Για πολλούς Αμερικανούς εργαζόμενους το κύριο όχημα τους για συνταξιοδότηση είναι το 401 (k) σχέδιο εργοδότη τους. Ενώ τα σχέδια 401 (k) έλαβαν πολλούς αρνητικούς τύπους τα τελευταία χρόνια, ένα συμπαγές σχέδιο που προσφέρει χαμηλά διοικητικά έξοδα, ένα μενού σταθερών επενδυτικών επιλογών χαμηλού κόστους και ένας αγώνας εταιρίας μπορεί να προσφέρει μια εξαιρετική ευκαιρία για να συσσωρευτεί ένα ωφέλιμο αυγό.

Δυστυχώς, υπάρχουν και πολλά υποβαθμισμένα σχέδια 401 (k) εκεί έξω. Πώς μπορείτε να μάθετε εάν το σχέδιο της εταιρείας σας είναι ένα από αυτά; Εδώ είναι μερικά από τα σημάδια ενός κατώτερου σχεδίου 401 (k).

1. Υψηλές διοικητικές δαπάνες

Κανείς δεν περιμένει από την επιχείρηση να κάνει τη δουλειά, τη δοκιμή και άλλες σχετικές διοικητικές λειτουργίες του σχεδίου για να κάνει αυτό το έργο δωρεάν. Ωστόσο, οι δαπάνες αυτές είναι σχετικά σταθερές και θα τείνουν να ποικίλλουν ανάλογα με τον αριθμό των συμμετεχόντων στο σχέδιο και όχι με το επίπεδο των περιουσιακών στοιχείων του σχεδίου.

Οι χορηγοί σχεδίων θα πρέπει να αναμένουν πλήρη καταγραφή του κόστους της διοίκησης και θα πρέπει να είναι σκεπτικοί για τους παρόχους που παραθέτουν τις αμοιβές διοίκησης ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος. Εάν συμβαίνει αυτό, πρέπει να πιέζουν τον διαχειριστή να μειώσει το ποσοστό, καθώς αυξάνουν τα περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Τα κρυμμένα τέλη σε 401 (k) s .)

2. Πάρα πολλά ιδιόκτητα ταμεία

Πολλά σχέδια 401 (k) θα παράγουν ένα κατάλογο επιλογών επένδυσης γεμάτο με κεφάλαια που διαχειρίζεται ο πάροχος του σχεδίου. Αυτό είναι χαρακτηριστικό των σχεδίων ορισμένων ασφαλιστικών εταιρειών, καθώς και των σχεδίων μεγάλων μεσιτικών και συρματειακών εταιρειών. Στην τελευταία περίπτωση, το σχέδιο είναι συχνά παραγεμισμένο με αμοιβαία κεφάλαια υψηλού κόστους που προσφέρονται από την εταιρία στελεχών. (Για περισσότερες πληροφορίες: Αμοιβαία Κεφάλαια: Ονόματα Κατασκευαστών .

Ενώ αυτοί οι ασφαλιστές ή οι χρηματιστές μπορεί να έχουν μερικές πολύ ανταγωνιστικές και προσιτές επιλογές, όπως οι πολλές εξαιρετικές προσφορές του The Vanguard Group ή της T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Price Group Inc94 58-0. 39% Δημιουργήθηκε με την Highstock 4. 2. 6 ), καμία εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων δεν προσφέρει την καλύτερη επιλογή σε κάθε κατηγορία κατηγοριών ή κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων. (Για περισσότερες πληροφορίες: Αμοιβαία Κεφάλαια: Πόσα είναι Πολύ Πολλά; )

3. Κατηγορίες μεριδίων υψηλού κόστους

Ορισμένες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων προσφέρουν αρκετές κατηγορίες μεριδίων των κεφαλαίων τους. Χρησιμοποιώντας πόρους όπως το Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86, 84-0, 85% δημιουργήθηκε με το Highstock 4. 2. 6 ), μπορείτε να δείτε αν τα κεφάλαια που προσφέρονται στο σχέδιό σας φέρνουν ανταγωνιστικά τέλη ή είναι υψηλότερες από τον μέσο όρο της κατηγορίας. Ακόμη και τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη εξαιρετικά χαμηλού δείκτη Vanguard έρχονται σε πολλαπλές κατηγορίες μεριδίων και η επόμενη από τις βασικές μετοχές κατηγορίας επενδυτών γενικά δεν απαιτεί μεγάλο ελάχιστο. Ομοίως με τα κεφάλαια του δείκτη Fidelity.

