Ιδρύθηκε το 1997, το 529 σχέδιο αποταμίευσης κολέγιο έχει γίνει μια από τις πιο δημοφιλείς μεθόδους εξοικονόμησης για τα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Το κύριο όφελος του σχεδίου 529 είναι ότι επιτρέπει την αφορολόγητη απόσυρση του κεφαλαίου και των κερδών εφ 'όσον τα χρήματα χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών εκπαιδευτικών εξόδων, όπως δίδακτρα, στέγαση και βιβλία.

Σε κάθε πολιτεία προσφέρονται 529 σχέδια. Ενώ τα άτομα είναι επιλέξιμα να συνεισφέρουν στο σχέδιο 529 κάθε κράτους, πολλά κράτη προσφέρουν κρατικές φορολογικές ελαφρύνσεις για συνεισφορές στα 529 σχέδια τους. Στο παρελθόν, περίπου 529 σχέδια επικρίθηκαν για το υψηλό κόστος τους και την έλλειψη επιλογών. Με την πάροδο του χρόνου, πολλά σχέδια έχουν τροποποιήσει τα μενού επιλογών επενδύσεων για να τα κάνουν πιο προσιτά και φιλικά προς τους επενδυτές.

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις για τους επενδυτές είναι η επιλογή των σωστών επενδύσεων. 529 οι διαχειριστές σχεδίου προσπάθησαν να διευκολύνουν τα πράγματα, προσφέροντας προϊόντα all-in-one βασισμένα σε κίνδυνο και βασισμένα στην ηλικία για να προσπαθήσουν να πάρουν μέρος της αβεβαιότητας από την εξίσωση. Ενώ αυτές είναι συχνά καλές επιλογές για όσους δεν θέλουν να ξοδέψουν πολύ χρόνο για τη διαχείριση των χαρτοφυλακίων τους, οι επενδυτές θα πρέπει να περάσουν λίγο χρόνο εξετάζοντας συγκεκριμένους παράγοντες για να διασφαλίσουν ότι κάνουν τις καταλληλότερες επιλογές.

Ενώ οι επιδόσεις των επενδύσεων μπορεί να διαφέρουν σημαντικά με την πάροδο του χρόνου, το μόνο που μπορούν να κάνουν οι επενδυτές για να διασφαλίσουν καλύτερη απόδοση είναι να επιλέξουν προϊόντα με χαμηλά έξοδα και τέλη. Για τα αμοιβαία κεφάλαια και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs), αυτό σημαίνει τη στόχευση των χαμηλότερων δεικτών δαπανών. Τα αμοιβαία κεφάλαια των δεικτών συχνά φέρουν ορισμένους από τους χαμηλότερους διαθέσιμους δείκτες εξόδων λόγω της παθητικής διαχείρισης των χαρτοφυλακίων τους.

Όσοι επιθυμούν να αγοράσουν 529 μετοχές μέσω χρηματιστηριακών λογαριασμών πρέπει να επικεντρωθούν σε χρηματιστήρια που περιορίζουν ή εξαλείφουν τις προμήθειες συναλλαγών. Η πρωτοπορία είναι ένα παράδειγμα μιας εταιρείας επενδύσεων που χρεώνει μηδενικές προμήθειες για επένδυση σε ένα σχέδιο 529.

Ορισμένες εταιρείες χρεώνουν επίσης τέλη συντήρησης λογαριασμών για λογαριασμούς χαμηλότερης ισορροπίας.

Δείκτης Αμοιβαίων Κεφαλαίων Τα μακροπρόθεσμα αποθέματα δείχνουν ότι ένα σχετικά μικρό ποσοστό των αμοιβαίων κεφαλαίων που διαχειρίζονται ενεργά μπορεί να ξεπεράσει τα καθιερωμένα τους δείκτες, αφήνοντας πολλούς αναλυτές να υποδείξουν ότι η απλή επένδυση σε κεφάλαια αντιστοίχησης δεικτών είναι ο τρόπος που πρέπει να προχωρήσουμε. Μέρος αυτής της χαμηλής απόδοσης οφείλεται στην ικανότητα του διαχειριστή, αλλά μεγάλο μέρος της διαφοράς οφείλεται σε δαπάνες χρηματοδότησης.

