Αν χρειαστεί να συγκεντρώσετε χρήματα - και έχετε σημαντικό μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας - μπορεί να είναι ο οικονομικά αποδοτικότερος τρόπος απόκτησης του δανείου . Δεδομένου ότι είναι ένα εξασφαλισμένο δάνειο, είναι πιθανό να έχετε το πιο ευνοϊκό επιτόκιο που επιτρέπει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και μπορείτε να αφαιρέσετε το επιτόκιο από τους φόρους σας, αν παραθέτετε τις παρακρατήσεις σας.

Τύποι δανείων

Όχι όλα τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης δημιουργούνται ίσα. Υπάρχουν στην πραγματικότητα δύο τύποι: ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι παρόμοιο με μια υποθήκη, δεδομένου ότι παίρνετε ένα δάνειο και αμέσως ξεκινάτε να το επιστρέφετε για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα (διαβάστε το Δάνειο Home-Equity vs. HELOC: Η Διαφορά ). Ένα HELOC λειτουργεί περισσότερο σαν μια πιστωτική κάρτα, δεδομένου ότι έχετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε όπως το χρειάζεστε. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι δανειστές θα σας δώσουν μια χρεωστική κάρτα που επισυνάπτεται στο HELOC σας.

Εύρεση ενός παραδοσιακού δανειστή

Οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρησιμοποιήσουν έναν παραδοσιακό δανειστή για το δάνειό τους στο σπίτι. Καλά νέα: Εάν χρησιμοποιείτε έναν παραδοσιακό δανειστή, οι νέοι κανονισμοί που τίθενται σε ισχύ στις 3 Οκτωβρίου 2015, θα διευκολύνουν τη σύγκριση των προσφορών. Στο παρελθόν, λάβατε μια εκτίμηση καλής πίστης, αλλά οι δανειστές είχαν μεγάλο περιθώριο με τον τρόπο με τον οποίο θα μπορούσαν να κατανείμουν το κόστος του δανείου, γεγονός που καθιστούσε δύσκολη τη σύγκριση των προσφορών. Το νέο έγγραφο "εκτίμηση δανείου" καθορίζει σαφώς το κόστος του δανείου, επιτρέποντας ευκολότερες συγκρίσεις δίπλα δίπλα. (Δείτε τα Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τα κόστη .)

Η αγορά ενός δανείου από έναν παραδοσιακό δανειστή - μια τράπεζα ή εταιρεία υποθηκών - εξαρτάται από το ποσό που αναζητάτε. Γενικά, για τα δάνεια κάτω από $ 100, 000, μια μικρή κοινοτική τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα προσφέρει την καλύτερη προσφορά. Για μεγαλύτερα δάνεια ($ 150, 000 ή περισσότερα), μιλήστε σε τοπικές και εθνικές τράπεζες μαζί με μεσίτες υποθηκών. Όπως συμβαίνει με τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια, οι μεσίτες υποθηκών μπορούν συχνά να προσφέρουν τις καλύτερες διαπραγματεύσεις για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης λόγω των σχέσεών τους με πολλαπλούς δανειστές και επενδυτικούς ομίλους. Για τα δάνεια μεταξύ $ 100, 000 έως $ 150, 000, "πρέπει απλά να ψωνίσετε", λέει ο Casey Fleming, μεσίτης υποθηκών και συγγραφέας του "The Loan Guide: Πώς να πάρει την καλύτερη δυνατή υποθήκη".

Αν έχετε ήδη πολλούς λογαριασμούς σε μια τράπεζα, ρωτήστε εκεί για καλύτερες τιμές ή ειδικές προσφορές για υπάρχοντες πελάτες.

Γνωρίστε τι παίρνετε

Πρώτον, μην μιλάτε ποτέ μόνο σε έναν δανειστή. Οι δανειστές χρεώνουν άφθονα διαφορετικά ποσοστά για να χρησιμοποιήσουν τα χρήματά τους. Χρειάζεστε τουλάχιστον τρεις επιλογές και μπορεί επίσης να χρειαστείτε τη βοήθεια ενός επαγγελματία υποθηκών για να σας βοηθήσουμε να συγκρίνετε τις προσφορές.

Δεύτερον, μην ξεχνάτε το στόχο σας νούμερο ένα όταν αγοράζετε ένα δάνειο: Θέλετε να πληρώσετε το ελάχιστο ποσό που είναι δυνατό κατά τη διάρκεια του δανείου.Υπολογίστε πόσο χρόνο θα κρατήσετε το δάνειο και υπολογίστε πόσα θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Εάν σχεδιάζετε να κρατήσετε το δάνειο για 15 χρόνια, προσθέστε τα έξοδα κλεισίματος και τις μηνιαίες πληρωμές κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Ο δανειστής με το χαμηλότερο συνολικό κόστος είναι ίσως αυτός που πρέπει να πάτε.

Τρίτον, μην καταλάβετε πολύ το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR). "Δώστε προσοχή στο ΣΕΠΕ ως σημείο σύγκρισης μόνο εάν σκοπεύετε να διατηρήσετε το δάνειο για το πλήρες όρο του», λέει ο Fleming. «Διαφορετικά, δεν έχει νόημα.»

