Όταν δεν μπορείτε να μειώσετε τουλάχιστον το 20% σε μια υποθήκη, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI). Το PMI προστατεύει τον δανειστή από τον επιπλέον κίνδυνο που αναλαμβάνει δανείζοντας σε κάποιον που δεν θα χάσει πολύ από το σπίτι και την υποθήκη του, όπως έκαναν πολλοί δεινά υποβρύχιοι δανειζόμενοι μετά τη διάρρηξη της φούσκας των κατοικιών. Αν και το PMI είναι ένα πρόσθετο μηνιαίο έξοδο που οι δανειολήπτες δεν απολαμβάνουν να πληρώσουν, είναι καλύτερο από την παραδοσιακή εναλλακτική λύση: δεν είναι σε θέση να πάρει υποθήκη καθόλου μέχρι να έχετε την εξουσία να βάζετε το 20% κάτω σε ένα σπίτι.

- Σήμερα, ωστόσο, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν προγράμματα χαμηλού επιτοκίου υποθηκών που σας επιτρέπουν να αποφύγετε PMI - και δεν μιλάμε μόνο για δάνεια VA, τα οποία είναι διαθέσιμα μόνο στους αγοραστές κατοικιών με προκριματικά στρατιωτικά (ή, υπό ορισμένες συνθήκες, τους συζύγους τους). Οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις και οι δανειστές της αγοράς σε ολόκληρη τη χώρα προσφέρουν εναλλακτικές λύσεις για την πληρωμή ασφάλισης υποθηκών. Μερικοί δανειστές προσφέρουν δανειακά δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι θα έχετε δύο υποθήκες. άλλοι χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια ή απαιτούν από εσάς να πάρετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, των οποίων τα ποσοστά πιθανότατα θα αυξηθούν τα επόμενα χρόνια. Εδώ είναι μερικές από τις επιλογές που διατίθενται στη σημερινή αγορά και πώς το κόστος τους συγκρίνεται με την πληρωμή PMI.

Εάν αγοράζετε ένα σπίτι για να καταλάβετε ως την κύρια κατοικία σας, μπορείτε να δανειστείτε έως και 650.000 δολάρια από την Federal Credit Union (FCU) της NASA για να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς να πληρώνει PMI. Αυτό κάνει αυτή την προσφορά πολύ για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που ψάχνουν για ένα δάνειο jumbo. Με άλλα προγράμματα χωρίς καθυστέρηση, χωρίς PMI, μπορείτε να δανειστείτε μέχρι και τα 417.000 δολάρια, το συμμορφούμενο όριο δανείων στα περισσότερα μέρη της χώρας (εκτός από τις περιοχές υψηλού κόστους).

Αυτό το δάνειο είναι διαθέσιμο στην Ουάσιγκτον, DC και σε 17 πολιτείες: Κολοράντο, Κονέκτικατ, Ντέλαγουερ, Μασαχουσέτη, Μέριλαντ, Μέιν, Μινεσότα, Βόρεια Καρολίνα, Νιού Χάμσαϊρ, Όρεγκον, Πενσυλβάνια, Ρόουντ Άιλαντ, Τέξας (αν και δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού στο κράτος Lone Star), Βιρτζίνια, Βερμόντ, Ουάσινγκτον και Δυτική Βιρτζίνια. Είναι ένα δάνειο piggyback και είναι διαθέσιμο τόσο με υποθήκες σταθερού και ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Πρέπει να είστε μέλος πιστωτικών συνδικάτων, αλλά οποιοσδήποτε μπορεί να συμμετάσχει στη NASA FCU, καθιστώντας μέλος της Εθνικής Διαστημικής Εταιρείας, η οποία είναι ελεύθερη. (

Δημοκρατία της Τραπέζης

Η Τράπεζα της Δημοκρατίας της Λισαβήλ, που εδρεύει στην Κύπρο, προσφέρει μια υποθήκη χωρίς προκαταβολή χωρίς PMI και χωρίς σημεία. Το δάνειο είναι επταετής ARM με αρχικό επιτόκιο 4,950%. Το ποσοστό αυτό είναι σημαντικά υψηλότερο από αυτό του δανειστή SoFi της αγοράς (κοντό για τα Social Finance). Είναι επίσης πολύ υψηλότερο από το διαφημισμένο ποσοστό της Wells Fargo σε ένα ARM 7/1, το οποίο είναι μόλις 3.5%, αλλά απαιτεί προκαταβολή 25%. Το πιο ακριβό πρόγραμμα δανεισμού μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για λιγότερο δαπανηρές επιλογές.

