Έχετε δουλέψει σκληρά για τα χρήματά σας και θέλετε να κερδίσετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερο ενδιαφέρον μόλις το καταθέσετε στην τράπεζα. Ωστόσο, η επιλογή του σωστού τύπου λογαριασμού αποταμίευσης μπορεί να προκαλέσει σύγχυση: Βρίσκεστε καλύτερα με ένα CD; Ένας παραδοσιακός λογαριασμός ταμιευτηρίου; Ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος; Καθένας έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, διαβάστε έτσι και επιλέξτε τη σωστή επιλογή για εσάς.

1. Παραδοσιακός Λογαριασμός Ταμιευτηρίου

Αυτοί οι απλοί λογαριασμοί είναι ένας από τους πιο βασικούς τρόπους για την τράπεζα των χρημάτων σας. Είναι μια καλή επιλογή για τον πρώτο λογαριασμό αποταμίευσης ενός νέου, ή για όποιον χρειάζεται εύκολη πρόσβαση στα μετρητά. Οι περισσότερες τράπεζες δεν χρειάζονται μεγάλη προκαταβολή για να ανοίξουν λογαριασμό ταμιευτηρίου - συχνά αρκούν 25 δολάρια. Συνήθως, θα πρέπει να διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό για να αποφύγετε μια μηνιαία αμοιβή. Το ελάχιστο ποσό μπορεί να είναι οπουδήποτε μεταξύ $ 25 και $ 1, 000, ανάλογα με την τράπεζα και το λογαριασμό. Αν οι λογαριασμοί αποταμίευσης και ελέγχου είναι στην ίδια τράπεζα, είναι πιθανό να μπορείτε εύκολα να μεταφέρετε χρήματα μεταξύ των λογαριασμών ή να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό αποταμίευσης για προστασία υπερανάληψης. Δεν θα τιμωρηθείτε για αποσύρσεις από το λογαριασμό αποταμίευσης σας, αλλά δεν θα έχετε μεγάλο ενδιαφέρον - οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν σήμερα γύρω. 8% APY.

Δεν απαιτούνται μικρές προκαταβολές για το άνοιγμα λογαριασμού

• Δεν υπάρχουν χρεώσεις όταν διατηρείται το ελάχιστο υπόλοιπο
• Εύκολη παρακολούθηση της δραστηριότητας λογαριασμού
• Χωρίς ποινές ή περιορισμούς για αποσύρσεις
• FDIC προστατευμένα
• Μειονεκτήματα:

Πολύ χαμηλά επιτόκια

• Ποιος είναι αυτός ο καλός;

Οι μαθητές και τα παιδιά αρχίζουν τη σχέση τους με μια τράπεζα

• Όποιος θέλει απρόσκοπτη πρόσβαση στα μετρητά τους, χωρίς ποινή
• AD:

2. Λογαριασμός καταθέσεων χρηματαγοράς (MMDA)

Οι λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς είναι παρόμοιοι με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά λειτουργούν με μεγαλύτερους αριθμούς. Συνήθως, θα χρειαστείτε μεγαλύτερη κατάθεση για να ανοίξετε το λογαριασμό - $ 1, 000 είναι σύνηθες - και θα πρέπει να διατηρήσετε μεγαλύτερο υπόλοιπο για να αποφύγετε τα τέλη (μπορεί να φτάσει τα $ 10, 000), αλλά θα επιβραβευτείτε υψηλότερο επιτόκιο. Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι οποίοι πληρώνουν σταθερό ετήσιο επιτόκιο, πολλά MMDA έχουν ένα κλιμακωτό επιτόκιο, με υψηλότερα ποσοστά για μεγαλύτερα υπόλοιπα - μερικά μέχρι. 35% για την κορυφαία βαθμίδα. Αυτό το καθιστά επιθυμητό για όσους μπορούν να διατηρήσουν ένα υψηλό ημερήσιο υπόλοιπο στο λογαριασμό. Ένα άλλο πλεονέκτημα που προσφέρεται από πολλά MMDAs είναι η δυνατότητα εγγραφής ελέγχων από το λογαριασμό, αλλά αυτό αντισταθμίζεται από περιορισμούς στον αριθμό των αποσύρσεων που επιτρέπονται κάθε μήνα.

