Οι περισσότεροι κάτοχοι σχεδίου 401 (k) κάνουν τις επενδυτικές επιλογές τους από ένα μενού αμοιβαίων κεφαλαίων. Για μερικούς, το μενού είναι εκτεταμένο. για άλλους, είναι πολύ μικρότερο. Ανεξάρτητα από το πόσες επιλογές έχετε, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι δεν δημιουργούνται ισότιμα ​​όλα τα αμοιβαία κεφάλαια.

Ακόμα πιο σημαντικό είναι να βεβαιωθείτε ότι τα κεφάλαια του 401 (k) σας προσφέρουν την καλύτερη δυνατή απόδοση, τα χαμηλότερα τέλη και το πλησιέστερο ταίριασμα με τους επενδυτικούς στόχους σας. Εδώ είναι πώς να το πείτε.

1. Κακή απόδοση

Μάθετε τι είδους επιστροφές έχει δημιουργήσει το ταμείο. Δείτε πώς έχει πραγματοποιηθεί σε σύγκριση με τον κατάλληλο δείκτη αναφοράς, όπως το S & P 500. Εξετάστε τις αποδόσεις του περασμένου έτους καθώς και τη μακροπρόθεσμη: πέντε χρόνια και 10 χρόνια, όταν είναι διαθέσιμα. Φυσικά, τίποτα δεν προβλέπει το μέλλον εντελώς. Αλλά, παρ 'όλα αυτά, όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίσοι, όσο χαμηλότερες είναι οι αποδόσεις, τόσο το ταμείο είναι χειρότερο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Αμοιβαία Κεφάλαια: Αξιολόγηση απόδοσης.)

2. Λόγος Υψηλών Εξόδων

Βασικά αυτό είναι το κόστος του ταμείου, χωρίς να υπολογίζονται τα τέλη πωλήσεων (βλ. "Φορτία" παρακάτω). Ο λόγος εξόδων εκφράζεται ως ποσοστό, και τόσο χαμηλότερο είναι το καλύτερο. Αλλά τι είναι "χαμηλότερο; "Πολλοί πιστεύουν, για παράδειγμα, ότι το 1% είναι αξιοπρεπές. Θα μπορούσε να είναι - εκτός αν το ταμείο παράγει μόνο το 3% των ετήσιων αποδόσεων. Σε αυτή την περίπτωση παραιτείστε το 33% - δεν είναι καθόλου καλό. Σε γενικές γραμμές, οτιδήποτε μεγαλύτερο από 1% θα πρέπει να συνοδεύεται από αρκετά εντυπωσιακές αποδόσεις.

3. Σύντομη Διάρκεια Διαχειριστή

Αναφέρεται στο χρονικό διάστημα κατά το οποίο ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου έχει κρατήσει τη θέση του / της. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια, επειδή ο διαχειριστής κάνει σημαντικές καθημερινές αποφάσεις. Ένας καλός κανόνας είναι να αναζητήσετε έναν διαχειριστή αμοιβαίων κεφαλαίων ο οποίος εργάζεται εδώ και δυο χρόνια ή και περισσότερο. Δεν υπάρχει τίποτα αναπόφευκτα λανθασμένο με έναν διαχειριστή ο οποίος ήταν μόνο εκεί για λίγο, αλλά δεν έχετε κανέναν τρόπο να γνωρίζετε πόσο καλά θα εκτελέσει την πάροδο του χρόνου.

4. Λιγότερο από 4 Morningstar αστέρια

Ελέγξτε την αξιολόγηση του αμοιβαίου κεφαλαίου από την ερευνητική εταιρεία επενδύσεων και την εταιρεία διαχείρισης Morningstar. Το Morningstar κατατάσσει τα αμοιβαία κεφάλαια από ένα έως πέντε αστέρια με βάση την απόδοση. Ένα ταμείο τεσσάρων ή πέντε αστέρων είναι σταθερό. Οτιδήποτε λιγότερο από αυτό θα πρέπει τουλάχιστον να εξεταστεί. Όπως συμβαίνει με κάθε παράγοντα, οι εμπειρογνώμονες προειδοποιούν να μην βασίζονται στις αξιολογήσεις Morningstar ως το μόνο σημείο σύγκρισης των κεφαλαίων.

5. Φορτίο εμπρός ή πίσω

Τα φορτία έχουν τρεις γεύσεις: φορτίο μπροστινού άκρου, φορτίο οπίσθιου άκρου και μη φορτίο. Τα άχρηστα αμοιβαία κεφάλαια έχουν συχνά εμπρός ή πίσω φορτία. Ούτε είναι καλό. Ένα μπροστινό φορτίο καταβάλλει στον πωλητή ένα τέλος όταν αγοράζετε το ταμείο. Εάν επενδύσετε 500 δολάρια σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με 5% front-end φορτίο, ο πωλητής παίρνει $ 25 και η επένδυσή σας είναι στην πραγματικότητα $ 475.Τα back-end φορτία είναι πιο δύσκολα, ξεκινώντας από ένα καθορισμένο ποσοστό (δηλ. 6%) και μειώνοντας την πάροδο του χρόνου. Αν περιμένετε αρκετό χρόνο, δεν πληρώνετε καθόλου τέλη back-end. Τα κονδύλια χωρίς φόρο πωλούνται χωρίς προμήθεια ή χρέωση πωλήσεων. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Αμοιβαία Κεφάλαια: Τα Έξοδα.)

