Εάν προσπαθείτε να απαλλαγείτε από το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, μεταφέρετε το υπόλοιπό σας σε πιστωτική κάρτα χαμηλότερου ενδιαφέροντος ή ακόμα και κάρτα με διαφημιστικό 0% ΑΠΚ, δεν είναι η μόνη σας επιλογή. Ακολουθούν μερικές εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε γρήγορα τις πιστωτικές σας κάρτες και να ξοδέψετε λιγότερα χρήματα για τόκους.

Ξεκινήστε μια χιονοστιβάδα χρέους

Για να δημιουργήσετε μια χιονοστιβάδα χρέους, αναφέρετε όλα τα χρέη σας από το μικρότερο στο μεγαλύτερο και, στη συνέχεια, επιτεθείτε σε αυτή τη σειρά ανεξάρτητα από το επιτόκιο. Εξακολουθείτε να πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές για όλα, εκτός από το μικρότερο χρέος, και ρίχνετε επιπλέον εξοικονόμηση και εισόδημα στο μικρότερο χρέος μέχρι να εξοφληθεί. Στη συνέχεια, επαναλαμβάνετε τη στρατηγική με το δεύτερο μικρότερο χρέος και ούτω καθεξής έως ότου εξοφλήσετε όλα όσα χρωστάτε.

Η ιδέα πίσω από μια χιονοστιβάδα χρέους είναι ότι ξεκινώντας από μικρά, θα νιώσετε μια αίσθηση ολοκλήρωσης νωρίτερα. Μια γρήγορη επιτυχία θα σας δώσει τη δυναμική που χρειάζεστε για να συνεχίσετε, ακόμη και όταν κοιτάζετε μια τεράστια στοίβα λογαριασμών.

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της χιονοστιβάδας χρέους είναι ότι δεν απαιτεί να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα, όπως ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους ή μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικής κάρτας 0%. Ένα μειονέκτημα της μεθόδου χρέους χιονοστιβάδας είναι ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε περισσότερο τόκοι δεδομένου ότι δεν μειώνετε κανένα από τα επιτόκια σας και ίσως να μην εξοφλήσετε τα χρέη σας υψηλότερων τόκων μέχρι αρκετούς μήνες ή χρόνια στο σχέδιο αποπληρωμής σας.

Εάν δεν χρειάζεστε την πρόσθετη ορμή και απλά θέλετε να απαλλαγείτε από το πιο ακριβό χρέος σας το συντομότερο δυνατόν, καταγράψτε τα χρέη σας με τη σειρά τους από το υψηλότερο το χαμηλότερο επιτόκιο και να τους επιτεθεί με αυτή τη σειρά. Αυτή η στρατηγική ονομάζεται χαλυβδρική χιονοστιβάδα. Πετάξτε όσο το δυνατόν περισσότερα επιπλέον μετρητά στο χρέος υψηλότερου επιτοκίου συνεχίζοντας να κάνετε τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές για τους άλλους.

Ενώ αυτή η μέθοδος μπορεί να σημαίνει ότι εξοφλείτε το μεγαλύτερο χρέος σας πρώτα και εργάζεστε στο ίδιο χρέος για χρόνια πριν φτάσετε στους υπόλοιπους στον κατάλογό σας, θα σας κοστίσει το ελάχιστο ενδιαφέρον. Αλλά αν η γνώση ότι θα έχετε έξι χρέη που κρέμονται πάνω από το κεφάλι σας για χρόνια σας αποθαρρύνει, η χιονοστιβάδα χρέους μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή.

Αναχρηματοδοτήστε το χρέος σας

Ενώ δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας (το πιο κοντινό είναι να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο), μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα φοιτητικό δάνειο, ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη. Αν έχετε κάποιο από αυτά τα χρέη, η αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο δεν θα κάνει μόνο αυτό το δάνειο φτηνότερο, θα απελευθερώσει την ταμειακή σας ροή, ώστε να έχετε περισσότερα χρήματα για να φέρετε το μεγαλύτερο ή το υψηλότερο επιτόκιο σας κάθε μήνα.

Με άλλα λόγια, μπορείτε να συνδυάσετε την αναχρηματοδότηση των άλλων χρεών σας με οποιαδήποτε από τις δύο παραπάνω μεθόδους για να επιταχύνετε την εξάλειψη του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας και να εξοικονομήσετε χρήματα για πληρωμές τόκων πιστωτικών καρτών.

