Ο κύριος λόγος για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη είναι ότι το μετοχικό σας κεφάλαιο είναι το μεγαλύτερο ενεργητικό σας, είστε σύντομα σε μετρητά και δεν έχετε άλλο βιώσιμο τρόπο για να πάρετε τα χρήματα που χρειάζεστε για τα έξοδα της καθημερινής ζωής. Αυτό δεν είναι μια απόφαση για να κάνει ελαφρά, όμως. Είναι πιθανό να σας πήρε χρόνια σκληρής δουλειάς για να συσσωρεύσετε το δικό σας μετοχικό κεφάλαιο και να πάρετε μια αντίστροφη ενυπόθηκα σημαίνει να ξοδέψετε σημαντικό μέρος αυτού του μετοχικού κεφαλαίου με δίδακτρα και τόκους. Επίσης, τα αντίστροφα στεγαστικά δάνεια είναι πιο περίπλοκα από τα κανονικά, "εμπρός" στεγαστικά δάνεια - το είδος που παίρνετε όταν αγοράζετε ή αναχρηματοδοτείτε ένα σπίτι.

5 Λόγοι να πω "Ναι"

Αν τα παρακάτω πέντε κριτήρια περιγράφουν την κατάστασή σας, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι μια καλή ιδέα για εσάς.

1. Θα πάρετε αρκετά έσοδα για την επίλυση των οικονομικών προβλημάτων σας μακροπρόθεσμα.

Για να δικαιούστε αντίστροφη υποθήκη, πρέπει είτε να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας είτε να πληρώσετε μακριά. Με άλλα λόγια, πρέπει να έχετε αρκετό μετοχικό κεφάλαιο, ώστε μια αντίστροφη υποθήκη να σας αφήσει με ένα λογικό κατ 'αποκοπή ποσό, μηνιαία πληρωμή ή πιστωτική γραμμή μετά την εξόφληση του υφιστάμενου υπολοίπου υποθηκών σας, εάν έχετε ένα.

Η απόκτηση προσφορών από τρεις αντίστροφοι δανειστές και υποβολή συμβολαίου αντίστροφης υποθήκης θα σας δώσει μια καλή ιδέα για το αν μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να προσφέρει μια μακροπρόθεσμη λύση στα οικονομικά σας προβλήματα. (Μάθετε περισσότερα από το

Η επιλογή του σωστού δανειστή υποθηκών .) Εξερευνήστε πόσα θα μπορούσατε να πάρετε με κάθε μια από τις επιλογές πληρωμής. Εάν κανένας από αυτούς δεν μπορεί να προσφέρει τη ρευστότητα ή το μεγάλο προκαταρκτικό ποσό που χρειάζεστε, πιθανότατα θα ήταν καλύτερα να αποφύγετε αυτό το πολύπλοκο δάνειο και το υψηλό αρχικό του κόστος και να αναζητήσετε έναν άλλο τρόπο για να διορθώσετε τα προβλήματα των χρημάτων σας. Η πώληση του σπιτιού σας, για παράδειγμα, θα σας επιτρέψει να εξαργυρώσετε όλα τα δικαιώματά σας αντί για ένα μόνο ποσοστό. Η ενοικίαση ή η μετακίνηση με ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να είναι μια καλύτερη λύση. Θα ήταν σπατάλη των σκληρά κερδισμένων μετοχών σας για να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη μόνο για να βρεθείτε αντιμέτωποι με τα ίδια οικονομικά προβλήματα σε λίγα μόνο χρόνια.

2. Δεν θέλετε να μετακινηθείτε και η παραμονή στο σπίτι σας είναι το μακροπρόθεσμο σχέδιο σας.

