Ένας νέος γάμος είναι σε εξέλιξη: Εδώ παρουσιάζουμε επενδυτικά σχέδια που υποστηρίζονται από το διαδίκτυο - ή robo-advisors-στο 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων. Ενώ 529 σχέδια έχουν περάσει εδώ και δεκαετίες και ρομπορικοί σύμβουλοι για λίγο, οι συναντήσεις τους μόλις αρχίζουν.

Διαβάστε παρακάτω για το πώς είναι πιθανό να εμφανιστεί ο γάμος. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Είναι τα 529 σχέδια σωστά για σας; )

529 Σχέδια 101

Τα πιστοποιημένα προγράμματα σπουδών ή τα 529 προγράμματα, που εγκρίνονται από το τμήμα 529 του κώδικα εσωτερικών εσόδων, είναι φοροαπαλλαγές εξοικονόμησης και επενδυτικά σχέδια για να βοηθήσουν τις οικογένειες να πληρώσουν για έξοδα κολλεγίων. Υπάρχουν δύο τύποι 529 σχεδίων: προπληρωμένα δίδακτρα και συγκεκριμένα σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων. Σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών υπάρχει ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών. Τυπικά, οι επενδυτές επιλέγουν ένα σχέδιο 529 και στη συνέχεια επιλέγουν συγκεκριμένα αμοιβαία κεφάλαια ή σταθερά επενδυτικά δικαιώματα μέσα στα οποία μπορούν να επενδύσουν.

Η ομορφιά του σχεδίου 529 είναι ότι τα κέρδη από τις επενδύσεις στο πλαίσιο του σχεδίου αυξάνονται χωρίς φόρους. Επιπλέον, οι εξουσιοδοτημένες αναλήψεις για την πληρωμή δαπανών που σχετίζονται με κολέγιο είναι επίσης αφορολόγητες.

Από την αρνητική πλευρά, οι επενδυτές μπορεί να μην είναι άνετοι να επιλέγουν τις επενδύσεις στο λογαριασμό τους. Εκεί θα λάμψει μια λύση ρομπο-σύμβουλος μέσα στο χώρο του σχεδίου 529.

Το Δίκτυο Σχεδίων Ταμιευτηρίου Κολλεγίων ισχυρίζεται ότι 529 σχέδια έχουν περίπου 12,5 εκατομμύρια λογαριασμούς με περιουσιακά στοιχεία περίπου 253 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι οι μηχανογραφικοί διαχειριστές επενδύσεων θα εξετάσουν αυτούς τους λογαριασμούς για να διευρύνουν την πελατειακή τους βάση. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της χρήσης ενός Robo-Advisor )

Όπου η Robo-Advisors ταιριάζει με τα 529s

Οι νέες πλατφόρμες συμβουλευτικής ρομποτικής διακόπτουν το επενδυτικό τοπίο. Προς το παρόν, οι αυτόνομοι μηχανογραφικοί διαχειριστές επενδύσεων περιλαμβάνουν εταιρείες όπως το Wealthfront, το Personal Capital, το WiseBanyan, το Betterment και περισσότερα. Μεγάλες εταιρείες επενδύσεων όπως οι Vanguard και Schwab μπήκαν επίσης στο χώρο με τους δικούς τους robo-συμβούλους. Διάφοροι ρομπορικοί σύμβουλοι διαθέτουν επίσης άδεια χρήσης ή λευκή ετικέτα για τις πλατφόρμες τους για χρήση από οικονομικούς συμβούλους.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως οι 401 (k) s και οι IRA, έχουν ήδη υιοθετήσει επενδυτικά μοντέλα ρομπο-συμβούλων. Έτσι, φαίνεται φυσική εξέλιξη να βλέπουμε το άλμα του σχεδίου 529 στη ρομπομπορχία, ειδικά δεδομένου ότι οι robo-σύμβουλοι είναι γνωστό ότι δημιουργούν αποδοτικά και διαφοροποιημένα επενδυτικά χαρτοφυλάκια με χαμηλές αμοιβές.

Η FutureAdvisor της BlackRock οδηγεί το πακέτο με τα δωρεάν σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων. Το FutureAdvisor προσφέρει δωρεάν 529 σχέδια και λογαριασμό Coverdale Educational Savings για τους πελάτες του. Το τέλος δωρεάν διαχείρισης, μαζί με την αυτοματοποιημένη επένδυση, είναι πιθανότατα μια ισοπαλία για πολλούς τύπους πελατών. Βοηθώντας τους να απαντήσουν στο ερώτημα πώς θα πληρώσουν για το κολέγιο, το σχέδιο αυτό βοηθά τους καταναλωτές να υπολογίσουν πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσουν για να πληρώσουν για τα έξοδα των παιδιών τους στο κολέγιο, σχεδιάζει το επενδυτικό πακέτο για να επιτύχει αυτό το στόχο και επίσης ανοίγει και διαχειρίζεται λογαριασμό πελατών.

Ο γάμος του robo-σύμβουλος με τον λογαριασμό 529 είναι ελπιδοφόρος. Δεν είναι τέλειο, όμως. Το σχέδιο 529 μπορεί να περιορίσει τις δυνατότητες ενός φοιτητή να λάβει οικονομική ενίσχυση. Επιπλέον, αν και οι 529 προσφορές του FutureAdvisor είναι δωρεάν, πολλά 529 σχέδια έχουν υπερβολικές χρεώσεις διαχείρισης. Παρακολουθήστε τις δομές των τελών καθώς οι νέοι ρομπορικοί σύμβουλοι αρχίζουν να προσφέρουν 529 σχέδια. Να γνωρίζετε ότι αν ένα παιδί δεν πηγαίνει στο κολέγιο και η μαμά και ο μπαμπάς θέλουν να αποσύρουν τις 529 συνεισφορές τους, θα μπορούσαν να χρεωθούν με ποινή 10% πάνω από τους απαιτούμενους φόρους εισοδήματος. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 529 Σχέδια: Είδη Σχεδίων )

Η κατώτατη γραμμή

Παρόλο που όλα τα κράτη προσφέρουν σχέδιο 529, σχέδιο του κράτους. Με το αυξανόμενο κόστος των κολεγίων και το υπερβολικό χρέος των φοιτητικών δανείων που ζυγίζουν τις οικογένειες, ο γάμος του σχεδίου 529 και ο ρομπορικός σύμβουλος θα αποδειχθούν πιθανώς μια λογική λύση χρηματοδότησης από το κολέγιο. (Για περαιτέρω ανάγνωση, δείτε: Πώς να αξιολογήσετε έναν Robo-Advisor )