Η Tiffany Franc, δικηγόρος στο Towson, MD, έκπληκτο όταν εκείνη και ο σύζυγός της δεν είχαν κανένα πρόβλημα να πάρουν δάνειο αυτοκινήτων τον περασμένο Οκτώβριο. Είχαν ολοκληρώσει μια σύντομη πώληση μιας επένδυσης σε ακίνητα τον Ιούνιο, και οι μικρές πωλήσεις συνήθως ζημιώνουν σημαντικά την πίστωση.

Αγοράζαν ένα χρησιμοποιημένο 2013 Dodge Avenger. Πήγαν στην πιστωτική τους ένωση και εγκρίθηκαν για ένα δάνειο αυτοκινήτων στο 5%. Ο Franc δήλωσε ότι το ποσοστό του 5% ήταν «φαινομενικό» από τότε που η πιστωτική τους δεξαμενή έπληξε τη σύντομη πώληση. Ωστόσο, έφτασαν ακόμα καλύτερα στο τέλος.

"Κατά το διακανονισμό, το δάνειό μας κατέληξε να είναι 3. 74%," λέει ο Franc. "Λάβαμε μείωση του επιτοκίου κατά 0,25% με αυτόματη χρέωση από τον λογαριασμό μου. "Ο μέσος όρος 60 μηνών νέο αυτοκίνητο δάνειο κοστίζει 4,08% όταν ήταν στην αγορά, σύμφωνα με Bankrate.

Η ιστορία του φράγκου δεν είναι ασυνήθιστη στη σημερινή αγορά. Η πίστωση έχει καταστεί ευκολότερη, ακόμη και για τους δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Και σύμφωνα με την έκθεση της TransUnion, μιας εταιρείας διαχείρισης πιστώσεων και πληροφοριών, στις 25 Φεβρουαρίου, οι καταναλωτές ανέλαβαν αυξανόμενα ποσά χρεών αυτοκινήτων για σχεδόν τρία χρόνια. Ο μέσος δανειολήπτης είχε ένα υπόλοιπο αυτόματων δανείων ύψους $ 16, 769 στο τέλος του 2013. Το χρέος των δανείων αυτοκινήτων έπληξε το χαμηλό σημείο στις αρχές του 2010 σε μόλις $ 14, 764 ανά δανειολήπτη και έχει αυξηθεί από τότε.

Γιατί οι καταναλωτές λαμβάνουν μεγαλύτερα δάνεια αυτοκινήτων

Τα μέσα επιτόκια των δανείων 60 μηνών για καινούργια αυτοκίνητα ανέρχονται στο 4% 2%, σύμφωνα με την Bankrate. Αυτή τη στιγμή πέρυσι, το ίδιο δάνειο κοστίζει 4,09%. Αλλά πίσω το 2009, αυτό το δάνειο κοστίζει οι καταναλωτές 6. 91%.

Τα χαμηλότερα επιτόκια καθιστούν λιγότερο δαπανηρό το δανεισμό περισσότερων χρημάτων. Σε ένα νέο δάνειο αυτοκινήτων ύψους $ 17.000, 60 μηνών στο σημερινό μέσο όρο 4% 2%, θα πληρώσετε 315 δολάρια το μήνα και συνολικά $ 1, 877 σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Πίσω το 2009, στο 6,91%, η μηνιαία πληρωμή θα ήταν 336 δολάρια και το συνολικό έξοδο τόκου θα ήταν $ 3, 154, μια διαφορά $ 21 το μήνα και $ 1, 277 συνολικά.

Οι καταναλωτές δεν παίρνουν μόνο μεγαλύτερα δάνεια αυτοκινήτων, αλλά παίρνουν και περισσότερα από αυτά. Ο αριθμός των δανείων αυξήθηκε κατά 3,5 από 57 εκατομμύρια σε 60,5 εκατομμύρια πέρυσι. Ένας λόγος για την αύξηση του όγκου των δανείων είναι πιθανώς η αύξηση των πωλήσεων αυτοκινήτων, η οποία ανήλθε σε 15,6 εκατ. Πέρυσι. Πρόκειται για αύξηση 7,6% από το 2012 και αύξηση κατά 50% από το 2009, όταν οι ετήσιες πωλήσεις ήταν μόλις 10,4 εκατομμύρια. Ο Edmunds προβλέπει ακόμη υψηλότερες πωλήσεις το 2014. Η αύξηση των πωλήσεων θα μπορούσε να αυξήσει τόσο τον αριθμό όσο και το μέσο υπόλοιπο των δανείων αυτοκινήτων.