6. Είναι επίσης ένα σχέδιο Annuity

A 401 (k) που τυλίγεται σε προσόδου δεν είναι συνηθισμένο, αλλά συμβαίνει. Δυστυχώς, εάν το σχέδιο 401 (k) σας είναι επίσης προσόδου, υπάρχει αρνητική επίδραση σε όλα τα κεφάλαια του σχεδίου. Το κύριο πρόβλημα είναι τα τέλη. Έχετε ήδη χρεώσεις με το αμοιβαίο κεφάλαιό σας. Τα περισσότερα τέλη δεν είναι καλύτερα. Τα τυπικά τέλη προσόδου πέραν των κανονικών αμοιβών αμοιβαίων κεφαλαίων κυμαίνονται από 1% έως 2% ή και περισσότερο. Αν συμβαίνει αυτό, δείτε εάν υπάρχουν επιλογές που θα βοηθήσουν την πτυχή της προσόδου.

7. Ανεπαρκής αγώνας για τους στόχους σας

Ελέγξτε ποιοι τύποι μετοχών ή ομόλογα που κατέχει το αμοιβαίο κεφάλαιο και τυχόν περιορισμοί στον διαχειριστή του αμοιβαίου κεφαλαίου. Επίσης, καθορίστε εάν είναι ή όχι ένα ταμείο στόχου-ημερομηνίας. Αν είναι, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε όχι μόνο τις συμμετοχές του αμοιβαίου κεφαλαίου αλλά επίσης και τον τρόπο με τον οποίο τα περιουσιακά στοιχεία (και θα διατεθούν) είναι διαθέσιμα και ότι οι επιλογές αυτές αντιστοιχούν στους στόχους σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πόρων στόχου-ημερομηνίας.)

Χρήση ενός ιστότοπου αναζήτησης

Ιστοσελίδα πληροφοριών επενδυτών Η InvestorPlace προτείνει τη χρήση μιας τοποθεσίας αναζήτησης, όπως αυτή που παρέχεται από την Fidelity, που αναφέρονται παραπάνω. Ξεκινήστε πληκτρολογώντας το όνομα του αμοιβαίου κεφαλαίου στη γραμμή αναζήτησης στο επάνω μέρος της σελίδας. Οι επιστροφές εμφανίζονται κάτω από την επικεφαλίδα Απόδοση. αναλογία δαπανών βρίσκεται κάτω από τις Λεπτομέρειες. η διαχείρισή του διαχειριστή εμφανίζεται στο πλαίσιο του διαχειριστή του ταμείου και η βαθμολογία Morningstar βρίσκεται στην κορυφή κάτω από το στιγμιότυπο Morningstar. Τα φορτία, εάν υπάρχουν, θα σημειωθούν, μαζί με έναν κατάλογο των μετοχών και των ομολόγων στο ταμείο και εάν πρόκειται για ένα ταμείο στόχου-ημερομηνίας. Η παρουσία μιας προσόδου θα είναι μέρος της περιγραφής του συνολικού σας σχεδίου 401 (k). (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τα Αμοιβαία Κεφάλαια: Αξιολόγηση απόδοσης.)

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμη και αν έχετε ένα αυτοκατευθυνόμενο 401 (k) - βλέπε - πρέπει να επανεξετάσετε το σύμπαν των επιλογών σας. Είναι σημαντικό να βρείτε τα πιο αδύναμα κονδύλια στον κατάλογό σας δυνατοτήτων και να τα εξαλείψετε από το δυνητικό χαρτοφυλάκιό σας από την αρχή. Όπως συμβαίνει με όλες τις επενδύσεις, το οικονομικό σας σχέδιο και η επενδυτική σας στρατηγική είναι καθοριστικής σημασίας για τις τελικές αποφάσεις σας σχετικά με τα αμοιβαία κεφάλαια. Το να γνωρίζεις ποια κεφάλαια είναι πιθανό να καθαρίσουν τα μέγιστα για εσένα - και ποια όχι - δεν μπορεί να προχωρήσει πολύ προς τη μείωση του πεδίου. Εάν τα ποσά που κρατάτε χαμηλά σε ένα ή περισσότερα από αυτά τα επτά σημεία, δείτε εάν η λίστα 401 (k) της εταιρείας σας προσφέρει καλύτερες επιλογές ή τι μπορείτε να βρείτε μόνοι σας εάν διαχειρίζεστε το δικό σας ταμείο. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Εισαγωγή στα Αμοιβαία Κεφάλαια.)