Αν είστε στην αγορά για ασφάλειες ζωής, μπορεί να έχετε μπει στον πειρασμό από αυτές τις διαφημίσεις που ισχυρίζονται ότι "για λίγα δολάρια την ημέρα, μπορείτε να προστατέψετε την οικογένειά σας με 1 εκατομμύριο δολάρια στην ασφάλεια ζωής ! " Μοιάζει πολύ, έτσι δεν είναι; Αυτές οι διαφημίσεις συνήθως αναφέρονται στην ασφαλιστική ασφάλιση ζωής. Όπως υποδηλώνει και το όνομά της, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής παρέχει προστασία για περιορισμένο χρονικό διάστημα - ή συγκεκριμένο «όρο» ετών, όπως 10, 20 ή ακόμα και 30 χρόνια.

Είναι αρκετά απλό. εάν πεθάνετε ενώ η πολιτική σας είναι ενεργή, η οικογένειά σας θα λάβει ένα επίδομα θανάτου, αλλά οι πολλοί τύποι ασφαλιστικών όρων και επιλογών μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση. Είναι η ασφαλιστική κάλυψη ζωής όρος πιθανό να πληρώσει για σας; Ξεκινήστε αναρωτώντας τις ακόλουθες πέντε ερωτήσεις.

1. Τι προσπαθώ να ολοκληρώσω;
Πριν αγοράσετε οποιαδήποτε ασφάλεια ζωής, σκεφτείτε γιατί το αγοράζετε. Προστατεύετε την οικογένειά σας σε περίπτωση πρόωρου θανάτου; Έχετε αναλάβει πρόσθετο χρέος που απαιτεί να παρέχετε κάλυψη; Ψάχνετε να αφήσετε μια κληρονομιά σε μια φιλανθρωπία;

Καταλάβετε ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροπρόθεσμης διάρκειας δεν πληρώνουν απαίτηση - οι περισσότεροι άνθρωποι που αγοράζουν ασφαλιστικά συμβόλαια διάρκειας "διαπερνούν" τον όρο της πολιτικής τους. Ως αποτέλεσμα, εάν κάνετε αγορές για ασφάλιση για να προστατεύσετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, μπορεί να έχετε για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα - ενδεχομένως για το υπόλοιπο της ζωής σας - να εξετάσετε μια άλλη πολιτική που ονομάζεται μόνιμη ασφάλιση.

Αν βρίσκεστε σε ταμειακή κρίση και έχετε άμεσες υποχρεώσεις με την οικογένειά σας, με επιχειρηματικούς εταίρους ή με δανειστές, η ασφάλιση προθεσμίας μπορεί να σας δώσει μια γρήγορη, απλή και βραχυπρόθεσμη λύση. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την Αγορά Ασφάλισης Ζωής: Όρος με Μόνιμο .)

2. Τι είναι διαθέσιμο;
Οι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν πρόσβαση σε τουλάχιστον έναν από τους δύο τύπους ασφαλιστηρίων συμβολαίων: ομάδα ή άτομο.

• Όμιλος - Οι περισσότερες εταιρείες προσφέρουν στους υπαλλήλους τους κάποιο είδος μακροχρόνιας ασφάλισης ζωής ως παροχές σε εργαζόμενους. Αυτό ονομάζεται ασφάλιση ομαδικών όρων, επειδή λαμβάνετε προστασία ως μέρος μιας μεγαλύτερης ομάδας. Συνήθως αφαιρείται από το λογαριασμό σας και η μόνη απαίτηση κάλυψης είναι να συμπληρώσετε ένα σύντομο ερωτηματολόγιο με λεπτομέρειες για το ιστορικό της υγείας σας. Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα της ασφάλισης ομαδικής ασφάλισης:
  • Είναι εύκολο - Συνήθως μπορείτε να εγγραφείτε για μια πολιτική όταν αναλάβετε μια νέα δουλειά και εγγραφείτε στο πρόγραμμα παροχών της εταιρείας σας. Μπορεί επίσης να έχετε την ευκαιρία να εγγραφείτε κατά την ετήσια περίοδο εγγραφής στην εταιρεία σας. όταν μπορείτε να εγγραφείτε για άλλα οφέλη, όπως ιατρικό, οδοντιατρικό ή συνταξιοδοτικό σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες. (Για να μάθετε για αυτά τα σχέδια εργοδότη, βλέπε Είσαι ενεργός συμμετέχων; και Συχνές ερωτήσεις σχετικά με σχέδια συνταξιοδότησης .)
  • απαιτούν φυσική εξέταση.Μια δήλωση καλής υγείας, μαζί με ιατρικό ιστορικό, είναι συνήθως όλα όσα απαιτούνται για την εξασφάλιση της κάλυψης. (Για να διαβάσετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Καθαρισμός διεύθυνσης ιατρικού χρέους και Λογαριασμοί εξοικονόμησης .) Αυτόματες πληρωμές
  • οικονομικό χτύπημα της καταβολής ασφαλίστρων κάθε μήνα. Ατομικό
• - Όπως υποδηλώνει το όνομά του, μια μεμονωμένη πολιτική είναι εκείνη στην οποία υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη από μόνος σας. Εσείς - ή τυπικά ένα μέλος της οικογένειας - θα είστε κύριος της πραγματικής πολιτικής. Προκειμένου να αποκτήσετε μια μεμονωμένη πολιτική, πιθανότατα θα πρέπει να υποβληθείτε σε κάποια ιατρική εξέταση, να παράσχετε λεπτομερές ιατρικό ιστορικό και να δώσετε στην ασφαλιστική εταιρεία την άδεια να εξετάσει τα ιατρικά σας αρχεία και να πραγματοποιήσει έναν έλεγχο ιστορικού για οποιαδήποτε αδικήματα οδήγησης και εγκληματικές δραστηριότητες. Αυτό μπορεί να ακούγεται λίγο διεισδυτικό, αλλά υπάρχουν μερικά μεγάλα οφέλη για την κατοχή ατομικής πολιτικής ασφάλισης ζωής. Είναι φορητό
  • - Αν παίρνετε νέα δουλειά σε μια διαφορετική επιχείρηση, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για να χάσετε την ασφάλεια ζωής σας. Πριμοδοτήσεις επιπέδου
  • - Γενικά, οι μεμονωμένες πολιτικές μπορούν να διαρθρωθούν ώστε να έχουν επιδοτήσεις ύψους για τη διάρκεια της πολιτικής. συνήθως πρόκειται για περίοδο 10, 20 ή 30 ετών. Ευελιξία
  • - Εάν θέλετε να αναβαθμίσετε ή να μετατρέψετε την πολιτική όρων σας σε μια μόνιμη πολιτική, ίσως έχετε περισσότερες επιλογές διαθέσιμες με μια μεμονωμένη πολιτική από ότι θα κάνατε με ένα ομαδικό πρόγραμμα. 3. Τι γίνεται αν δεν πεθάνω;

