Τι είναι μια «ταμειακή εκ των προτέρων»

Μια προκαταβολή είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο από μια τράπεζα ή έναν εναλλακτικό δανειστή. Ο όρος αναφέρεται επίσης σε μια υπηρεσία που παρέχεται από πολλούς εκδότες πιστωτικών καρτών που επιτρέπουν στους κατόχους καρτών να αποσύρουν ένα ορισμένο ποσό μετρητών. Οι προκαταβολές σε μετρητά χαρακτηρίζονται γενικά από απότομα επιτόκια ή / και αμοιβές, αλλά είναι ελκυστικές για τους δανειολήπτες επειδή διαθέτουν επίσης γρήγορη έγκριση και γρήγορη χρηματοδότηση.

ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΑ ΤΗΝ 'Cash Advance'

Τύποι προκαταβολών μετρητών

Υπάρχουν διάφορες προκαταβολές σε μετρητά, αλλά οι κοινές παρανομαστές μεταξύ αυτών είναι τα σκληρά επιτόκια και τα τέλη.

Προκαταβολές μετρητών πιστωτικών καρτών

Ο πιο δημοφιλής τύπος προκαταβολής σε μετρητά δανείζεται με πίστωση μέσω πιστωτικής κάρτας. Τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν σε ΑΤΜ ή, ανάλογα με την εταιρεία πιστωτικών καρτών, από επιταγή που κατατίθεται ή εισπράττεται σε τράπεζα. Οι προκαταβολές σε μετρητά από πιστωτικές κάρτες συνήθως φέρουν υψηλό επιτόκιο, ακόμη υψηλότερο από το επιτόκιο των τακτικών αγορών: θα πληρώσετε κατά μέσο όρο 23,33%- περίπου 8,5% υψηλότερο από το μέσο ΑΕΠ για αγορές. Επιπλέον, το ενδιαφέρον αρχίζει να συσσωρεύεται αμέσως. δεν υπάρχει περίοδο χάριτος.

Περιλαμβάνουν συνήθως και ένα τέλος, είτε κατ 'αποκοπή είτε ως ποσοστό του προηγμένου ποσού. Επιπλέον, εάν χρησιμοποιείτε ένα ΑΤΜ για πρόσβαση στα μετρητά, χρεώνεστε συχνά μια μικρή χρέωση χρήσης.

Μαζί με τα ξεχωριστά επιτόκια, οι προκαταβολές σε μετρητά πιστωτικών καρτών φέρουν ξεχωριστό υπόλοιπο από τις αγορές πιστώσεων, αλλά η μηνιαία πληρωμή μπορεί να εφαρμοστεί και στα δύο υπόλοιπα. Ωστόσο, εάν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό, ο εκδότης της κάρτας επιτρέπεται από τον ομοσπονδιακό νόμο να το εφαρμόσει στο υπόλοιπο με το χαμηλότερο επιτόκιο. Δεδομένου ότι αυτό είναι πάντα το ποσοστό για τις αγορές, το υπόλοιπο της προκαταβολής μπορεί να καθίσει και να συγκεντρώσει τους τόκους με αυτό το υψηλό ποσοστό για μήνες.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι προκαταβολές σε μετρητά μέσω πιστωτικών καρτών δεν είναι ποιοτικές για εισαγωγικές προσφορές χωρίς ή χαμηλού επιτοκίου. Από την πλευρά συν, είναι γρήγορες και εύκολες στην απόκτηση.

Προκαταβολές μετρητών

Οι προκαταβολές σε μετρητά των εμπόρων αναφέρονται σε δάνεια που λαμβάνουν εταιρείες ή έμποροι από τράπεζες ή εναλλακτικούς δανειστές. Συνήθως, οι επιχειρήσεις που διαθέτουν λιγότερες από τέλειες ταμειακές ροές πιστώσεων χρησιμοποιούν για να χρηματοδοτήσουν τις δραστηριότητές τους και σε ορισμένες περιπτώσεις οι προκαταβολές αυτές πληρώνονται με μελλοντικές αποδείξεις πιστωτικών καρτών ή με ένα μέρος των κεφαλαίων που λαμβάνει ο έμπορος από τις πωλήσεις στον λογαριασμό του στο διαδίκτυο. Αντί να χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμα μιας επιχείρησης, οι εναλλακτικοί δανειστές εξετάζουν συχνά την πιστοληπτική τους ικανότητα εξετάζοντας πολλαπλά σημεία δεδομένων, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των χρημάτων που λαμβάνει ο έμπορος μέσω ηλεκτρονικών λογαριασμών όπως το PayPal.

