Έχετε επικεφαλής για συνταξιοδότηση - και τα παιδιά σας κατευθύνονται προς το κολλέγιο. Και οι δύο είναι απίστευτα δαπανηρές: Ο μέσος Αμερικανός θα χρειαστεί πάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια για να αποσυρθεί και αυτές τις μέρες μια σχολική φοίτηση μπορεί εύκολα να σας επαναφέρει 100.000 ή περισσότερα δολάρια, ανάλογα με την επιλογή του σχολείου. Οι εκτιμήσεις αυτές μπορούν να αυξηθούν μόνο με την πάροδο του χρόνου.

Σε τελική ανάλυση, όλοι θέλουν το καλύτερο για τα παιδιά τους - και η επίτευξη ισοζυγίου αποταμίευσης μεταξύ του κοτέτσι κολέγιο και το αυγό φωλιά συνταξιοδότησης φαίνεται λογικό. Ωστόσο, στην οικονομική πραγματικότητα, μπορεί να είναι δύσκολο να εξοικονομηθούν και τα δύο ταυτόχρονα. Πώς λοιπόν προτιμάτε την εξοικονόμηση για το δικό σας οικονομικό μέλλον, αντί να γεμίσετε το ταμείο των παιδιών; Είναι ένα κοινό οικονομικό χάσμα που απαιτεί μια προοπτική "μεγάλης εικόνας".

Ένα Μέγεθος δεν έχει Όχι Όλοι οι

Πολλοί άνθρωποι απευθύνονται σε φορολογικά πλεονεκτήματα όπως IRAs (ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης) και 529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων > Είναι τα 529 Κολλέγιο Ταμιευτηρίου κατάλληλα για εσάς; ), αλλά απλά δεν υπάρχει τύπος "ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλους". Οι γονείς με πολλά παιδιά, για παράδειγμα, φέρνουν περισσότερη οικονομική επιβάρυνση από το κολλέγιο από εκείνους με ένα μόνο παιδί. Όσοι έχουν ελάχιστη αποταμίευση από την αποχώρηση και λίγα χρόνια εργασίας πρέπει να εξοικονομήσουν γρηγορότερα έναντι εκείνων που σκοπεύουν να εργαστούν για άλλα 20 χρόνια. Και τα παιδιά που έχουν δεσμευτεί να γίνουν μηχανικοί ή γιατροί ενδεχομένως να χρειάζονται λιγότερη οικονομική βοήθεια μακροπρόθεσμα, δεδομένου ότι είναι πιθανότερο να είναι σε θέση να αντιμετωπίσουν τα δικά τους δάνεια φοιτητών μετά την αποφοίτησή τους. - <->

Τι λένε οι εμπειρογνώμονες

Αν υποθέσουμε ότι δεν μπορείτε να χρηματοδοτήσετε εύκολα και τους δύο στόχους, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες υποστηρίζουν γενικά τη συνταξιοδότηση ως την πρώτη προτεραιότητα αποταμίευσης. Αυτό συμβαίνει γιατί χρειάζεστε περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση από ό, τι για δίδακτρα στο κολέγιο - και το παιδί σας μπορεί να δανειστεί για κολέγιο, αλλά δεν μπορείτε να δανειστείτε για συνταξιοδότηση.

Με άλλα λόγια, η θυσία σας 401 (k) δεν θα κάνει τα παιδιά σας οποιαδήποτε ευνοεί. Εάν τα μετρητά εξαντληθούν κατά τη συνταξιοδότησή σας, θα είναι στη διάθεσή σας να σας υποστηρίξουν. Επιπλέον, θέτοντας τώρα επιπλέον χρήματα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης τώρα, μπορείτε να επωφεληθείτε από τον επιπλέον χρόνο που πρέπει να αυξηθούν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μακροπρόθεσμα.

Ένα άλλο συναρπαστικό επιχείρημα για την πρώτη αποταμίευση είναι ότι αυτό ενισχύει τις προοπτικές οικονομικής βοήθειας του παιδιού σας. Όταν τα οικογενειακά περιουσιακά στοιχεία (για τον προσδιορισμό των πόρων που μπορούν να συμβάλουν στο κόστος εκπαίδευσης), πολλά σχολεία δεν περιλαμβάνουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης των γονέων στη διαδικασία αξιολόγησης.

Fund a 401 (k)

Αν έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα αποταμίευσης που παρέχεται από εργοδότη, όπως το 401 (k), είναι λογικό να τοποθετείτε χρήματα εκεί ως την πρώτη προτεραιότητα. Αυτός είναι ίσως ο ευκολότερος (και πιο συνηθισμένος) τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, διότι απλώς διοχετεύετε χρήματα σε αποταμιεύσεις απευθείας από το paycheck σας.Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση όσο το δυνατόν νωρίτερα και να διασφαλίσετε ότι λαμβάνετε το μεγαλύτερο όφελος από αυτό το όχημα εξοικονόμησης. Αξιοποιήστε πλήρως τις συνεισφορές εργοδότη "αντιστοίχησης", καθώς αυτές μπορούν να ισοδυναμούν με μια σημαντική εγγυημένη απόδοση της επένδυσης.