"Οι υψηλότερες τιμές τόσο των καινούργιων όσο και των χρησιμοποιημένων οχημάτων καθιστούν τις μεγαλύτερες σημειώσεις αυτοκινήτων", λέει ο Terry Anderson, συνεργάτης και διευθυντής της Auto USA, η οποία αποτελείται από δύο αντιπροσώπους μεταχειρισμένων αυτοκινήτων στην περιοχή Dallas / Fort Worth."Η νέα επιχείρηση αυτοκινήτων δεν είναι τόσο γενναιόδωρη με τις εκπτώσεις όπως πριν από μερικά χρόνια", λέει, και οι κατασκευαστές όπως η GM δεν πλημμυρίζουν πλέον την αγορά με απογραφή και στη συνέχεια προεξοφλούνται έντονα για να πραγματοποιήσουν πωλήσεις. "Η σταθερότητα των τιμών έχει υποχωρήσει στην αγορά των μεταχειρισμένων αυτοκινήτων", λέει.

Οι καταναλωτές μπορεί επίσης να αναλαμβάνουν περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων, επειδή αισθάνονται καλύτερα για την οικονομία. Το ποσοστό ανεργίας μειώθηκε από 7,9% τον Δεκέμβριο του 2012 σε 6,7% τον Δεκέμβριο του 2013 και οι καταναλωτές αισθάνονται πιο αισιόδοξοι. Το αμερικανικό συναίσθημα των καταναλωτών ανέρχεται κατά μέσο όρο στο 71,1% από το 2008, σύμφωνα με τον γενικό δείκτη Thomson Reuters / University of Michigan σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές αισθάνονται την προσωπική τους οικονομική κατάσταση και τη συνολική οικονομία. Η μέτρηση του Φεβρουαρίου του 2001 είναι πολύ μεγαλύτερη από αυτή του μέσου όρου και περίπου 10 μονάδες υψηλότερη από ό, τι πριν από ένα χρόνο. Οι καταναλωτές τείνουν να δαπανούν περισσότερο όταν το συναίσθημα ανεβαίνει.

Με βελτιώσεις στην οικονομία, οι καταναλωτές που τελικά ήταν σε θέση να αναχρηματοδοτήσουν τα στεγαστικά δάνεια τους, κέρδισαν αρκετό χώρο αναπνοής στους προϋπολογισμούς τους για να παρέχουν πληρωμές αυτοκινήτων και οι καταναλωτές που δεν μπορούσαν να αντέξουν τα αυτοκίνητα τα τελευταία χρόνια άρχισαν τελικά να αγοράζουν.

«Οι καταναλωτές έκαναν χρήση των οχημάτων τους κατά τη διάρκεια της ύφεσης και τώρα τελικά αισθάνονται καλύτερα για τα δικά τους οικονομικά», λέει ο Joe Pendergast, βοηθός αντιπρόεδρος καταναλωτικού δανεισμού στο Navy Federal Credit Union, το μεγαλύτερο πιστωτικό σωματείο στον κόσμο που εξυπηρετεί όλες τις ένοπλες δυνάμεις, το προσωπικό των πολιτών και των εργολάβων και οι οικογένειές τους. "Πιστεύω ότι αυτή η τάση θα συνεχιστεί καθώς βελτιώνονται οι οικονομικές συνθήκες", λέει. "Παρά το κρύο καιρό για το μεγαλύτερο μέρος της χώρας, η δυναμική παρέμεινε ισχυρή για να ξεκινήσει φέτος. "

Πόσο μεγάλο είναι το αυστριακό χρέος;

Παρά την αύξηση του μέσου όρου του χρέους της αυτοκινητοβιομηχανίας, μόνο το 14% των δανειοληπτών παραβίασε τα δάνεια αυτοκινήτων τους το τέταρτο τρίμηνο του 2013, σύμφωνα με την TransUnion. Ενώ αυτή είναι μια μικρή αύξηση σε σχέση με την τιμή 1,9% το προηγούμενο έτος, είναι χαμηλότερη από το μέσο ποσοστό παραβατικότητας 1,3% που το TransUnion είδε το τέταρτο τρίμηνο κάθε έτους από το 2007.

Ένας λόγος για τον οποίο η συνολική εγκληματικότητα τα επιτόκια είναι τόσο χαμηλά παρά τα μεγαλύτερα δάνεια είναι ότι λιγότεροι δανειοδότες αυτοκινήτων δανείων έχουν χαμηλό πιστωτικό όριο (βαθμολογία 641 ή χαμηλότερο σε μια κλίμακα από 501 έως 990) σε σύγκριση με ένα χρόνο πριν, σύμφωνα με την TransUnion. Ωστόσο, οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό επιτόκιο αγωνίζονται περισσότερο με τα δάνειά τους. Το ποσοστό χαμηλού κινδύνου των υψηλών κινδύνων αυξήθηκε από 5,73% το τέταρτο τρίμηνο του 2012 σε 6% 12% το τέταρτο τρίμηνο του 2013, σημαντικά υψηλότερο από το συνολικό 1,14% ποσοστό παραβατικότητας. Αλλά ο Άντερσον εξηγεί γιατί ακόμη και οι δανειολήπτες με πιστωτικά υποκείμενα μπορεί να πάρουν αυτόματα δάνεια τώρα.