Η παραμονή μπορεί να κάνει να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη αξίζει τον κόπο. Όχι, αν σκοπεύετε να κινηθείτε στο εγγύς μέλλον, χάρη σε αυτές τις υψηλές προκαταβολές. Υπάρχουν αμοιβές δανειστή, όπως η αμοιβή προέλευσης, η οποία μπορεί να φθάσει τα $ 6, 000, ανάλογα με την αξία του σπιτιού σας. εκ των προτέρων ασφαλιστική κάλυψη υποθηκών, η οποία είναι είτε 0. 5% είτε 2. 5% της εκτιμώμενης αξίας του σπιτιού σας, ανάλογα με το αντίστροφο σχέδιο υποθηκών που επιλέγετε. και το κλείσιμο των εξόδων, όπως η ασφάλιση τίτλου, η κατ 'οίκον αξιολόγηση και η επιθεώρηση στο σπίτι. Εάν μετακομίσετε, θα πρέπει να εξοφλήσετε την αντίστροφη υποθήκη και δεν θέλετε να ξοδέψετε χιλιάδες δολάρια σε δάνειο που δεν θα κρατήσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα.(Για λόγους που αφορούν την εύρεση ενός αξιόπιστου δανειστή, βλ.

Βρείτε τις εταιρείες αντίστροφης υποθήκης .) 3. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τρέχοντες φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλειες ιδιοκτητών σπιτιού και συντήρηση κατοικίας

Η διατήρηση του φόρου ακίνητης ιδιοκτησίας, της ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού και της συντήρησης του σπιτιού είναι απαραίτητη εάν έχετε αντίστροφη υποθήκη. Αν υπολείπετε, ο δανειστής μπορεί να δηλώσει το οφειλόμενο και πληρωτέο δάνειο. Εδώ γιατί:

• Εάν δεν πληρώνετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας για αρκετό καιρό, οι φορολογικές αρχές του νομού μπορούν να τοποθετήσουν ασφάλεια στο σπίτι σας, να την παραλάβουν και να την πουλήσουν για να ανακτήσουν τους οφειλόμενους φόρους. Η απαίτηση της φορολογικής αρχής στην ιδιοκτησία σας αντικαθιστά τον δανειστή, οπότε αν δεν πληρώσετε τους φόρους ιδιοκτησίας σας, θέτετε σε κίνδυνο την εγγύηση του δανειστή (το σπίτι σας).

• Δεν πληρώνετε τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιού σας, επίσης, θέτει σε κίνδυνο τις εξασφαλίσεις του δανειστή γιατί εάν το σπίτι σας καίει, δεν υπάρχει ασφάλιση για να πληρώσετε το κόστος της ανοικοδόμησης. Ο δανειστής σας δεν θέλει να κολλήσει με ένα καμένο κέλυφος ενός σπιτιού που δεν αξίζει σχεδόν αυτό που οφείλετε στην αντίστροφη υποθήκη.

• Η μη τήρηση της συντήρησης στο σπίτι προκαλεί επίσης την απώλεια αξίας του σπιτιού σας. Αν δεν αντικαταστήσετε μια αποτυχημένη οροφή, για παράδειγμα, το σπίτι σας θα μπορούσε να καταλήξει σε εκτεταμένη ζημιά στο νερό μετά από βροχές ή χιονοπτώσεις. Όποιος μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο να αγοράσει το σπίτι σας θα πληρώσει πολύ λιγότερο από ό, τι παρόμοια σπίτια σε καλή κατάσταση που πωλούνται πρόσφατα στη γειτονιά σας, επειδή θα πρέπει να δαπανήσουν πολλά για να αντικαταστήσει τη στέγη και να καθορίσει τη ζημία του νερού, προκειμένου να επιστρέψει το σπίτι σε καλή κατάσταση.

4. Ο σύζυγός σας είναι 62 ετών ή μεγαλύτερος.

Οποιοσδήποτε δανειολήπτης με αντίστροφη υποθήκη πρέπει να είναι τουλάχιστον 62 ετών. Εάν είστε παντρεμένοι και ο / η σύζυγός σας δεν είναι ακόμα 62, η απόκτηση μιας αντίστροφης υποθήκης δεν είναι ιδανική. Ενώ οι νέοι νόμοι προστατεύουν το μη δανειζόμενο σύζυγό σας από το να χάσει το σπίτι εάν περάσετε πρώτα, αυτός ή αυτή δεν μπορεί να λάβει άλλα έσοδα από αναχρηματοδοτήσεις υποθηκών μετά το θάνατό σας. Εάν η αντίστροφη υποθήκη σας έχει συσταθεί ως μηνιαίο ρεύμα εισοδήματος ή μια πιστωτική γραμμή, ο σύζυγός σας μπορεί να χάσει την πρόσβαση σε μια πηγή εισοδήματος που αυτός ή αυτή εξαρτάται από. Επίσης, τα έσοδα από ανασχέσεις στεγαστικών δανείων βασίζονται στην ηλικία του νεαρότερου συζύγου, ανεξάρτητα από το αν το πρόσωπο αυτό είναι στο δάνειο ή όχι. Όσο μικρότερος εσείς ή ο σύζυγός σας είναι, τόσο χαμηλότερο είναι το ποσό που μπορείτε αρχικά να δανειστείτε. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, διαβάστε το

Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι; ) Εάν εσείς και ο σύζυγός σας είστε τουλάχιστον 62, επιλογή. Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αντίστροφη υποθήκη υποθήκη και μιλήστε με τους υποψήφιους δανειστές ή τον αντίστροφο σύμβουλο ενυπόθηκων δανείων σχετικά με το πώς το ποσό των εσόδων θα πάρετε αλλαγές καθώς μεγαλώνετε. Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα αμέσως, η αναβολή του δανείου μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αυξήσετε τα έσοδα (τα επιτόκια και οι τιμές στο σπίτι καθορίζουν επίσης τα έσοδά σας). Και από τώρα και στο εξής, ίσως βρείτε μια άλλη λύση στις οικονομικές σας ανησυχίες.

5. Δεν σκοπεύετε να αφήσετε το σπίτι σας σε κανέναν.

Μερικοί άνθρωποι δεν επιλέγουν να εγκαταλείψουν το σπίτι τους σε κανέναν.Ίσως να μην έχετε παιδιά, ή τα παιδιά σας είναι οικονομικά επιτυχημένα και κληρονόμημα το σπίτι σας δεν θα κάνει μια ουσιαστική διαφορά στη ζωή τους. Ίσως έχετε παιδιά, αλλά επειδή εργάστηκε σκληρά για να πληρώσει για το σπίτι σας, θέλετε να κάνετε μετρητά στα δικαιώματά σας μέσω μιας αντίστροφης υποθήκης ή άλλης επιλογής και να τα ξοδέψετε πριν πεθάνετε. Έχετε το δικαίωμα να το κάνετε αυτό.

Όταν έχετε αντίστροφη υποθήκη και περάσετε, το δάνειο καθίσταται απαιτητό και πληρωτέο. Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που έχουν κληρονόμους που θέλουν να πάρουν στην κατοχή τους το σπίτι, οι κληρονόμοι έχουν την ευκαιρία να πληρώσουν το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων στον δανειστή και να πάρουν πίσω τον τίτλο. Ωστόσο, δεν μπορούν πάντα να το κάνουν αυτό επειδή μπορεί να μην έχουν τα μετρητά ή μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για να πάρουν τακτική υποθήκη για να αγοράσουν το σπίτι σας. Εάν οι κληρονόμοι σας δεν αγοράσουν το σπίτι, ο δανειστής θα το πουλήσει στην ανοικτή αγορά για να ανακτήσει τα χρήματα που σας δανείστηκε μέσω της αντίστροφης υποθήκης. Οποιαδήποτε θετική ισορροπία μεταξύ του ποσού της πώλησης και του οφειλόμενου ποσού πηγαίνει στην περιουσία σας και εάν υπάρχει αρνητικό υπόλοιπο, καλύπτεται η ασφάλιση FHA. Έτσι, αν δεν ανησυχείτε για να αφήσετε το σπίτι σας σε κανέναν, να πάρει μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να πάρετε μετρητά.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αντίστροφοι υποθήκες είναι ευρέως επικριμένοι και με βάσιμους λόγους, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι είναι κακή συμφωνία για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού σε κάθε περίπτωση. Ακόμη και αν μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια ακριβή επιλογή και όχι μια ιδανική επιλογή, ίσως εξακολουθεί να είναι η καλύτερη επιλογή για τις περιστάσεις σας, αν θα πάρετε αρκετά έσοδα από το δάνειο για την επίλυση των οικονομικών προβλημάτων σας μακροπρόθεσμα, αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας μακροπρόθεσμα, εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το τρέχον κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού, αν ο σύζυγός σας είναι 62 ετών ή μεγαλύτερος και αν δεν θέλετε να αφήσετε το σπίτι σας σε κανέναν. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε

Πιστεύετε για μια αντίστροφη υποθήκη; )