Αν είστε άνω των 62 ετών, ίσως μπορέσετε να μετατρέψετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας σε μετρητά με αντίστροφη υποθήκη. Αυτό το δάνειο σάς επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας για να πάρετε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή ή μια πιστωτική γραμμή. Η εξόφληση αναβάλλεται μέχρι να μετακομίσετε, να πουλήσετε το σπίτι, να γίνετε παράνομοι σε φόρους ακίνητης περιουσίας ή / και ασφάλισης, το σπίτι να πέσει σε χαλάρωση ή να περάσετε μακριά. Στη συνέχεια, το σπίτι πωλείται και κάθε υπέρβαση μετά την αποπληρωμή πηγαίνει σε εσάς ή στους κληρονόμους σας.

-

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι προβληματικά αν δεν γίνουν σωστά (βλ. 5 Αντίστροφη Στεγαστική Απάτη ) και απαιτούν ιδιαίτερη προσοχή στα δικαιώματα του επιζώντος συζύγου εάν είστε παντρεμένοι. Και φυσικά, το τέλος της διαδικασίας σημαίνει ότι εσείς ή οι κληρονόμοι σας εγκαταλείπετε το σπίτι σας.

Υπάρχουν άλλοι τρόποι να αξιοποιήσετε την ισότητα του σπιτιού σας που αξίζει να εξεταστεί. Εδώ, ρίχνουμε μια γρήγορη ματιά στις κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις για την αναστροφή των ενυπόθηκων δανείων.

1. Αναχρηματοδότηση της υφιστάμενης υποθήκης σας

Εάν διαθέτετε ένα υπάρχον στεγαστικό δάνειο, ενδέχεται να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας και να ελευθερώσετε κάποια μετρητά. Ένας από τους καλύτερους λόγους για αναχρηματοδότηση είναι να μειώσετε το επιτόκιο της υποθήκης σας, το οποίο μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, να μειώσει το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών σας και να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε την ισότητα στο σπίτι σας γρηγορότερα. Ένα άλλο πλεονέκτημα: Αν αναχρηματοδοτήσετε αντί να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη, το σπίτι σας παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας.

2. Πάρτε ένα δάνειο στο σπίτι

Ουσιαστικά μια δεύτερη υποθήκη, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα με την αξιοποίηση των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας. Λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως και η κύρια υποθήκη σας: Λαμβάνετε το δάνειο ως ενιαία πληρωμή κατ 'αποκοπή και δεν μπορείτε να αντλήσετε πρόσθετα κεφάλαια από το σπίτι. Το ενδιαφέρον που πληρώνετε είναι γενικά εκπεστέο για ποσά δανείων μέχρι $ 100, 000.

Αυτά είναι γενικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, τα οποία παρέχουν ασφάλεια έναντι αυξανόμενων επιτοκίων. Εξαιτίας αυτού, το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από ό, τι για μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι. Όπως και με την αναχρηματοδότηση, το σπίτι σας παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας. Επειδή το σπίτι σας λειτουργεί ως εγγύηση, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι το σπίτι σας κινδυνεύει να στεγανοποιήσει, εάν δεν τηρήσετε το δάνειο.

3. Αποκτήστε μια σειρά πίστωσης στο σπίτι (HELOC)

Μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης, ή HELOC, σας δίνει τη δυνατότητα να δανειστείτε μέχρι το εγκεκριμένο όριο πίστωσης, όπως απαιτείται. Σε αντίθεση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, όπου πληρώνετε τόκους επί του συνολικού ποσού του δανείου αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα ή όχι, με ένα HELOC πληρώνετε τόκους μόνο για το ποσό των χρημάτων που πραγματικά αποχωρείτε. Τα HELOC είναι ρυθμιζόμενα δάνεια. η μηνιαία πληρωμή σας θα αλλάξει με κυμαινόμενα επιτόκια.Ο τόκος είναι γενικά εκπιπτόμενος για δάνεια ποσού μέχρι $ 100, 000, και το σπίτι σας παραμένει ένα πλεονέκτημα για εσάς και τους κληρονόμους σας. Όπως και με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το σπίτι σας ενεργεί ως εξασφάλιση και θα μπορούσε να αποκλειστεί εάν δεν πληρώσετε.

