπως το ύψος της ασφάλισης και το είδος της πολιτικής, καθώς και την ηλικία, το επάγγελμα και την αξιολόγηση της υγείας του ασφαλισμένου. Με τις μακροπρόθεσμες πολιτικές το κόστος του αναβάτη θα μπορούσε να είναι ένα επιπλέον 10-15% της προγραμματισμένης πριμοδότησης. Το κόστος σε μια μόνιμη πολιτική ποικίλλει ανάλογα με το σχεδιασμό και το είδος της κάλυψης (ολόκληρη ζωή, καθολική ζωή κ.λπ.). Ο αναβάτης συνήθως προσθέτει ένα επιπλέον 3-6% στο ασφάλιστρο. (Για περισσότερες πληροφορίες: Κατανόηση διαφόρων τύπων ασφαλίσεων ζωής .)

Πώς λειτουργεί ο αναβάτης;

Η απαλλαγή από τον ασφαλιστικό αναβάτη ασφαλίζεται ξεχωριστά όταν υποβάλλεται αίτηση για ασφάλιση ζωής και συνήθως εκδίδεται σε άτομα ηλικίας μεταξύ 18 και 60 ετών. Ωστόσο, ο αναβάτης δεν εκδίδεται αυτομάτως και για άτομα σε επαγγέλματα υψηλότερου κινδύνου, όπως ένας πυροσβέστης ή αστυνομία, ένας ασφαλιστής μπορεί να προσφέρει την ασφαλιστική κάλυψη ζωής με ευνοϊκή βαθμολογία, αλλά να αποκλείσει τον αναβάτη. Ή το κόστος του αναβάτη θα μπορούσε να είναι πιο ακριβό με βάση την κατοχή του ασφαλισμένου ή το επικίνδυνο χόμπι, όπως η αναρρίχηση σε βράχο.

Μόλις είναι επιλέξιμο, ο αναβάτης πληρώνει ένα όφελος στην ηλικία των 65 ετών ή για την προγραμματισμένη περίοδο πριμοδότησης. Η προγραμματισμένη περίοδος πριμοδότησης είναι ο τρόπος με τον οποίο εκδόθηκε η πολιτική βάσει της υποθετικής απεικόνισης. Για παράδειγμα, το όφελος θα μπορούσε να σταματήσει σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής που είχε προγραμματιστεί να καταβληθεί στην ηλικία των 55 ετών ή μετά από 20 χρόνια σε μια πολιτική επιπέδου επιπέδου. Η περιορισμένη περίοδος παραίτησης μπορεί να είναι ένα πρόβλημα με μια μόνιμη πολιτική που απεικονίζεται με πληρωμές με ασφάλιστρα που υπερβαίνουν την ηλικία των 65 ετών, επειδή η πολιτική ενδέχεται να υπολείπεται της χρηματοδότησης και τελικά να λήγει. (Για περισσότερες πληροφορίες: Κατανόηση των ασφαλίστρων. )

Για να δικαιούνται παροχές, οι περισσότεροι αναβάτες έχουν περίοδο αποβολής τεσσάρων έως έξι μηνών, κατά την οποία ο ασφαλισμένος πρέπει να είναι εντελώς αναπηρία. Η πριμοδότηση ενδέχεται επίσης να πρέπει να καταβληθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου εξάλειψης, ανάλογα με την επιχείρηση που θα επιστραφεί αργότερα.Εάν ο ασφαλισμένος έχει επαναλαμβανόμενη αναπηρία, λόγω του ίδιου προβλήματος, μετά την εκπλήρωση της αρχικής περιόδου εξάλειψης, οι μεταγενέστερες αξιώσεις δεν θα απαιτήσουν νέα περίοδο εξάλειψης. Ωστόσο, εάν η απαίτηση αφορά νέα ασθένεια, θα επιβληθεί νέα περίοδος εξάλειψης.