«Το όλο σημείο της Το APR είναι να σας βοηθήσει να κατανοήσετε την αντιστροφή των προκαταβολών έναντι του επιτοκίου, "συνεχίζει ο Fleming." Ωστόσο, η ανάλυση διεξάγεται υποθέτοντας ότι θα διατηρήσετε το δάνειο μέχρι τη λήξη του, είτε αυτό σημαίνει μέχρι να εξοφληθεί ή μέχρι να πληρωθεί ένα μπαλόνι Γενικά, η πληρωμή πιο μπροστά για ένα χαμηλότερο επιτόκιο θα αποδώσει χαμηλότερο Απρίλιο.Αλλά εάν πληρώσετε το δάνειο νωρίτερα από αυτό, τα μαθηματικά είναι εντελώς διαφορετικά.Δεν έχετε αρκετό χρόνο για να εξοικονομήσετε τόκους για να πληρώσετε για το πρόσθετο προκαταρκτικό κόστος.Σε αυτή την κατάσταση, το συνολικό κόστος κατά την εκτιμώμενη περίοδο κατοχής είναι πολύ σημαντικότερο. "

Τέλος, βεβαιωθείτε ότι τα δάνεια που συγκρίνετε έχουν τους ίδιους όρους. Όπως επισημαίνει ο Fleming, "Ένα δάνειο 30 ετών δεν είναι το ίδιο με ένα δάνειο δεκαπενταετούς διάρκειας που πρέπει να καταβληθεί σε 30, το οποίο έχει 30ετή απόσβεση αλλά μια πληρωμή με μπαλόνι που οφείλεται σε 15 χρόνια. "

Άλλοι τύποι δανείων

Εάν είστε εντάξει όταν ακολουθείτε επιλογές έξω από τις παραδοσιακές αγορές στεγαστικών δανείων, υπάρχουν μερικές διαδρομές που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Δίκτυα Peer-to-Peer. Τα δίκτυα ομότιμων δανειοδοτήσεων καθιστούν τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Ένας από τους πιο δημοφιλείς δανειστές peer-to-peer είναι το LendingClub. Μερικοί άνθρωποι όπως αυτά τα δάνεια, λόγω της έλλειψης περίπλοκων και δαπανηρών διαδικασιών εφαρμογής. Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε για μια κατ 'οίκον αξιολόγηση ή να υπογράψετε βουνά γραφικής εργασίας. (Βλέπε Δανειοδοτήσεις από ομότιμους χρήστες που ξεπερνούν τα οικονομικά σύνορα .)

Το μειονέκτημα των δανείων από ομότιμους εταίρους είναι το χαμηλότερο ποσό δανείου. Το LendingClub προσφέρει δάνεια "εγχώριας βελτίωσης" μέχρι $ 35.000. Ο Prosper, άλλος δανειστής peer-to-peer, προσφέρει επίσης έως και $ 35.000. Εάν χρειάζεστε περισσότερα, αυτή η επιλογή πιθανώς δεν θα λειτουργήσει για εσάς.

Οι δανειστές από ομοτίμους εξακολουθούν να ελέγχουν την πιστοληπτική σας ικανότητα λαμβάνοντας υπόψη το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο ευνοϊκό είναι το επιτόκιο σας.

Online Lenders. Υπάρχουν επίσης εταιρείες δανεισμού στο διαδίκτυο, όπως το LightStream. Ένα τμήμα της SunTrust Bank, το LightStream προσφέρει δάνεια που δεν απαιτούν περίπλοκη γραφειοκρατία. Αν έχετε άριστη πίστωση, μπορείτε να λάβετε τα χρήματά σας το ταχύτερο την ημέρα που υποβάλλετε την αίτηση. Το LightStream το ονομάζει AnythingLoan επειδή μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για οποιοδήποτε έργο βελτίωσης κατοικίας που θα θέλατε χωρίς να δεσμεύσετε το σπίτι σας ως ασφάλεια. Τα δάνεια ξεκινούν από 3.99%. Σε αντίθεση με τους δανειστές peer-to-peer, το LightStream σάς επιτρέπει να δανειστείτε υψηλότερα ποσά - μέχρι και $ 100, 000.

Πιστωτικές κάρτες μηδενικού ποσοστού. Πληρώνοντας, για παράδειγμα, μια ανακαίνιση με μια νέα πιστωτική κάρτα με ένα εισαγωγικό ποσοστό 0% μπορεί να λειτουργήσει εάν χρειάζεστε ένα σχετικά μικρό χρηματικό ποσό για ένα σύντομο χρονικό διάστημα.Συνήθως, θα πάρετε την τιμή 0% μόνο για 12 έως 18 μήνες (σε ποιο σημείο θα αυξηθεί) και σίγουρα δεν θέλετε να κολλήσετε να πληρώνετε υψηλά επιτόκια πιστωτικής κάρτας για μια βελτίωση στο σπίτι. Έτσι, αυτός ο τύπος δανείου είναι κατάλληλος μόνο αν γνωρίζετε ότι μπορείτε να το πληρώσετε πριν λήξει το επιτόκιο του 0%. Ακόμα και τότε, είναι πιθανώς μια τελευταία λύση.

Η κατώτατη γραμμή

Οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρησιμοποιήσουν τις παραδοσιακές αγορές στεγαστικών δανείων για να εξασφαλίσουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή. Αν το κάνετε, λάβετε πολλές προσφορές και σκεφτείτε να ζητήσετε βοήθεια από επαγγελματία ενυπόθηκου δανείου προτού κάνετε μια επιλογή. Αν ψάχνετε για ένα μικρότερο ποσό (λιγότερο από $ 100, 000), μια τράπεζα της κοινότητας, μια πιστωτική ένωση ή ένας λιγότερο παραδοσιακός δανειστής πιθανότατα θα προσφέρει την καλύτερη αντιμετώπιση με το χαμηλότερο κόστος κλεισίματος και δανείου. Θυμηθείτε ότι ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή θέτει το σπίτι σας σε κίνδυνο εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, γι 'αυτό χρησιμοποιήστε το μόνο εάν είστε βέβαιοι ότι αυτό δεν θα είναι πρόβλημα.