Αν θέλετε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, οι πιθανότητες είναι ότι θα πρέπει πρώτα να πάρετε συμβουλές.

Η κυβέρνηση απαιτεί από τους υποψηφίους για υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων (HECM) (που αποτελούν περίπου το 95% των ανειλημμένων ενυπόθηκων δανείων) να ολοκληρώσουν μια σύνοδο με έναν αντισυμβαλλόμενο αντίστροφης ενυπόθηκης πίστης πριν κλείσει το δάνειο. Ορισμένοι δανειολήπτες και σύμβουλοι θεωρούν ότι πρόκειται για μια κουραστική διαδικασία διαφυγής. Αλλά αν ενδιαφέρεστε πραγματικά για αυτό το βήμα (και θα πρέπει να είστε, λαμβανομένων υπόψη των κινδύνων - βλέπε Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι; ), εδώ είναι μερικές προτάσεις για να βρεθεί κάποιος που Θα σας προσφέρουμε καλή, αμερόληπτη συμβουλή.

Ξεκινήστε με HUD

Δεν χρειάζεται απλώς να ολοκληρώσετε την αντίστροφη συμβουλευτική υποθηκών για να πάρετε ένα αντίστροφο στεγαστικό δάνειο. θα πρέπει να το συμπληρώσετε με έναν σύμβουλο που έχει εγκριθεί από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD), μία από τις δύο κύριες ρυθμιστικές αρχές της αντίστροφης βιομηχανίας ενυπόθηκων δανείων. Εάν θέλετε να συναντηθείτε με κάποιον πρόσωπο με πρόσωπο, θα χρειαστεί να βρείτε έναν τοπικό σύμβουλο χρησιμοποιώντας τον εγκεκριμένο κατάλογο συμβούλων στέγασης του HUD. Επιλέξτε την κατάστασή σας και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε το εργαλείο αναζήτησης του προγράμματος περιήγησης για να βρείτε όλους τους συμβούλους που προσφέρουν συμβουλές αντίστροφης υποθήκης.

Οι σύμβουλοι HECM που έχουν εγκριθεί από την HUD έχουν εκπληρώσει αρκετές απαιτήσεις, συμπεριλαμβανομένης της ολοκλήρωσης εγκεκριμένου εκπαιδευτικού προγράμματος. υποβάλλοντας μια 100-ερώτηση, χρονομετρημένη εξέταση HECM που καλύπτει τα βασικά βασικά υποθηκών, το κόστος, τα οφέλη και τις εναλλακτικές λύσεις. και εργάζονται για έναν οργανισμό που έχει εγκριθεί από το HUD. Πρέπει επίσης να λαμβάνουν ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα κατάρτισης κάθε δύο χρόνια.

Το HUD συνιστά στους δανειολήπτες να λαμβάνουν συμβουλές πρόσωπο με πρόσωπο όποτε είναι δυνατόν: Είναι ένας καλύτερος τρόπος για τους δανειολήπτες να συμμετέχουν στη σύνοδο και για συμβούλους για να βεβαιωθείτε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού καταλαβαίνουν το αντίστροφο προϊόν υποθήκης. Εάν αισθάνεστε άνετα να ολοκληρώσετε την παροχή συμβουλών μέσω τηλεφώνου ή αν δεν υπάρχουν αντιπρόσωποι αντίστροφης υποθήκης κοντά σας, χρησιμοποιήστε έναν από τους εγκεκριμένους εθνικούς συμβουλευτικούς οργανισμούς του HUD. Να γνωρίζετε ότι ορισμένα κράτη απαιτούν συμβουλευτική πρόσωπο με πρόσωπο, ώστε είναι πιθανό ότι μερικές ομοσπονδιακά εγκεκριμένες εθνικές συμβουλευτικές υπηρεσίες δεν μπορούν να παρέχουν αντίστροφη συμβουλευτική ενυπόθηκων δανείων σε ορισμένα κράτη.

Μην το κάνετε

Ένας τόπος δεν πρέπει να ζητήσετε συμβουλές: ο δανειστής σας. Το HUD τους απαγορεύει να κατευθύνουν, να κατευθύνουν, να συστήνουν ή με άλλο τρόπο να ενθαρρύνουν τους δανειολήπτες να δουλεύουν με έναν συγκεκριμένο σύμβουλο αντίστροφης υποθήκης. Το πολύ, ο δανειστής μπορεί να σας προσφέρει έναν κατάλογο πέντε τοπικών πρακτορείων (όχι ένα κακό σημείο για να ξεκινήσετε, φυσικά, αν και δεν πρέπει να αντικαταστήσει τη δική σας έρευνα), καθώς και τον κατάλογο των εθνικών συμβούλων HUD.

