Το χρέος έχει γίνει ένας τρόπος ζωής για τους περισσότερους Αμερικανούς. Μηνιαίες δηλώσεις από φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, πληρωμές αυτοκινήτων, υποθήκες και μη εγγυημένα χαρτονομίσματα γεμίζουν καθημερινά τα γραμματοκιβώτια εκατομμυρίων καταναλωτών. Σε πολλές περιπτώσεις, οι μηνιαίες πληρωμές από αυτά τα δάνεια γίνονται περισσότερο από ό, τι οι οφειλέτες μπορούν να διαχειριστούν στο τρέχον εισόδημά τους. Μία πιθανή λύση για αυτό το δίλημμα είναι να κυλήσει όλα αυτά τα χρέη σε ένα καινούργιο δάνειο που επιτρέπει στους δανειολήπτες να πραγματοποιούν μία πληρωμή κάθε μήνα στο συνολικό ποσό που οφείλουν. Ωστόσο, οι καταναλωτές πρέπει να σκεφτούν προσεκτικά και να κάνουν την εργασία τους πριν χρησιμοποιήσουν αυτή τη στρατηγική, διότι μερικές φορές μπορεί να καταλήξουν να τους βλάψουν μακροπρόθεσμα. Εδώ είναι πώς να πείτε τι έχει νόημα για σας.

Πώς λειτουργεί

Η ενοποίηση του χρέους είναι μια αρκετά απλή ιδέα. Ο δανειολήπτης παίρνει ένα νέο δάνειο που θα εξοφλήσει ένα ή περισσότερα υπάρχοντα δάνεια και το νέο δάνειο συνήθως απαιτεί χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή από τα μηνιαία σύνολα του προηγούμενου χρέους.

Παράδειγμα: Ο John έχει 19.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών, 12.000 δολάρια δάνειο αυτοκινήτου και 5.500 δολάρια που απομένουν σε σχολικό δάνειο. Οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές του ανέρχονται σε $ 1, 175. Ένας δανειστής ενοποίησης χρέους προσφέρει να κυλήσει τα δάνειά του σε ένα ενιαίο σημείωμα που χρεώνει χαμηλότερο επιτόκιο και μειώνει τη μηνιαία πληρωμή του σε $ 850. Δέχεται ευχαρίστως και εξοικονομεί $ 325 το μήνα.

Μέθοδοι για την εδραίωση του χρέους

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους οι καταναλωτές μπορούν να χρεώνουν χρέη σε μια ενιαία πληρωμή. Το ένα είναι να ενοποιήσετε όλες τις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες σε μια καινούρια πιστωτική κάρτα - κάτι που μπορεί να είναι καλή ιδέα αν η κάρτα χρεώνει ελάχιστο ή καθόλου ενδιαφέρον για ένα χρονικό διάστημα. Ένας δεύτερος τρόπος, για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις, είναι να πάρετε ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή υπηρεσία εξυγίανσης του χρέους. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι μια τρίτη, εξαιρετική μορφή ενοποίησης για μερικούς ανθρώπους, καθώς το ενδιαφέρον για αυτό το είδος δανείου είναι φοροαπαλλακτικό για τους δανειολήπτες που αναγράφουν παρακρατήσεις. Υπάρχουν επίσης διάφορες επιλογές ενοποίησης διαθέσιμες από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση για όσους έχουν φοιτητικά δάνεια.

Μια άλλη προσέγγιση - ειδικά για εκείνους που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για οποιοδήποτε είδος δανείου - συνεργάζεται με μια οργάνωση ανακούφισης χρέους ή υπηρεσία παροχής συμβουλών πίστωσης. Αυτοί οι οργανισμοί δεν κάνουν πραγματικά δάνεια. Αντιθέτως, προσπαθούν να επαναδιαπραγματευτούν τα τρέχοντα χρέη του δανειολήπτη με τους πιστωτές. Ωστόσο, αυτές οι ομάδες συχνά χρεώνουν υψηλές αρχικές και μηνιαίες χρεώσεις και η τακτική τους μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη. Ένα καλό σχέδιο διαχείρισης χρέους δεν θα το κάνει ποτέ αυτό, εκτός ίσως για ένα μικρό χρονικό διάστημα στην αρχή της διαδικασίας.