Η μηνιαία πληρωμή σας με αυτό το δάνειο της Τράπεζας της Δημοκρατίας θα ήταν $ 495 για κάθε 100.000 δολάρια που δανείστηκε για τα πρώτα επτά χρόνια. μετά από αυτό το επιτόκιο προσαρμόζεται μία φορά ετησίως με βάση το βασικό επιτόκιο, το οποίο σήμερα είναι 3,5%, συν περιθώριο 0,50% (γι 'αυτό ονομάζεται 7/1 ARM). Μπορείτε να δανειστείτε μέχρι $ 417, 000 με αυτό το δάνειο, το οποίο είναι μόνο για αγορές (όχι αναχρηματοδοτήσεις). Το σπίτι πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας.

SoFi Το SoFi επιτρέπει στους αγοραστές κατοικιών να μειώσουν μόλις το 10% στα δάνεια έως και 3 εκατομμύρια δολάρια και να αποφύγουν την PMI. Δεν υπάρχουν τέλη προέλευσης. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια υποθήκη SoFi για να αγοράσετε μια πρωτεύουσα κατοικία ή μια δεύτερη κατοικία (αλλά όχι μια επένδυση σε ακίνητα) στην Ουάσινγκτον και σε 25 πολιτείες: Αλαμπάμα, Καλιφόρνια, Κονέκτικατ, Ντέλαγουερ, Φλόριντα, Γεωργία, Αϊντάχο, Ιλινόις, Μινεσότα, Νιου Χάμσαϊρ, Νιου Τζέρσεϋ, Βόρεια Καρολίνα, Βόρεια Ντακότα, Όρεγκον, Πενσυλβάνια, Ρόουντ Άιλαντ, Τενεσί, Τέξας, Βερμόντ, Βιρτζίνια, Ουάσιγκτον, Ουισκόνσιν και Ουαϊόμινγκ. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. SoFi: Τι πρέπει να γνωρίζετε για αυτόν τον εναλλακτικό δανειστή

.)

Η SoFi χρεώνει στους δανειολήπτες ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα για μη πληρωμή PMI. Ο Michael Tannenbaum, αντιπρόεδρος στεγαστικής πίστης στο SoFi, λέει ότι σε μια 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου με μείωση 20%, το καλύτερο ποσοστό της SoFi, από την 1η Απριλίου 2016, θα ήταν 3. 875%. αν μειώσετε το 10%, το επιτόκιο αυξάνεται στο 4,125%. Ομοίως, εάν επιλέξατε ένα ARM 7/1 με 20% χαμηλότερο, το επιτόκιο σας θα ήταν 3,125%, ενώ θα ήταν 3,625% εάν αποθέσετε 10%.

Με την PoppyLoan του Ομοσπονδιακού Συνδέσμου Πιστώσεων του Σαν Φρανσίσκο, οι αγοραστές κατοικιών που εργάζονται στην κομητεία του Σαν Φρανσίσκο ή στο νομό San Mateo και που αγοράζουν ένα σπίτι αξίας μέχρι 2 εκατομμύρια δολάρια σε οποιαδήποτε από τις 9 κομητείες του Bay Area, 0% χωρίς να πληρώσει PMI. Αυτό το δάνειο είναι ένα 5/5 ARM που αποσβέννυται για 30 χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι το αρχικό επιτόκιο είναι σταθερό για πέντε χρόνια και μετά το ποσοστό αυτό προσαρμόζεται μόνο μία φορά κάθε πέντε χρόνια. Το επιτόκιο δεν θα αυξηθεί περισσότερο από 2% ανά πενταετία και δεν θα αυξηθεί κατά περισσότερο από 6% κατά τη διάρκεια του δανείου.

