Πολλοί Αμερικανοί εξακολουθούν να εργάζονται όταν πέφτουν 65 και γίνονται επιλέξιμοι για το Medicare. Στην πραγματικότητα, τα παλαιότερα χρόνια συνταξιοδότησης, και ιδίως το προγενέστερο τέλος τους, μοιάζουν πολύ με τη μέση ηλικία. Μια μελέτη από την Merrill Lynch και το Age Wave διαπίστωσε ότι το 72% των εργαζομένων άνω των 50 ετών προτιμούν να συνεχίζουν να εργάζονται πολύ πέρα ​​από την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης των 65 ετών. Στην πραγματικότητα, το 47% της προηγούμενης ηλικίας συνταξιοδότησης εξακολουθεί να βρίσκεται στο εργατικό δυναμικό.

Αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε στα 65, έχετε μια πολύ περίπλοκη κατάσταση για να εξετάσετε: την υγειονομική περίθαλψη.

Εάν διαθέτετε επί του παρόντος ασφάλιση υγείας μέσω παρελθόντος ή παρών εργοδότη - ή μέσω του συζύγου σας, αν είστε παντρεμένος - πώς δημιουργείτε τις πολιτικές συνεργασίας; Και τι πρέπει να κάνετε όταν έρθει η ώρα να επανενταχθείτε στην ασφάλιση υγείας στην εργασία, αν ο εργοδότης (ή ο σύζυγος σας) το προσφέρει;

Πρώτον, πρέπει να ξέρετε πώς λειτουργεί το Medicare.

Τα καρύδια και τα μπουλόνια του Medicare

Το Medicare έχει τέσσερα μέρη. Ορισμένα είναι υποχρεωτικά και άλλα είναι προαιρετικά, ανάλογα με την κάλυψη άλλων υγειονομικών υπηρεσιών.

Μέρος A. Αυτός ο τομέας καλύπτει τη νοσοκομειακή περίθαλψη. Περιλαμβάνονται επίσης οι εγκαταστάσεις νοσηλείας και η περίθαλψη στο σπίτι. Οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν κάλυψη Μέρος Α χωρίς χρέωση στην ηλικία των 65 ετών.

Μέρος Β. Καλύπτει ιατρικές διαδικασίες και εξοπλισμό, συμπεριλαμβανομένων επισκέψεων γιατρού, χειρουργικής επέμβασης και προληπτικής φροντίδας. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για την κάλυψη του μέρους Β. Εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Medicare Part A, πρέπει να εγγραφείτε στο Μέρος Β εάν δεν έχετε "αξιόπιστη κάλυψη" από άλλη πηγή - εργοδότη ή σύζυγο, για παράδειγμα.

Μέρος Γ Επίσης γνωστό ως Medicare Advantage, το μέρος C συνδυάζει κανονικά τα μέρη A, B και D σε ένα πρόγραμμα που μοιάζει με HMO. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες διαχειρίζονται το Medicare Advantage.

Μέρος Δ. Αυτό πληρώνει για συνταγογραφούμενα φάρμακα και διαχειρίζεται επίσης ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες.

(Για μια εις βάθος εξήγηση των τεσσάρων τμημάτων της Medicare, διαβάστε Medicare 101: Χρειάζεστε και τα 4 μέρη;)

Το Medicare έχει κενά

Παραδοσιακά Medicare - ορίζονται ως μέρη A, B και D - έχει κενά στην κάλυψη. Το Μέρος Α έχει δικαίωμα έκπτωσης ύψους $ 1, 216 και το Μέρος Β απαιτεί να πληρώσετε το 20% όλων των δαπανών ανεξάρτητα από το συνολικό κόστος. Το μέρος Δ έχει την περιβόητη "τρύπα ντόνατς", η οποία διακόπτει τον τρόπο με τον οποίο πληρώνονται τα ναρκωτικά σύμφωνα με το μέρος Δ. Μπορεί να φτάσετε σε ένα σημείο όταν πρέπει να πληρώσετε έως και 72% του κόστους συνταγογραφούμενων φαρμάκων σας.

