APR και APY: Γιατί η Τράπεζα ελπίζει ότι δεν μπορείτε να πείτε τη διαφορά

Renting vs. Buying (detailed analysis) | Housing | Finance & Capital Markets | Khan Academy (Μάρτιος 2024)

Renting vs. Buying (detailed analysis) | Housing | Finance & Capital Markets | Khan Academy (Μάρτιος 2024)
APR και APY: Γιατί η Τράπεζα ελπίζει ότι δεν μπορείτε να πείτε τη διαφορά

Πίνακας περιεχομένων:

Anonim

Είναι συχνά φανερό ότι ο Albert Einstein αναφέρθηκε στο σύνθετο ενδιαφέρον ως η μεγαλύτερη δύναμη στη γη. Ισχυρά λόγια από έναν από τους πιο έξυπνους άνδρες που ζουν ποτέ. Παρόλο που η πρόθεση αυτού του άρθρου δεν είναι να εξετάσει τις πιο συναρπαστικές απόψεις του Αϊνστάιν, σκοπεύουμε να αποδείξουμε τη σημασία της κατανόησης της διαφοράς μεταξύ ετήσιου ποσοστού (APR) και ετήσιας ποσοστιαίας απόδοσης (APY). Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτοί οι όροι εφαρμόζονται σε δάνεια και επενδυτικά προϊόντα, αλλά δεν δημιουργούνται ίσοι και επηρεάζουν σημαντικά το ποσό που κερδίζετε ή πρέπει να πληρώσετε σε αυτές τις συναλλαγές.

Τι είναι η σύνθεση;

Στα πιο βασικά, η σύνθεσή της αναφέρεται στην απόκτηση ενδιαφέροντος για το προηγούμενο ενδιαφέρον. Όλοι οι επενδυτές θέλουν να μεγιστοποιήσουν τη συγκέντρωση στις επενδύσεις τους, ενώ παράλληλα ελαχιστοποιούν τα δάνεια τους. ( Επένδυση 101: Η φαινομενική έννοια της σύνθεσης .)

Η ενοποίηση είναι ιδιαίτερα σημαντική στη συζήτηση APR έναντι της APY επειδή πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν έναν ύπουλο τρόπο υπολογισμού τα επιτόκια που χρησιμοποιούν τις σύνθετες αρχές προς όφελός τους. Η ύπαρξη οικονομικά εγγράφων σε αυτόν τον τομέα θα σας βοηθήσει να εντοπίσετε ποιο επιτόκιο παίρνετε πραγματικά.

Ορισμός APR και APY

Το APR είναι το ετήσιο επιτόκιο χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η σύνθετη αύξηση των τόκων εντός του ίδιου έτους. Εναλλακτικά, η APY λαμβάνει υπόψη τις επιδράσεις της σύνθεσης εντός του έτους. Αυτή η φαινομενικά λεπτή διαφορά μπορεί να έχει σημαντικές επιπτώσεις για τους επενδυτές και τους δανειολήπτες. Ακολουθεί μια ματιά στους τύπους για κάθε μέθοδο:

Για παράδειγμα, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να χρεώνει 1% τόκους κάθε μήνα. Ως εκ τούτου, το ΣΕΠΕ θα ισούται με 12% (1% x 12 μήνες = 12%). Αυτό διαφέρει από το APY, το οποίο λαμβάνει υπόψη το σύνθετο ενδιαφέρον. Η APY για ένα επιτόκιο 1% επιπρόσθετο μηνιαίο θα ήταν 12. 68% [(1 + 0.01) ^ 12 - 1 = 12. 68%] ετησίως. Αν έχετε μόνο υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα για περίοδο ενός μηνός, θα χρεωθείτε με το αντίστοιχο ετήσιο επιτόκιο 12%. Ωστόσο, αν έχετε το υπόλοιπο αυτό για το έτος, το πραγματικό επιτόκιο σας γίνεται 12. 68% ως αποτέλεσμα της σύνθεσης κάθε μήνα.

Η προοπτική του δανειολήπτη

Ως δανειολήπτης, αναζητάτε πάντα το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό. Όταν εξετάζετε τη διαφορά μεταξύ APR και APY, πρέπει να ανησυχείτε για το πώς ένα δάνειο μπορεί να είναι «συγκαλυμμένο» ως χαμηλότερο.

Για παράδειγμα, όταν ψάχνετε για υποθήκη, είναι πιθανό να επιλέξετε έναν δανειστή που προσφέρει το χαμηλότερο επιτόκιο. Παρόλο που τα αναγραφόμενα ποσοστά εμφανίζονται χαμηλά, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για ένα δάνειο από ό, τι αρχικά αναμενόταν.

