Η εξυγίανση του χρέους είναι ένα χρήσιμο εργαλείο στη ζώνη εργαλείων του προϋπολογισμού. Μπορεί να άρει τα βαριά φορτία χρέους από τους ώμους σας, να ανοίξει τις πόρτες στην οικονομική ελευθερία και να λάμψει ένα φως σε ένα άλλο σκοτεινό μέλλον σχέδιο.

Σε αυτό το άρθρο, θα σας δείξουμε πέντε εύκολα βήματα για να ανακαινίσετε το χρέος σας με αυτό το πολύπλευρο εργαλείο.

Η έξοδος από το κόκκινο

Η ενοποίηση είναι ένας τρόπος για να απαλλαγείτε γρήγορα από τα χρέη σας, συνδυάζοντας όλα τα τρέχοντα εκκρεμή δάνεια και υποχρεώσεις - και τα γενικά εξωφρενικά επιτόκιά τους - σε ένα ενιαίο χρέος με χαμηλότερο επιτόκιο.

Αντί να χρειαστεί να πληρώσετε αρκετούς διαφορετικούς δανειστές για κάθε περίοδο πληρωμής, βγάζετε ένα νέο δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις άλλες υποχρεώσεις και μένετε με ένα μόνο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, επιτρέποντάς σας να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα.

Η ενοποίηση είναι ένας τρόπος για να αποθηκεύσετε "σακούλες χρημάτων", σύμφωνα με τον Gail Vaz-Oxlade, τον προσωπικό οικονομικό γκουρού που προηγουμένως βρισκόταν πίσω από το "Til Debt Do Us Part" της τηλεόρασης.

"Η ενοποίηση είναι σημαντική επειδή οι άνθρωποι συχνά πληρώνουν υπερβολικό ενδιαφέρον για το χρέος τους", δήλωσε ο Vaz-Oxlade. Είναι επίσης σημαντικό για άτομα που δεν γνωρίζουν ή δεν φαίνεται να καταφέρνουν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως, πρόσθεσε.

Κατά τη διάρκεια των πολυετών χρόνων συνεργασίας με τα ζευγάρια και τα οικονομικά τους (και έξω από την επίδειξη), η Vaz-Oxlade δήλωσε ότι έχει αντιμετωπίσει πολλά άτομα που φοβούνται πολύ για να ανοίξουν τις δηλώσεις τους και που είναι συγκλονισμένοι από πολλαπλές ημερομηνίες πληρωμής. Ένα δάνειο εξυγίανσης λαμβάνει όλα τα εκκρεμή χρέη και τις πληρωμές και τα μεταφέρει όλα σε ένα δάνειο με μόνο μια ημερομηνία πληρωμής για να θυμηθεί και μια δήλωση για να διαβάσετε.

Πώς λειτουργεί

Αναλαμβάνοντας το χρέος για να απαλλαγούμε από το χρέος; Πώς μπορεί αυτό να βοηθήσει; Ας δούμε ένα παράδειγμα.

Παράδειγμα - Εξοικονόμηση Ενσωμάτωσης

Ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες που χρεώνουν το 28% επιτόκιο ετησίως, φτάνουν τα $ 5,000 το καθένα και ξοδεύετε $ 250 το μήνα σε κάθε κάρτα για να τους πληρώσετε . Εάν επρόκειτο να εξοφλήσετε κάθε πιστωτική κάρτα χωριστά, θα δαπανούσατε $ 750 / μήνα για 28 μήνες και θα καταλήγατε να πληρώσετε συνολικά περίπου $ 5, 441. 73 σε τόκους. Ωστόσο, αν μεταφέρετε τα υπόλοιπα των τριών αυτών καρτών σε ένα ενοποιημένο δάνειο με ένα πιο λογικό επιτόκιο 12% και συνεχίζετε να εξοφλείτε το δάνειο με τα ίδια $ 750 το μήνα, θα πληρώσετε περίπου το ένα τρίτο του το ενδιαφέρον ($ 1, 820. 22), και θα μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πέντε μήνες νωρίτερα. Αυτό ισοδυναμεί με συνολική εξοικονόμηση $ 7, 371.52 ($ 3, 750 για πληρωμές και $ 3, 621.52 σε τόκους). Λεπτομέρειες δανείου