Σε αντάλλαγμα για τη μείωση κατά 0%, θα πληρώσετε ένα τέλος προέλευσης 1% του ποσού του δανείου, ή $ 1, 000 για κάθε 100.000 δολάρια που δανείστηκε

. Αν δανείζονταν $ 700.000 (ένα λογικό ποσό σε μια πόλη όπου η μέση τιμή κατοικίας είναι πάνω από $ 1, 1 εκατομμύριο), θα μπορούσατε να πάρετε ένα επιτόκιο 3,75% εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι 740 ή υψηλότερο. Το κόστος κλεισίματος θα είναι κοντά στα 19.000 δολάρια, συμπεριλαμβανομένης της αμοιβής προέλευσης δανείου έως αξίας $ 7.000. Η αρχική μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 3, 241. 81. Το ποσοστό είναι σχεδόν μισό σημείο υψηλότερο από το εθνικό μέσο όρο για 5/1 ARM, αλλά αυτό δεν είναι ένα κακό συμβιβασμό που πρέπει να κάνετε με αντάλλαγμα για την προσαρμογή του επιτοκίου σας μόνο μία φορά κάθε πέντε χρόνια αντί για μία φορά το χρόνο. Σε ό, τι αφορά τα ΑΕΜ, αυτός είναι σχετικά χαμηλός κίνδυνος, επειδή το επιτόκιο δεν θα αυξηθεί συχνά.Αλλά λαμβάνοντας υπόψη τις υψηλές τιμές κατοικιών του Bay Area, ακόμη και μια αύξηση κατά 2% σε μια υποθήκη $ 700.000 σημαίνει ένα άλμα περίπου $ 850 το μήνα. Αυτό το δάνειο απαιτεί έναν κατασχεθέντα λογαριασμό (ο οποίος ονομάζεται επίσης λογαριασμός μεσεγγύησης), πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώνετε κάθε μήνα τον φόρο ακίνητης περιουσίας και την ασφάλεια στον δανειστή με την πληρωμή υποθηκών και θα μετατρέψει τα χρήματα αυτά στον ασφαλιστικό σας πράκτορα και στον τοπικό φορέα συλλογής φόρων όταν χρεώνονται οι λογαριασμοί σας. Πρέπει να αγοράζετε ένα σπίτι (όχι αναχρηματοδότηση) στο οποίο θα διαμείνετε ως κύρια κατοικία σας.

Το American United's Homebuyer Flex δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες του New Jersey να θέσουν μόλις 3% χαμηλότερα σε μια τριετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου, αποφεύγοντας ταυτόχρονα τον PMI και χωρίς να πληρώνουν πόντους. Θα χρειαστείτε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 680 και το μεγαλύτερο που μπορείτε να δανειστείτε είναι $ 417.000. Σε αντάλλαγμα για να μην τεθεί τίποτα κάτω, θα πληρώσετε ένα επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το τρέχον 30ετές σταθερό επιτόκιο της τράπεζας 3. 625%. Το σπίτι πρέπει να είναι η πρωτεύουσα κατοικία σας και πρέπει να βγάλετε τον εαυτό σας το 3% της προκαταβολής - δεν μπορεί να είναι δώρο.

Άλλες Επιλογές χωρίς ΡΜΙ

Εάν δεν δουλεύετε καμία από τις παραπάνω επιλογές, υπάρχουν τέσσερις ακόμη για να ερευνήσετε:

Travis Credit Union - Οι αγοραστές κατοικιών της Βόρειας Καλιφόρνιας μπορούν να αποφύγουν την προκαταβολή ή την καταβολή PMI με το να πάρει ένα δάνειο piggyback για το οποίο το 95% του ποσού του δανείου είναι η πρώτη υποθήκη και το υπόλοιπο 5% είναι μια δεύτερη υποθήκη. Mountain Union Credit Union

- Γιούτα, Αϊντάχο, Αριζόνα, Νέο Μεξικό και κάτοικοι της Νεβάδα μπορούν να βγάλουν μόλις $ 1, 000 δάνεια μέχρι $ 275, 000 με 5/1 ARM, 7/1 ARM ή 30ετής υποθήκη με σταθερό επιτόκιο.