Να είστε προειδοποιημένοι ότι τυχόν πτώση στο 401 (k) σας (για να πληρώσετε τα τέλη κολέγιο, για παράδειγμα) υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και ποινές απόσυρσης. (βλέπε

Μπορεί να χρησιμοποιηθεί εξοικονόμηση από ένα Roth 401 (k) για κολλέγιο χωρίς ποινή; ). Αν θέλετε να τοποθετήσετε χρήματα που θα μπορούσαν να δαπανηθούν για κολέγιο σε ένα όχημα συνταξιοδότησης, σκεφτείτε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA αντί (δείτε παρακάτω). Οργάνωση ενός IRA

Οι οικονομικοί σύμβουλοι γενικά δεν θα το ενθαρρύνουν, αλλά οι γονείς μπορούν τώρα να χρησιμοποιήσουν ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να βοηθήσουν να πληρώσουν για το κολλέγιο. Οι κανόνες που σχετίζονται με τους δύο τύπους IRA - παραδοσιακοί και Roth - έχουν τροποποιηθεί ώστε να επιτρέπουν την ανάληψη των εξόδων ειδικής τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Εάν πληροίτε τις απαιτήσεις, οι λογαριασμοί αυτοί μπορούν επίσης να παρέχουν ένα έξυπνο μέρος για την αποθήκευση αποταμιεύσεων κολλεγίων, καθώς μπορούν να προσφέρουν περισσότερη ελευθερία και ευελιξία τόσο από την άποψη του πού επενδύονται τα κεφάλαιά σας όσο και από το πώς τα διανέμετε.

Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς 401 (k), οι λογαριασμοί του IRA σας επιτρέπουν να αποσύρετε χρήματα για να πληρώσετε για τις αμοιβές του κολλεγίου και τις σχετικές δαπάνες, εάν πρέπει, χωρίς να πληρώσετε ποινή. Τα κεφάλαια μπορούν να πάνε προς το κόστος του κολλεγίου για τον εαυτό σας, τα παιδιά σας και τα εγγόνια σας.

Σε περίπτωση που το παιδί σας κάνει

όχι πηγαίνετε στο κολέγιο, τα επενδυμένα κεφάλαια μπορούν να αναπροσανατολιστούν προς την αποχώρησή σας (σε αντίθεση με 529 σχέδια, τα οποία επιβάλλουν ποινές απόσυρσης). Και ενώ δεν υπάρχει καμία έκπτωση φόρου για τις συνεισφορές που γίνονται σε ένα Roth IRA (μπορείτε να τα πάρετε για ένα παραδοσιακό IRA), όλα τα μελλοντικά κέρδη είναι προστατευμένα από τους φόρους, προσφέροντας έτσι πραγματικά αφορολόγητη ανάπτυξη. (Τα οφέλη του Roth έρχονται στο άλλο άκρο, όταν οι αναλήψεις δεν φορολογούνται - βλ. Roth εναντίον του παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι σωστό για εσάς; ) Εξετάστε ένα σχέδιο 529

είναι σε θέση να βάλει χρήματα και στην τράπεζα της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Όπως και με τα κεφάλαια συνταξιοδότησης, όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο το καλύτερο. Ο ευκολότερος και πιο προτιμώμενος τρόπος για να σώσετε το κολλέγιο είναι με ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 κολεγίων, το οποίο λειτουργεί από ένα κρατικό ή εκπαιδευτικό ίδρυμα. (Δείτε το

529 Plan Tutorial για περισσότερα σχετικά με το πώς λειτουργούν.) Όπως και με το 401 (k), μπορείτε να έχετε χρήματα που λαμβάνονται απευθείας από το paycheck σας πριν από τη φορολογία. αντίθετα από ένα 401 (k), μπορείτε να πάρετε εξωτερική βοήθεια για να χρηματοδοτήσετε αυτόν τον λογαριασμό. Μπορείτε να ενθαρρύνετε συγγενείς να συνεισφέρουν, για παράδειγμα, ως δώρα γενεθλίων και διακοπών. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι 529 σχεδίων:

•

Τα προπληρωμένα δίδακτρα σας επιτρέπουν να πληρώσετε για τα δίδακτρα του κολεγίου του παιδιού σας σε τρέχουσες τιμές. Ωστόσο, το σχέδιο καλύπτει το μελλοντικό (υψηλότερο) κόστος μόλις το παιδί σας φτάσει στο κολέγιο. •