Πριν κάνετε μια δέσμευση, αναζητήστε προσεκτικά τον οργανισμό και λάβετε πληροφορίες από τους σημερινούς πελάτες. Ομοίως, ψωνίστε για την καλύτερη διαπραγμάτευση των δανείων ενοποίησης. οι δανειολήπτες με αξιοπρεπή πίστωση μπορούν να λάβουν αρκετές προσφορές.Τα καλύτερα δάνεια θα χρεώνουν χαμηλότερες χρεώσεις με ελάχιστες ή καθόλου χρεώσεις, προσφέρουν ευέλικτα χρονοδιαγράμματα πληρωμών και ενδέχεται να περιλαμβάνουν άλλα χαρακτηριστικά όπως υπηρεσίες προϋπολογισμού ή εργαλεία.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Σκεφτείτε προσεκτικά εάν θα ενοποιήσετε τα χρέη και ποια προσέγγιση θα επιλέξετε.

Πληρώνετε περισσότερο τόκο. Το προηγούμενο παράδειγμα έδειξε πώς ο John βελτίωσε τη μηνιαία ταμειακή του ροή, μετατρέποντας όλα τα χρέη του σε ένα ενιαίο δάνειο. Αυτό που δεν συζητήθηκε είναι το συνολικό ποσό ενδιαφέροντος που ο John θα πληρώσει για τη ζωή του νέου δανείου του. Οι περισσότεροι δανειστές ενοποίησης χρέους κάνουν τα χρήματά τους επεκτείνοντας τον όρο του δανείου κατά τη διάρκεια τουλάχιστον του μέσου όρου, αν όχι του μακροπρόθεσμου, του προηγούμενου χρέους του δανειολήπτη. Για παράδειγμα, εάν η μεγαλύτερη διάρκεια των προηγούμενων δανείων του John ήταν πέντε χρόνια, το νέο δάνειο θα μπορούσε να έχει διάρκεια 90 μηνών (επτάμισι χρόνια). Αυτό επιτρέπει στον δανειστή να κάνει ένα καθαρό κέρδος ακόμα και αν χρεώνει χαμηλότερο επιτόκιο από οποιοδήποτε από τα προηγούμενα χρέη του. Άλλοι τύποι ενοποίησης εγείρουν και άλλα ζητήματα. Παρόλο που οι δανειολήπτες μπορούν να αφαιρέσουν τους τόκους από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, κινδυνεύουν να αποκλειστούν εάν δεν καταστούν δυνατό να πραγματοποιήσουν τη μηνιαία πληρωμή. Όσοι αθετήσουν τα ενοποιημένα δάνεια για τα σχολεία θα έχουν συνήθως επιστροφές φόρου και θα μπορούν να έχουν ακόμη και τους μισθούς τους.

Ταίριασμα της λύσης στην ψυχολογία δαπανών . Οι παράγοντες που καθορίζουν κατά πόσον ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους είναι κατάλληλο, συνήθως επικεντρώνονται στις οικονομικές συνήθειες και τις περιστάσεις του δανειολήπτη. Όσοι αγωνίζονται να πραγματοποιήσουν τις τρέχουσες πληρωμές χρεών μπορούν να βελτιώσουν τις πιστωτικές τους βαθμολογίες με ένα δάνειο εξυγίανσης, αν μπορούν άνετα να κάνουν τις χαμηλότερες πληρωμές και να εξαλείψουν τις καθυστερημένες πληρωμές και τα τέλη. Όσοι δεν μπορούν να ελέγξουν τις δαπάνες τους, ωστόσο, θα σκάψουν μόνο βαθύτερα στο χρέος. Εάν έχουν περισσότερα μετρητά που τους οδηγούν να υπερβούν και όχι να σώσουν, μπορεί να βρεθούν ακόμα πιο βαθιά στο ντεμπούτο τους - στο σημείο όπου η πτώχευση ή άλλη δραστική ενέργεια μπορεί να είναι η μόνη εναλλακτική λύση.

