Είκοσι χρόνια πριν, οι πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης ήταν οι αγάπες του ασφαλιστικού κλάδου. Σχεδόν όλοι οι εξουσιοδοτημένοι πράκτορες ζωής και υγείας πώλησαν αυτές τις πολιτικές μαζί με μεσίτες, χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές και τράπεζες. Αλλά η συνεχιζόμενη αύξηση του κόστους της διαχειριζόμενης φροντίδας σε συνδυασμό με την εκρηκτική ανάγκη για αυτό οδήγησε εκτός από μερικούς σημαντικούς παίκτες από αυτή την αρένα. Οι πολιτικές παραδοσιακής μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) εξαφανίζονται σιγά-σιγά από την αγορά και τώρα αντικαθίστανται με ένα νέο είδος υβριδικής πολιτικής που διαθέτει ορισμένα βασικά πλεονεκτήματα έναντι των προκατόχων της.

Δίλημα μακροχρόνιας περίθαλψης

Η ανάγκη για μακροχρόνια περίθαλψη στην Αμερική έχει φτάσει σε επικές διαστάσεις. Ο μέσος άνθρωπος ηλικίας 60 ετών σήμερα έχει τουλάχιστον 50% πιθανότητα να χρειαστεί κάποια μορφή μακροχρόνιας περίθαλψης πριν πεθάνει και οι πιθανότητες είναι ακόμη υψηλότερες για τις γυναίκες. Αυτό το επίπεδο ζήτησης έχει αναγκάσει αποτελεσματικά να αυξηθεί μαζί με αυτό το κόστος της κάλυψης της μακροχρόνιας περίθαλψης και οι άμεσες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης είναι πλέον πολύ πιο ακριβές και προσφέρουν λιγότερη προστασία. Αυτό με τη σειρά του έχει κάνει αυτές τις πολιτικές πολύ λιγότερο ευχάριστες για τους καταναλωτές που αντιμετωπίζουν την άγευστη επιλογή να ξοδέψουν ένα σημαντικό κομμάτι αλλαγής τώρα με μια πολιτική που ποτέ δεν θα χρειαστεί ή θα διακινδυνεύσει να συνθλίψει κάτω από υπερβολικούς λογαριασμούς από έναν διαχειριστή φροντίδας σε κάποια στιγμή το μέλλον. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Κάλυψη LTC δεν είναι καμπύλη .)

Η υβριδική λύση ζωής και μακροχρόνιας περίθαλψης

Αυτό το κρίσιμο δίλημμα οδήγησε στη δημιουργία υβριδικών πολιτικών μακροπρόθεσμης φροντίδας που προσφέρονται από φορείς ασφάλισης ζωής. Αυτά τα οχήματα πωλούνται ως ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που έχουν πρότυπο παροχές θανάτου, αλλά περιέχουν επίσης αναβάτες που ο ιδιοκτήτης της πολιτικής μπορεί να αγοράσει, που θα πληρώσει για διάφορους λόγους, όπως αναπηρία, μακροχρόνια περίθαλψη ή κρίσιμη ή χρόνια ασθένεια. Τα ακριβή οφέλη διαφέρουν από το ένα προϊόν και το μεταφορέα στο άλλο. Οι επιταχυνόμενοι αναβάτες σε μια πολιτική μπορούν να επιτρέψουν να πληρώσουν ολόκληρο το επίδομα θανάτου προς αυτά τα έξοδα, ενώ άλλοι μπορούν να επιτρέψουν μόνο το μισό επίδομα θανάτου να χρησιμοποιηθεί από αυτούς τους αναβάτες. Όμως, όλες οι παροχές που καταβάλλονται για οποιοδήποτε είδος εξόδων είναι αφορολόγητες όπως και το επίδομα θανάτου.

