Πολλά άτομα αυτές τις μέρες βρίσκονται έξω από το εργατικό δυναμικό, μερικά από αυτά, όπως μητέρες που μεγαλώνουν μικρά παιδιά, άλλοι ως αποτέλεσμα απολύσεων και υποβιβασμού. Όταν οι άνθρωποι σταματούν να εισπράττουν εισόδημα, συχνά σταματούν να συνεισφέρουν στην αποταμίευση από τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, η διατήρηση των εισφορών, όσο μικρές, μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στις συνολικές αποταμιεύσεις που επιτυγχάνει κάποιος από τη στιγμή που αποχωρεί. Το πρόβλημα είναι η εξεύρεση ενός οχήματος συνταξιοδότησης πέρα ​​από αυτό που προσφέρεται από έναν εργοδότη μπορεί να είναι τόσο μεγάλη πρόκληση όσο η εξεύρεση των χρημάτων για να τεθεί σε αυτό. Ευτυχώς, ακόμη και σε περιόδους όπου δεν κερδίζετε σταθερό paycheck, είναι ακόμα δυνατό να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση και υπάρχουν μερικά βασικά οχήματα συνταξιοδότησης για να βοηθήσουν.

Το Solo 401 (k)
Το σόλο 401 (k), γνωστό και ως ανεξάρτητο 401 (k), είναι για ιδιώτες ανεξάρτητους εργολάβους, ανεξάρτητους εργολάβους ή μέλη εταιρικής σχέσης . Αυτό το όχημα προορίζεται για επιχειρήσεις στις οποίες μόνο οι ιδιώτες και ο / η σύζυγός τους είναι υπάλληλοι. Οι συνεισφορές σε αυτόν τον τύπο 401 (ια) συνίστανται σε συνδυασμό αναβολών των εργαζομένων και καταμερισμού κερδών εργοδότη. Η απόσπαση των εργαζομένων περιορίζεται σε $ 17, 000 για το 2012 και $ 17, 500 για το 2013.

- Για τα άτομα άνω των 50 ετών, υπάρχει πρόσθετη εισφορά κάλυψης ύψους $ 5,500 για το 2012 και το 2013. Το στοιχείο συμμετοχής στα κέρδη για έναν μοναδικό δικαιούχο είναι το 20% του εισοδήματος από αυτοαπασχόληση μειωμένο κατά 50% των φόρων αυτοαπασχόλησης. Η συνιστώσα συμμετοχής στα κέρδη αυξάνεται στο 25% του εισοδήματος από την αυτοαπασχόληση (χωρίς έκπτωση για φόρους αυτοαπασχόλησης) για τις εταιρείες που έχουν συσταθεί. Το συνολικό ποσό των εισφορών, των αναβολών και του ποσοστού συμμετοχής στα κέρδη για το σχέδιο το 2012 είναι το μικρότερο των $ 50.000 ($ 55.500 συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς προόδου) ή το 100% της αποζημίωσης (εξαιρουμένης της συνεισφοράς προόδου).

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η Mary, 33χρονη διευθυντής μάρκετινγκ, είχε ένα μωρό πριν από μερικούς μήνες και εγκατέλειψε την εργασία της πλήρους απασχόλησης για να αυξήσει το μωρό της. Θέλει να διατηρήσει τις δεξιότητές της σε ισχύ και αποφάσισε να βρει κάποια συμβουλευτική εργασία. Αν η Μαρία κερδίσει $ 20, 000 εισόδημα από μια εταιρεία αποκλειστικής εκμετάλλευσης το 2012, θα μπορούσε να αποθέσει συνολικά $ 17, 000 στις αναβολές των εργαζομένων.

Τα σχέδια Solo 401 (k) πρέπει να δημιουργηθούν πριν από τις 31 Δεκεμβρίου, προκειμένου να επιτραπούν οι συνεισφορές για το επόμενο έτος.

Οι σύζυγοι που δεν εργάζονται και που υποβάλλουν κοινές φορολογικές δηλώσεις έχουν επίσης τη δυνατότητα να συνεισφέρουν σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA, εφόσον οι σύζυγοι τους έχουν φορολογητέα αποζημίωση. Η μέγιστη συνεισφορά για το 2012 για τον IRA είναι $ 5, 000 συν επιπλέον $ 1, 000 για άτομα άνω των 50 ετών. Για το 2013, το ποσό αυτό αυξάνεται σε $ 5, 500 ή $ 6, 500, αν είστε άνω των 50 ετών.
Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ο 51χρονος Joe έχασε τη δουλειά του αργά το περασμένο έτος και δεν κατάφερε να βρει εργασία, αλλά θέλει να συνεχίσει να συνεισφέρει στη συνταξιοδότησή του. Ο σύζυγός του έχει αποζημίωση από τη δουλειά του ύψους $ 50.000 για το 2012. Ο Joe θα μπορούσε να συνεισφέρει συνολικά $ 6, 000 το 2012 στον IRA του ($ 5, 000 συνεισφορά συν $ 1, 000 "catch-up").

Λάβετε υπόψη ότι η κατάθεση της κατάθεσης μπορεί να επηρεάσει το ποσό των επιτρεπόμενων εισφορών. Αν ο Joe και η σύζυγός του κατέθεσαν χωριστά, δεν θα ήταν σε θέση να συνεισφέρουν οποιοδήποτε ποσό σε έναν ΙΡΑ για το έτος, επειδή δεν είχε καμία φορολογητέα αποζημίωση. Αν υποβληθούν χωριστά και είχε μόνο αποζημίωση $ 2, 000 για το έτος, η συνεισφορά του IRA θα περιοριζόταν σε $ 2, 000.