4. Πουλήστε το σπίτι σας (και ίσως μειώστε το μέγεθος)

Οι υπόλοιπες επιλογές σας κρατούν μέχρι τώρα στο υπάρχον σπίτι σας. Εάν είστε πρόθυμοι και είστε σε θέση να μετακομίσετε, ωστόσο, η πώληση του σπιτιού σας δίνει πρόσβαση στα κεφάλαια που έχετε χτίσει. Αυτή η επιλογή μπορεί να είναι ιδιαίτερα ελκυστική εάν η τρέχουσα κατοικία σας είναι πολύ μεγάλη για τις τρέχουσες ανάγκες σας, είναι πολύ δύσκολη / δαπανηρή για να διατηρήσει ή έχει απαγορευτικά ακριβούς φόρους ιδιοκτησίας. Τα έσοδα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αγοράσουν ένα μικρότερο, πιο προσιτό σπίτι (ή μπορείτε να νοικιάσετε), και θα έχετε επιπλέον χρήματα για να αποθηκεύσετε, να επενδύσετε ή να περάσετε όπως είναι απαραίτητο. Δείτε το Μείωση της κατάστασης του σπιτιού σας για να μειώσετε τις δαπάνες και Αποφύγετε τα μειονεκτήματα της μείωσης της σύνταξης .

5. Πουλήστε το σπίτι σας στα παιδιά σας

Μια άλλη εναλλακτική λύση για μια αντίστροφη υποθήκη είναι να πουλήσετε το σπίτι σας στο παιδί σας (ή τα παιδιά). Μια προσέγγιση είναι μια συμφωνία πώλησης-επαναμίσθωσης, όπου μπορείτε να πουλήσετε το σπίτι, στη συνέχεια ενοικιάστε το πίσω χρησιμοποιώντας τα μετρητά από την πώληση. Ως ιδιοκτήτες, τα παιδιά σας παίρνουν έσοδα από ενοίκια και θα μπορούν να λαμβάνουν κρατήσεις για απόσβεση, φόρους ακίνητης περιουσίας και συντήρηση.

Μια άλλη προσέγγιση είναι μια ιδιωτική αντίστροφη υποθήκη, η οποία λειτουργεί ως αντίστροφη υποθήκη, εκτός από τα ενδιαφέροντα και τα τέλη παραμένουν στην οικογένεια. Τα παιδιά σας κάνουν τακτικές πληρωμές σε εσάς και όταν ήρθε η ώρα να πουλήσουν το σπίτι, αποκαθιστούν τις εισφορές τους (και τους τόκους). Αν και δεν είναι ελεύθερο να δημιουργήσει αυτό το είδος διευθέτησης, είναι συνήθως πολύ φθηνότερο από το να πάρεις μια αντίστροφη υποθήκη μέσω μιας τράπεζας και το σπίτι παραμένει ένα περιουσιακό στοιχείο για τα παιδιά σου και τα παιδιά σου.

Η πώληση στα παιδιά σας έχει επιπτώσεις φορολογικού και κτηματολογικού σχεδιασμού, οπότε είναι σημαντικό να συνεργαστείτε με εξειδικευμένο φοροτεχνικό ή δικηγόρο.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αντίστροφοι υποθήκες μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για τους ανθρώπους που είναι «πλούσιοι στο σπίτι και φτωχοί σε μετρητά», με πολλά εγχώρια δικαιοσύνη, αλλά όχι αρκετά εισόδημα για συνταξιοδότηση. Υπάρχουν όμως και άλλες επιλογές που σας επιτρέπουν να αξιοποιήσετε τα κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας.

Πριν αποφασίσετε, είναι καλή ιδέα να διερευνήσετε τις επιλογές σας, να ψωνίσετε για τις καλύτερες τιμές (όπου ισχύει) και να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό ή δικηγόρο. Βλέπε Βασιζόταν στην εγχώρια δικαιοσύνη στη συνταξιοδότηση μια καλή ιδέα; και Δάνειο Αντίστροφης Στεγαστικής Δανείου ή Μετοχικού Κεφαλαίου;