a:

Η απόφαση να δανειστείτε χρήματα από το σχέδιο συνταξιοδότησης μπορεί να είναι περίπλοκη. Εάν σκέφτεστε να λάβετε ένα δάνειο από το σχέδιό σας, πληρώνει για να έχετε μια στρατηγική σε ισχύ μπροστά από το χρόνο. Το Καταβεβλημένο Σχέδιο Αποταμιεύσεων Συντάξεων είναι ένα από τα καλύτερα καταφύγια φορολογίας αποταμιεύσεων στον Καναδά, δεδομένου ότι οι συνεισφορές σας είναι φοροαπαλλασσόμενες και η αύξηση των επενδύσεων αναβάλλεται από τον φόρο έως ότου ληφθεί ανάληψη. Δεν έχει σχεδιαστεί ως όχημα δανεισμού, παρόλο που έχει αυτή τη λειτουργικότητα.

Γιατί θα θεωρούσατε ένα δάνειο RRSP; Για ένα, τα επιτόκια των δανείων RRSP είναι σχετικά χαμηλά - βασικά συν 1% (από το 2014) - τουλάχιστον για το πρώτο έτος. Ακόμη και αν η τράπεζά σας χρησιμοποιεί μια σταθερή προβολή του επιτοκίου για το δάνειο, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι τα επιτόκια RRSP δεν είναι κλειδωμένα.

Αν βρίσκεστε σε ταμειακή κρίση και άλλες διαθέσιμες επιλογές δανεισμού έχουν πολύ λιγότερο ελκυστικούς ρυθμούς, ίσως αξίζει να δούμε το RRSP σας. Εάν όμως έχετε ήδη μεγάλο χρέος, μην παίρνετε σήμερα ένα δάνειο RRSP χαμηλού επιτοκίου αν είναι πιθανό να ξαναγυρίσετε πάλι σε κατάσταση υψηλού χρέους. Ο κύκλος λήψης ενός δανείου από το σχέδιο συνταξιοδότησης σας για την εξόφληση άλλων πιστωτικών υπολοίπων με υψηλότερα επιτόκια είναι πιθανό να παρακωλύσει την αύξηση του επενδυτικού σας λογαριασμού.

ισχυρίζονται ότι τα υπόλοιπα δανείων RRSP μπορούν να αντισταθμιστούν με επιστροφή φόρου, η οποία φέρεται ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή μέρους του δανείου. Αυτό δεν είναι απαραιτήτως αληθές και τείνει να είναι μια χρήσιμη στρατηγική μόνο αν βρίσκεστε στην υψηλότερη κατηγορία φόρου εισοδήματος. Τα δάνεια RRSP μπορούν να οδηγήσουν σε μειώσεις που μειώνουν τον οριακό φορολογικό συντελεστή, πράγμα που σημαίνει ότι ο έλεγχος επιστροφής χρημάτων είναι χαμηλότερος από τον αναμενόμενο. Οι τόκοι για τα εν λόγω δάνεια δεν εκπίπτουν από το φόρο, πράγμα που αποτελεί επίσης σημαντικό στοιχείο. Αυτή η στρατηγική προϋποθέτει επίσης ότι δεν χρησιμοποιείτε τον έλεγχο επιστροφής χρημάτων για οτιδήποτε άλλο εκτός από την εξόφληση του υπολοίπου του δανείου.

Είναι εξαιρετικά συμφέρουσα αν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο αρκετά γρήγορα. Πολλές τράπεζες αναβάλλουν τις πληρωμές κατά 60 έως 90 ημέρες ή μέχρι να λάβετε την επιστροφή του φόρου σας, δίνοντάς σας την ευκαιρία να περιορίσετε πραγματικά το ενδιαφέρον που πληρώνετε. Ωστόσο, ο τόκος αρχίζει να συσσωρεύεται μόλις χορηγηθεί η πίστωση.

Ο λόγος για τον οποίο λαμβάνετε το δάνειο έχει επίσης σημασία. Η λήψη ενός δανείου για την αγορά ενός σπιτιού, για παράδειγμα, είναι συχνά μια καλύτερη απόφαση που παίρνει ένα δάνειο για να πάει διακοπές, επειδή μπορείτε να επωφεληθείτε από το Σχέδιο αγοραστή του σπιτιού που προσφέρεται μέσω της Υπηρεσίας Φορολογικού Καναδά.

Το RRSP σας είναι ένας μακροπρόθεσμος λογαριασμός συνταξιοδότησης και ένα δάνειο κάνει μακροπρόθεσμα μόνο αν η απόδοση της επένδυσής σας είναι υψηλότερη από την πληρωμή τόκων επί του χρέους. Ακόμα και τότε, ολόκληρη η συναλλαγή μπορεί να είναι μια καθαρή ζημιά μακροπρόθεσμα εάν δεν μπορείτε να κάνετε συμβόλαια RRSP κατά τη διάρκεια του φορολογικού έτους κατά τη λήψη του δανείου.