"Η εταιρεία μας ασχολείται με τη χρηματοδότηση της πιστωτικής ζημίας. Όταν ένα όχημα πρέπει να ανακτηθεί, οι απώλειές μας είναι χαμηλότερες λόγω βραδύτερης απόσβεσης ", λέει. "Επειδή χάνουμε λιγότερα χάρη στις αθετήσεις, είμαστε σε θέση να χαλαρώσουμε λίγο τα πιστωτικά μας πρότυπα και να πουλήσουμε μερικά ακόμα αυτοκίνητα", λέει ο Άντερσον.

Ποιο είναι το αποδεκτό ποσό του χρέους που αναλαμβάνεται όταν δανείζεται χρήματα για να αγοράσει ένα αυτοκίνητο;Ο Edmunds λέει ότι η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει το 20% της αμοιβής σας στο σπίτι. Έτσι, αν έχετε ένα δάνειο με μέσο επιτόκιο και πληρώνετε $ 315 το μήνα, η πληρωμή αυτοκινήτου σας είναι προσιτή, αρκεί να πάρετε σπίτι τουλάχιστον $ 1, 575 το μήνα.

"Η συμβουλή μου για κάθε άτομο που θέλει να αγοράσει είναι να γνωρίζει τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αναθεωρήστε το μηνιαίο εισόδημα, αφαιρέστε όλες τις προβλεπόμενες δαπάνες και βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν χρήματα που δεν έχουν μόνο την πληρωμή αυτοκινήτων, αλλά και να συμβάλουν στην αποταμίευση ", λέει ο Pendergast. "Η προσθήκη πληρωμής αυτοκινήτου σε μηνιαίο προϋπολογισμό δεν πρέπει να αφήνει κάποιον χωρίς χρήματα που παραμένουν για πράγματα όπως ψώνια ή απρόσμενες δαπάνες", λέει.

Η εξέταση της μεγάλης εικόνας, ωστόσο, είναι μια καλύτερη ιδέα από την εξέταση των μηνιαίων πληρωμών. Τι θα κοστίσει το αυτοκίνητο που θέλετε να αγοράσετε μακροπρόθεσμα, συμπεριλαμβανομένης της λιανικής τιμής, της χρηματοδότησης για όλη τη διάρκεια του δανείου, του φυσικού αερίου, της συντήρησης και των επισκευών; Πόσο αξιόπιστος είναι; Πόσα χρόνια είναι πιθανό να διαρκέσει; Πόσο γρήγορα υποτιμάται; Σκοπεύετε να το οδηγήσετε στο έδαφος ή να το πουλήσετε για κάτι νέο μετά από πέντε χρόνια; Πηγές όπως οι αναφορές των καταναλωτών, το αυτοκίνητο και ο οδηγός, η δημοφιλής μηχανική και ο Edmunds μπορούν να σας βοηθήσουν να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις.

Όσο καλύτερη είναι η μακροπρόθεσμη αξία, τόσο πιο άνετα μπορείτε να νιώσετε ξοδεύοντας λίγο πιο μπροστά. Αλλά αν είστε ήδη κολύμπι σε χρέος πιστωτικών καρτών, δάνειο σπουδαστικών δανείων και χρεών ενυπόθηκων δανείων, η πιο έξυπνη κίνηση σας μπορεί να είναι να πληρώσετε μετρητά για το λιγότερο ακριβό και πιο αξιόπιστο μεταχειρισμένο όχημα που θα καλύψει τις ανάγκες σας.

"Εάν οι καταναλωτές έπρεπε να εξοικονομήσουν εκ των προτέρων για να αγοράσουν ένα όχημα, οι περισσότεροι πιθανώς θα εγκατασταθούν για μια κατηγορία χαμηλότερων τιμών του οχήματος. Είναι ευκολότερο να πάει σε χρέη από ό, τι είναι να τραβήξει σκληρά κερδισμένο νόμισμα από τις τσέπες μας ", λέει ο Άντερσον.

Το κατώτατο όριο

Καθώς η οικονομία ανακάμπτει τα τελευταία χρόνια, η πίστωση έχει γίνει ευκολότερη και τα επιτόκια έχουν μειωθεί. Επίσης, η ανεργία μειώθηκε και οι πωλήσεις νέων αυτοκινήτων αυξήθηκαν δραματικά. Οι καταναλωτές αισθάνονται καλύτερα για τα οικονομικά τους και για την οικονομία συνολικά και μπορούν να δανειστούν φτηνά. Είναι μια καλή στιγμή για να πάρει ένα δάνειο αυτοκινήτων, αν πρέπει? βεβαιωθείτε ότι δεν θέτετε σε κίνδυνο το συνολικό οικονομικό σας σχέδιο αναλαμβάνοντας υπερβολικό χρέος.