Οι άνθρωποι που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης με λίγη εξοικονόμηση μπορεί να έχουν μια ανώμαλη οδό μπροστά. Ωστόσο, ορισμένα βήματα μπορούν να δημιουργήσουν ένα αυγό φωλιά όσο το δυνατόν γρηγορότερα και να εξασφαλίσουν ότι τουλάχιστον κάποια χρήματα θα υπάρχουν για υποστήριξη στη συνταξιοδότηση.

TUTORIAL: Βασικά στοιχεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης

1. Ταμείο σας 401 (k) στο Hilt

Ένας υπάλληλος αυτής της ηλικιακής κατηγορίας, στην οποία προσφέρεται εργασία 401 (k), θα πρέπει να εξετάσει τη χρηματοδότησή του στο μέγιστο ποσό. Για να σας παράσχουμε μια αίσθηση του πόσο ισχυρό μπορεί να είναι μέγιστο 401 (k), σκεφτείτε τα εξής:

Ένα άτομο ηλικίας 40 ετών και το οποίο συνεισφέρει $ 17, 500 ετησίως σε ένα 401 (k) θα μπορούσε να συσσωρεύσει περισσότερα από $ 1. 3 εκατομμύρια αποταμιεύσεις κατά ηλικία 65 ετών. Αυτό προϋποθέτει απόδοση 8% και καμία εργοδοτική εισφορά (βλ. Σχήμα 1). Αυτό είναι ένα ισχυρό εργαλείο αποταμίευσης και είναι απόδειξη ότι οι εργαζόμενοι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να εξετάσουν σοβαρά τη χρηματοδότηση των 401 (k) τους το συντομότερο και όσο το δυνατόν περισσότερο. Εάν το άτομο αυτό αυξήσει τις αποταμιεύσεις κατά το ποσό των $ 5, 500, στην ηλικία των 50 ετών, αυτό θα οδηγήσει σε επιπλέον εξοικονόμηση 271.000 δολαρίων. Σημειώστε ότι για το 2017, αυτά τα στοιχεία είναι $ 18, 000 και $ 6, 000 (catch0up), για ένα σύνολο $ 24, 000 και ακόμη περισσότερα κέρδη.

Σχήμα 1

2. Συμβάλλετε σε ένα Roth IRA

Οι IRA των Roth προσφέρουν στους επενδυτές έναν εξαιρετικό τρόπο να εξοικονομήσετε χρήματα και να αυξήσετε τα χρήματά σας με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία. Υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί εισοδήματος. Για παράδειγμα, για το 2017, αν είστε απλώς και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) είναι $ 118.000 ή περισσότερο ετησίως, το όριο συμβολαίου σας μειώνεται. εάν είστε μόνοι και το MAGI σας είναι $ 133.000 ή περισσότερο, το όριο συμβολής σας είναι μηδέν. Για τους συζύγους που αρχειοθετούν από κοινού, υπάρχουν περιορισμοί εισφορών για εκείνους με το MAGI ύψους $ 186, 000. Και σε ή πάνω από $ 196, 000, το όριο συνεισφοράς είναι μηδέν.

Πόσο μπορεί κάποιος να κλαπεί με ένα Roth; Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα:

Ένας 40χρονος που επενδύει $ 5,500 κάθε χρόνο (όριο 3017) και κερδίζει ετήσιο ποσοστό απόδοσης 8% έχει τη δυνατότητα να συσσωρεύσει πάνω από $ 434, 000 έως την ηλικία των 65 ετών. Ακόμη και ένα άτομο που περιμένει μέχρι την ηλικία των 50 ετών και αρχίζει να εξοικονομεί $ 6,500 ετησίως (χρησιμοποιώντας τις ίδιες υποθέσεις επιστροφής) μπορεί να εξοικονομήσει μέχρι και $ 190, 000 έως 65 ετών.

Μια πλήρως χρηματοδοτούμενη Roth IRA και 401 (k) για την ταχεία κατασκευή περιουσιακών στοιχείων συνταξιοδότησης.

3. Εξετάστε το σπίτι Equity

Ενώ ένα σπίτι δεν πρέπει συνήθως να θεωρείται κύρια πηγή εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση, μπορεί να παρέχει ρευστότητα κατά τη συνταξιοδότηση. Για το σκοπό αυτό, τα άτομα μεγαλύτερης ηλικίας θα μπορούσαν να εξετάσουν το ενδεχόμενο δανεισμού ενάντια στα ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους, προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τα έξοδα διαβίωσης. Ωστόσο, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία επειδή τα ιδρύματα δανεισμού μπορούν να συντομεύσουν τις προθεσμίες αποπληρωμής και να αυξήσουν τα ποσά αποπληρωμής για τους παλαιότερους δανειολήπτες (βλ. Μπορεί το νέο Reverse Mortgage Boost Retirement Income? ).Η πώληση μιας πρωτεύουσας κατοικίας εντελώς και η μετάβαση σε ένα μικρότερο και λιγότερο δαπανηρό σπίτι μπορεί επίσης να έχει νόημα για τα μεγαλύτερα άτομα. σε πολλές περιπτώσεις χρειάζονται σπάνια ένα μεγάλο σπίτι, καθώς τα παιδιά συνήθως απομονώνονται μόνα τους.