Payday Loans

Στο καταναλωτικό δανεισμό, η φράση "advance cash" μπορεί επίσης να αναφέρεται σε δάνεια payday. Εκδίδονται από ειδικούς δανειστές payday, μπορούν να κυμανθούν οπουδήποτε από $ 50 έως $ 1, 000, αλλά έρχονται με τέλη (περίπου $ 15 ανά 100 δολάρια που δανείζονται) και τα επιτόκια υπερβαίνουν το 100%.Αντί να λαμβάνει υπόψη το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, ο δανειστής καθορίζει το ποσό του δανείου βάσει των τοπικών κρατικών κανονισμών και το μέγεθος του μισθού του αιτούντος. Εάν το δάνειο εγκριθεί, ο δανειστής παραδίδει τα μετρητά του δανειολήπτη. εάν η συναλλαγή πραγματοποιείται ηλεκτρονικά, ο δανειστής πραγματοποιεί ηλεκτρονική κατάθεση στον λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης του δανειολήπτη.

Τα δάνεια είναι εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα - πρέπει να επιστραφούν στην επόμενη ημέρα πληρωμής του δανειολήπτη, εκτός εάν επιθυμεί να παρατείνει το δάνειο, και στην περίπτωση αυτή χρεώνονται πρόσθετοι τόκοι. Δυστυχώς, πολλοί κάνουν: το 80% του συνόλου των δανείων πληρωμής επιβαρύνεται μέσα σε 30 ημέρες από το προηγούμενο δάνειο, σύμφωνα με μελέτη του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB).

Η διαδικασία μπορεί να είναι γρήγορη, αν είναι πιο περίπλοκη, από την εξασφάλιση μιας προκαταβολής μετρητών πιστωτικής κάρτας. Για να πάρετε ένα payday δάνειο, γράφετε μια μεταχρονολογημένη επιταγή που συντάσσεται στον δανειστή payday για το ποσό που σκοπεύετε να δανειστείτε, συμπεριλαμβανομένων των τελών. Ο δανειστής με τη σειρά του εκδίδει αμέσως το ποσό δανεισμού, αλλά περιμένει να μετρήσει την επιταγή σας μέχρι να έρθει η ημέρα πληρωμής. Σήμερα, ορισμένοι ηλεκτρονικά δανειστές δανειολήπτες υπογράφουν συμφωνία για αυτόματη αποπληρωμή από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς. Οι δανειστές συνήθως ζητούν να δώσετε προσωπική ταυτότητα και απόδειξη εισοδήματος όταν υποβάλλετε αίτηση.

Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν δάνεια πληρωμής ή προκαταβολές στις αποδοχές ως υπηρεσία στους υπαλλήλους τους. Οι όροι ποικίλλουν, αλλά συχνά δεν χρεώνονται τέλη ή τόκοι.

Προκαταβολές άμεσης κατάθεσης

Μια άλλη μορφή προκαταβολής σε μετρητά είναι μια προκαταβολή απ 'ευθείας κατάθεσης. Με αυτό το εργαλείο δανεισμού, οι τράπεζες προχωρούν σε ένα ποσό με βάση τις άμεσες καταθέσεις ενός πελάτη. Στη συνέχεια, όταν η προκαταβολή γίνει πραγματικά, η τράπεζα ανακτά το δάνειο και τα συναφή τέλη. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η αποπληρωμή για την προκαταβολή μετρητών αφαιρείται από το λογαριασμό πριν να επιτραπεί η δημοσίευση οποιωνδήποτε άλλων επιταγών, χρεώσεων ή αυτόματων πληρωμών. Το 2014, αφού έλαβαν πολλές καταγγελίες σχετικά με τα τέλη που σχετίζονται με τις προκαταβολές τους, πολλές μεγάλες τράπεζες διέκοψαν αυτή την πρακτική.

Οι προπληρωμές μετρητών βλάπτουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Η εξόφληση μετρητών δεν έχει άμεσο αντίκτυπο στο πιστωτικό ή πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά μπορεί να επηρεάσει έμμεσα με διάφορους τρόπους.

Πρώτον, αν πάρετε την προκαταβολή χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα, θα αυξήσει το οφειλόμενο υπόλοιπό σας, το οποίο θα αυξήσει τον λόγο χρήσης της πίστωσης σας, ένα μέτρο που τα υποδείγματα πιστωτικής βαθμολόγησης χρησιμοποιούν για να υπολογίσουν το σκορ σας. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε $ 500 σε μια κάρτα ορίου $ 1, 500, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης είναι μόνο 30%. Ωστόσο, αν πάρετε μια προκαταβολή μετρητών αξίας $ 300 σε αυτή την κάρτα, τότε το υπόλοιπο θα μεταβεί σε $ 800, με αποτέλεσμα τη χρήση πίστωσης άνω του 53%. Τα υψηλά ποσοστά χρήσης είναι ένας μεγάλος δείκτης του πιστωτικού κινδύνου και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζεται δυσμενώς καθώς ο λόγος σας υπερβαίνει το 40% (βλέπε Ποιος είναι ο καλός βαθμός αξιοποίησης της πίστωσης; ).

