a:

Εάν είστε ηλικιωμένοι άνω των 59 ετών. 5 και έχετε συμβάλει στην IRA σας για περισσότερα από πέντε χρόνια, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια ανά πάσα στιγμή. Αν είστε ηλικίας μικρότερης των 59 ετών, μπορείτε ακόμα να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια του IRA για να πληρώσετε για δάνεια από κολέγιο, αλλά οι αναλήψεις σας ενδέχεται να υπόκεινται σε φορολογικές κυρώσεις.

Φορολογική ποινή για πρόωρες διανομές

Για να αποθαρρύνει τη χρήση των αποταμιεύσεων του IRA πριν από τη συνταξιοδότησή του, το IRS επιβάλλει 10% φορολογική κύρωση για τυχόν αποσύρσεις των φορολογητέων κεφαλαίων που έγιναν πριν από την ηλικία των 59 ετών. έχει ως στόχο να αποτρέψει εκείνους που έχουν άλλα μέσα για τη δημιουργία εισοδήματος, οπότε αυτός ο περιορισμός δεν ισχύει αν είστε πλήρως και μόνιμα άτομα με ειδικές ανάγκες.

Η ποινή αυτή είναι επιπλέον κάθε φόρου εισοδήματος που μπορεί να χρωστάτε για κεφάλαια από τον IRA σας. Εάν ο κανονικός σας συντελεστής φόρου εισοδήματος είναι 20% και αποσύρετε $ 10,000 σε φορολογητέα κεφάλαια από την IRA σας για να εξοφλήσετε δάνεια πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, ο πραγματικός σας φορολογικός συντελεστής για αυτή τη διανομή είναι 30%. Από τα $ 10, 000 που αποχωρείτε, θα χρωστάτε $ 3.000 σε φόρους.

Τα οφέλη ενός Roth IRA

Οι αποσύρσεις μη εκπεστέων κεφαλαίων από έναν Roth IRA είναι πάντα αφορολόγητα και χωρίς ποινή, αφού πληρώνετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα δολάρια το έτος που κέρδισαν.

Γενικά, οποιαδήποτε πρόωρη αποχώρηση από παραδοσιακό IRA υπόκειται σε φορολογία και ποινή, εκτός εάν έχετε συνεισφέρει δολάρια μετά τη φορολογία. Ακόμη και αν μέρος του υπολοίπου σας αποτελείται από μη εκπεστέες εισφορές, οι διανομές από παραδοσιακούς IRA δεν γίνονται με κάποια συγκεκριμένη σειρά, έτσι τουλάχιστον ένα μέρος της απόσυρσής σας είναι φορολογητέο.

Ωστόσο, επειδή οι συνεισφορές στους λογαριασμούς Roth γίνονται πάντοτε με δολάρια μετά τη φορολογία, μόνο το τμήμα της πρόωρης απόσυρσής σας που προέρχεται από τα κέρδη υπόκειται σε φορολογία και ποινή. Οι συνεισφορές στους Roth IRA διανέμονται πάντα πριν από τα κέρδη. Ως εκ τούτου, αν το ποσό των φοιτητικών δανείων σας είναι μικρότερο ή ίσο με το ποσό των συνεισφορών σας σε ένα Roth IRA, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον IRA σας για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας χωρίς να υποστείτε την πρόσθετη ποινή ή να πληρώσετε φόρο εισοδήματος ακόμα και πριν φτάσετε στη συνταξιοδότηση ηλικία.

Καλύτερος τρόπος

Ανεξάρτητα από το αν έχετε παραδοσιακό ή Roth IRA, υπάρχει ένας τρόπος να μην χρησιμοποιείτε τις αποταμιεύσεις σας για να πληρώσετε για την εκπαίδευσή σας. Ο φόρος ποινής πρόωρης απόσυρσης δεν ισχύει αν χρησιμοποιείτε τη διανομή σας για να πληρώσετε για τα έξοδα ειδικής τριτοβάθμιας εκπαίδευσης σε επιλέξιμο ίδρυμα. Ενώ το ποσό της απόσυρσης δεν μπορεί να υπερβεί το συνολικό κόστος εκπαίδευσης για το τρέχον έτος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κονδύλια του IRA για να καλύψετε ένα ευρύ φάσμα εξόδων. Τα εξειδικευμένα έξοδα περιλαμβάνουν τα δίδακτρα, τα βιβλία, το δωμάτιο και το σκάφος, τις αμοιβές, τον εξοπλισμό και τις υπηρεσίες ειδικών αναγκών.

Παρόλο που η φορολογική κύρωση του 10% δεν ισχύει, εξακολουθείτε να οφείλετε φόρο εισοδήματος για κάθε φορολογητέα βάση της διανομής σας από έναν παραδοσιακό ΙΡΑ. Οι διανομές από τους Roth IRAs, είτε από εισφορές είτε από κέρδη, είναι εντελώς απαλλαγμένες από φόρους και ποινές.

Αν και αυτό δεν μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή για φοιτητές που δεν έχουν ακόμη συγκεντρώσει σημαντικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, όσοι ακολουθούν την τριτοβάθμια εκπαίδευση αργότερα στη ζωή τους μπορούν να επωφεληθούν πολύ. Η εξαίρεση αυτή ισχύει για τα εκπαιδευτικά έξοδα για εσάς, το σύζυγό σας, τα παιδιά σας ή τα εγγόνια σας.