Πλεονεκτήματα:

Υψηλότερα επιτόκια

• Συχνά η δυνατότητα εγγραφής επιταγών
• Αναλήψεις χωρίς ποινή
• FDIC προστατευμένα
• Μειονεκτήματα:

μηνιαία τέλη

• Περιορισμός του αριθμού των μηνιαίων αναλήψεων
• Χαμηλότερα επιτόκια εάν το υπόλοιπο πέσει από υψηλότερες βαθμίδες
• Ποιος είναι αυτός ο καλός;

Άτομα με μεγάλα ποσά μετρητών για κατάθεση, που δεν χρειάζονται καθημερινή ή εβδομαδιαία πρόσβαση στα χρήματά τους.

• 3. Πιστοποιητικό Κατάθεσης (CD)

Όταν αγοράζετε ένα CD, επιτρέπετε στην τράπεζα να χρησιμοποιήσει τα χρήματά σας για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα, πράγμα που σημαίνει ότι θα αντιμετωπίσετε ένα απότομο πρόστιμο για την έγκαιρη απόσυρση. Ωστόσο, τα επιτόκια είναι πολύ υψηλότερα για τα CD από ό, τι για τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τα MMDAs, καθιστώντας τα αρκετά επιθυμητά για εκείνους που μπορούν να κάνουν μεγάλες καταθέσεις χωρίς να έχουν πρόσβαση στα χρήματα κατά τη διάρκεια της θητείας του CD. Οι όροι μπορούν να είναι τόσο σύντομοι όσο τρεις μήνες, ή μέχρι πέντε χρόνια. Όσο μεγαλύτερος είναι ο όρος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Μπορείτε να αγοράσετε ένα CD για μόλις $ 100, αλλά τυπικά η αρχική κατάθεση είναι μεγαλύτερη, συχνά $ 1, 000 ή περισσότερο. Τα CD έχουν γενικά σταθερά επιτόκια, αλλά ορισμένες τράπεζες προσφέρουν επίσης CD με μεταβλητό επιτόκιο. Τα βραχυπρόθεσμα CD (λιγότερο από ένα έτος) έχουν επί του παρόντος μέσο επιτόκιο. 24%, ενώ τα πενταετή CD προσφέρουν όσο το. 79%, παρόλο που ορισμένες τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο προσφέρουν πολύ υψηλότερες τιμές.

Πλεονεκτήματα:

Υψηλότερα επιτόκια

• FDIC προστατευμένα
• Μειονεκτήματα:

Αυστηρές κυρώσεις για πρόωρες αποσύρσεις

• Ποιος είναι αυτός ο καλός;

Άτομα που δεν χρειάζονται πρόσβαση στα χρήματά τους για αρκετούς μήνες έως αρκετά χρόνια κάθε φορά.

• Τα μεγαλύτερα CD συχνά λαμβάνουν μεγαλύτερα επιτόκια, έτσι τα άτομα με υψηλότερο ποσό κατάθεσης θα δουν μια καλύτερη απόδοση.
• Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η τράπεζα που επιλέγετε και η διάρκεια της θητείας σας μπορεί να έχουν μεγάλο αντίκτυπο στο επιτόκιο σας. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. EBank ή Brick-andMortar Bank;

Η κατώτατη γραμμή

Όταν αποφασίζετε εάν ένας παραδοσιακός λογαριασμός αποταμίευσης, MMDA ή CD είναι ο καλύτερος για εσάς, θα πρέπει να εξετάσετε πόσα μπορείτε να καταθέσετε αρχικά, πόσο συχνά θα χρειαστείτε πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας και πόσο θα θέλατε να κάνετε ενδιαφέρον. Εάν τα κεφάλαια είναι σφιχτά και ίσως χρειαστείτε τα χρήματά σας για λογαριασμούς ή καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ένας παραδοσιακός λογαριασμός ταμιευτηρίου ή MMDA είναι η καλύτερη επιλογή. Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αφήσετε ένα μεγαλύτερο χρηματικό ποσό ανέπαφο για μεγάλο χρονικό διάστημα, ένα CD είναι η καλύτερη επιλογή.