Eastman Credit Union

- Μπορείτε να δανείσετε έως και το 100% της αξίας του σπιτιού για να αγοράσετε ένα σπίτι με δάνειο σταθερού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου στο Τενεσί και να μην πληρώσετε PMI.

Columbia Credit Union

- Οι ιδιοκτήτες σπιτιού στην πολιτεία της Ουάσινγκτον μπορούν να λάβουν υποθήκη 80/20 piggyback σταθερού επιτοκίου με διάρκεια μέχρι 30 χρόνια και χωρίς PMI. Για να συμμετάσχετε, πρέπει να ζήσετε ή να εργαστείτε στην πολιτεία της Ουάσιγκτον ή να έχετε ένα μέλος της οικογένειας που το κάνει.

• Αυτό δεν είναι μια εξαντλητική λίστα, οπότε αν δεν βλέπετε δάνειο εδώ που να εργάζεται για σας, συνεχίστε να ψάχνετε, ειδικά σε τοπικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Επιστροφή του υποθηκών 3% -Down
• .) Κόστος PMI
• Το κόστος PMI εξαρτάται από το πόσο υποθηκεύσατε, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τον τύπο δανείου σας. Μπορεί να κυμανθεί από 0,18% έως 2,25% του υπολοίπου του δανείου ανά έτος, ανάλογα με την εταιρεία ασφάλισης υποθηκών και τα χαρακτηριστικά του δανείου και του δανειολήπτη σας. Όσο περισσότερο βάζετε κάτω και το υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο ποσοστό σας? τα δάνεια των οποίων οι πληρωμές δεν μπορούν να αλλάξουν για τουλάχιστον τα πρώτα πέντε έτη (που περιλαμβάνουν υποθήκες σταθερού επιτοκίου 30 ετών, 5/1 ARM και 7/1 ARM, μεταξύ άλλων) έχουν επίσης λιγότερο δαπανηρή PMI. Βασικά, όσο λιγότερο επικίνδυνο είναι το δάνειό σας από την πλευρά του δανειστή, τόσο μικρότερο κόστος PMI. Συγκρίνοντας τις δαπάνες
• Το παρακάτω γράφημα δείχνει τι μπορεί να πληρώσει με ορισμένες από τις διαθέσιμες επιλογές δανείου. Δανειστής

Τύπος Δανείου Προκαταβολή Αρχικό Επιτόκιο

Μηνιαίο Κύριο + Πληρωμή Τόκου

Δείγμα Μηνιαίων Πληρωμών Στεγαστικών Δανείων, $ 200.000 Δάνειο, Μηνιαίο PMI με πιστωτικό αποτέλεσμα 760+