Μια προειδοποίηση: Βεβαιωθείτε ότι το νέο επιτόκιο δανείου σας θα είναι αρκετά χαμηλό ώστε να αντισταθμίσει τις αμοιβές ή τα έξοδα κλεισίματος που σχετίζονται με την αναχρηματοδότηση. Επίσης, να είστε προσεκτικοί για την παράταση της θητείας σας. Ενώ μπορεί να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας, ίσως σας κοστίσει περισσότερο ενδιαφέρον μακροπρόθεσμα.

Δανεισμός ενάντια στο σπίτι σας

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης δεν είναι μόνο για ανακαινίσεις κουζίνας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που θέλετε, και αυτό περιλαμβάνει την εξόφληση χρέους υψηλού επιτοκίου. Μπορεί να έχετε χρέος πιστωτικών καρτών με ένα επιτόκιο που φθάνει το 30%, ενώ ίσως μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης με ποσοστό 7%. Όχι μόνο είναι το ποσοστό δραματικά χαμηλότερο, αλλά οι πληρωμές τόκων σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι εκπεστέοι από τον φόρο, ενώ εκείνοι στα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών δεν είναι.

Υπάρχουν αρκετά σημαντικά μειονεκτήματα στη χρήση ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης για την αποπληρωμή του χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος. Κατ 'αρχάς, μετατρέπετε το ακάλυπτο χρέος σε εξασφαλισμένο χρέος. Ενώ η εταιρεία πιστωτικών καρτών δεν θα έρθει στο σπίτι σας και θα αφαιρέσει τα παιχνίδια που αγοράσατε από την κάρτα σας και θα τα μεταπωλήσετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας εάν σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές σας, ο δανειστής μπορεί να ανακαλέσει το σπίτι σας και να το πουλήσει να αποκαταστήσετε αυτό που οφείλετε εάν σταματήσετε να εξοφλείτε το δάνειο συμμετοχής στο σπίτι σας. Θέλετε να θέσετε τον εαυτό σας σε κίνδυνο αποκλεισμού από την πληρωμή των πιστωτικών καρτών σας;

Ένα άλλο πρόβλημα είναι ότι η λήψη ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης συνήθως σημαίνει δανεισμό ενός μεγάλου ποσού. Οι τράπεζες συνήθως απαιτούν από εσάς να δανειστείτε τουλάχιστον $ 10.000 για να κάνετε τη συναλλαγή αξίζει τον κόπο τους. Αν παλεύετε ήδη με το χρέος, η ανάληψη μεγάλου ποσού νέου χρέους είναι συνήθως μια κακή ιδέα.

Πολλοί, αν όχι οι περισσότεροι, αποτυγχάνουν να αλλάξουν τις κακές συνήθειες των δαπανών που τους έφεραν στο χρέος και καταλήγουν χειρότερα - με περισσότερο συνολικό χρέος - όταν προσπαθούν να ανακατέψουν το χρέος γύρω για να πάρουν χαμηλότερο επιτόκιο. Τέλος, αν έχετε ήδη πρόβλημα με το χρέος, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να μην είναι αρκετά καλό για να σας προκριθεί για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, ή ίσως να μην είστε σε θέση να πάρετε ένα καλό επιτόκιο.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν πολλές διαθέσιμες στρατηγικές για την εξόφληση χρεών υψηλού επιτοκίου. Η μεταφορά ενός υπολοίπου από μια πιστωτική κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο είναι μια επιλογή, αλλά η απόκτηση περισσότερων πιστώσεων σας θέτει σε κίνδυνο να υποστείτε περισσότερα χρέη. Έτσι, χρησιμοποιεί ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης χαμηλότερου ενδιαφέροντος για να εξοφλήσει χρέη υψηλότερων τόκων.

Καθένα από αυτές τις επιλογές μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος γρηγορότερα εάν είστε εξαιρετικά οργανωμένοι και πειθαρχημένοι. Εάν αγωνίζεστε να δαπανήσετε τον προϋπολογισμό σας, η επίθεση των υπαρχόντων σας χρεών από το μικρότερο στο μεγαλύτερο - ή από το υψηλότερο χρεωστικό επιτόκιο στο χαμηλότερο - μπορεί να φαίνεται πιο ακριβό στην επιφάνεια, αλλά μακροπρόθεσμα θα σας κοστίσει λιγότερο εάν σας εμποδίζει να αναλάβετε νέο χρέος. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους λόγους για τους οποίους χρειάζεστε εναλλακτικές λύσεις, ανατρέξτε στο θέμα Κατανόηση των μεταφορών υπολοίπου πιστωτικών καρτών.