Οι σύμβουλοι δεν μπορούν να μιλήσουν στους δανειστές για εσάς ή για την κατάστασή σας. ούτε θα πρέπει να συστήσουν ένα συγκεκριμένο αντίστροφο ενυπόθηκο προϊόν ή δανειστή. Ο σκοπός αυτού του διαχωρισμού είναι να διασφαλιστεί ότι οι οφειλέτες λαμβάνουν αμερόληπτη συμβουλευτική.

Περιορίστε τη λίστα σας

Τώρα που έχετε κατάλογο τοπικών ή εθνικών συμβουλευτικών υπηρεσιών, ήρθε η ώρα να περιορίσετε τις επιλογές σας. Μπορείτε να ελέγξετε τις συνήθεις πηγές στο διαδίκτυο, όπως το Γραφείο Καλύτερης Επιχειρηματικής Υπηρεσίας και το Yelp, για να προσπαθήσετε να κάνετε κτηματομεσίτες που σκέφτεστε, αλλά μην εκπλαγείτε εάν δεν βρίσκετε τίποτα με το σχόλιο των πελατών, καλό ή κακό. Επιπλέον, πολλά από αυτά τα πρακτορεία παρέχουν ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών παροχής συμβουλών καταναλωτικής πίστης, οπότε ακόμα και αν βρείτε αναθεωρήσεις, ενδέχεται να μην αφορούν την αντίστροφη συμβουλή υποθηκών. Παρόλα αυτά, μπορούν να σας δώσουν μια αίσθηση του συνολικού επαγγελματισμού και της ικανότητας της εταιρείας.

Ένας από τους εννέα οργανισμούς πιστωτικών συμβουλών που εγκρίθηκαν για την παροχή συμβουλών σε εθνικό επίπεδο, η GreenPath, έχει αναθεωρήσει στο ConsumerAffairs, ένα ανεξάρτητο κέντρο καταναλωτικών ειδήσεων και πόρων που βασίζεται στο διαδίκτυο που μετριάζει αξιολογήσεις που υποβάλλουν οι χρήστες και δίνει στις εταιρείες την ευκαιρία να απαντήσουν σε καταγγελίες. Μπορείτε ή δεν μπορεί να βρείτε αναθεωρήσεις των τοπικών συμβούλων αντίστροφης υποθηκών στην περιοχή.

Ένας άλλος πιθανός πόρος είναι ένας τοπικός χρηματοδότης που ειδικεύεται στους ηλικιωμένους. Αυτός ή αυτή θα μπορούσε να γνωρίζει ποιοι αντίστροφοι σύμβουλοι στεγαστικών δανείων είναι οι καλύτερες επιλογές στην περιοχή σας. Αλλά μην πληρώνετε για μια συνεδρία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού μόνο για να πάρετε μια σύσταση παροχής συμβουλών.

Οθόνη των επιλογών σας

Το επόμενο βήμα είναι να επικοινωνήσετε με τους οργανισμούς της σύντομης λίστας σας και να τους ζητήσετε μια σειρά από ερωτήσεις ελέγχου.

1. Πόσο χρεώνεστε για την παροχή συμβουλών για αντίστροφη υποθήκη;

Θα διαβάσετε σε πολλά μέρη ότι η παροχή συμβουλών τείνει να κοστίσει περίπου $ 125, αλλά δεν υπάρχει κάποιο ποσό που οι σύμβουλοι πρέπει να χρεώνουν, ούτε υπάρχει ένα ελάχιστο ή μέγιστο ποσό που πρέπει να πληρούν οι σύμβουλοι. Το τέλος πρέπει να είναι μόνο "εύλογο και συνηθισμένο" για την τοποθεσία σας και για το επίπεδο παροχής συμβουλών. Ο σύμβουλος θα πρέπει να είναι σε θέση να εξηγήσει πώς ο οργανισμός καθορίζει το ύψος των τελών και πρέπει να σας ενημερώσει μπροστά για το πόσο θα είναι αυτό το τέλος.

Ενδέχεται να μπορείτε να μάθετε τις αμοιβές ενός οργανισμού παροχής συμβουλών από την ιστοσελίδα του. Είναι καλό σημάδι όταν ένας οργανισμός δημοσιεύει τις αμοιβές του, αρκεί οι πληροφορίες να ταιριάζουν με ό, τι σας λέει προφορικά η υπηρεσία. Το να βλέπετε τι διαφορετικές υπηρεσίες χρεώνουν σε απευθείας σύνδεση σάς δίνει ένα καλό σημείο αναφοράς για να διαπιστώσετε εάν το τέλος είναι "λογικό και συνηθισμένο" στην περιοχή σας. Χρησιμοποιήστε την κοινή λογική: Αν τα $ 125 φαίνονται ένα έγκυρο τοπικό κριτήριο αναφοράς, ένας οργανισμός που χρεώνει 175 δολάρια δεν είναι εκτός γραμμής. ένα χρεώνοντας $ 400, από την άλλη ….

Εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το 200% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας, δεν μπορείτε να χρεωθείτε για συμβουλευτική, εφόσον είστε πρόθυμοι να τεκμηριώσετε τα έσοδά σας και τα έξοδα σας, για να αποδείξετε την ανάγκη σας να παραιτηθεί από το τέλος παροχής συμβουλών. Οι συμβουλευτικές υπηρεσίες δεν επιτρέπεται να απομακρύνουν πελάτες που δεν μπορούν να αντέξουν τα τέλη.

2. Πόσο καιρό θα λάβει αντίστροφη συμβουλευτική συνεδρία σας;

Σύμφωνα με το HUD, μια τυπική σύνοδος συμβουλών για αντίστροφη υποθήκη πρέπει να διαρκεί τουλάχιστον 90 λεπτά για να είναι διεξοδική και σε βάθος. Τούτου λεχθέντος, ένας από τους εθνικά εγκεκριμένους παρόχους αναφέρει στην ιστοσελίδα του ότι η παροχή συμβουλών θα διαρκέσει περίπου μία ώρα.Εάν ο σύμβουλος λέει ότι η σύνοδος θα διαρκέσει 15 με 30 λεπτά, αυτό δεν είναι καλό σημάδι ότι θα πάρετε την προσοχή που χρειάζεστε. Ρωτήστε επίσης πόσο καιρό θα χρειαστεί να πάρετε ένα ραντεβού. αν υπάρχει μεγάλη αναμονή και είστε σε μια προθεσμία, θα θελήσετε να κοιτάξετε αλλού.

3. Τι θα συζητήσουμε κατά τη διάρκεια της συνόδου συμβουλευτικής μου;

Η αντίστροφη συμβουλευτική συνεδρία σας πρέπει να καλύπτει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ανάληψης μιας αντίστροφης υποθήκης, όχι μόνο σε γενικές γραμμές, αλλά δεδομένων των ιδιαίτερων οικονομικών και συνθηκών ζωής σας. Θα πρέπει να εξηγήσει πώς να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη θα επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας για Συμπληρωματικό Εισόδημα Ασφαλείας και Medicaid, εάν βασίζεστε σε ένα από αυτά τα προγράμματα. Ο σύμβουλος θα πρέπει επίσης να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους διαφορετικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να λάβετε αντίστροφα τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και τις περιστάσεις κάτω από τις οποίες η αντίστροφη υποθήκη καθίσταται απαιτητή και πληρωτέα.

4. Μπορείτε να μου μιλήσετε για εναλλακτικές λύσεις σε αντίστροφη υποθήκη;

Η απάντηση σε αυτό το ερώτημα πρέπει να είναι ναι, δεδομένου ότι το HUD απαιτεί οι αντίστροφοι σύμβουλοι υποθηκών να συζητούν άλλες επιλογές κατά τη διάρκεια της συμβουλευτικής σας συνεδρίασης. Εάν η δυσκολία στην επίτευξη των στόχων σας είναι το κύριο κίνητρό σας για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, ο σύμβουλος θα πρέπει να σας βοηθήσει να αναζητήσετε λύσεις όπως τα δημόσια και ιδιωτικά οφέλη και τις κοινοτικές υπηρεσίες που βοηθούν τους ηλικιωμένους να διατηρήσουν την ανεξαρτησία τους. Ο σύμβουλος θα πρέπει επίσης να συζητήσει τη δυνατότητα μείωσης του μεγέθους με την πώληση του σπιτιού σας και την αγορά ενός λιγότερο ακριβό ή ενοικίαση αντ 'αυτού.

Δείτε επίσης 5 καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για μια αντίστροφη υποθήκη.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν και πότε τελικά συναντήσετε, το HUD συνιστά επίσης να συμμετέχουν τα παιδιά σας και άλλοι σύμβουλοι στη σύνοδο αν είναι δυνατόν.

Ένας καλός αντισυμβαλλόμενος ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια και να διαπιστώσετε αν μια αντίστροφη υποθήκη ταιριάζει στις ανάγκες σας. Ο σύμβουλος αντίστροφης υποθήκης που επιλέγετε πρέπει να είναι εγκεκριμένος από το HUD και να εκδώσει πιστοποιητικό παροχής συμβουλών αφού ολοκληρώσετε τη σύνοδο. Να είστε καλά ενημερωμένοι για το τι πρέπει να συζητήσουν μαζί σας οι αντίστροφοι σύμβουλοι στεγαστικών δανείων, πόσο χρόνο θα πρέπει να λάβει η σύνοδος σας και τι πρέπει να κοστίσει μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από κάθε σύμβουλο που μπορεί να περνά από τις κινήσεις-εναντίον. κάποιος που πραγματικά θέλει να βοηθήσει.