Συνολική μηνιαία πληρωμή

Τράπεζα της Δημοκρατίας

7/1 ARM
0%	4.950%	$ 990	n / a	$ 990	SoFi	7/1 ARM
10%	3. 625%	$ 912	n / a	$ 912	SoFi	30-yr. σταθερό
10%	4. 125%	$ 969	n / a	$ 969	Σαν Φρανσίσκο FCU	5/5 ARM
0%	3. 750%	$ 926	n / a	$ 926	Συμβατικό	30-έτος. σταθερό
3%	3. 500%	$ 898	$ 175	$ 1, 073	Συμβατικά	30 έτη σταθερό
10%	3. 500%	$ 898	$ 82	$ 980	Το διάγραμμα δείχνει ότι μπορείτε να προχωρήσετε, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα, με πρόγραμμα δανείου που σας επιτρέπει να αποφύγετε PMI, . Εάν εξετάζετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου για να αποφύγετε την PMI, ίσως να σταματήσετε να βγαίνετε μπροστά μόλις ο ρυθμός επανατοποθετηθεί. Για παράδειγμα, στο δάνειο του Ομοσπονδιακού Συνδέσμου Πιστώσεων του Σαν Φρανσίσκο, το επιτόκιο θα μπορούσε να αυξηθεί στο 5,7% το έξι έτος, δίνοντάς σας μια μηνιαία πληρωμή $ 1, 167 για δάνειο 200.000 $. σε 7. 75% το έτος 11, καθιστώντας τη μηνιαία πληρωμή σας $ 1, 433? και να ανέλθει μέχρι το 9. 75% μέχρι το έτος 16, καθιστώντας τις μηνιαίες σας πληρωμές $ 1, 718 - σχεδόν διπλάσιες σε σχέση με τα πρώτα πέντε χρόνια.	Το μεγαλύτερο μειονέκτημα των δανείων που σας επιτρέπουν να αποφύγετε PMI είναι ότι ενώ μπορείτε να ακυρώσετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών μόλις έχετε συγκεντρώσει τουλάχιστον το 20% των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, πληρώνοντας τον κύριο σας ή μέσω των δυνάμεων της αγοράς αυξάνοντας την αξία του σπιτιού σας, έχετε φθάσει στο μέσο της προθεσμίας δανείου χαμηλού επιπέδου πληρωμής, θα έχετε το δάνειό σας με υψηλότερο επιτόκιο ή το δάνειο με γουρουνάκι για 30 χρόνια ή μέχρι να αναχρηματοδοτήσετε. Η αναχρηματοδότηση αργότερα μπορεί ή όχι να είναι δυνατή ή να έχει νόημα, ανάλογα με το τι συμβαίνει με την αξία του σπιτιού σας, την πιστοληπτική σας ικανότητα και τα επιτόκια. (Βλέπε
Πώς να απαλλαγείτε από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών	για λεπτομέρειες.)	Φορολογικές εκτιμήσεις	Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να αποκτήσετε το λιγότερο ακριβό υποθήκη που ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας, Μια φθηνότερη υποθήκη θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα από μια πιο ακριβή υποθήκη που σας δίνει μια μεγαλύτερη φορολογική έκπτωση. Ακόμα, θα πρέπει να γνωρίζετε τις φορολογικές επιπτώσεις των επιλογών σας.	Μπορείτε να διεκδικήσετε μια έκπτωση φόρου για τους τόκους υποθηκών σας όσο η υποθήκη σας είναι για $ 1 εκατομμύριο ή λιγότερο και εφ 'όσον οι αναλυτικές παρακρατήσεις σας στο Πρόγραμμα Α συνολικά υπερβαίνουν την κανονική σας έκπτωση. Αυτό συμβαίνει συχνά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, καθώς μπορείτε να αναφέρετε τους φόρους εισοδήματος του κράτους, τους φόρους ακίνητης περιουσίας, τις φιλανθρωπικές δωρεές και τους τόκους των στεγαστικών δανείων.	Τα ασφάλιστρα PMI είναι επίσης φορολογικά έκπτωση αλλά η έκπτωση αρχίζει να εξαλείφεται όταν το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας φτάσει τα $ 100, 000 ($ 50.000 εάν είστε παντρεμένος χωριστά) και δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τον PMI καθόλου Η AGI ξεπερνά τα $ 109, 000 ($ 54, 500 εάν είστε παντρεμένοι χωριστά). Παρόλο που είναι απίθανο να αφαιρεθεί στο άμεσο μέλλον η παρακράτηση του τόκου των στεγαστικών δανείων, η μείωση των PMI αναμένεται να λήξει στις 31 Δεκεμβρίου 2016, αν και μπορεί να παραταθεί όπως είχε στο παρελθόν.	Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που μπορεί να είναι δελεαστικό να βγάζετε σήμερα υποθήκη αξίας 0%, ειδικά όταν οι πληρωμές είναι παρόμοιες ή ακόμα και χαμηλότερες από αυτές που πληρώνετε κάνοντας μια μικρή προκαταβολή και πληρώνοντας PMI, είναι σημαντικό να σκεφτείτε πώς να πάρει αυτό το δάνειο 0% θα επηρεάσει τα οικονομικά σας μακροπρόθεσμα.Η αγορά ενός σπιτιού στο οποίο ζείτε δεν είναι ποτέ μια καθαρά οικονομική απόφαση - είναι επίσης συναισθηματική - αλλά αφιερώστε λίγο χρόνο για να εξετάσετε τις οικονομικές συνέπειες προτού υπογράψετε αυτή τη δέσμη χαρτονομισμάτων ενυπόθηκων δανείων.