Όλα αυτά μπορούν να προστεθούν σε ένα μεγάλο ποσό αν έχετε ένα ιδιαίτερα κακό έτος υγείας. Λόγω αυτών των κενών, οι περισσότεροι αγοράζουν πρόσθετη ασφάλιση. Υπάρχουν δύο επιλογές: Η Medicare Supplement Insurance, γνωστή και ως Medigap, είναι μια επιλογή. Η άλλη επιλογή για την κάλυψη των κενών είναι ένα σχέδιο Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Για μια εις βάθος εξήγηση για το Medigap και το Medicare Advantage, διαβάστε το άρθρο Medigap εναντίον του Medicare Advantage: Ποιο είναι το καλύτερο;)

Θα πρέπει να βασίζομαι στο Medicare ή στο Σχέδιο που χορηγείται από τον εργοδότη μου;

Όλοι άνω των 65 ετών πρέπει να έχουν ασφάλιση υγείας - είτε μέσω της Medicare, ενός συζύγου ή μιας χορηγίας που υποστηρίζεται από εργοδότες. Είτε πρόκειται να μείνετε με το σχέδιο των εργαζομένων σας είτε τη μετάβαση σε ένα πρόγραμμα Medigap ή Medicare Advantage είναι θέμα σύγκρισης. Συγκρίνετε αφαιρέσιμα ποσά, το μέγιστο που θα πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη και άλλα χαρακτηριστικά του σχεδίου. Ποιο σχέδιο σας προσφέρει την καλύτερη κάλυψη για την καλύτερη τιμή;

Δεν πρόκειται μόνο για τα ασφάλιστρα. Αν οι τρέχοντες γιατροί σας δεν παίρνουν το Medicare και θέλετε να μείνετε μαζί τους, παραμείνετε με το σχέδιο που υποστηρίζει ο εργοδότης σας όσο το επιτρέπουν.

Εάν αποφασίσετε να παραμείνετε στο σχέδιο εργοδότη σας, ακόμα και αν είστε εγγεγραμμένοι στο Medicare, μέρος A, ελέγξτε με το Medicare για να δείτε εάν μπορείτε να καθυστερήσετε την εγγραφή στο Μέρος Β. Μπορεί να είστε σε θέση να παρακρατήσετε την καταβολή των ασφαλίστρων του Μέρους Β επειδή καλύπτεστε από ασφάλιση υγείας που χορηγείται από εργοδότες.

Εάν είστε παντρεμένοι, ελέγξτε πώς αυτό θα επηρεάσει τη σύζυγό σας. Εάν παραιτηθείτε από την κάλυψη που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας, εσείς και ο / η σύζυγός σας θα πρέπει να πληρώσετε για ξεχωριστές πολιτικές Medicare. Εάν ο / η σύζυγός σας είναι κάτω των 65 ετών, αυτός ή αυτή θα πρέπει να βρει ιδιωτική κάλυψη.

Τέλος, μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, ο εργοδότης ή η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας ζητήσει να υποβάλετε αίτηση για Medicare. Επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας ή / και τον ασφαλιστή πριν στρέψετε 65 για να δείτε εάν η κάλυψή σας θα αλλάξει.

Βήμα προς βήμα

Δείτε πώς μπορείτε να συγκρίνετε σχέδια:

Βήμα 1: Συζητήστε με τον εργοδότη σας για να δείτε αν η ασφάλειά σας θα αλλάξει στην ηλικία των 65 ετών.

Συγκεντρώστε όλα τα έγγραφα που σχετίζονται με την ασφάλεια που χορηγεί ο εργοδότης σας. Βήμα 3:

Βρείτε ένα συγκρίσιμο σχέδιο Medicare - είτε το παραδοσιακό Medicare A, B, D plus Medigap, ή ένα σχέδιο Medicare Advantage. Βήμα 4:

Καθορίστε ποιο σχέδιο είναι μια καλύτερη τιμή συγκρίνοντας τις τιμές και τα οφέλη. Βήμα 5:

Εξετάστε άλλους παράγοντες, όπως η ασφάλιση συζύγων, εάν θα πρέπει να αλλάξετε τους γιατρούς σας κ.λπ. Βήμα 6:

