Οι δανειολήπτες που επιδιώκουν να εδραιώσουν τα χρέη τους σήμερα έχουν περισσότερες επιλογές από ποτέ. Τα δάνεια σπουδαστών, οι πιστωτικές κάρτες, οι πληρωμές αυτοκινήτων και άλλοι τύποι χρέους μπορούν να μετακινηθούν με πολλούς διαφορετικούς τρόπους για να ξεπεράσουν την καμπύλη. Η γνώση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων κάθε στρατηγικής μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε ποια διαδρομή είναι καλύτερη για εσάς και να σας εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια - και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επίσης.

1. Συγκέντρωση πιστωτικών καρτών

Αυτή η στρατηγική είναι ίσως η πιο αποτελεσματική αν μπορείτε να μεταφέρετε τα τρέχοντα υπόλοιπα των πιστωτικών σας καρτών σε μια νέα κάρτα που χρεώνει ένα ποσοστό διαφήμισης μηδενικού επιτοκίου. Για παράδειγμα, εάν ανοίξατε μια νέα κάρτα που δεν θα χρεώνει τίποτα για τους επόμενους 18 μήνες - και έχετε $ 5, 000 χρεών που χρεώνετε με 26% ενδιαφέρον - η μετακίνηση του υπολοίπου σας είναι λογική κίνηση. Βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε την περίοδο χάριτος για να πληρώσετε όσο το δυνατόν περισσότερο την ισορροπία σας, ώστε το υπόλοιπό σας (και η πληρωμή) να είναι όσο το δυνατόν χαμηλότερα, όταν το συμφέρον επιστρέψει ξανά.

AD:

Θα μπορούσατε επίσης να χρησιμοποιήσετε αυτήν την κάρτα για να εξοφλήσετε άλλους τύπους χρέους, όπως τα δάνεια σπουδαστών ή τα δάνεια αυτοκινήτων, αλλά αυτό έχει νόημα μόνο αν γνωρίζετε ότι θα έχετε τα μέσα για να το κάνετε. Για παράδειγμα, κινδυνεύετε με την ανάκτηση του αυτοκινήτου σας, αλλά γνωρίζετε ότι θα λάβετε ένα δώρο Χριστουγέννων που θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου. Η μετακίνηση κάποιων ή όλων αυτών που χρωστάτε σε μια πιστωτική κάρτα θα σας επιτρέψει να κρατήσετε το αυτοκίνητό σας μέχρι να περάσει το μπόνους. Αυτό θα αποτρέψει επίσης την εμφάνιση ανάκτησης στην πιστωτική έκθεσή σας. Αν έχετε πρόβλημα με τον έλεγχο των δαπανών σας, εντούτοις, η ενοποίηση πιστωτικών καρτών μπορεί απλά να προσφέρει μια λεωφόρο για την εξεύρεση περαιτέρω χρέους. Εάν συμβαίνει αυτό, εξετάστε εναλλακτικές στρατηγικές ενοποίησης.

AD:

2. Αρχική Equity

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν συσσωρεύσει κεφάλαια υλικού στις κατοικίες τους μπορεί να έχουν τη δυνατότητα να αξιοποιήσουν αυτό για να εξοφλήσουν άλλα χρέη. (

) Μπορεί να είναι καλή ιδέα εάν τα άλλα χρέη είναι υψηλού ενδιαφέροντος ή σε σοβαρή αδυναμία πληρωμής, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε τρέξει τους αριθμούς σε αυτήν την ιδέα πριν αναλάβετε δράση. Όταν δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε αποκλεισμό εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το λογαριασμό. Ωστόσο, οι υπεύθυνοι επενδυτές που αναζητούν απλά μια εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους από τη σημερινή διάρθρωση του χρέους τους μπορούν να ανταλλάξουν τους μη εκπεστέους τόκους που χρεώνονται με τις τρέχουσες υποχρεώσεις τους για εκπεστέους τόκους επί του στεγαστικού δανείου τους. Μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης μπορεί να είναι μια άλλη βιώσιμη εναλλακτική λύση, ειδικά εάν σχεδιάζετε ήδη να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας. Αυτό θα μπορούσε να σας επιτρέψει να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο για τη νέα σας πρώτη υποθήκη, να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα χρέη σας με τα μετρητά που παίρνετε και στη συνέχεια να χύσετε τα χρήματα που προηγουμένως πήγαν σε αυτά τα χρέη πίσω στο σπίτι σας. 3. Προσωπικό δάνειο Ένας φίλος ή ένας συγγενής που είναι πρόθυμος να σας δώσει χρήματα μπροστά μπορεί να είναι η καλύτερη δυνατή εναλλακτική λύση όταν η πίστωσή σας είναι κακή.Φυσικά, αυτό λειτουργεί καλύτερα όταν σας χρεώνουν ένα λογικό επιτόκιο και είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές. Αλλά αυτή η επιλογή μπορεί να είναι γεμάτη με κίνδυνο. η μη αποπληρωμή του δανείου μπορεί να καταστρέψει τη σχέση σας. Είναι καλή ιδέα να γράψετε μια σαφή σύμβαση που οριοθετεί τον όρο του δανείου, τις συνέπειες των καθυστερημένων πληρωμών ή την αθέτηση υποχρεώσεων και τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται και χρεώνονται οι τόκοι.

4. Δάνειο ενοποίησης χρεών

Πολλές εταιρείες προσφέρουν προσωπικά δάνεια που σας επιτρέπουν να ενοποιήσετε τα χρέη σας σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή. Η ιδέα είναι ότι διαπραγματεύονται με τους πιστωτές σας για να σας πάρουν χαμηλότερες πληρωμές, στη συνέχεια να σας δανείσει αρκετά για να καλύψει τους με μια χαμηλή αρκετά μηνιαία πληρωμή για να σας αντέξουν οικονομικά. Στη συνέχεια, πραγματοποιείτε αυτήν την πληρωμή στην εταιρεία, η οποία θα διαβιβάσει ένα τμήμα σε κάθε πιστωτή. Να είστε βέβαιος να διερευνήσει προσεκτικά κάθε εταιρεία που χρησιμοποιείτε για αυτό? μια νόμιμη επιχείρηση θα σας βοηθήσει να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και στην πραγματικότητα να σας πάμε πίσω στα πόδια σας. Ωστόσο, ένα σημαντικό ποσοστό αυτών των εταιρειών είναι αδίστακτοι θηρευτές που χρεώνουν ένα τεράστιο ποσό μπροστά και κάνουν μόνο μια συντομευμένη προσπάθεια να διαπραγματευτούν με τους πιστωτές σας για χαμηλότερες πληρωμές. Ανατρέξτε στο Εθνικό Ίδρυμα Συμβουλευτικής για Πιστώσεις για συμβουλές και διαβάστε την

Διαχείριση Πιστωτικών και Χρεωστικών: Πιστωτική Συμβουλευτική

προτού υπογράψετε με οποιονδήποτε. 5. Φοιτητικά δάνεια Η καταβολή εκπαιδευτικού κόστους μπορεί να φορολογείται τόσο για τους γονείς όσο και για τους φοιτητές. Αλλά υπάρχουν μερικοί κανόνες που πρέπει να θυμάστε όταν ενοποιείτε αυτά τα δάνεια που δεν ισχύουν για τα περισσότερα άλλα είδη χρέους. Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έχουν συνήθως ένα ανώτατο όριο στα επιτόκια που τους εμποδίζει να ανεβαίνουν πάνω από ένα ορισμένο επίπεδο, οπότε σκεφτείτε προσεκτικά προτού τα αναδιπλώσετε σε κάποιο άλλο είδος χρέους. Αν θέλετε να τα ενοποιήσετε ξεχωριστά, μεταβείτε στον ιστότοπο Federal Direct Loans Consolidation. Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών μπορεί να είναι ένας καλύτερος στόχος για ενοποίηση, αλλά να θυμάστε ότι δεν χρειάζεται να αναγράφετε στοιχεία για τις κρατήσεις για να μπορέσετε να διαγράψετε το ενδιαφέρον σπουδαστικού δανείου. Τρεις δανειστές που προσφέρουν σήμερα προγράμματα ενοποίησης για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών: Chase, Wells Fargo και Student Loan Network.

6. Ασφαλισμένα δάνεια

Εάν έχετε στην κατοχή σας άλλο ακίνητο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ως ασφάλεια δανείου, αυτό μπορεί να είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση από τη λήψη ενός στεγαστικού δανείου, καθώς σας επιτρέπει να αποφύγετε να διακινδυνεύσετε τη διαμονή σας σε περίπτωση αθέτησης του δανείου. Ένα σπίτι διακοπών ή άλλο σημείο αναψυχής είναι ίσως η καλύτερη επιλογή εδώ, καθώς η δέσμευση του οχήματός σας ή άλλο απαραίτητο στοιχείο μπορεί να είναι σχεδόν τόσο αποδιοργανωτικό όσο απειλείται με αποκλεισμό.

7. Δάνεια από Πιστοποιημένα Σχέδια

Αυτή η στρατηγική έχει δύο κύρια πλεονεκτήματα. Πρώτον, ο διαχειριστής του σχεδίου συνταξιοδότησης πιθανότατα θα χρεώσει ένα λογικό επιτόκιο. Για παράδειγμα, οι δημόσιοι υπάλληλοι που δανείζονται από τα αποταμιευτικά τους σχέδια θα καταβάλουν μόνο το επιτόκιο που καταβάλλεται επί του παρόντος από το ταμείο κρατικών ομολόγων (G Fund). Δεν υπάρχει επίσης ασφαλιστικός έλεγχος ή πιστωτικός έλεγχος για αυτόν τον τύπο δανείου. Ωστόσο, η μη αποπληρωμή του δανείου σύμφωνα με τους όρους που καθορίζονται από το χρονοδιάγραμμά σας μπορεί να οδηγήσει σε φορολογητέα καταβολή χρηματικής ποινής και σε ποινή πρόωρης απόσυρσης - και επίσης να σας αρνηθεί τη μακροπρόθεσμη ανάπτυξη που θα μπορούσατε να αποκομίσετε από τη διατήρηση των χρημάτων στο σχέδιο συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να εδραιώσετε τα χρέη με πολλούς τρόπους, αλλά μερικές στρατηγικές φέρουν μεγαλύτερο κίνδυνο από άλλες. Οι στρατηγικές που εμφανίζονται εδώ αποκαλύπτουν ότι υπάρχει συχνά ένα εμπόδιο μεταξύ του ποσού του κινδύνου και της ευθύνης που μεταφέρετε και των όρων της ενοποίησης. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο αποτελεσματικής ενοποίησης των χρεών σας, συμβουλευτείτε έναν σύμβουλο καταναλωτικής πίστης ή τον οικονομικό σύμβουλό σας.