Για να μεγιστοποιήσουν την απόδοση του χαρτοφυλακίου, οι επενδυτές θα πρέπει να επικεντρωθούν στο χαμηλό κόστος και στις επενδυτικές επιλογές των αμοιβαίων κεφαλαίων.

Ίδια Κεφάλαια

Πόσο ένα 529 χαρτοφυλάκιο πρέπει να επενδυθεί σε μετοχές εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ηλικία του παιδιού.Οι λογαριασμοί με βρέφη ως δικαιούχοι μπορούν να ανεχθούν μεγαλύτερους βαθμούς έκθεσης στο μετοχικό κεφάλαιο λόγω της αύξησης των δυνατοτήτων για απόδοση άνω του μέσου όρου με την πάροδο του χρόνου και των μεγαλύτερων χρονικών πλαισίων για ανάκαμψη από τις διακυμάνσεις της αγοράς.

Καθώς το παιδί αρχίζει να πηγαίνει κοντά στο κολέγιο, το χαρτοφυλάκιο θα πρέπει σταδιακά να γίνει πιο συντηρητικό και να αρχίσει να απομακρύνεται από τα αποθέματα. Οι προηγούμενες επιδόσεις μπορεί να συμβάλλουν στην ανάδειξη ενός καλά οργανωμένου ταμείου, αλλά η εστίαση θα πρέπει να παραμείνει με χαμηλό κόστος.

Τα Αμοιβαία Κεφάλαια των ομολόγων

Τα αμοιβαία κεφάλαια ομολόγων ανήκουν σε 529 χαρτοφυλάκια όσο και τα αμοιβαία κεφάλαια και θα πρέπει να καταστούν ένα μεγάλο μέρος ενός λογαριασμού καθώς το παιδί μεγαλώνει.

Οι εκτιμήσεις εδώ περιλαμβάνουν τη διάρκεια του ταμείου (ένα μέτρο του επιπέδου κινδύνου του αμοιβαίου κεφαλαίου) και τον τύπο των ομολόγων στα οποία επενδύει. Τα ομολογιακά κεφάλαια που επικεντρώνονται σε πιο μακροπρόθεσμα ομόλογα δεκαετίας και 30 ετών φέρουν μεγαλύτερο κίνδυνο και ενδέχεται να υποφέρουν λιγότερο από τις βραχυπρόθεσμες ομολογίες τους κατά τη διάρκεια περιόδων αύξησης των επιτοκίων. Τα κυβερνητικά και άλλα κρατικά αξιόγραφα φέρουν χαμηλότερο κίνδυνο επειδή υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστωση της κυβέρνησης.

Το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου θα πρέπει να επικεντρώνεται σε ομόλογα μικρού και μεσαίου επιπέδου, τα οποία φέρουν χαμηλές αναλογίες εξόδων.

Ταμεία χρηματαγοράς

Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς αποτελούν σημαντικό μέρος κάθε χαρτοφυλακίου 529 για όσους είναι έτοιμοι να αρχίσουν να κάνουν αποσύρσεις από το λογαριασμό. Τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς επικεντρώνονται στη διατήρηση κεφαλαίου και είναι κατάλληλα για εκείνους που πρέπει να εξασφαλίσουν ότι τα χρήματα θα διατεθούν για έξοδα κολλεγίων.

Τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς δεν είναι γενικά απαραίτητα μέχρι να αρχίσει ένα παιδί να πλησιάζει την ηλικία της σχολικής ηλικίας. Με τα επιτόκια που παραμένουν σε πολύ χαμηλά επίπεδα, τα περισσότερα ταμεία χρηματαγοράς δεν πληρώνουν σχεδόν καθόλου αποδόσεις, οπότε δεν θα υπάρξει μεγάλη διαφορά στις επιλογές.