Τι χαρακτηρίζει ως άτομα με ειδικές ανάγκες;

Ο ορισμός της αναπηρίας περιλαμβάνεται στην πολιτική. Για παράδειγμα, πολλοί ασφαλιστές ορίζουν την ολική αναπηρία ως αδυναμία εκτέλεσης των ουσιωδών και υλικών υποχρεώσεων της συνήθους κατοχής. Επιπλέον, η αναπηρία πρέπει να οφείλεται σε τυχαίο τραυματισμό ή ασθένεια και οι προϋπάρχουσες συνθήκες μπορεί να αποκλείονται. Η απώλεια της όρασης καθώς και η απώλεια χρήσης ενός χεριού ή ποδιού μπορεί επίσης να χαρακτηρίσει τον ασφαλισμένο για παροχές.

Οι ορισμοί είναι πολύ σημαντικοί και διαφέρουν ανάλογα με τον ασφαλιστή. Για παράδειγμα, ένας φιλελεύθερος ορισμός μπορεί να επιτρέψει στον ασφαλισμένο που δεν εργάστηκε, αλλά αντίθετα ένας φοιτητής πλήρους απασχόλησης, όταν συνέβη η αναπηρία για τη συλλογή παροχών. Επίσης, πολλοί αναβάτες επιτρέπουν στον ασφαλιστή να επανεξετάζει περιοδικά την κατάσταση του ασφαλισμένου καθώς και να αλλάζει τον ορισμό της αναπηρίας μετά από μια καθορισμένη χρονική περίοδο, για παράδειγμα, τρία έως πέντε χρόνια. Η αλλαγή είναι συνήθως σε έναν ευρύτερο ορισμό της αναπηρίας, όπως η αδυναμία εκτέλεσης των ουσιωδών και ουσιαστικών καθηκόντων οποιουδήποτε επαγγέλματος για το οποίο ο ασφαλισμένος είναι λογικά κατάλληλος με βάση την εκπαίδευση, την κατάρτιση ή την εμπειρία. Επομένως, μετά από επανεξέταση, ο ασφαλιστής θα μπορούσε να υποστηρίξει ότι τα οφέλη θα πρέπει να λήγουν πολύ πριν την ηλικία των 65 ετών, ανάλογα με την ασθένεια του ασφαλισμένου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Οι 7 λόγοι για την κάλυψη της ασφάλισης ζωής σε ένα αμετάκλητο trust )

Πρέπει να αγοράσετε έναν αναβάτη;

Η αγορά ενός αναβάτη για να παραιτηθεί από την πριμοδότηση μπορεί να είναι ένας ακριβός τρόπος για να πάρετε ένα περιορισμένο ποσό κάλυψης εισοδήματος αναπήρων. Εάν έχετε ομαδική μακροπρόθεσμη κάλυψη αναπηρίας ή / και δικαιούστε να αγοράσετε ατομική πολιτική, θα πρέπει να σταθμίσετε το κόστος και το όφελος του αναβάτη. Εάν έχετε περιορισμένη κάλυψη αναπηρίας ή η κάλυψη δεν είναι διαθέσιμη εξαιτίας ενός προβλήματος υγείας ή μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή με βάση το επάγγελμά σας, τότε η αγορά ενός αναβάτη που παραιτείται από την πριμοδότηση θα μπορούσε να έχει νόημα.

Η κατώτατη γραμμή

Πριν να αγοράσετε αυτόματα έναν αναβάτη, πρέπει να διαβάσετε την εκτύπωση και να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο ο μοτοσικλετιστής λειτουργεί και τι είδους οφέλη θα μπορούσατε να λάβετε. Η πληρωμή του πρόσθετου κόστους για τον αναβάτη μπορεί να έχει νόημα αν χρειάζεστε την ασφάλιση ζωής να παραμείνει σε ισχύ και θα δυσκολευτείτε να κάνετε τις πληρωμές ασφαλίστρων εάν δεν είχατε εργασία. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Χρήση Ασφάλισης Ζωής για την Παροχή βοήθειας σε κάποιον με ιδιαίτερη ανάγκη .