Οι περισσότεροι νέοι Αμερικανοί δεν σκέφτονται για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, αλλά πρέπει. Η ασφάλιση ζωής είναι το απόλυτο οικονομικό εργαλείο για εκείνες τις μεγάλες στιγμές "τι θα γίνει". Μπορεί να είναι χρήσιμο ακόμα και όταν δεν θα ενεργοποιηθεί το όφελος θανάτου, εφ 'όσον χρησιμοποιείται σωστά. Η ασφάλεια ζωής δεν είναι πανάκεια και ορισμένοι νεότεροι Αμερικανοί μπορεί να μην έχουν τους πόρους για να αφιερώσουν τις μεγάλες πολιτικές. Αλλά είναι λάθος να υποθέσουμε ότι μόνο μεγάλα ζευγάρια με παιδιά και σπίτια χρειάζονται ασφάλεια ζωής.

Όλοι οι άλλοι είναι ίσοι, είναι πάντα φθηνότεροι, και μερικές φορές σημαντικά λιγότερο δαπανηροί, για ένα νεότερο άτομο να αγοράσει ασφάλιση από ένα άτομο μεγαλύτερης ηλικίας. Αυτό σημαίνει ότι τα πιθανά οφέλη από την ασφάλιση μπορεί να είναι εξίσου μεγάλα και κοστίζουν πολύ λιγότερο ή μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτερα και να κοστίζουν περίπου το ίδιο. Χωρίς άλλες εκτιμήσεις, η ασφάλιση ζωής για ένα 22χρονο είναι μια καλύτερη πρόταση από την ασφάλιση ζωής για έναν 55χρονο.

- <->

Λόγοι για την αγορά ασφάλισης ζωής

Ο πιο προφανής λόγος για να αγοράσετε ασφάλεια ζωής είναι όταν έχετε σαφή ασφαλιστικά συμφέροντα και θέλετε να είστε οικονομικά προστατευμένος από ένα καταστροφικό ατύχημα. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε μεγάλες υποχρεώσεις χρέους από φοιτητικά δάνεια ή υποθήκη που δεν θέλετε να μεταβιβαστείτε σε κάποιον άλλο. Μπορεί επίσης να έχετε έναν σύζυγο ή παιδιά που βασίζονται στο εισόδημά σας, τα μέρη που θα μπορούσαν να εξαρτώνται από τις ασφαλιστικές απαιτήσεις να επιβιώσουν αν συνέβαινε κάτι ατυχές σε εσάς.

Η ασφάλιση μπορεί να έχει και άλλα χαρακτηριστικά εκτός από το όφελος θανάτου, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να υπάρχουν και άλλοι σοβαροί λόγοι για να αγοράσετε μια πολιτική. Ορισμένες πολιτικές παρέχουν υποστήριξη για ορισμένα ιατρικά προβλήματα, όπως ο καρκίνος ή η παράλυση. Τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να χρησιμεύσουν ως φορολογικά πλεονεκτήματα για τα οχήματα αποταμίευσης μέσω της συσσώρευσης της αξίας των μετρητών.

Ο ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει στους ασφαλιστικούς φορείς να πωλούν ασφαλιστήρια συμβόλαια με βάση την αξία τους σε μετρητά, αν και αυτό σχεδόν ασφαλώς συμβαίνει. Αυτό δεν σημαίνει ότι είναι πάντα κακή ιδέα να αγοράσετε ασφάλιση για την πιθανή συσσώρευση αξίας σε μετρητά. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αξία μετρητών μπορεί να συγκεντρώνει χρήματα με ταχύτερο ρυθμό από άλλες επενδύσεις με μικρότερο κίνδυνο και ευνοϊκότερες νομικές επιπτώσεις.

Είδη Ασφάλισης Ζωής

Η ασφάλιση συνήθως χωρίζεται σε δύο κατηγορίες: διάρκεια και ολόκληρη τη ζωή. Αυτό υπογραμμίζει την ποικιλομορφία των ασφαλιστικών προϊόντων που διατίθενται στους καταναλωτές, καθώς υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη ασφαλιστικών περιουσιακών στοιχείων και πολλά διαφορετικά είδη μόνιμης ασφάλισης.

Η ασφάλιση χρόνου έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει ένα συγκεκριμένο σύνολο πιθανών γεγονότων για μια καθορισμένη περίοδο. Για παράδειγμα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ίσου ύψους μπορεί να προσφέρει κάλυψη ύψους 200.000 δολαρίων πάνω από 20 χρόνια και να κοστίσει 20 δολάρια το μήνα μέχρι το τέλος της θητείας.Ένας δικαιούχος ονομάζεται στην πολιτική και λαμβάνει τα $ 200.000 αν ο ασφαλισμένος πεθάνει ή τραυματιστεί σοβαρά. Για ένα 25χρονο άτομο με μικρό χρέος και χωρίς εξαρτώμενη οικογένεια, αυτό το είδος ασφαλιστικής ασφάλισης ζωής είναι συχνά περιττό.

Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια επιτρέπουν την επιστροφή ασφαλίστρων, λιγότερα τέλη και έξοδα εάν ο ασφαλισμένος επιβαρύνει την πολιτική. Αυτό ονομάζεται ασφαλιστική κάλυψη "επιστροφής ασφαλίστρου" και τείνει να είναι πιο ακριβή από τις πολιτικές επιπέδου προθεσμίας.