Διεθνή Ταμεία

Τα διεθνή μετοχικά και ομολογιακά κεφάλαια ενδέχεται να φαίνονται ακατάλληλα για 529 χαρτοφυλάκια λόγω του εγγενούς κινδύνου τους. Ωστόσο, τα κεφάλαια αυτά παρέχουν σημαντικά οφέλη διαφοροποίησης που μπορούν να βοηθήσουν στην μείωση του συνολικού κινδύνου χαρτοφυλακίου συνολικά, παρέχοντας παράλληλα την ευκαιρία για απόδοση άνω του μέσου όρου.

Η επιλογή ενός διεθνούς ταμείου για ένα χαρτοφυλάκιο θα πρέπει να γίνεται όμοια με την επιλογή οποιουδήποτε άλλου ταμείου μετοχών ή ομολόγων. Σε πολλές περιπτώσεις, τα κεφάλαια δεικτών είναι διαθέσιμα και για τις διεθνείς επενδύσεις, και οι δομές χαμηλού κόστους τους καθιστούν γενικά καλύτερες επιλογές από τα ενεργά διαχειριζόμενα ή τα ειδικά για κάθε περιοχή κεφάλαια.

Χαρτοφυλάκια βάσει ηλικίας

Για πολλούς επενδυτές, τα χαρτοφυλάκια με βάση την ηλικία παρέχουν το μεγαλύτερο επίπεδο απλότητας. Για όσους δεν επιθυμούν να διαχειρίζονται και να παρακολουθούν ενεργά τα 529 χαρτοφυλάκιά τους, θα μπορούσαν να είναι η απάντηση τα ηλικιακά χαρτοφυλάκια.

Το συγκεκριμένο ταμείο (γνωστό και ως ταμείο ημερομηνίας στόχου) ξεκινά με μια πιο επιθετική προσέγγιση για ένα μικρότερο παιδί και μετατοπίζεται σταδιακά σε μια πιο συντηρητική κατανομή ενεργητικού καθώς το παιδί πλησιάζει την ηλικία των κολεγίων. Αυτές οι αλλαγές στη σύνθεση χαρτοφυλακίου γίνονται αυτόματα και δεν απαιτούν καμία ενέργεια από τον κάτοχο του λογαριασμού. Σε πολλές περιπτώσεις, τα κεφάλαια αυτά παρέχουν τα οφέλη από τη διατήρηση ενός χαρτοφυλακίου κατάλληλου κινδύνου με χαμηλό κόστος.Αυτά τα κεφάλαια έχουν γίνει όλο και πιο δημοφιλείς επιλογές στα 529 σχέδια.

Περίπου 529 σχέδια προσφέρουν επίσης επιλογές χαρτοφυλακίου με βάση τον κίνδυνο για όσους ενδιαφέρονται να διατηρήσουν μεγαλύτερο έλεγχο στα επίπεδα κινδύνου των χαρτοφυλακίων τους. Η ανοχή κινδύνου ενός ατόμου είναι επίσης σημαντικό στοιχείο κατά την επιλογή του κατάλληλου χαρτοφυλακίου και οι επιλογές αυτές θα επέτρεπαν μια πιο συντηρητική ή επιθετική προσέγγιση στις 529 αποταμιεύσεις.

Συμπέρασμα

Σε γενικές γραμμές, τα καταλληλότερα κεφάλαια για ένα σχέδιο 529 είναι αυτά που συνδυάζουν ευρεία διαφοροποίηση, χαμηλό κόστος και υψηλή ρευστότητα. Η διαφοροποίηση συμβάλλει στον περιορισμό του κινδύνου, ενώ οι χαμηλοί λόγοι δαπανών συμβάλλουν στην αύξηση των πιθανών επιδόσεων με την πάροδο του χρόνου. Η ρευστότητα είναι απαραίτητη για να εξασφαλιστεί ότι τα χρήματα εντός του λογαριασμού είναι διαθέσιμα όποτε χρειάζεται.