Τα προγράμματα αποταμιεύσεων College λειτουργούν κάπως σαν IRA όσον αφορά τις εισφορές, δεδομένου ότι οι επενδύσεις που επιλέγετε υπόκεινται σε κίνδυνο αγοράς χωρίς καμία εγγύηση που θα αποδώσουν. (Τα σχέδια αποταμιεύσεων του College συνήθως προσφέρουν πιο ποικίλες επενδυτικές επιλογές.) Όταν το παιδί σας ξεκινά το κολέγιο, μπορείτε να κάνετε αναλήψεις μέχρι το ποσό των ειδικευμένων δαπανών τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Με την προϋπόθεση ότι θα καταλήξετε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για έξοδα κολέγιο, 529 κέρδη θα είναι αφορολόγητα κατά τη συνταξιοδότηση. Μπορεί επίσης να μπορείτε να αφαιρέσετε κάποιες από τις συνεισφορές σας στην επιστροφή φόρου εισοδήματος του κράτους σας, ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας και ποιο σχέδιο σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε. Ωστόσο, σε περίπτωση που το παιδί σας κάνει

όχι πηγαίνετε στο κολέγιο, ισχύουν ποινές απόσυρσης. Μπορείτε να συγκρίνετε 529 σχέδια κατά την αποθήκευση για συλλογή. com και collegesavings. org. Για να βοηθήσετε την απόφασή σας, βλ. 529 Κίνδυνοι για να πάρετε (ή όχι). Φορολογικές εκτιμήσεις

Κάθε όχημα εξοικονόμησης έρχεται με τα δικά του ξεχωριστά φορολογικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, οπότε είναι σημαντικό να καθορίσετε πού τα χρήματά σας θα λειτουργήσουν σκληρότερα για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Εκκαθάριση φορολογικής σύγχυσης για Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου Κολέγου .) Ζυγίστε τα οφέλη, τις αμοιβές και τις φορολογικές συνέπειες από την τοποθέτηση 401 (k) έναντι της συνεισφοράς σε έναν ΙΡΑ ή τη χρηματοδότηση ενός σχεδίου 529 . Και να θυμάστε ότι ορισμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν τους δικούς τους κανόνες όσον αφορά τις πρόωρες αποσύρσεις για δαπάνες που συνδέονται με το κολλέγιο. Άλλες Συμβουλές Χρηματοδότησης

Υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι να σχεδιάσετε και να μειώσετε τις δαπάνες του Κολλεγίου που δεν θέτουν σε κίνδυνο τη συνταξιοδότηση, ακόμη και αν το παιδί σας θα μεταβεί σύντομα στο σχολείο. (Δείτε

στρατηγικές τελευταίας στιγμής για να πληρώσετε για το κολλέγιο .) • Εξερευνήστε πιο προσιτά κολέγια και τις διάφορες επιχορηγήσεις και υποτροφίες που είναι διαθέσιμες στους σπουδαστές. Ένας αυξανόμενος αριθμός κολλεγίων προσφέρει υποτροφίες για οικογένειες με χαμηλό εισόδημα.

• Το παιδί σας μπορεί να είναι επιλέξιμο για πακέτο οικονομικής βοήθειας ή πρόγραμμα βοήθειας για δίδακτρα.

• Θα μπορούσατε επίσης να καταστήσετε τον στόχο σας πιο διαχειρίσιμο συμβάλλοντας ένα μέρος του κόστους κολέγιος, παρά ολόκληρο το κόστος, με τα παιδιά σας να λαμβάνουν φοιτητικά δάνεια για να καλύψουν τα υπόλοιπα αν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για υποτροφίες.

Η κατώτατη γραμμή

Μια άνετη συνταξιοδότηση ή το καλύτερο ξεκίνημα για τα παιδιά σας; Θα μπορούσε να είναι η πιο επίπονη οικονομική μοίρα της σύγχρονης αμερικανικής οικογένειας. Κανείς δεν θέλει τα παιδιά τους να ξεκινήσουν τη ζωή των ενηλίκων ρυμουλκώνουν το βαρέως κολέγιο χρέους, και όλοι θέλουν το πιο υγιές φωλιά αυγού είναι δυνατόν.

Ευτυχώς, θα βρείτε μια σειρά από οχήματα εξοικονόμησης που σχεδιάζονται για να φιλοξενήσουν και τα δύο. Αποτελεί την πιο έξυπνη απόφαση εξοικονόμησης για την οικογένειά σας. Και ανεξάρτητα από τον τύπο του λογαριασμού σας, "όσο πιο γρήγορα ξεκινάτε το καλύτερο. Η τοποθέτηση των χρημάτων σας στην εργασία

τώρα βελτιώνει μόνο την πιθανότητα ενός ευημερούντος οικονομικού μέλλοντος - για εσάς και τα παιδιά σας.