Πρώτον, υπάρχει κάτι που πρέπει να γνωρίζετε για τα αποτελέσματα που παίρνετε από τις υπηρεσίες δωρεάν βαθμολόγησης: Δεν είναι συνήθως οι ίδιοι οι δανειστές του FICO. Οι ελεύθερες βαθμολογίες ονομάζονται μερικές φορές "βαθμολογίες ισοτιμίας" ή "εκπαιδευτικές βαθμολογίες" (και, αξιοσημείωτα, βαθμολογίες "FAKO"). Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε τους λόγους για τις διαφορές μεταξύ των δωρεάν βαθμολογιών που μπορείτε να πάρετε από ιστοσελίδες όπως Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com και ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών και τα πιστωτικά αποτελέσματα που χρησιμοποιούν οι δανειστές. (Μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτούς τους ιστότοπους στο Κορυφαίοι ιστότοποι για να ελέγξετε τα δωρεάν πιστωτικά αποτελέσματα .)

Οι δανειστές χρησιμοποιούν προσαρμοσμένα πιστωτικά αποτελέσματα

Αρχικά, ας ξεκαθαρίσουμε μια εσφαλμένη αντίληψη. Οι δωρεάν βαθμολογίες πίστωσης είναι, στην πραγματικότητα, πραγματικές. Αλλά για διάφορους λόγους, μπορούν μόνο να σας δώσουν μια γενική ιδέα για το πού στέκεστε με έναν συγκεκριμένο πιστωτή.

Διαφορετικοί δανειστές τραβούν διαφορετικές βαθμολογίες πίστωσης και μερικές φορές αυτές οι βαθμολογίες προσαρμόζονται ειδικά στο είδος του δανείου για το οποίο υποβάλετε αίτηση. Για παράδειγμα, το Μοντέλο Διαχείρισης Λογαριασμού της TransUnion έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τα ιδρύματα να αξιολογήσουν τους υπάρχοντες λογαριασμούς τους, να προσδιορίσουν τους πιο κερδοφόρους κατόχους λογαριασμών τους και να διακρίνουν ποιοι κάτοχοι λογαριασμών είναι πιο πιθανό να γίνουν παραβατικοί. ενώ το νέο λογαριασμό TransUnion, διαθέσιμο δωρεάν από το Credit Karma, βοηθά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εντοπίσουν τον κίνδυνο που θέτουν οι υποψήφιοι πελάτες. Η TransUnion διαθέτει ακόμη μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης για συγκεκριμένους τύπους δανειστών και πιστωτών, όπως δανειστές αυτοκινήτων και εταιρείες κοινής ωφέλειας.

Το Experian έχει διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης. Η βαθμολογία Experian National Equivalency, που διατίθεται στους πελάτες της ιστοσελίδας δωρεάν πίστωσης Credit Sesame, είναι ένα σκορ που χρησιμοποιούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να ελέγξουν τους καταλόγους προσφορών τους, να αξιολογήσουν τις δανειακές και πιστωτικές εφαρμογές και να εντοπίσουν ευκαιρίες πώλησης περισσότερων χρηματοπιστωτικών προϊόντων σε υπάρχοντες πελάτες. Αυτό το σκορ μπορεί να κυμανθεί από το χαμηλό των 360 έως το υψηλό των 840, ενώ οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850. Η Equifax προσφέρει προσαρμοσμένα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε το ακριβές σκορ που ένας συγκεκριμένος δανειστής βλέπει για σας είναι να υποβάλετε αίτηση για αυτό το δάνειο.

Κάθε πιστωτικό γραφείο έχει διαφορετικά δεδομένα

Ένας άλλος περιορισμός για να πάρει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από μία μόνο πηγή είναι ότι η βαθμολογία σας με κάθε ένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία βαθμολόγησης είναι συνήθως διαφορετική. Οι διαφορετικές βαθμολογίες οφείλονται σε διακυμάνσεις στις οποίες οι πιστωτές και οι δανειστές των γραφείων αναφέρουν τη δραστηριότητά σας. Οι δανειστές μπορούν να επιλέξουν αν θα αναφέρουν σε ένα, δύο ή και στα τρία από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία ή μπορούν να επιλέξουν να μην αναφέρουν καθόλου. Επιπλέον, κάθε γραφείο ζυγίζει τα δεδομένα στην πιστωτική σας έκθεση κάπως διαφορετικά κατά τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ.Επιπλέον, ένας δανειστής θα μπορούσε να τραβήξει τα αποτελέσματά σας και από τα τρία πιστωτικά γραφεία, ή θα μπορούσε απλά να τραβήξει ένα. Όταν γνωρίζετε μόνο τη βαθμολογία σας με ένα γραφείο, δεν βλέπετε ολόκληρη την εικόνα.