Η Fidelity προσφέρει επίσης μια κατηγορία μετοχών K με τα κεφάλαια της ημερομηνίας στόχου και πολλά από τα ενεργά διαχειριζόμενα της και αυτό είναι συχνά διαθέσιμο για το ερώτημα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Τρόποι Αποκοπής 401 (k) Έξοδα .

Μια εξαιρετική εικόνα των διαφορών στις κατηγορίες μεριδίων προσφέρονται από τα Αμερικανικά Ταμεία και τις έξι κατηγορίες μετοχών τους. Χρησιμοποιώντας το δημοφιλές διεθνές ταμείο EuroPacific Growth A (AEPGX) ως παράδειγμα, οι έξι κατηγορίες μετοχών του προγράμματος συνταξιοδότησης διαφέρουν ως εξής:

• Το R1 έχει δείκτη εξόδων 1,61% συμπεριλαμβανομένου ενός τέλους 12b-1 1%
• Το R2 έχει αναλογία εξόδων ύψους 1. 57% συμπεριλαμβανομένου ενός τέλους 12b-1 0,4%
• Το R3 έχει λόγο δαπάνης 1,14% συμπεριλαμβανομένου ενός τέλους 12b-1 0,50% > R4 έχει λόγο δαπάνης 0,84% συμπεριλαμβανομένου ενός τέλους 12b-1 του 0,25%
• Το R5 έχει λόγο δαπάνης 0,54% και όχι τέλος 12b-1
• R6 έχει λόγο δαπάνης 0. 49% και όχι 12b-1 αμοιβή
• Τα σχέδια που χρησιμοποιούν τις κατηγορίες μετοχών R1 ή R2 θα ήταν ενδεικτικές ενός σχεδίου υψηλού κόστους χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια που προσφέρονται για να αντισταθμίσουν εν μέρει τον εγγεγραμμένο εκπρόσωπο ή μεσίτη που πώλησε το σχέδιο. Οι μετοχές R5 και R6 μοιάζουν περισσότερο με την προσφορά μιας θεσμικής κατηγορίας μεριδίων για ένα ενεργά διαχειριζόμενο ταμείο όπως αυτό.

4. Πρόγραμμα ομαδικής πρόβλεψης

Αυτή ήταν η παραδοσιακή μορφή των σχεδίων που προσφέρονται από τους παρόχους ασφαλιστικών εταιρειών εδώ και πολλά χρόνια. Είναι ακόμα γύρω, αλλά πολλοί πάροχοι σχεδίου ασφαλιστικών εταιρειών έχουν πάει σε πιο παραδοσιακά αμοιβαία κεφάλαια με βάση τα σχέδια.

Εάν το σχέδιο του εργοδότη σας εξακολουθεί να είναι σε αυτή τη μορφή, είναι πιθανό ότι είναι μικρό σε μέγεθος ή ανήκει σε ομαδική πρόσοδο για πολλά χρόνια. ()

Ένα σχέδιο ομαδικής προσόδου προσφέρει γενικά είτε αμοιβαία κεφάλαια είτε επιμέρους λογαριασμούς προσόδου που "τυλίγονται" σε ομαδική πρόσοδο . Πρόκειται για πολύπλοκα και γενικά ακριβά ασφαλιστήρια συμβόλαια που συχνά δεν προσφέρουν ιδιαίτερο όφελος στους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. Στην πραγματικότητα, ορισμένα σχέδια φέρουν τέλη παράδοσης που δυσκολεύουν τους εργοδότες να αλλάξουν παρόχους υπηρεσιών. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Το Rap για την εξόφληση των τελών για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης .)

5. Δεν υπάρχουν κεφάλαια δεικτών ή αμοιβαία κεφάλαια υψηλού κόστους Τα κεφάλαια του Δείκτη αναφέρονται σωστά ως ένα εύκολο επενδυτικό μέσο χαμηλού κόστους για αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Στην ιδανική περίπτωση, το σχέδιό σας θα έχει αρκετά κεφάλαια δεικτών που περιλαμβάνουν τουλάχιστον ένα εγχώριο χρηματιστηριακό χρηματιστήριο που θα παρακολουθεί τη συνολική χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ ή έναν δείκτη όπως ο S & P 500. Επιπλέον, ένα διεθνές χρηματιστήριο μετοχικού κεφαλαίου και ένα που παρακολουθεί την εγχώρια αγορά ομολόγων σε συνδυασμό με το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο το αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη επιτρέπει στους συμμετέχοντες να συγκεντρώνουν έναν διαφοροποιημένο λογαριασμό αποτελούμενο από ταμεία χαμηλού δείκτη κόστους. ( 401 (k) Τέλη που πρέπει να ξέρετε

.

