Η ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων είναι ένα προϊόν διαχείρισης κινδύνου που έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει ένα δανειοδοτικό ίδρυμα από το να χάσει χρήματα αν ο δανειολήπτης αθετήσει ένα δάνειο. Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) για δάνεια που έχουν ποσοστό δανείου προς αξία που ξεπερνά το 80%, που σημαίνει ότι ο οικογενειακός αγοραστής έδωσε προκαταβολή μικρότερη από 20%. Μια μικρότερη προκαταβολή επιτρέπει στους δανειολήπτες να αποκτήσουν μια υποθήκη γρηγορότερα, καθώς δεν χρειάζεται να ξοδεύουν όσο χρόνο εξοικονομούν χρήματα. Ένας οφειλέτης υποχρεούται να πραγματοποιεί μηνιαίες πληρωμές στο PMI του έως ότου το σπίτι του συσσωρεύσει ένα ορισμένο ποσό ιδίων κεφαλαίων, οπότε ο δανειστής δεν θεωρεί τον δανειολήπτη υψηλό κίνδυνο.

Η PMI εφαρμόζεται μόνο στα παραδοσιακά δάνεια. Ένα δάνειο της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης (FHA) έχει τη δική της ασφάλιση υποθηκών και έρχεται με διαφορετικές απαιτήσεις. Τα δάνεια της διοίκησης των βετεράνων επιτρέπουν στον δανειολήπτη να μην πραγματοποιεί προκαταβολές αλλά δεν απαιτεί ασφάλιση υποθηκών.

Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών κοστίζει συνήθως από το 25 έως το 2% του υπολοίπου δανείου του δανειολήπτη κάθε χρόνο. Ωστόσο, το ποσοστό εξαρτάται από το ποσό της προκαταβολής, τους όρους του δανείου και του πιστωτικού αποτελέσματος του δανειολήπτη. Ένας μεγαλύτερος αριθμός παραγόντων κινδύνου μεταφράζεται σε υψηλότερο ποσοστό. Στις Ηνωμένες Πολιτείες υπάρχουν έξι μεγάλες εταιρείες PMI με ανάλογους ρυθμούς που προσαρμόζονται κάθε χρόνο.

Συνιστάται για έναν δανειολήπτη να τηρεί αρχεία των πληρωμών που πραγματοποιεί στον κύριο υποθήκη του. Αφού το σπίτι συγκεντρώσει το 20% των ιδίων κεφαλαίων, ο οφειλέτης μπορεί να ειδοποιήσει τον δανειστή του ότι τα ασφάλιστρα PMI πρέπει να ακυρωθούν. Η ακύρωση της ΡΜΙ μπορεί επίσης να ζητηθεί εάν το μετοχικό κεφάλαιο της κατοικίας φτάσει το 20% λόγω της ανατίμησης της τιμής κατοικίας ή εάν έχουν πραγματοποιηθεί συμπληρωματικές πληρωμές κεφαλαίου. Παρακάτω αναφέρονται τρεις ιστότοποι που διαθέτουν αριθμομηχανές με PMI που ενσωματώνονται στον υπολογισμό υποθηκών.

U. S. Υπολογιστής Δανείου

Ο υπολογιστής υποθηκών σε αυτόν τον ιστότοπο επιτρέπει σε ένα άτομο να υπολογίσει τη μηνιαία πληρωμή που πρέπει να καταβάλει, συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων και των τόκων, των φόρων ακίνητης περιουσίας, της ασφάλισης ιδιοκτητών κατοικιών, των τελών PMI και των ιδιοκτητών σπιτιού (HOA). Η αριθμομηχανή υπολογίζει επίσης το σύνολο όλων των πληρωμών, συμπεριλαμβανομένης της εφάπαξ προκαταβολής του ατόμου, των συνολικών τελών HOA και του ποσού του κεφαλαίου, των τόκων, φόρων και ασφαλιστικών (PITI) κατά τη διάρκεια της περιόδου απόσβεσης. Η αριθμομηχανή προσφέρει ένα λεπτομερές πρόγραμμα πληρωμής υποθηκών. Για τα άτομα που επιδιώκουν να επιταχύνουν το χρονοδιάγραμμα υποθηκών τους με επιπλέον πληρωμές ή διμηνιαίες πληρωμές, παρέχεται επίσης ένας πίνακας που παρουσιάζει διαφορές στις πληρωμές, τους συνολικούς τόκους που καταβλήθηκαν και τις χρονικές περιόδους απόσβεσης και για τις δύο επιλογές πληρωμής.

Zillow

Η υποθήκη υπολογισμού της Zillow βοηθά ένα άτομο να καθορίσει τη συνολική μηνιαία πληρωμή υποθηκών του, συμπεριλαμβανομένης της PITI.Το εμφανιζόμενο ποσό βασίζεται επίσης στην αρχική τιμή. Ο υπολογιστής ορίζει μια προεπιλεγμένη τιμή για ασφάλιση κατοικίας, φόρους ιδιοκτησίας, PMI και πολλούς άλλους παράγοντες. Αυτές οι προκαθορισμένες τιμές προσαρμόζονται εύκολα για άτομα που γνωρίζουν τις ακριβείς τιμές για κάθε παράγοντα. Η προσαρμογή αυτών των τιμών επιτρέπει στο άτομο να αποκτήσει μια πιο προσαρμοσμένη και ακριβή εκτίμηση πληρωμής. Η αριθμομηχανή της Zillow εμφανίζει επίσης ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης υποθηκών που δείχνει πόσα χρήματα καταβάλλονται για τόκους και κεφάλαια κατά τη διάρκεια του στεγαστικού δανείου.

CalcXML

Ο υπολογιστής υποθηκών από το CalcXML είναι απλά σχεδιασμένος, αλλά παρέχει ουσιαστικά τις ίδιες πληροφορίες με τους προαναφερθέντες ιστότοπους. Ένα άτομο μπορεί να χρησιμοποιήσει την αριθμομηχανή αυτού του ιστότοπου για να απεικονίσει τις οικονομικές επιπτώσεις που έχουν στις συνολικές μηνιαίες πληρωμές μεταβλητές όπως το επιτόκιο, το ποσό του δανείου, ο όρος υποθήκης, η ασφάλεια κινδύνου, ο δείκτης PMI και ο φόρος ακίνητης περιουσίας. Αυτός ο υπολογιστής παρέχει επίσης ένα λεπτομερές χρονοδιάγραμμα απόσβεσης.

Το CalcXML παρέχει μια χρήσιμη λίστα όρων και ορισμών για τα άτομα που είναι ασαφείς για τις συγκεκριμένες έννοιες ορισμένων παραγόντων που περιλαμβάνονται στην αριθμομηχανή. Παρέχει επίσης διάφορα άρθρα που μπορεί να ενδιαφέρουν τα άτομα που χρησιμοποιούν την αριθμομηχανή, συμπεριλαμβανομένου ενός άρθρου για τη χρηματοδότηση ενός σπιτιού και ενός άρθρου που εξηγεί πώς μπορεί να αυξηθεί η αξία ενός σπιτιού.