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, η προκαταβολή μετρητών έχει συνήθως υψηλό επιτόκιο. Αν αυτό επηρεάζει την ικανότητά σας να πληρώνετε άμεσα τις μηνιαίες χρεώσεις, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.Και αν η προκαταβολή μετρητών σας βάλει πάνω από το πιστωτικό όριο της κάρτας, αυτό μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ακόμη και μετά την εξόφληση του υπολοίπου, η πιστωτική σας έκθεση θα εμφανίσει το υψηλότερο υπόλοιπο που αναφέρθηκε και άλλοι δυνητικοί δανειστές θα δουν ότι ήμασταν πάνω από το όριο σε ένα σημείο, γεγονός που θα μπορούσε να βλάψει την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πίστωση.

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των μετρητών

Μια προκαταβολή μετρητών με πιστωτική κάρτα θα μπορούσε να είναι μια λογική επιλογή για κάποιον που έχει ανάγκη έκτακτης ανάγκης για χρήματα και περιορισμένους πόρους για την απόκτηση του - ειδικά όταν το πρόσωπο αυτό έχει ένα σαφές και λογικό σχέδιο αποπληρωμής τα χρήματα σε σύντομο χρονικό διάστημα. Είναι για παράδειγμα μια καλύτερη επιλογή από ένα δάνειο payday ή ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου, εξαιτίας των υπερβολικών τριπλών ψηφίων επιτοκίων που τα δάνεια αυτά συνήθως φέρνουν και της μεγαλύτερης ευελιξίας των πληρωμών που έρχεται με το χρέος πιστωτικών καρτών.

Αλλά οι προκαταβολές σε μετρητά θα ήταν κακή ιδέα κάτω από αυτές τις συνθήκες:

1. Πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για πτώχευση. Το νέο χρέος της πιστωτικής κάρτας δεν εξαφανίζεται μαγεία σε πτώχευση. Οι πιστωτές σας και ένας δικαστής θα εξετάσουν τα χρέη σας, συμπεριλαμβανομένων των ημερομηνιών και των τύπων. Μόλις γνωρίζετε ή έχετε μια ισχυρή τάση ότι θα καταθέσετε σύντομα πτώχευση, οποιαδήποτε χρήση πιστωτικής κάρτας μπορεί να θεωρηθεί δόλια. Μια προκαταβολή μετρητών αμέσως πριν από την κατάθεση είναι πολύ πιθανό να αμφισβητηθεί από τον εκδότη της κάρτας και ότι ο λογαριασμός μπορεί να αποκλειστεί από τα χρέη που συγχωρούνται σε πτώχευση. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πότε να δηλώσετε την πτώχευση .

2. Για να πληρώσετε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας. Μια προκαταβολή μετρητών είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος πληρωμής λογαριασμών και ο κίνδυνος να πέσει σε ανακυκλούμενα χρέη δεν μπορεί να αγνοηθεί. Η δυνατότητα να πληρώνετε πολλές φορές το ποσό της αρχικής προκαταβολής (σε χρεωστικούς τόκους) είναι πολύ πραγματική. Επιπλέον, εκτός από το υψηλότερο επιτόκιο, υπάρχουν και τα πρόσθετα τέλη που δεν υπόκεινται στις καθημερινές αγορές πιστωτικών καρτών.

3. Για να αγοράσετε κάτι που θέλετε αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Η είσοδος στο χρέος για τις επιθυμίες δεν είναι μόνο οικονομικά επικίνδυνη, είναι συναισθηματικά επιζήμια. Ένα άτομο που ευδοκιμεί στην άμεση ικανοποίηση και την προσωρινή συναισθηματική άνοδο μιας μεγάλης αγοράς θα αισθανθεί τελικά τη λύπη (και ενδεχομένως την κατάθλιψη, το άγχος, το άγχος και άλλα εξουθενωτικά συναισθήματα) όταν αντιμετωπίσει το χρέος. Όσο πιο καταναγκαστική είναι η αγορά, τόσο πιο έντονη είναι η λύπη. Δείτε 5 τρόποι για τον έλεγχο των συναισθηματικών δαπανών .

Η κατώτατη γραμμή

Χρησιμοποιείται μία ή δύο φορές το χρόνο, οι προκαταβολές σε μετρητά δεν είναι ανησυχητικές. Αλλά είναι στην καλύτερη περίπτωση βραχυπρόθεσμες λύσεις για την αντιμετώπιση έκτακτων περιστατικών. Εάν γίνονται συνήθεια, αν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε τακτικά μια προκαταβολή μετρητών για να τα πετύχετε, τότε οι δραστικοί προϋπολογισμοί και οι αλλαγές δαπανών είναι εντάξει.