Πιστωτικές Κάρτες (3)	Δάνειο Ενοποίησης	Τόκοι
28%	12%	28 μηνών
23 μηνών	Λογαριασμοί πληρωμένοι / Μήνας	3
1	Τόκος	$ 5, 441.($ 606, 74 * 3)
Σύνολο	$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22
Να θυμάστε, Ωστόσο, αυτή η ενοποίηση λειτουργεί μόνο αν δεν λάβετε αυτές τις τρεις πιστωτικές κάρτες στο τέλος της ημέρας και αρχίσετε να ξοδεύετε ξανά. Η ενοποίηση είναι ένα εργαλείο για να σας βοηθήσει να βγείτε από το σκυλάκι, για να μην έχετε ένα καλύτερο και πιο ακριβό σκυλάκι.	Πρέπει να εδραιώσετε;	Αρχικά, ας ρίξουμε μια ματιά στο τρέχον φορτίο χρέους και τις συνήθειες των δαπανών για να διαπιστώσετε αν η ενοποίηση είναι σωστή για εσάς. Η Vaz-Oxlade πρότεινε έναν κατάλογο ερωτήσεων που απαιτούν να είστε ειλικρινείς με τα οικονομικά σας και τον εαυτό σας.
Κουίζ - Είσαι σε πιστωτική κρίση;	Εάν απαντήσετε "ναι" σε κάποια από αυτές τις ερωτήσεις, θα μπορούσατε να βρεθείτε σε μεγάλο πρόβλημα.	Βρίσκεστε με τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας ή της πιστωτικής σας γραμμής για να καλύψετε τις βασικές δαπάνες μήνα μετά το μήνα;
Γράφετε επιταγές για ποσά μεγαλύτερα από το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, επειδή αναμένετε να κάνετε μια κατάθεση για να τα καλύψετε αργότερα;	Αγοράζετε αντικείμενα με τις πιστωτικές σας κάρτες που δεν θα αγοράζατε αν έπρεπε να πληρώσετε με μετρητά;	ανοίγετε νέους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών όταν οι υπάρχοντες λογαριασμοί σας βρίσκονται στα όριά τους;

Μήπως δανείζετε χρήματα από συνεργάτες, φίλους και οικογένεια - ή όποιον είναι πρόθυμος να το δανείσει;

Ανησυχείτε μερικές φορές ότι δεν θα έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας;

Λίνεσαι για το τι αγόρασες ή πόσα ξόδευσες σε ένα αντικείμενο;

Πήρατε ποτέ προκαταβολές σε μετρητά σε μία κάρτα για να πληρώσετε το ελάχιστο υπόλοιπο σε άλλο; Συνεχίζετε να υπερβαίνετε το όριο των δαπανών σας ή να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες ως αναγκαιότητα και όχι ως ευκολία; Έχετε καλέσει μια αντιπροσωπεία συλλογής; Είδατε τον εαυτό σας να αντικατοπτρίζεται εδώ; Εάν ναι, μην ανησυχείτε. Η ενοποίηση μπορεί να είναι το κλειδί για την οικονομική ελευθερία. Ας δούμε τα πέντε βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε για να εδραιώσετε το χρέος σας και να το εξοφλήσετε. 5 βήματα για εύκολη ενοποίηση Βήμα 1: Προσδιορίστε το φορτίο του χρέους σας Σε αυτό το σημείο πρέπει να αντιμετωπίσετε αυτές τις ανοικτές δηλώσεις και λογαριασμούς. Πρέπει να καθορίσετε το καλό χρέος από το κακό. Για παράδειγμα, το χρέος ενυπόθηκων δανείων που είναι μικρότερο από το 25% του ακαθάριστου εισοδήματός σας θεωρείται καλό χρέος, ενώ το χρέος των καταναλωτών είναι κακό χρέος. Στη συνέχεια, υπολογίστε το συνολικό χρέος που οφείλεται στην οικογένεια και τους πιστωτές, προσδιορίστε ποιο χρέος έχει τα υψηλότερα επιτόκια και ανακαλύψτε πόσα πραγματικά πληρώνετε σε τόκους για τα χρέη αυτά. Όπως φαίνεται στο παραπάνω παράδειγμα, τρεις πιστωτικές κάρτες που ξεπέρασαν τα $ 5, 000 και εξοφλήθηκαν σε δύο χρόνια κόστισαν $ 20, 441. 73 για να αποπληρώσουν - σημαντικά περισσότερα από τα $ 15, 000 που οφείλονται. Ανακαλύψτε λοιπόν τι ξοδεύετε πραγματικά τα χρήματά σας και καθορίστε πόσα πρέπει να πληρώσετε όλα. Παρά το πόσο δυσοίωνο μπορεί να φανεί αυτό το ποσό, η πτώχευση είναι σπάνια η μόνη επιλογή για τα άτομα που βρίσκονται σε οικονομική δυσπραγία και για πολλούς η εξυπηρέτηση του χρέους μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή. Βήμα 2: Δημιουργήστε τον προϋπολογισμό σας

Αποφασίστε πόσα πραγματικά χρειάζεστε για καθημερινή ζωή, διασκέδαση, αποταμιεύσεις και επιστροφές χρέους.

Μάλλον θα διαπιστώσετε ότι θα πρέπει να κόψετε μερικά από τα είδη πολυτελείας στον προϋπολογισμό σας μέχρι να πάρετε τα χρέη σας στη διαταγή.

Βήμα 3: Αποκτήστε το δάνειο σταθεροποίησης

Πώς να υποβάλετε αίτηση
Καλέστε και κλείστε ραντεβού με έναν οικονομικό σύμβουλο στην τράπεζα της επιλογής σας. Συχνά, θα έχετε τις καλύτερες τιμές με την τράπεζα που έχετε το μεγαλύτερο ιστορικό ή με αυτή που κρατάει την υποθήκη σας.

Έγγραφα

Αν και κάθε δανειστής θα απαιτήσει πιθανώς διαφορετική τεκμηρίωση ανάλογα με το ιστορικό σας, τα πιο συχνά απαιτούμενα στοιχεία περιλαμβάνουν επιστολή απασχόλησης, δηλώσεις δύο μηνών για κάθε πιστωτική κάρτα ή δάνειο που θέλετε να πληρώσετε , καθώς και επιστολές από πιστωτές ή οργανισμούς αποπληρωμής.

Equity vs. Debt

"Εάν έχετε χρέος και ίδια κεφάλαια, θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε", δήλωσε ο Vaz-Oxlade.
Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε το ακάλυπτο χρέος (από πιστωτικές κάρτες ή προσωπικά δάνεια) και βάζετε αυτό το χρέος σε μια ασφαλισμένη διάρθρωση του χρέους (όπως η υποθήκη σας). Οι τράπεζες θα σας χρεώνουν συχνά λιγότερο τόκους επί ασφαλισμένου χρέους, γιατί αν δεν είστε σε θέση, η τράπεζα μπορεί να πάρει πίσω τα χρήματά της (μέσω της πώλησης του σπιτιού σας ή άλλων περιουσιακών στοιχείων).

Όρος

Η Vaz-Oxlade συνιστά να λάβετε όχι περισσότερο από τρία χρόνια για να εξοφλήσετε το χρέος σας για να αποφύγετε την κόπωση του χρέους.

Βήμα 4: Εξόφληση του χρέους σας
Αυτό μπορεί να αποφασιστεί από τον δανειστή σας, ο οποίος μπορεί να επιλέξει ποιο χρέος θα εξοφληθεί πρώτα.

Αν όχι, πρέπει πρώτα να ξεκινήσετε να πληρώνετε το χρέος υψηλότερων τόκων. Εάν έχετε ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο που σας προκαλεί περισσότερο συναισθηματικό και διανοητικό άγχος από ό, τι τα υψηλότερα ενδιαφέροντα (όπως ένα προσωπικό δάνειο που έχει τεντώσει τις οικογενειακές σχέσεις), ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με αυτό το ένα.
Αν δεν σας δοθεί ο τελευταίος λόγος για τον οποίο τα δάνεια πληρώνονται πρώτα και ένας από αυτούς είναι σημαντικός για σας, θα πρέπει να συνεχίσετε να παίζετε για να εξοφληθεί εγκαίρως.

Βήμα 5: Προσέξτε στο Σχέδιο
Η ενοποίηση λειτουργεί μόνο για να σας απαλλάξει από το χρέος αν σταματήσετε να υπερβείτε τη δαπάνη όταν πληρώσετε τις κάρτες σας. Αφού εξοφλήσετε ένα σύνολο χρεών, μετακινήστε τις πληρωμές στο επόμενο σύνολο σε μια διαδικασία πληρωμής καταρράκτη μέχρι να εξοφληθούν όλοι οι λογαριασμοί σας. Μόλις δεν έχετε χρέος, μπορείτε να μεταφέρετε αυτές τις πληρωμές σε αποταμιεύσεις ή επενδύσεις.

Εάν δεν είστε εγκεκριμένοι για ένα δάνειο

Εάν οι τράπεζες ή τα ιδρύματα δανεισμού σας γέλασαν από το γραφείο ή αν δεν μειώσουν τις πληρωμές τόκων πέρα ​​από τα τρέχοντα ποσά σας, υπάρχουν κάποιες εναλλακτικές λύσεις για να σας βοηθήσουν από το χρέος ταχύτερα. Εδώ είναι μερικές από τις προτάσεις του Vaz-Oxlade:
Υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα χαμηλότερου ενδιαφέροντος

Η Vaz-Oxlade κιμωλίες αυτή την εναλλακτική λύση μέχρι μια από τις μεγάλες οικονομικές ανωμαλίες στον κόσμο πίστωσης. Ένα πρόσωπο που φέρει ισορροπία κάθε μήνα (και ποιος κάνει τις απαιτούμενες πληρωμές) θα έχει υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από όσους πληρώνουν τους λογαριασμούς τους στο τέλος κάθε μήνα, γεγονός που καθιστά τους ανθρώπους με ανεξέλεγκτα χρεωστικούς φόρους περισσότερους ικανούς να έχουν πρόσβαση σε πίστωση καρτέλλες.
Το σημείο εδώ είναι να αποκτήσετε μια κάρτα με μικρότερο ενδιαφέρον και να μεταφέρετε το χρέος από τις κάρτες υψηλότερου επιτοκίου στα χαμηλότερα επιτόκια και στη συνέχεια να κλείσετε τους λογαριασμούς υψηλού επιτοκίου.

Αλλά αυτό το βήμα έρχεται με μια προειδοποίηση: Πρέπει να ακυρώσετε τις άλλες κάρτες σας για να αποφύγετε να τους ξαναρχίσετε.Θέλετε να βγείτε από το σκυλάκι, μην πάρετε ένα μεγαλύτερο και πιο ακριβά.

Μειώστε το φορτίο του χρέους σας και εφαρμόστε ξανά

Εάν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές στις κάρτες σας ήδη, προσπαθήστε να αυξήσετε το ποσό για ένα ή δύο μήνες για να δείξετε στην τράπεζα ότι είστε αφοσιωμένοι στην εξάλειψη του χρέους σας.
Εάν δεν μπορείτε να καταφέρετε να μειώσετε το ποσό αυτή τη στιγμή, πάρτε μια δεύτερη, τρίτη ή καλύτερη δουλειά, σύμφωνα με την Vaz-Oxlade. η δεύτερη δουλειά σας πρέπει να είναι η εξυπηρέτηση του χρέους, για να μην σας φτάσουμε σε χειρότερα προβλήματα από πριν.

Να είστε ο δικός σας σύμβουλος

Ένας οικονομικός σύμβουλος θα σας πει να αντιμετωπίσετε πρώτα το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, ενώ θα διαχειρίζεστε τις πληρωμές με χαμηλότερο χρεωστικό επιτόκιο. Εάν το κάνετε αυτό από μόνοι σας, θα είστε μίλια μπροστά από την επίτευξη του στόχου σας με τους δικούς σας όρους.

Τελευταία Θέρετρα
Εάν δοκιμάσατε τις παραπάνω ιδέες και δεν έχετε βρει ακόμα μια απάντηση, υπάρχουν μερικές ακόμα επιλογές τελευταίας επιλογής:

Οικογενειακά Δάνεια

Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, γράψτε ένα συμβόλαιο με την οικογένειά σας, συμπεριλαμβανομένων των ημερομηνιών πληρωμής, πότε θα πληρωθεί το δάνειο και ποιες θα είναι οι συνέπειες εάν χάσετε τις πληρωμές (πρόσθετοι τόκοι κλπ.).

Βυθίστε σε Αποταμιευτικές Συντάξεις ή Ασφαλιστικά Σχέδια
Αυτή η επιλογή είναι λιγότερο από ιδανική, διότι ουσιαστικά κλέβετε από το μέλλον σας. Ωστόσο, εάν όλα τα άλλα έχουν αποτύχει, ενδεχομένως να θέλετε να λάβετε χρήματα από αυτές τις περιοχές, αρκεί να κάνετε ένα σχέδιο για να το επιστρέψετε - και να τηρήσετε - σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν χρειάζεται να χτυπάτε κάτω από το βράχο πριν μπορέσετε να ξεκινήσετε να ανακάμπτει από το χρέος. Το να χτυπάτε το χρέος σας προτού αντιμετωπίσετε τη συναισθηματική και χρηματοοικονομική πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή και η ενοποίηση είναι ένα εργαλείο που σας βοηθά να αποφύγετε το ξεθώριασμα.
Αν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και να εξοικονομήσετε χρήματα προτού ψωνίσετε και ξοδέψετε, θα τεθούν τα θεμέλια για μια υγιή οικονομική ζωή.