Ένα σχέδιο που δεν προσφέρει τουλάχιστον μερικές επιλογές αμοιβαίου κεφαλαίου χαμηλού κόστους σε διάφορες κατηγορίες ενεργητικού είναι ανεπαρκές γνώμη. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Τα Ταμεία Χαμηλού Δείκτη .)

Δεν είναι όλα τα ταμεία δείκτη χαμηλού κόστους. Για παράδειγμα, ο δείκτης συνολικής χρηματιστηριακής αγοράς Vanguard (VTSMX) έχει αναλογία εξόδων 0.17%, ενώ η έκδοση Fidelity Investments (FSTMX) φέρει αναλογία δαπανών 0,10%. Σε αντίθεση με τον κύριο δείκτη S & P 500 Index R3 (PLFMX) με αναλογία δαπανών 0,72% και τον κρατικό δείκτη γεωργικών προϊόντων S & P 500 R1 (RSPOX) με αναλογία επιδόσεων 1,6%. Υποθέτω ότι οποιοδήποτε σχέδιο 401 (k) που περιέχει ένα από αυτά τα κεφάλαια είναι συνολικά ένα σχέδιο υψηλού κόστους και ότι αυτά θα είναι από τα λιγότερο δαπανηρά κεφάλαια που προσφέρονται. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Ο Οδηγός του Τμήματος Εργασίας για τα 401 (k) Τέλη

Τι άλλο να ψάξει Ενώ το τεστ 401 (k) είναι σημαντικό να επανεξετάσουν όλες τις γνωστοποιήσεις. Όλα τα σχέδια 401 (k) απαιτούνται για να αποκαλύψουν το κόστος όλων των επενδυτικών επιλογών που προσφέρονται. Οι φιλόδοξοι συμμετέχοντες στο σχέδιο μπορούν να συγκρίνουν τις αποδόσεις και τα έξοδα των κεφαλαίων στο σχέδιό τους χρησιμοποιώντας εργαλεία όπως το Morningstar. Επιπλέον, αναθεωρήστε τις δηλώσεις λογαριασμού σας κάθε τρίμηνο. Εάν δείτε υψηλά έξοδα που μειώνουν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, αυτό πρέπει να είναι μια κόκκινη σημαία. Πάλι οι πάροχοι σχεδίου υποχρεούνται να αποκαλύψουν αυτές τις πληροφορίες, αν και δεν είναι πάντοτε άμεσα εμφανές ποιοι είναι αυτοί οι αριθμοί. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς να συμπεριλάβετε τα ETFs σε 401 (k)

ενός πελάτη.)

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες με σχέδια 401 (k) να επιλέξουν τις καλύτερες επιλογές και επίσης να τους βοηθήσουν πώς σχεδιάζεται το σχέδιό τους. Οι συμμετέχοντες μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις πληροφορίες για να ζητήσουν από τους εργοδότες τους να βελτιώσουν το κόστος του σχεδίου ή τις επενδύσεις που προσφέρονται. Επιπλέον, οι οικονομικοί σύμβουλοι που κατανοούν τα σχέδια 401 (k) ενδέχεται να προσθέσουν συμβουλές με χορηγούς σχεδίου στις προσφερόμενες υπηρεσίες τους. Οι χορηγοί του σχεδίου συνειδητοποιούν τις εμπιστευτικές τους υποχρεώσεις βάσει των γνωστοποιήσεων που έχουν οριστεί τα τελευταία χρόνια. ( >

Η κατώτατη γραμμή Τα σχέδια καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k), γίνονται το κύριο μέσο αποταμίευσης συνταξιοδότησης για πολλούς Αμερικανούς εργάτες. Η κατανόηση του εάν το σχέδιό σας είναι καλό ή υποβαθμισμένο και ακριβό είναι σημαντικό. Αυτό θα βοηθήσει τους συμμετέχοντες να αποφασίσουν πόσα να επενδύσουν και μπορεί επίσης να τους παρακινήσει να ζητήσουν από τον εργοδότη τους να κάνουν κάποιες βελτιώσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: 401 (k) Οι σύμβουλοι κινδύνων πρέπει να γνωρίζουν

.