Ωστόσο, η πώληση ενός σπιτιού δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρά. Μετά από όλα, σε πολλές περιπτώσεις, παίρνει τον ιδιοκτήτη σπιτιού 30 χρόνια για να συσσωρεύσει πλήρη ιδιοκτησία μετοχών στο σπίτι. Ως εκ τούτου, θα ήταν κρίμα να μην επιτύχουμε το μεγαλύτερο δυνατό ποσό από μια πώληση. ( και μειώστε το σπίτι σας για να μειώσετε τα έξοδα .) Αυτά τα άτομα πρέπει να εξετάζουν τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς και αν είναι ο πλέον συμφέρουσα χρόνος για να πουλήσει. Φυσικά, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τυχόν φορολογικές συνέπειες. Οι παντρεμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού που υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση μπορούν να αποκομίσουν κέρδη έως και $ 500.000 χωρίς να οφείλουν ομοσπονδιακό φόρο επί των κεφαλαιακών κερδών. Για μεμονωμένα άτομα, το όριο είναι $ 250, 000. Αυτό προϋποθέτει ότι πληρείτε ορισμένες προϋποθέσεις, όπως το σπίτι που πωλείται είναι η κύρια κατοικία σας και ότι δεν έχετε επωφεληθεί από τον αποκλεισμό κεφαλαιουχικών κερδών σε άλλο σπίτι κατά τα τελευταία δύο χρόνια . Πρόσθετες απαιτήσεις εξηγούνται στην

Δημοσίευση IRS 523 , διαθέσιμη από την IRS. Τέλος, οι πωλητές πρέπει να εξετάσουν το κόστος ζωής στην περιοχή στην οποία θα μετακινούνται. Με άλλα λόγια, είναι σοφό να βεβαιωθείτε ότι το κόστος αγοράς ενός σπιτιού και το κόστος των καθημερινών αντικειμένων όπως τα είδη παντοπωλείου είναι γενικά λιγότερα.

4. Αποκτήστε το πλήρες πλεονέκτημα των επιτρεπόμενων μειώσεων

Είναι σημαντικό να σημειώσετε ότι οι τυποποιημένες παρακρατήσεις δεν είναι για όλους. Στην πραγματικότητα, αν έχετε μεγάλο ποσό στεγαστικών δανείων, εκπεστέων φόρων, επιχειρηματικών δαπανών που δεν επιστράφηκαν από την εταιρεία σας και / ή φιλανθρωπικών δωρεών, είναι πιθανό ότι έχει νόημα να αναλύσετε τις παρακρατήσεις σας. (

) Καθίστε με CPA και ξεπεράστε την προσωπική σας κατάσταση για να διαπιστώσετε εάν είναι λογικό να αναλυθεί το στοιχείο. Τότε πάρτε τη συνήθεια να εξοικονομείτε αποδείξεις και να διατηρείτε καλά αρχεία. Θυμηθείτε, στο τέλος δεν είναι πάντα αυτό που κάνετε, αλλά αυτό που σώζετε μετράει - ειδικά καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. 5. Πατήστε σε πολιτικές αξίας μετρητών

Ενώ η κάλυψη μιας ασφαλιστικής πολιτικής για τα μετρητά της θα πρέπει να θεωρηθεί ως έσχατη λύση, εάν η αρχική ανάγκη για ασφάλιση δεν είναι πλέον εκεί, μπορεί να έχει νόημα να εξαργυρώσετε. Ωστόσο, προτού ακυρώσετε οποιαδήποτε πολιτική ή αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών, θα πρέπει πρώτα να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο και έναν επαγγελματία ασφάλισης για να εξετάσετε τις ατομικές σας ανάγκες.

6. Αποκτήστε κάλυψη για άτομα με ειδικές ανάγκες

Μην ξεχνάτε είτε να αποκτήσετε κάλυψη αναπηρίας είτε βεβαιωθείτε ότι η εργασία σας προσφέρει κάποιο είδος οφέλους αναπηρίας. Η ιδέα πίσω από την απόκτηση μιας τέτοιας κάλυψης είναι απλή: να προστατεύσετε τον εαυτό σας και τουλάχιστον ένα μέρος του εισοδήματός σας και το αυγό φωλιά μόνο σε περίπτωση που το χειρότερο πρέπει να συμβεί.

Οι πιθανότητές σας να αποκτήσετε αναπηρία εξαρτώνται από την καριέρα σας και τον τρόπο ζωής σας, αλλά σύμφωνα με τα στοιχεία που εξέδωσε το U.S. Census Bureau το 2014, περίπου 57 εκατομμύρια Αμερικανοί αναφέρουν κάποιο επίπεδο αναπηρίας. Δεδομένου ότι ο πληθυσμός του Ηνωμένου Βασιλείου είναι περίπου 300 εκατομμύρια, αυτό είναι ένας σημαντικός αριθμός - το 19% του "πολιτικού μη αστυνομικού πληθυσμού του Ηνωμένου Βασιλείου", σύμφωνα με την έκθεση. Αυτό σημαίνει ότι για να προστατεύσετε το εισόδημά σας και να βελτιώσετε τις πιθανότητες να συνταξιοδοτηθείτε με κάποια μορφή ωοτόκου, έχει νόημα να εξετάσετε τουλάχιστον κάποια μορφή κάλυψης αναπηρίας.

Η κατώτατη γραμμή

Τα άτομα στα 40 και 50 ετών που έχουν κάνει ελάχιστα ή καθόλου σχέδια συνταξιοδότησης είναι σίγουρα κάτι μειονέκτημα. Ωστόσο, με τον σωστό σχεδιασμό και την προθυμία για εξοικονόμηση και επένδυση, οι πιθανότητες δεν είναι ανυπέρβλητες.

Εάν βρίσκεστε σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα και αισθάνεστε ότι δεν είστε εκεί που θέλετε να είστε στο παιχνίδι προγραμματισμού συνταξιοδότησης, μπορεί να βρείτε

Συμβουλές για την αποταμίευση συνταξιοδότησης για ηλικίες 45 έως 54 ετών

και < Συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα ηλικίας 55 έως 64 ετών χρήσιμη.