Ορισμένοι δανειστές χρησιμοποιούν το VantageScore, όχι το FICO

Το VantageScore, το οποίο είναι διαθέσιμο στους πελάτες της δωρεάν ιστοσελίδας Credit Credit, είναι ένα νεώτερο μοντέλο χάραξης που δημιουργήθηκε από μια συνεργασία μεταξύ των τριών μεγάλων πιστωτικών γραφείων. Ήθελαν να δημιουργήσουν ένα σκορ που είναι πιο συνεπές από το ένα γραφείο στο επόμενο και πιο ακριβές σε σύγκριση με τις παραδοσιακές βαθμολογίες FICO. Ενώ το VantageScore δεν χρησιμοποιείται τόσο πολύ όσο το παραδοσιακό σκορ FICO, το οποίο χρησιμοποιεί το 90% των δανειστών, μπορεί να πιάσει λόγω των τρόπων με τους οποίους αντισταθμίζει τις ελλείψεις των παραδοσιακών μοντέλων. Σύμφωνα με την εταιρεία VantageScore, επτά από τα 10 κορυφαία χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, οκτώ από τους δέκα κορυφαίους εκδότες πιστωτικών καρτών, έξι από τους 10 κορυφαίους δανειστές αυτοκινήτων και όλοι οι πέντε κορυφαίοι δανειστές ενυπόθηκων δανείων χρησιμοποιούν αυτό το σκορ για κάποιο σκοπό. Ένας βασικός τρόπος με τον οποίο αυτό το σκορ είναι διαφορετικό από τα παραδοσιακά αποτελέσματα του FICO είναι ότι περιλαμβάνει τους καταναλωτές που διαφορετικά δεν θα είχαν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας επειδή οι πιστωτικές τους ιστορίες είναι υπερβολικά νέες ή επειδή χρησιμοποιούν πίστωση πολύ σπάνια. Εξαιρεί επίσης τους λογαριασμούς είσπραξης που έχουν εξοφληθεί.

Το πρωτότυπο VantageScore κυμαίνεται από 501 έως 990 και δίνει στους καταναλωτές ένα βαθμό επιστολών από το Α έως το F. Το νεώτερο μοντέλο VantageScore 3. 0 βαθμολογεί τους καταναλωτές χρησιμοποιώντας μια σειρά από 300 έως 850, ακριβώς όπως ένα σκορ FICO. Το VantageScore 3. 0 είναι διαθέσιμο στους πελάτες της δωρεάν ιστοσελίδας πιστωτικού σκορ Quizzle. Και οι δύο VantageScores αποδίδουν διαφορετικά βάρη στους πέντε παράγοντες που καθορίζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, σε σύγκριση με τις παραδοσιακές βαθμολογίες FICO.

Διαφορετικές μέθοδοι βαθμολόγησης αποδίδουν διαφορετικά βάρη στους παράγοντες που καθορίζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

VantageScore και VantageScore 3. 0 κριτήρια, ταξινομημένα

Ιστορικό πληρωμών (32%)

> Πιστωτικά υπόλοιπα (15%)

Βάθος πίστωσης (13%)

Πρόσφατη πίστωση (10%)

%)

Χρεωστικά ποσά (30%)

Μήκος πιστωτικού ιστορικού (15%)

Νέα πίστωση (10%)

τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία εκδίδουν το δικό τους δελτίο FICO βάσει των πληροφοριών του καταναλωτή με το γραφείο αυτό, κάθε ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία εκδίδει το δικό του VantageScore βασισμένο στις πληροφορίες του καταναλωτή με αυτό το γραφείο. Ένα VantageScore από την TransUnion θα είναι το ίδιο με το VantageScore από την Equifax εάν και οι δύο TransUnion και Equifax περιέχουν ταυτόσημες πληροφορίες για έναν καταναλωτή. Δεδομένου ότι υπάρχουν συνήθως διαφορές στις πληροφορίες που αναφέρονται σε κάθε γραφείο, οι καταναλωτές μπορούν να έχουν διαφορετικά VantageScores, όπως μπορούν να έχουν διαφορετικές βαθμολογίες FICO.

Η κατώτατη γραμμή

Με οποιοδήποτε ελεύθερο πιστωτικό αποτέλεσμα, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους περιορισμούς του τι παίρνετε - το πιο σημαντικό, ότι το σκορ που βλέπετε ενδέχεται να μην είναι το ίδιο που ένας δανειστής ή πιστωτής θα χρησιμοποιήσει όταν αποφασίζει αν θα σας μεταφέρει ως πελάτης.Ο καλύτερος τύπος δωρεάν πιστωτικής φιλοσοφίας για να πάρετε είναι ένα πραγματικό αποτέλεσμα FICO από την Experian, Equifax ή TransUnion, επειδή αυτά είναι τα αποτελέσματα που η μεγάλη πλειοψηφία των δανειστών χρησιμοποιούν. Παρόλα αυτά, δεν θα γνωρίζετε με ακρίβεια ποια βαθμολογία χρησιμοποιεί ένας συγκεκριμένος δανειστής εκτός αν υποβάλλετε αίτηση για συγκεκριμένο δάνειο.

Γνωστοποίηση: Ο συγγραφέας δεν έχει συμμετοχές σε καμία από τις εταιρείες που αναφέρονται σε αυτό το άρθρο.