Το Κογκρέσο απέσυρε πρόσφατα τη δημοφιλή στρατηγική αρχειοθέτησης και αναστολής με μια περιορισμένη αίτηση για συζύγους που διεκδικούν παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Ωστόσο, ενώ αυτή η επιλογή έχει φύγει, εξακολουθούν να υπάρχουν στρατηγικές που μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα παντρεμένα ζευγάρια για να μεγιστοποιήσουν τα οφέλη τους.

Ως οικονομικός σύμβουλος τους, μπορείτε να τους προσφέρετε πολύτιμη βοήθεια σε αυτό το κρίσιμο μέρος του σχεδιασμού συνταξιοδότησης. Δείτε πώς. (Για περισσότερες πληροφορίες: Εναλλακτικές στρατηγικές για την αρχειοθέτηση και την αναστολή )

Η καθυστέρηση της κατάθεσης για τα οφέλη μπορεί να είναι μια καλή στρατηγική για τα ζευγάρια με άλλους πόρους για να τα πάρει μέσα από τα πρώτα χρόνια των ετών συνταξιοδότησής τους πριν από την ηλικία των 70 ετών, max out. Το μαθηματικό για καθυστέρηση είναι επιτακτική. Για όσους έχουν πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA) σήμερα 66 ετών (που γεννήθηκε πριν από το 1960), υπάρχει αύξηση κατά 25% μεταξύ της αναμονής για την κατάθεση από την ηλικία των 62 ετών (οι πρώτοι πελάτες μπορούν να καταθέσουν) στο FRA τους. Και από το FRA τους σε ηλικία 66 έως 70 ετών, το όφελος τους αυξάνεται κατά 8% ετησίως. Προσθέστε σε αυτό οποιαδήποτε μελλοντική προσαρμογή κόστους ζωής που θα βασίζεται επίσης στα υψηλότερα επίπεδα παροχών.

Ενώ διαισθητικά οι πελάτες να περιμένουν έως ότου η ηλικία των 70 ετών φαίνεται να μην είναι ορατή, δεν είναι πάντα τόσο απλή. Διάφορες μελέτες έχουν δείξει ότι τα σημεία διαλείμματος μεταξύ των απαιτήσεων σε ηλικία 62, 66 ή 70 τείνουν να είναι κάπου στην ηλικιακή κλίμακα των 80 έως 90 ετών. Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος δεν ζει τόσο πολύ, θα ήταν καλύτερα να πάρει το όφελος τους νωρίτερα. Προφανώς, δεν έχουμε κρυστάλλινη σφαίρα όσον αφορά το προσδόκιμο ζωής του πελάτη μας, αλλά εάν ένας πελάτης είναι άρρωστος ή δεν αναμένει να ζήσει κανονικό προσδόκιμο ζωής, τότε ισχυρισμός ότι νωρίτερα μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή.

Πέρα από αυτό, υπάρχουν και κάποιες άλλες άλλες μεταβλητές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε πότε πρέπει κάθε σύζυγος να διεκδικήσει τα οφέλη του. (999)>

Οφέλη επιζώντων

Ένας στόχος του σχεδιασμού της κοινωνικής ασφάλισης για τα ζευγάρια πρέπει να μεγιστοποιεί το όφελος του επιζώντος για τον επιζώντα σύζυγο μετά το θάνατο του πρώτου συζύγου. Όταν κάποιος γίνει χήρα ή χήρος, υπάρχει συναισθηματικό άγχος. Μέρος αυτού μπορεί να είναι οικονομικού χαρακτήρα. Η ταμειακή ροή θα μειωθεί λόγω της απώλειας της κοινωνικής ασφάλισης του αποθανόντος συζύγου και, ενδεχομένως, άλλων συνταξιοδοτικών παροχών που παύουν ή μειώνονται. Ο επιζών σύζυγος θα είναι επιλέξιμος να εισπράξει το μεγαλύτερο μέρος του οφέλους του ή το επίδομα επιζώντος με βάση την κατάσταση αποδοχών του αποθανόντος συζύγου. Προκειμένου να εισπράξει όφελος επιζώντος, ο γάμος πρέπει να έχει διαρκέσει τουλάχιστον εννέα μήνες. Σε γενικές γραμμές, έχει νόημα ο σύζυγος με υψηλότερο εισόδημα να περιμένει όσο το δυνατόν περισσότερο να διεκδικήσει το δικό του όφελος, προκειμένου να μεγιστοποιήσει το όφελος του δυνητικού επιζώντος για τον άλλο σύζυγο.Εάν ένας αποθανών εργαζόμενος έχει υποβάλει αίτηση για πρόωρη εξόφληση, δηλ. Ηλικία 62 ετών, το επίδομα επιζώντος θα βασιζόταν σε αυτό το μειωμένο όφελος καθώς και σε τυχόν αυξήσεις του ΑΕΠ που απέκτησε η ηλικία του εργαζόμενου κατά το χρόνο του θανάτου. Ο επιζών σύζυγος δικαιούται να ζητήσει παροχές επιζώντος ήδη από την ηλικία των 60 ετών. αυτός ή αυτή θα πάρει το 71,5% του οφέλους του αποθανόντος συζύγου σε αυτή την ηλικία. Αυτά αυξάνουν το 100% του οφέλους του αποθανόντος συζύγου εάν καταθέσουν μόλις φτάσουν στο δικό τους FRA. Το FRA για επιδόματα επιζώντων είναι το ίδιο για την απαίτηση του ίδιου του οφέλους 66 για όσους γεννήθηκαν πριν από το 1960 και ηλικία 67 ετών για εκείνους που γεννήθηκαν μετά από αυτό. (