Η μείωση της ασφαλιστικής κάλυψης είναι μια χρήσιμη επιλογή για την κάλυψη ενός συγκεκριμένου είδους χρηματοοικονομικής υποχρέωσης, όπως μια υποθήκη. Η ονομαστική αξία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μειούμενου χρόνου μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, συνήθως επειδή η υποχρέωση αναμένεται να συρρικνωθεί με την πάροδο του χρόνου, όπως η υποθήκη που καταβάλλεται. Ακόμη και μερικά άτομα της δεκαετίας του '20 μπορούν να έχουν ασφαλιστικές υποχρεώσεις, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να υπάρξει ένα επιχείρημα για μια πολιτική φθίνουσας διάρκειας.

Σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης, η μόνιμη ασφάλεια ζωής προσφέρει κάτι περισσότερο από ένα όφελος θανάτου. Οι μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής προσφέρουν την ευκαιρία να συσσωρεύουν αξία μετρητών και η αξία μετρητών λειτουργεί καλύτερα για τους ανθρώπους της δεκαετίας του '20 από τους ανθρώπους της δεκαετίας του '50.

Διαφορετικά είδη μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν όλη την ζωή, την καθολική ζωή, τη μεταβλητή ζωή και την ευρετηρίαση της καθολικής ζωής. Οι διαφορές επικεντρώνονται ως επί το πλείστον στον τρόπο με τον οποίο αυξάνεται με επιθετικό τρόπο η αξία των μετρητών της πολιτικής. ολόκληρη η ασφάλιση ζωής τείνει να είναι η ασφαλέστερη και πιο συντηρητική και η μεταβλητή ασφάλιση ζωής τείνει να είναι η πιο επικίνδυνη και πιο επιθετική.

Οποιοσδήποτε τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής θα μπορούσε να αποπληρωθεί για ένα άτομο στις δεκαετίες του '20, υποθέτοντας ότι μπορεί να αντέξει την πολιτική, η οποία είναι συχνά εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Η πολιτική εξακολουθεί να προσφέρει όφελος θανάτου, αλλά η αξία μετρητών μπορεί να είναι πολύ χρήσιμη ακόμη και αν το όφελος θανάτου δεν ενεργοποιείται εδώ και δεκαετίες.

Κατανόηση της αξίας σε μετρητά

Η αξία των μετρητών είναι ένα ενδιαφέρον και σημαντικό χαρακτηριστικό των μόνιμων πολιτικών. πολλοί ασφαλιστικοί φορείς αναφέρονται στην αξία μετρητών ως μέρος ενός πακέτου «ζωντανών παροχών» σε αντίθεση με ένα επίδομα θανάτου. Καθώς τα χρήματα καταβάλλονται από τον ασφαλισμένο, ένα ποσοστό των ασφαλίστρων διατηρείται στο συμβόλαιο και συσσωρεύεται τόκος. Αυτά τα χρήματα μπορούν να προσεγγιστούν αργότερα για να πληρώσουν για άλλα γεγονότα ζωής όπως γάμους, αγορές στο σπίτι, παιδική σχολή και ακόμη και διακοπές. Πιο κριτικά, αυτά τα χρήματα συνήθως αυξάνονται και αποσύρονται συνήθως χωρίς να δημιουργείται φορολογική υποχρέωση.

Ακόμη και οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής χαμηλού ενδιαφέροντος μπορούν να δώσουν ένα υγιές μέρισμα στην αξία μετρητών. Αυτό το μέρισμα μπορεί να συλλεχθεί ή να χρησιμοποιηθεί για την αύξηση της αξίας του μετρητά. Είναι εφικτό, αν και δεν είναι εγγυημένο, ότι ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα μπορούσε να αυξήσει σημαντικά τα εισοδήματα από συνταξιοδότηση, και πάλι αφορολόγητα ή ακόμη και να σας επιτρέψει να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα.

Πώς η ασφάλεια μπορεί να πληρώσει

Μια χρηματική αξία που χτίζει για δεκαετίες μπορεί να ανέλθει σε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε μελλοντικό αφορολόγητο εισόδημα. Αυτό μπορεί να είναι μια σημαντική πτυχή ενός ολοκληρωμένου σχεδίου συνταξιοδότησης, ειδικά εάν προγραμματίζετε ήδη να μεγιστοποιήσετε έναν IRA. Αυτή η στρατηγική λειτουργεί μόνο εάν τα ασφάλιστρα καταβάλλονται σταθερά. τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής παύουν να ισχύουν εάν η αξία τους είναι πολύ χαμηλή, γεγονός που αφήνει τον ασφαλιζόμενο χωρίς κάλυψη.

Ακόμη και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής, τα περισσότερα 20 άτομα μπορούν να λάβουν πολιτικές πολύ καλής διάρκειας για πολύ χαμηλές δαπάνες, όπως $ 200, 000 έως $ 300, 000 σε κάλυψη για $ 15 έως $ 20 το μήνα σε μερικές περιπτώσεις. Το πιο σημαντικό, ορισμένες μακροπρόθεσμες πολιτικές μπορούν να διαρκέσουν 20, 30 ή 40 χρόνια. θα μπορούσατε να καλύπτετε με πολύ χαμηλό κόστος καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής.