Ανεξάρτητα από το ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ο συνδυασμός οικονομικών με το σημαντικό σας άλλο μπορεί να αλλάξει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - ακόμα και αν ο σύντροφός σας έχει τις ίδιες συνήθειες των δαπανών. Πριν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι, συνδυάστε τις πιστωτικές κάρτες ή απλώς μοιραστείτε τα εισοδήματά σας μεταξύ τους, διαβάστε για να μάθετε πώς να προστατεύετε τα προσωπικά σας πιστωτικά αποτελέσματα και να έχετε μια ευτυχισμένη οικονομική συνέχεια.

1. Προϋπολογισμός για Δύο
Δεν χρειάζεται να έχετε ακριβώς την ίδια άποψη για το πώς να ξοδεύετε χρήματα, αλλά εάν σχεδιάζετε να συνδυάσετε τα οικονομικά, θα πρέπει να ορίσετε έναν προϋπολογισμό που να λειτουργεί και για τους δυο σας. Τραβήξτε μαζί τα χρήματα για αναγκαιότητες, όπως λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, ψώνια και μίσθωση. Βεβαιωθείτε ότι ο καθένας από εσάς διαθέτει μια μικρή απόλαυση στον προϋπολογισμό για μεμονωμένες προσωπικές ανάγκες, είτε πρόκειται για ένα αγαπημένο κρασί, είτε για μια βραδιά με φίλους ή φανταχτερά καλλυντικά. Τέλος, βεβαιωθείτε ότι κάποιος είναι υπεύθυνος για την επίβλεψη ότι κάθε λογαριασμό καταβάλλεται εγκαίρως. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον προϋπολογισμό, διαβάστε το Έξι μήνες για έναν καλύτερο προϋπολογισμό και Δεν μπορείτε να ζήσετε στην αγάπη .)

2. Ο εξουσιοδοτημένος χρήστης ή ο κοινός κάτοχος λογαριασμού
Εάν και οι δύο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τους ίδιους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, έχετε τις ακόλουθες δύο επιλογές:

• Εξουσιοδοτημένος χρήστης : Ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης έχει πρόσβαση στο λογαριασμό σας. Μια πιστωτική κάρτα με το όνομα του εξουσιοδοτημένου χρήστη εκδίδεται σε αυτόν τον χρήστη (τον συνεργάτη σας) για το λογαριασμό σας. Ο χρήστης μπορεί στη συνέχεια να χρησιμοποιήσει την κάρτα για την αγορά αντικειμένων. Ωστόσο, ο εξουσιοδοτημένος χρήστης δεν ευθύνεται για την εξόφληση του χρέους και δεν μπορεί να κάνει αλλαγές στο λογαριασμό, όπως μεταφορές υπολοίπου, κλείσιμο των αλλαγών λογαριασμού και διευθύνσεων. Επίσης, ο δανειστής σας δεν θα ελέγξει την πίστωση του προσώπου που προστέθηκε στο λογαριασμό σας ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. Οποιαδήποτε αρνητική ή θετική πιστωτική χρήση θα επηρεάσει επίσης την πιστωτική σας έκθεση, γι 'αυτό προχωρήστε με προσοχή.
• Κάτοχος Κοινόχρηστου Λογαριασμού : Όταν προστίθεται ένας κοινός κάτοχος λογαριασμού, το πρόσωπο αυτό είναι εξίσου υπεύθυνο με εσάς για οποιοδήποτε χρέος στο λογαριασμό. Ο κοινός κάτοχος λογαριασμού είναι εξίσου υπεύθυνος για την πραγματοποίηση πληρωμών και μπορεί να καλέσει τον δανειστή για οποιαδήποτε πληροφορία σχετικά με το λογαριασμό. Το άτομο που έχει προστεθεί στο λογαριασμό είναι πιθανό να έχει ελέγξει την πίστωσή του πριν η τράπεζα εγκρίνει την προσθήκη.

Οι εξουσιοδοτημένοι χρήστες μπορούν να αφαιρεθούν και να προστεθούν εύκολα, αλλά ένας κοινός κάτοχος λογαριασμού δεν μπορεί ποτέ να καταργηθεί. Για κάθε επιλογή, οι καθυστερημένες πληρωμές εμφανίζονται στις πιστωτικές εκθέσεις του εξουσιοδοτημένου χρήστη, του κοινού κατόχου λογαριασμού και του αρχικού κατόχου λογαριασμού. Η πιστωτική έκθεση αντανακλά επίσης το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης - τα υπόλοιπα σας διαιρούνται με τα πιστωτικά σας όρια. Το ποσοστό απορρόφησης της πίστωσής σας υπολογίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας για κάθε μεμονωμένο υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας και για το άθροισμα όλων των καρτών σας.

