Οι Baby Boomers και άλλοι που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν αποτελούν πρωταρχικό στόχο για όσους πωλούν προσόδους. Οι προσόδους προσφέρονται ως εναλλακτική λύση για την αστάθεια της χρηματιστηριακής αγοράς, μια πηγή αύξησης της αποταμίευσης από την αναβολή του φόρου και ένα όχημα για την εξασφάλιση του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Ανάλογα με τον τύπο της προσόδου και τα χαρακτηριστικά της σύμβασης, μια προσφορά μπορεί να έχει αυτά και άλλα ευεργετικά χαρακτηριστικά.

Από την άλλη πλευρά, πολλές προσόδους έρχονται με υψηλά ενσωματωμένα τέλη που μπορούν να συμβάλουν στην άμβλυνση του οφέλους τους. Πριν γράψετε έναν έλεγχο για μια πρόσοδο Baby Boomers πρέπει να εξετάσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του προϊόντος που πωλούνται bong. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Boomers: Περιστρέφοντας το μυαλό συνταξιοδότησης .)

Βαθμός Ασφάλειας

Σε έναν όλο και πιο ασταθές κόσμο, οι προσόδους μπορούν να παράσχουν κάποια βεβαιότητα όσον αφορά τη λήψη ενός καθορισμένου ρεύματος πληρωμών για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Μόλις γίνει η απόφαση να ακυρωθεί, δεν υπάρχει εικασία σχετικά με την πληρωμή που θα παραληφθεί ή το χρονικό διάστημα κατά το οποίο θα ληφθεί.

Αναβαλλόμενη ανάπτυξη με φορολογία

Μια προσόδου μπορεί να επιτρέψει την αναβαλλόμενη από φόρους ανάπτυξη των χρημάτων που επενδύονται. Αυτό ισχύει περισσότερο για μια μεταβλητή πρόσοδο, η οποία έχει έναν αριθμό εναλλακτικών υποκεφαλαίων που ουσιαστικά είναι αμοιβαία κεφάλαια. Μια μετά την φορολογία ή μη ειδικευμένη πρόσοδος αγοράζεται με δάνεια μετά από φόρους και στη συνέχεια αυξάνεται φορολογικά αναβαλλόμενη έως ότου τα χρήματα αποσύρονται ή ακυρωθούν. Το τμήμα που αφορά την αρχική επένδυση δεν υπόκειται σε φόρο. Τα κέρδη φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα. Μια πρόσοδος μπορεί να είναι μια καλή εναλλακτική λύση για τους επενδυτές που έχουν συμπληρώσει τις εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, όπως ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης 401 (k) ή ένας ατομικός λογαριασμός αποχώρησης (IRA). (Για περισσότερες πληροφορίες: Καλύτερες στρατηγικές για τη διαχείριση των φόρων επί των διανομών .

Ένα άλλο σκέλος σχετικά με τα έσοδα από συνταξιοδότηση

Μια προσόδου μπορεί να είναι ένα άλλο όχημα για την παροχή εισοδήματος συνταξιοδότησης. Ένας συνταξιούχος μπορεί να έχει χρήματα σε ειδικευμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως έναν IRA ή 401 (k), φορολογητέες επενδύσεις και μπορεί να είναι επιλέξιμες για σύνταξη ή κοινωνική ασφάλιση. Μια πρόσοδος μπορεί να προσφέρει άλλη πηγή τακτικού εισοδήματος εάν χρειαστεί. Οι άμεσες προσόδους μπορούν να προσφέρουν ένα αξιοπρεπές υποκατάστατο για συνταξιούχους που δεν έχουν κανενός είδους σύνταξη από τον εργοδότη τους. Ορισμένα συμβόλαια παρέχουν εγγυήσεις σχετικά με το ύψος του κεφαλαίου της σύμβασης, μερικοί συμπεριλαμβάνονται ως μέρος της σύμβασης και άλλες προσφέρουν αυτές τις εγγυήσεις ως αναβάτες με επιπλέον κόστος.

Υψηλά και συγχέοντας αμοιβές

Οι προσόδους έχουν επίσης μειονεκτήματα. Υπάρχουν συχνά πολλαπλά στρώματα των τελών σε μια προσόδου και αυτά θα διαφέρουν ανάλογα με την εταιρεία και τον τύπο της εν λόγω προσόδου. Σε μια μεταβλητή προσόδου υπάρχουν αμοιβές που σχετίζονται με τους υποκείμενους υπολογισμούς που είναι παρόμοιες με τους δείκτες εξόδων ενός τακτικού αμοιβαίου κεφαλαίου.Σε σταθερή πρόσοδο, τα βασικά τέλη είναι συνήθως η διαφορά μεταξύ του καθαρού επιτοκίου που λαμβάνουν οι συμβαλλόμενοι και του ακαθάριστου επιτοκίου που εισπράττει η ασφαλιστική εταιρεία. Στην περίπτωση ενός προϊόντος με δείκτη προσόδου, τα τέλη προκαλούν σύγχυση και συχνά είναι δύσκολο να αποκρυπτογραφηθούν. Είχα τους ασφαλιστικούς πράκτορες που πωλούν αυτές τις συμβάσεις να μου λένε ότι δεν υπάρχουν αμοιβές με αναπροσαρμοσμένες προσόδους. Ό, τι καλούνται, υπάρχουν εσωτερικές δαπάνες στις συμβάσεις αυτές που αντισταθμίζουν πολύ καλά τον πράκτορα πωλήσεων και την ασφαλιστική εταιρεία. ( Παρακολουθήστε την πλάτη σας στο Παιχνίδι Annuity .)

Τα τέλη θνησιμότητας και εξόδων είναι τα τέλη που αξιολογούνται από την ασφαλιστική εταιρεία για την κάλυψη των εξόδων για την εξασφάλιση ροής εισοδήματος σε περίπτωση που ο κάτοχος της σύμβασης αποφασίσει να ακυρώσει τη σύμβαση. Υπάρχουν μεγάλες διακυμάνσεις σε αυτές και άλλες αμοιβές από την ασφαλιστική εταιρεία στην ασφαλιστική εταιρεία. Επιπλέον, οι κάτοχοι συμβάσεων καταβάλλουν τα τέλη θνησιμότητας και εξόδων είτε αποφασίζουν τελικά να ακυρώσουν είτε όχι.

Οι χρεώσεις παράδοσης είναι "χειροπέδες" που έχουν σχεδιαστεί για να κρατούν τους κατόχους συμβάσεων να αποσύρουν τα χρήματά τους για ένα χρονικό διάστημα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι πράκτορες θα ισχυρίζονται ότι τα τέλη αυτά αποτρέπουν την κακή συμπεριφορά των κατόχων συμβάσεων. Στην πραγματικότητα τους εμποδίζουν να μεταφέρουν τα χρήματά τους αν βρουν ένα καλύτερο προϊόν αλλού. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πέρασμα του Buck: Τα κρυφά κόστη των προσόδων .)

Ποιος είναι πίσω από την πρόσοδο;

Οι προσλήψεις είναι εγγυημένες από την πλήρη πίστη και πίστωση της ασφαλιστικής εταιρείας που εξέδωσε τη σύμβαση. Αυτό δεν είναι απαραιτήτως ένα κακό χαρακτηριστικό εκτός αν η εταιρεία έχει οικονομικά προβλήματα. Οι περιπτώσεις αχρησιμοποίητων παροχέων προσόδων είναι σπάνιες, αλλά η αποζημίωση του κατόχου της σύμβασης ανήκει στον αρμόδιο κρατικό ασφαλιστικό επίτροπο. Σε αυτή την εποχή των δημοσιονομικών προβλημάτων με πολλές κρατικές κυβερνήσεις, αυτό δεν είναι κάτι που θεωρεί δεδομένο. Επιπλέον, υπάρχουν συχνά όρια ως προς το πόσο ανά σύμβαση θα καταβάλλεται από το κράτος.

Απώλεια Ελέγχου

Μόλις ακυρωθεί μια προσφορά και ο κάτοχος της σύμβασης αρχίζει να λαμβάνει μηνιαίες πληρωμές, παραδίδει όλο τον έλεγχο των χρημάτων στην ασφαλιστική εταιρεία. Δεν υπάρχει επιλογή να λάβετε περισσότερα χρήματα εάν η οικονομική κατάσταση του κατόχου της σύμβασης επιδεινωθεί, δεν υπάρχει κατ 'αποκοπήν ποσό για να αποχωρήσει στους κληρονόμους του και εκτός εάν η σύμβαση το προσφέρει (με επιπλέον κόστος) χωρίς προστασία από τον πληθωρισμό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Λαμβάνοντας το δάγκωμα από ζημιές από πρόσοδο .)

Φορολογικά θέματα

Οποιαδήποτε κέρδη από μια πρόσοδο φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα. Δεν υπάρχει προτιμησιακή μεταχείριση κεφαλαιακών κερδών, όπως συμβαίνει με τις επενδύσεις που τηρούνται σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Εάν η σύμβαση δεν ακυρωθεί και γίνουν μερικές αποσύρσεις, τα πρώτα χρήματα θα θεωρηθούν κέρδη και θα φορολογηθούν μέχρι να φύγει αυτή η στρώση. Εάν μια σύμβαση ακυρωθεί, το αναλογικό μερίδιο κάθε πληρωμής θα είναι πλήρως φορολογητέο. Αυτό βασίζεται στο ποσοστό της σύμβασης που αντιπροσωπεύει τη βάση κόστους και το τμήμα που αντιπροσωπεύει τα κέρδη από επενδύσεις.

Καμία βαθμίδα στην βάση

Όταν ένα άτομο πεθάνει, τα περιουσιακά στοιχεία όπως τα αποθέματα, τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF) που κρατούνται σε έναν φορολογητέο λογαριασμό λαμβάνουν ένα βήμα προς τα πάνω όταν μεταβιβάζονται στο πρόσωπο κληρονόμοι. Με άλλα λόγια, η νέα βάση κόστους είναι η αξία της επένδυσης κατά την ημερομηνία του θανάτου. Το πλεονέκτημα είναι ότι υπάρχει μια βάση υψηλότερου κόστους με λιγότερους δυνατούς φόρους κεφαλαιουχικών κερδών εάν οι κληρονόμοι αποφασίσουν να πουλήσουν τους κληρονομικούς τίτλους. Δεν υπάρχει κανένα βήμα προς τα πάνω στη βάση μιας προσόδου, ακόμη και αν υπάρχει εκτίμηση μέσα στο συμβόλαιο. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, όλα τα κέρδη από μια πρόσοδο φορολογούνται με τα συνηθισμένα ποσοστά εισοδήματος, δεν υπάρχει προτιμησιακή μακροπρόθεσμη διαχείριση κεφαλαιακών κερδών. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πώς να αγοράσετε προσόδους όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά .)

Η κατώτατη γραμμή

Διάφοροι τύποι προσόδων διατίθενται στην αγορά προς τα Baby Boomers συνεχώς. Μια προσόδου μπορεί να έχει μια θέση στο εργαλείο συνταξιοδότησης για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση. Ένας ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος, ο οποίος δεν αποζημιώνεται με την πώληση των προσόδων, μπορεί να βοηθήσει σημαντικά τους πελάτες τόσο στο να τους βοηθήσει να καθορίσουν αν η προσφορά είναι κατάλληλη όσο και στην αγορά για το καλύτερο προϊόν για να καλύψει τις ανάγκες τους. (Για περισσότερες πληροφορίες: Top 10 Επενδύσεις για Baby Boomers .