Επωφεληθείτε από τα επιπλέον μετρητά. Εκείνοι που κάνουν μια πρόσθετη πληρωμή στον κύριο υπόχρεο πέρα ​​από την ελάχιστη πληρωμή για το νέο δάνειο τους, μπορούν να μειώσουν την ισορροπία τους πιο γρήγορα. Εάν ο John, στο παραπάνω παράδειγμα, πλήρωσε επιπλέον 200 δολάρια το μήνα για το δάνειό του, θα μπορούσε να εξοφλήσει το δάνειό του πολύ νωρίτερα και να εξοικονομήσει ένα ανάλογο ποσό τόκων. Ένας άλλος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους είναι να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι. απελευθερώνει ταμιακές ροές για μια προκαταβολή που θα επιτρέψει στον οφειλέτη να ξεκινήσει την κατασκευή μετοχών.

Παρακολουθήστε τον λόγο αξιοποίησης χρέους προς πίστωση. Η εξυγίανση του χρέους θα επηρεάσει τον ισολογισμό του δανειολήπτη και την αναλογία αξιοποίησης χρέους προς πίστωση, ανεξάρτητα από το είδος του δανείου. Τα πιστωτικά γραφεία παρακολουθούν στενά αυτό το λόγο. Τους αρέσει να βλέπουν τους καταναλωτές να χρησιμοποιούν πολύ λιγότερη πίστωση από ό, τι διαθέτουν, καθώς θεωρείται ένα σημάδι χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Έτσι, παρόλο που ακούγεται λογικό, οι δανειολήπτες που κλείνουν τις παλιές πιστωτικές κάρτες τους αφού μεταφέρουν τα υπόλοιπα σε ένα δάνειο εξυγίανσης μπορούν να βλάψουν την πίστωση τους.

Παράδειγμα: Η Sally χρεώνει 16.000 δολάρια χρέους πιστωτικών καρτών σε νέο δάνειο. Κόβει τις πιστωτικές της κάρτες, αλλά αφήνει τους λογαριασμούς ανοικτοί. Αν δεν έχει άλλο χρέος, έχει μειώσει αποτελεσματικά τον λόγο του χρέους προς την πίστωση στο μισό, καθώς τώρα διαθέτει 16.000 δολάρια αχρησιμοποίητης πίστωσης που διατίθεται στους λογαριασμούς της πιστωτικής της κάρτας, καθώς και το δάνειο σταθεροποίησης ύψους 16.000 δολάρια. Αν όμως κλείσει τους παλιούς λογαριασμούς της, θα χρησιμοποιήσει το 100% της πίστωσης που έχει στη διάθεσή της από το νέο της δάνειο, γεγονός που θα έπληττε το αποτέλεσμά της.

Η κατώτατη γραμμή

Τα δάνεια εξυγίανσης του χρέους μπορούν να αποτελέσουν ένα χρήσιμο εργαλείο για υπεύθυνους επενδυτές που έχουν ένα υγιές σχέδιο για να βγουν από το χρέος και μπορούν λογικά να προβλέψουν ότι τα εισοδήματά τους θα αυξηθούν στο μέλλον. Αλλά θα καλύψει μόνο το πρόβλημα για εκείνους που δεν αλλάζουν τις συνήθειες των δαπανών τους. Αυτά τα δάνεια είναι μια βραχυπρόθεσμη λύση που μπορεί να μετατραπεί σε ένα μακροπρόθεσμο πρόβλημα εκτός εάν ο δανειολήπτης είναι σε θέση να χρησιμοποιήσει τα χρήματα που εξοικονομούνται κάθε μήνα με εποικοδομητικό τρόπο. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια εξυγίανσης του χρέους, επισκεφθείτε την τοπική υπηρεσία παροχής συμβουλών καταναλωτικής πίστης ή τον οικονομικό σας σύμβουλο.