Παράδειγμα - Υπολογισμός του ποσοστού αξιοποίησης πιστώσεων

Υποθέστε ότι έχετε πέντε πιστωτικές κάρτες με συνολική διαθέσιμη πίστωση $ 10.000 και συνολικά $ 1.000 σε υπόλοιπα αυτών των καρτών.Ο σημαντικός σας άλλος έχει μόνο μία κάρτα. έχει ένα όριο $ 3, 000 και ένα υπόλοιπο $ 2, 500. Σε αυτή την περίπτωση, εάν γίνετε κάτοχος κοινών λογαριασμών στην κάρτα του συνεργάτη σας, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να μειωθεί επειδή θα αναλάβετε χρέος για το οποίο η χρήση πιστωτικών καρτών ξεχωριστά υπερβαίνει το 83% της πίστωσης όριο. Ένας άλλος λόγος για την προσθήκη του λογαριασμού στην πιστωτική έκθεσή σας θα μπορούσε να πέσει το σκορ σας είναι επειδή θα φέρει το συνολικό ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσης από 10% σε 26,9%. Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό χρήσης σας, τόσο περισσότερο θα πέσει το σκορ σας. Ως εκ τούτου, είναι καλή ιδέα να διατηρήσετε το ποσοστό απορρόφησης της πιστωτικής σας κάρτας κάτω από 25% σε κάθε μεμονωμένη κάρτα καθώς και κάτω από το 25% της συνολικής χωρητικότητας της πιστωτικής σας κάρτας. Στην αντίθετη πλευρά, αν είστε εκείνοι που έχουν υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που βρίσκονται κοντά στα όριά τους, τότε μπορείτε να αυξήσετε το σκορ σας προσθέτοντας το όνομά σας σε μία από τις πιστωτικές κάρτες του συνεργάτη σας που έχει χαμηλότερο ποσοστό αξιοποίησης της πίστωσης.

Το τέχνασμα είναι μόνο να προσθέσετε το όνομά σας σε κάρτες που θα βοηθήσουν τουλάχιστον ένα μέλος του ζευγαριού και δεν θα βλάψουν την πίστωση ενός ατόμου. Οι κάρτες που θα βλάψουν το ένα άτομο ή την πίστη του άλλου θα πρέπει να στοχεύουν στον κοινό προϋπολογισμό σας ως ένα πρόβλημα που πρέπει να επιλυθεί. Όταν το υπόλοιπο είναι κάτω από το 25%, μπορείτε να επανεκτιμήσετε την απόφαση να επιλέξετε έναν εξουσιοδοτημένο χρήστη ή έναν κάτοχο από κοινού λογαριασμού.

Η τελική απόφαση σχετικά με το εάν θα προστεθεί κάποιος ως εξουσιοδοτημένος χρήστης ή κάτοχος κοινού λογαριασμού θα πρέπει να βασίζεται στο επίπεδο δέσμευσης της σχέσης σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε

Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν την πιστωτική σας βαθμολογία .) 3. Μήκος πιστωτικού ιστορικού

Μέρος του πιστωτικού σας αποτελέσματος βασίζεται στο μήκος πιστωτικού σας ιστορικού. Τα καλά νέα είναι ότι αν ο χρόνος που έχετε τις πιστωτικές κάρτες είναι σχετικά μικρός σε σύγκριση με τη χρονική στιγμή που οι σημαντικές άλλες σας είχαν πιστωτικές κάρτες, αναλαμβάνετε το πιστωτικό ιστορικό του λογαριασμού αυτού όταν προστεθείτε στο λογαριασμό αυτό.
Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί αν είστε με ένα μεγάλο χρεωστικό ιστορικό, επειδή η προσθήκη σε μια πιστωτική κάρτα που έχει σχετικά σύντομο ιστορικό μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε

Η σημασία της πιστωτικής σας αξιολόγησης .) 4. Στεγαστικά δάνεια

Όταν εσείς και ο συνεργάτης σας αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι μαζί, και οι δύο είστε υπεύθυνοι για το χρέος. Και οι δύο βαθμολογίες σας επηρεάζουν την έγκριση του ενυπόθηκου δανείου σας και το επιτόκιό σας. Εάν ένας από εσάς έχει χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από το άλλο, θα πρέπει και οι δύο να αποφασίσετε αν είναι προς το συμφέρον σας να πάρετε το χρεωστικό επιτόκιο, να έχετε το πρόσωπο με το υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα να είναι το πρόσωπο του οποίου το όνομα είναι για την υποθήκη ή περιμένετε έως ότου και οι δυο σας έχουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους που απαιτείται για να λάβετε υποθήκη με το χαμηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο.
Να θυμάστε ότι αφού έχετε κάνει την απόφασή σας, ο μόνος τρόπος για να αφαιρέσετε ή να προσθέσετε κάποιον όνομα στο δάνειο είναι να αναχρηματοδοτήσετε ολόκληρο το στεγαστικό σας δάνειο. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε

Υποθήκες: Τα ABCs της Αναχρηματοδότησης .) 5. Επίδραση αλλαγών ονόματος

Αν αλλάξετε το επώνυμό σας όταν παντρευτείτε, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν θα επηρεαστεί.Ωστόσο, ο εκπρόσωπος της Fair Isaac Corporation Craig Watts προτείνει να μην καθυστερήσει η ενημέρωση όλων των λογαριασμών σας με το νέο σας όνομα, ώστε οι οργανισμοί αναφοράς πιστώσεων να μην συγχέονται και να δημιουργούν αρχεία για δύο φαινομενικά διαφορετικούς ανθρώπους.
Συμπέρασμα

Για καλύτερα ή για χειρότερα, ο συνδυασμός οικονομικών θα επηρεάσει περισσότερο από πιθανό το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ωστόσο, εάν χρησιμοποιήσετε καλή κρίση και εκτιμήσετε προσεκτικά τι θα συνδυάσει τα οικονομικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τον προϋπολογισμό σας, οι περισσότερες αλλαγές στο λογαριασμό που κάνετε θα είναι για τη βελτίωση και των δύο μεμονωμένων πιστωτικών αποτελεσμάτων.