Αυτό συμβαίνει επειδή οι τράπεζες συχνά θα σας παραθέτουν το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR).Όπως μάθαμε νωρίτερα, ο αριθμός αυτός δεν λαμβάνει υπόψη τυχόν ενοποίηση του δανείου σε μηνιαία βάση (κάθε εξάμηνο), τριμηνιαία (κάθε τρεις μήνες) ή μηνιαία (12 φορές το χρόνο). Το ΣΕΠΕ είναι απλώς το περιοδικό επιτόκιο πολλαπλασιαζόμενο με τον αριθμό των περιόδων του έτους. Αυτό μπορεί να είναι λίγο συγκεχυμένο στην αρχή, οπότε ας δούμε ένα παράδειγμα για να εδραιωθεί η έννοια:

Όπως μπορείτε να δείτε, παρόλο που μια τράπεζα μπορεί να σας έχει αναφέρει ποσοστό 5%, 7% ή 9% ανάλογα με η συχνότητα της σύνθεσης (αυτό μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την τράπεζα, το κράτος, τη χώρα κ.λπ.), θα μπορούσατε πραγματικά να πληρώσετε πολύ υψηλότερο επιτόκιο. Στην περίπτωση μιας τράπεζας που παραθέτει ένα APR 9%, αυτό δεν λαμβάνει υπόψη τις επιδράσεις της σύνθεσης. Ωστόσο, εάν εξετάζετε τις επιπτώσεις της μηνιαίας σύνθεσης, όπως κάνει η APY, θα πληρώνετε 0,38% περισσότερο για το δάνειό σας κάθε χρόνο - ένα σημαντικό ποσό όταν αποσβένετε το δάνειό σας σε περίοδο 25 ή 30 ετών.

Αυτό το παράδειγμα θα πρέπει να επεξηγήσει τη σημασία της ερώτησης του δυνητικού δανειστή σας ποιο ποσοστό αναφέρει όταν αναζητεί δάνειο. Είναι επίσης σημαντικό, όταν συγκρίνετε τις προοπτικές δανεισμού, να συγκρίνετε τα μήλα με τα μήλα (συγκρίνοντας τα ίδια στοιχεία), ώστε να μπορείτε να λάβετε την πιο ενημερωμένη απόφαση. Ένας πολύ καλός πόρος για τη σύγκριση των επιτοκίων APR και APY σε μια υποθήκη είναι ένας υπολογιστής υποθηκών.

Τώρα, όπως ίσως έχετε ήδη μαντέψει, δεν είναι δύσκολο να δείτε πόσο στέκεται στην άλλη πλευρά του δέντρου δανεισμού μπορεί να επηρεάσει τα αποτελέσματά σας με εξίσου σημαντικό τρόπο και πώς οι τράπεζες και άλλα ιδρύματα θα συχνά προσελκύουν άτομα αναφέροντας APY. Ακριβώς όπως τα άτομα που αναζητούν δάνεια θέλουν να πληρώσουν το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο, το ίδιο άτομο θέλει να λάβει το υψηλότερο επιτόκιο όταν είναι ο δανειστής.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ψωνίζετε γύρω από μια τράπεζα για να ανοίξετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με? προφανώς, αναζητάτε το υψηλότερο επιτόκιο. Είναι προς το συμφέρον της τράπεζας να σας παραθέσει το APY, σε αντίθεση με το APR. Θέλουν να παραθέσουν το υψηλότερο δυνατό ποσοστό που μπορούν να σας προσελκύσουν στην τράπεζά τους. Είναι πολύ λιγότερο πιθανό να σας παραθέσω τον Απρίλιο, επειδή αυτό το ποσοστό είναι χαμηλότερο από το APY, δεδομένου ότι υπάρχει κάποια σύνθεση κατά τη διάρκεια του έτους.

Και πάλι, είναι σημαντικό για το άτομο να αναγνωρίσει τη διάκριση μεταξύ αυτών των δύο ποσοστών επειδή μπορεί να επηρεάσει σημαντικά το ποσό του ενδιαφέροντος που μπορεί να συσσωρευτεί σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι διάφορες χώρες έχουν διαφορετικούς κανόνες και κανονισμούς για να καταπολεμήσουν ορισμένες από τις αδυσώπητες δραστηριότητές τους σχετικά με τα ποσοστά που έχουν προκύψει στο παρελθόν. Ωστόσο, δεν υπάρχει καλύτερος μονωτήρας ενάντια σε αυτές τις ruses από τη γνώση.

Η κατώτατη γραμμή

Είτε αγοράζετε ένα δάνειο είτε αναζητάτε το υψηλότερο ποσοστό απόδοσης σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης, προσέξτε τα διαφορετικά ποσοστά που αναφέρει μια τράπεζα ή ένα ίδρυμα. Ανάλογα με την πλευρά του δέντρου δανεισμού που βρίσκεστε, οι τράπεζες και τα ιδρύματα έχουν διαφορετικά κίνητρα για να αναφέρουν διαφορετικά ποσοστά.Πάντα να διασφαλίζετε ότι καταλαβαίνετε ποια ποσοστά αναφέρονται και, στη συνέχεια, συγκρίνετε τα ισοδύναμα ποσοστά μεταξύ εναλλακτικών επιλογών.