Πάρτε μια δεύτερη γνώμη από αξιόπιστο ασφαλιστικό πράκτορα ή σύμβουλο . Ποιος πληρώνει πρώτα;

Η Harriet Hoffman, ανεξάρτητος σύμβουλος στη Νέα Υόρκη και ιδιοκτήτης του Make the Right Choice: Τα πλεονεκτήματά σας για την Medicare & Κοινωνική Ασφάλιση, εξηγεί ότι αν εργάζονται περισσότεροι από 20 εργαζόμενοι για μια εταιρεία, το πρόγραμμα υγείας της ομάδας πληρώνει πρώτα. Το Medicare λειτουργεί ως δευτερεύουσα πολιτική και μπορεί να πληρώσει το σύνολο ή μέρος των υπόλοιπων δαπανών.

Για εταιρείες με λιγότερους από 20 υπαλλήλους, η Medicare είναι πιθανώς ο πρωταρχικός ασφαλιστής, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να θέλετε να αλλάξετε τους γιατρούς εάν η δική σας δεν παίρνει Medicare.

Συζητήστε με τον εργοδότη σας για να δείτε ποιος είναι ο κύριος ασφαλιστής στην περίπτωσή σας. Για πιο λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με το ποιος πληρώνει πρώτα, συμβουλευτείτε το "Ο οδηγός σας για το ποιος πληρώνει πρώτα" στο φάρμακο. gov.

Είναι το Medicare τόσο κακό όσο οι άνθρωποι πιστεύουν;

Σύμφωνα με τον Hoffman, καθόλου."Το Medicare είναι ο λόγος για τον οποίο τα άτομα άνω των 65 ετών είναι λιγότερο πιθανό να ζουν στη φτώχεια από οποιαδήποτε άλλη ηλικιακή ομάδα". Λέει ότι οι γιατροί, ειδικά σε μεγαλύτερες περιοχές πληθυσμού, δεν απομακρύνονται από τους ασθενείς της Medicare καθόλου ταχύτερα από ό, τι αποβάλλουν τα παραδοσιακά ασφαλιστικά σχέδια και τα δίκτυα Medicare μπορούν εύκολα να είναι τόσο μεγάλα ή μεγαλύτερα από εκείνα ορισμένων δικτύων ιδιωτικών ασφαλιστών.

Σύμφωνα με τον Joseph Graves, ασφαλιστικό πράκτορα και ιδρυτή της επιχείρησης I Hate Purchasing Insurance, το Medicare είναι ένα απλό, εθνικό δίκτυο που μπορεί να δώσει στους ασθενείς πρόσβαση σε κάποια νοσοκομεία ειδικότητας που η ιδιωτική ασφάλιση δεν το κάνει.

Η κατώτατη γραμμή

Όσο μεγαλύτερης ηλικίας παίρνετε, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητές σας για ιατρικά προβλήματα. Εάν επιλέξετε Medicare αντί του σχεδίου εργοδότη σας - ή εργάζεστε σε μια μικρή εταιρεία όπου η Medicare γίνεται ο πρωταρχικός σας ασφαλιστής - φροντίστε να συμπληρώσετε τα κενά. Συγκρίνετε μία από τις πολιτικές Medicare Advantage ή Medigap με το ασφαλιστικό σας σχέδιο που χορηγείται από την εταιρεία σας για να δείτε ποια είναι η καλύτερη λύση για εσάς.

"Εάν ο εργαζόμενος πρέπει να πληρώσει ένα μεγάλο μέρος του ασφαλίστρου της εταιρείας ή έχει μεγάλη έκπτωση, το Medicare θα μπορούσε να είναι μια λιγότερο δαπανηρή επιλογή", λέει ο Hoffman. "Διαφορετικά, ο εργαζόμενος θα ήταν συνήθως καλύτερα να παραμείνει στο εταιρικό σχέδιο και να αναβάλλει την εγγραφή στο Μέρος Β μέχρι να φύγει από τον εργοδότη. "

Ζητήστε από τον ασφαλιστικό σας πράκτορα ή από ανεξάρτητο σύμβουλο να σας βοηθήσει να συγκρίνετε και να κάνετε τη σωστή επιλογή με βάση τις συγκεκριμένες ανάγκες σας.