4 Ασυνήθιστοι τρόποι για να ωφελήσετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης

)

Οφέλη του συζύγου

Το νωρίτερο ότι μπορεί να ζητηθεί ένα συζυγικό όφελος είναι η ηλικία 62. Σε εκείνο το σημείο θα λάβουν 35% του οφέλους του συζύγου τους. Αυτό θα αυξανόταν στο 50% εάν περίμενε μέχρι να καταθέσει ο ΦΡΑ για το επίδομα συζύγου. Οι οικογενειακές παροχές είναι διαθέσιμες ακόμη και αν ο σύζυγος που καταθέτει το επίδομα δεν έχει εργαστεί ποτέ. Περιορισμένη Εφαρμογή Για όσους γεννήθηκαν πριν από την 1η Ιανουαρίου 1954, εξακολουθεί να υπάρχει η δυνατότητα υποβολής αίτησης που περιορίζεται σε ένα συζυγικό όφελος με βάση το εισόδημα του συζύγου τους, αν και αυτό έχει αλλάξει κάπως από την πλέον απηρχαιωμένη έκδοση σε συνδυασμό με τον άλλο σύζυγο που αναστέλλει το όφελος τους. Στο FRA τους ηλικίας των 66 ετών, ένας σύζυγος μπορεί να υποβάλει αίτηση περιορισμένης χρονικής ισχύος για να λάβει σύντροφο για το μισό του οφέλους του συζύγου του. Η διαφορά από τον παλαιό κανόνα είναι ότι ο σύζυγός τους πρέπει να λαμβάνει παροχές προκειμένου ο άλλος σύζυγος να μπορέσει να χρησιμοποιήσει την αίτηση περιορισμένης πρόσβασης για να λάβει την οικογενειακή παροχή. Σε περίπτωση που ο άλλος σύζυγος αποφασίσει να αναστείλει το όφελος του, τότε το όφελος του συζύγου θα παύσει.

Προκειμένου να εισπράττουν παροχές επιζώντων στον τελευταίο τους σύζυγο, τα επιζώντα μισά πρέπει να ξαναπαντρευτούν μετά την ηλικία των 60 ετών. Σε κάποιο σημείο ενδέχεται να βρεθούν αντιμέτωποι με την επιλογή της εισπράξεως του επιδόματος επιζώντος, του ίδιου του οφέλους ή ενός συζυγικού πλεονεκτήματος, τα στοιχεία των αποδοχών του νέου συζύγου τους.

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμα και με την κατάργηση της στρατηγικής αρχειοθέτησης και αναστολής με μια περιορισμένη στρατηγική εφαρμογής για τα ζευγάρια που διεκδικούν την κοινωνική ασφάλιση, υπάρχουν διάφοροι παράγοντες για τα παντρεμένα ζευγάρια που πρέπει να λάβουν υπόψη όταν διεκδικούν τα οφέλη τους. Ως οικονομικός σύμβουλος τους, μπορείτε να παρέχετε πολύτιμη καθοδήγηση σε αυτή την καίρια πτυχή του σχεδιασμού συνταξιοδότησης του πελάτη σας. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

>