Υπάρχει ένας λόγος για τον οποίο οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αναζητούν πάντα περισσότερους ανθρώπους για να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες τους. Οι εκδότες προωθούν εκατομμύρια δολάρια για τις αγορές που πραγματοποιούν οι πελάτες τους και συχνά εισπράττουν δισεκατομμύρια σε αντάλλαγμα. Η Federal Reserve έδειξε ότι από τον Μάιο του 2016, το συνολικό οφειλόμενο χρέος πιστωτικών καρτών στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν 953 δολάρια. 3 δισ. Ευρώ. Οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν τεράστια πηγή εσόδων για τους εκδότες. Εδώ είναι μια ματιά στο πώς κάνουν τα χρήματά τους.

Εταιρείες Πιστωτικών Καρτών Εταιρείες Χρεώσεων

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν καταστήματα περίπου 2% έως 3% κάθε αγοράς πιστωτικής κάρτας. Εάν, για παράδειγμα, χρησιμοποιείτε τη Visa για να πληρώσετε 100 δολάρια για μια τσάντα με παντοπωλεία, το κατάστημα από το οποίο πραγματοποιήσατε την αγορά σας εισπράττει $ 98 από τη Visa, ενώ τα υπόλοιπα $ 2 διατίθενται στον εκδότη της πιστωτικής κάρτας και στη Visa. Όταν εξετάζετε όλα τα δισεκατομμύρια των καθημερινών συναλλαγών που πραγματοποιούνται συλλογικά από άτομα που χρησιμοποιούν τη Visa, οι εμπορικές χρεώσεις, που ονομάζονται επίσης διατραπεζικές προμήθειες, αποτελούν τεράστια πηγή εσόδων για τις εταιρείες πιστωτικών καρτών.

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν καθυστερημένες χρεώσεις

Σημαντικό ποσό χρηστών καρτών δεν πληρώνουν τους λογαριασμούς τους πλήρως κάθε μήνα. Το υπόλοιπο της μη πληρωθείσας πιστωτικής κάρτας του πελάτη αρχίζει να επιδίδεται σε επιτόκιο που φθάνει το 12% ή περισσότερο, το οποίο πηγαίνει στην εταιρεία πιστωτικών καρτών. Μια μελέτη του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών (NBER) του 2016 που δημοσιεύτηκε από τους Hong Ru και Antoinette Schoar υποδηλώνει ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν να απευθύνονται εσκεμμένα σε άτομα με χαμηλό μορφωτικό επίπεδο και, κατά συνέπεια, ενδέχεται να στερούνται οικονομικής πολυπλοκότητας και να κάνουν ελλιπείς οικονομικές αποφάσεις. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών πλησιάζουν αυτούς τους ανθρώπους με προσφορές που ξεκινούν με ελκυστικά χαμηλά ποσοστά, αλλά αυξάνονται γρήγορα με καθυστερημένες και υπερβολικές χρεώσεις. Οι πιο μορφωμένοι άνθρωποι τείνουν να μην χρησιμοποιούν αυτούς τους τύπους λογαριασμών.

Ομοίως, οι εκδότες εξετάζουν την παράλογη σκέψη χρησιμοποιώντας προγράμματα επιβράβευσης. Οι λιγότερο μορφωμένοι άνθρωποι τείνουν να λαμβάνουν πιστωτικές κάρτες που προάγουν υψηλότερες ανταμοιβές από εκείνες που προσφέρονται σε πιο μορφωμένα άτομα. Αυτοί έρχονται συνοδευόμενοι από απότομα επιστρεφόμενα τέλη. Δεν είναι περίεργο ότι μια μελέτη Demos του 2012 διαπίστωσε ότι τα νοικοκυριά στα οποία κάποιος ήταν άνεργος για τουλάχιστον δύο μήνες κατά τα τρία χρόνια πριν από το 2012 ήταν κατά 14% πιο πιθανό να φέρουν χρέη από κάρτες από τα νοικοκυριά στα οποία όλοι οι ενήλικοι είχαν θέσεις εργασίας.

Στην ίδια μελέτη διαπιστώθηκε ότι οι οικογένειες με παιδιά ηλικίας κάτω των 18 ετών είχαν 15% περισσότερες πιθανότητες να μεταφέρουν χρέη σε σχέση με τις οικογένειες χωρίς παιδιά ή με παιδιά ηλικίας άνω των 18. Τέλος, η μελέτη διαπίστωσε ότι οι ερωτηθέντες με πτυχίο κολλεγίων ήταν κατά 22% λιγότερο πιθανό να επιβαρύνονται με χρέη από εκείνους που ήταν μόνο μαθητές γυμνασίου. Οι πιστωτικές εταιρείες γνωρίζουν ότι λαμβάνουν περισσότερο από το ήμισυ των κερδών τους από τους λιγότερο μορφωμένους πελάτες.

Τέλη πιστωτικών καρτών

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών επισημαίνουν διάφορες αμοιβές πέραν των καθυστερημένων τελών τους.Ορισμένες εταιρείες περιλαμβάνουν ετήσια τέλη, τα οποία οι πελάτες πληρώνουν κάθε χρόνο για να διατηρούν τους λογαριασμούς τους ανοιχτά. Αυτά τα ετήσια τέλη εξαρτώνται από την εταιρεία πιστωτικών καρτών, με τις περισσότερες εταιρείες που χρεώνουν ασφάλιστρα που μπορούν να επεκταθούν σε εκατοντάδες δολάρια. Ένα άλλο τέλος, που ονομάζεται κόστος μεταφοράς υπολοίπου, χρεώνεται όταν οι πελάτες μεταφέρουν το χρέος από τη μια κάρτα στην άλλη. Η κάρτα που λαμβάνει το χρέος χρεώνεται. Οι περισσότερες εταιρείες εξάγουν ένα τέλος 3% στο μεταφερόμενο υπόλοιπο. Τέλος, αλλά όχι οριστικά, οι πιστωτικές εταιρείες προσθέτουν ένα τέλος προπληρωμής 2% έως 5% όταν οι πελάτες δανείζονται μετρητά από το λογαριασμό της πιστωτικής τους κάρτας.