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα που προσφέρουν αυτά τα οχήματα είναι ότι δεν υπάρχει καμία πιθανότητα ο πελάτης να απομακρυνθεί από αυτά με άδειο χέρι, όπως μπορεί με μια παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας φροντίδας. Οι πελάτες που αγοράζουν υβριδικές πολιτικές εγγυώνται ότι θα πάρουν τα χρήματά τους με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Αν χρειάζονται φροντίδα, τότε η κρίσιμη ασθένεια ή ο αναβάτης της LTC θα πληρώσει. Αν τελικά δεν χρειάζονται τα οφέλη αυτά, τότε μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη σωρευμένη αξία μετρητών για άλλους σκοπούς. Και οποιοδήποτε υπολειπόμενο επίδομα θανάτου θα εξακολουθεί να καταβάλλεται στον δικαιούχο.Ορισμένοι τύποι μοτοσικλετιστών απαιτούν ξεχωριστή ή πρόσθετη αναδοχή, όπως αυτή που έχει σχεδιαστεί ειδικά για να πληρώσει για τη φροντίδα κατ 'οίκον νοσηλείας. (Για περισσότερες πληροφορίες: Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιος το Χρειάζεται; )

Η Ασφαλιστική Λύση

Η ασφάλεια ζωής δεν είναι το μοναδικό όχημα που έχει καταδικαστεί να πληρώσει για μακροχρόνια περίθαλψη έξοδα. Υπάρχουν πολλά σταθερά και ευρετηριακά προϊόντα προσόδου διαθέσιμα τώρα που μπορούν επίσης να πληρώσουν ένα αφορολόγητο όφελος για όσους χρειάζονται φροντίδα. Η σύμβαση θα πληρώσει είτε ένα καθορισμένο επιτόκιο είτε θα χρησιμοποιήσει κάποιο τύπο πιστωτικού τύπου που βασίζεται στην απόδοση ενός υποκείμενου δείκτη αναφοράς όπως ο δείκτης Standard and Poor's 500.

Αν όμως ο ανώνυμος θα χρειαστεί χρήματα για διαχειριζόμενη φροντίδα, τότε η σύμβαση θα καταβάλλει ένα μηνιαίο επίδομα χωρίς φόρο μέχρι ένα πολλαπλάσιο των καταβληθέντων ασφαλίστρων, όπως είναι δύο ή τρεις φορές το ποσό που έχει επενδυθεί. Αυτές οι συμβάσεις επίσης προσφέρουν συνήθως ένα επίδομα θανάτου, καθώς και όλα τα άλλα χαρακτηριστικά που έρχονται στάνταρ με τα σύγχρονα προϊόντα προσόδου. Ωστόσο, οι περισσότερες από τις συμβάσεις αυτού του τύπου που κυκλοφορούν σήμερα στην αγορά θα απαιτήσουν ιατρικές ασφαλίσεις με τον ίδιο τρόπο όπως μια πολιτική ασφάλισης ζωής.

Όπως συμβαίνει και με άλλα είδη ασφάλισης ζωής, οι υβριδικές πολιτικές μακροπρόθεσμης περίθαλψης είναι διαθέσιμες ως εξής: Οι πρώτες 5 σταθερές προσόδους για την αντιμετώπιση κινδύνου είτε μακροπρόθεσμα προϊόντα είτε μόνιμες πολιτικές που συγκεντρώνουν αξία σε μετρητά. Οι όροι πολιτικής είναι βέβαια φθηνότεροι από τους μόνιμους ομολόγους τους και παρέχουν επίσης μεγαλύτερη προστασία, αλλά οι αγοραστές που αναζητούν προστασία μακροχρόνιας περίθαλψης πρέπει να θυμούνται ότι αν γίνουν αργότερα για οποιονδήποτε λόγο μη ασφαλισμένοι, τότε δεν μπορεί να είναι είναι σε θέση να ανανεώσουν την πολιτική τους σε μια εποχή κατά την οποία είναι πιθανό να χρειαστούν. (

Συμβουλευτική FAs: Επεξήγηση των προσόδων σε έναν πελάτη

.) Η κατώτατη γραμμή Το κόστος της διαχειριζόμενης φροντίδας στην Αμερική αυξήθηκε πολύ ταχύτερα από το γενικό ρυθμό πληθωρισμού κατά τη διάρκεια αρκετών δεκαετιών, γεγονός που καθιστά την παραδοσιακή κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης ακριβότερη και λιγότερο περιεκτική. Ωστόσο, υπάρχει τώρα μια νέα φυλή υβριδικής ασφάλειας ζωής που επιτρέπει στους καταναλωτές να αποκτήσουν ένα λογικό επίπεδο προστασίας σε πολύ πιο προσιτή τιμή. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα προϊόντα υβριδικής ασφάλισης και πρόωρης συνταξιοδότησης, συμβουλευτείτε τον πράκτορα ασφάλισης ζωής ή τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Προσλήψεις και Baby Boomers: Τα υπέρ και τα κατά .)