Οι συνεισφορές στους IRA μπορούν να γίνουν μέχρι τις 15 Απριλίου του επόμενου έτους. Με άλλα λόγια, εάν θέλετε να κάνετε μια συνεισφορά του IRA για το 2012, έχετε μέχρι τις 15 Απριλίου 2013.
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας

Ένα τρίτο όχημα αποταμίευσης μπορεί να είναι, κατά εκπληκτικό τρόπο, HSA). Η HSA είναι ένας λογαριασμός με προνομιακό φόρο που διατίθεται σε άτομα με υψηλά προγράμματα εκπτώσεων υγείας (HDHP) που χρησιμοποιούνται για την καταβολή ιατρικών εξόδων. Τα άτομα είναι οι ιδιοκτήτες του λογαριασμού. Για τα άτομα που απασχολούνται, οι εισφορές μπορούν να γίνουν τόσο από τον εργοδότη όσο και από τον εργαζόμενο. Για όσους δεν εργάζονται, μπορούν να συνεισφέρουν για λογαριασμό τους.

Σε αντίθεση με έναν IRA ή το 401 (k), όπου το εισόδημα που κερδίζεται είναι μια απαίτηση, τα κεφάλαια που κατατίθενται σε μια HSA από έναν εργαζόμενο μπορούν να προέλθουν από αποταμιεύσεις, μερίσματα, αποζημίωση ανεργίας και ακόμη και ευημερία. Επιπλέον, δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος για το ποιος μπορεί να συνεισφέρει, όπως για παράδειγμα με τους Roth IRAs. Η μέγιστη συνεισφορά για το 2012 είναι $ 3, 100 για ένα άτομο και $ 6, 250 για μια οικογένεια. Επιπρόσθετες συνεισφορές ύψους $ 1.000 επιτρέπονται για άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω. Τα άτομα που συνεισφέρουν κεφάλαια στο λογαριασμό λαμβάνουν μια έκπτωση "πάνω από τη γραμμή" για τους φόρους τους.

Πώς λοιπόν ένας λογαριασμός ιατρικής αποταμίευσης αφορά τις αποταμιεύσεις; Οι διανομές που δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα περιλαμβάνονται στο εισόδημα και φορολογούνται. Υπάρχει ένας επιπλέον φόρος 10%, εάν οι κατανομές αυτές δεν οφείλονται σε θάνατο ή αναπηρία ή αποσύρονται πριν φτάσουν το 65ο έτος. Ωστόσο, μπορείτε να διατηρήσετε αυτά τα χρήματα στην HSA και να ξεκινήσετε να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων μετά την ηλικία των 65 ετών. Σε εκείνο το σημείο, θα πληρώνετε φόρο επί των διανομών ακριβώς όπως ένα παραδοσιακό IRA, αλλά θα αποφύγετε το επιπλέον 10%. Εκτός από το προφανές όφελος της εξοικονόμησης πριν από τη φορολογία για ιατρικά έξοδα, οι συνεισφορές σε αυτούς τους λογαριασμούς μπορούν να χρησιμεύσουν ως πηγή εισοδήματος μόλις αποσυρθείτε.

Λογαριασμός Μεσιτείας
Αν διαπιστώσετε ότι έχετε εξαντλήσει όλες τις προηγούμενες επιλογές και εξακολουθείτε να έχετε περισσότερα χρήματα που θέλετε να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση, θα μπορούσατε πάντα να συνεισφέρετε σε έναν καλό παλιό φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό. Σίγουρα, τα κέρδη δεν θα αναβληθούν, αλλά θα αυξήσετε το χρηματικό ποσό που θα σας παράσχει πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότησή σας.Και δεν θέλουμε όλοι ότι η κατσαρόλα να είναι μεγαλύτερη;

Η κατώτατη γραμμή

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές ευκαιρίες για αποταμίευση για συνταξιοδότηση, ακόμη και αν είστε εκτός του εργατικού δυναμικού ή συμμετέχετε σε αυτό με μερική ή διακεκομμένη βάση. Η πιό πιεστική ερώτηση δεν είναι κατά πόσον υπάρχουν οχήματα με αναβολή φόρου στα οποία μπορείτε να συμβάλλετε, αλλά πώς θα διαχειριστείτε την ταμειακή σας ροή, προκειμένου να εξοικονομήσετε όσο χρειάζεστε για να εξασφαλίσετε μια άνετη συνταξιοδότηση.

Είναι επιτακτική η πρώτη και η πρωταρχική εργασία σας. Ποτέ δεν θα ξέρετε πόσα περισσότερα θα μπορούσατε να σώσετε αν δεν ξέρετε τι ξοδεύετε σήμερα. Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας για περίπου έξι μήνες και καταλάβετε ποια έξοδα μπορούν να μειωθούν για να συμπιεστούν σε λίγο περισσότερη αποταμίευση συνταξιοδότησης. Μόλις καταλάβετε πόσα δαπανούν και πόσα μπορείτε να αποθηκεύσετε, μιλήστε στον φορολογικό ή οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με τα οχήματα που ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες σας. Ο χρόνος για αποθήκευση είναι τώρα!