Κατά ειρωνικό τρόπο, μερικοί άνθρωποι που αγοράζουν ασφαλιστική ασφάλεια ζωής ανατρέπονται όταν διαπιστώσουν ότι αν δεν πεθάνουν, δεν παίρνουν τίποτα πίσω.
Αν αυτό σας απασχολεί, είναι σημαντικό να έχετε κατανοήσει τι θα συμβεί στην πολιτική σας όσο πλησιάζετε στο τέλος του όρου.

Τα ασφάλιστρα αυξάνονται

• - Πολλές μακροπρόθεσμες πολιτικές προσφέρουν ασφάλιστρα επιπέδου για πολλά χρόνια (10, 20 και ακόμη και 30 χρόνια, για παράδειγμα). Καθώς πλησιάζετε στο τέλος αυτού του όρου, ίσως έχετε τη δυνατότητα να διατηρήσετε την πολιτική σας. Εάν το κάνετε, μπορείτε να αναμείνετε ένα βαρύ άλμα στην ασφάλισή σας. Ίσως χρειαστεί μια νέα πολιτική
• - Εάν είστε ακόμη υγιής αυτή τη στιγμή στη ζωή σας και θέλετε να διατηρήσετε την κάλυψη, ίσως είναι καλύτερο να υποβάλετε αίτηση για μια νέα πολιτική. Πτώση στην κάλυψη
• - Ίσως θελήσατε μόνο να καλύπτετε την πολιτική σας όσο έχετε υποσχεθεί ή μέχρι να πληρωθεί η σχολική φοίτησή σας. Εάν συμβαίνει αυτό και δεν έχετε άλλες υποχρεώσεις για προστασία, ίσως θελήσετε να αφήσετε την κάλυψη να λήξει. Αναβάθμιση της πολιτικής
• - Οι πιο μακροπρόθεσμες πολιτικές έχουν ένα "προνόμιο μετατροπής". Αυτό σας επιτρέπει ουσιαστικά να εμπορεύεστε την παλαιά πολιτική σας για μια νέα μόνιμη πολιτική. 4. Πώς μπορώ να αναβαθμίσω αυτήν την πολιτική;

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι πιο μακροπρόθεσμες πολιτικές σάς επιτρέπουν να μετατρέψετε μια πολιτική όρων σε μόνιμη. Αυτό είναι ένα μεγάλο χαρακτηριστικό που παρέχει μελλοντική ευελιξία, αλλά επειδή κάποιες πολιτικές έχουν περιορισμούς, θα πρέπει να εξοικειωθείτε με τους κανόνες μετατροπής οποιασδήποτε πολιτικής σκέφτεστε.
Πότε μπορώ να μετατρέψω;
Το προνόμιο μετατροπής μπορεί να έχει χρονικό περιορισμό, για παράδειγμα, ηλικίας 70 ετών.Ορισμένες πολιτικές επιτρέπουν τη μετατροπή καθ 'όλη τη διάρκεια της πολιτικής.
Σε τι μπορώ να μετατρέψω;

Οι πιο γενναιόδωρες πολιτικές σας επιτρέπουν να μετατρέψετε σε κάθε είδος μόνιμης πολιτικής που είναι διαθέσιμη, όπως ολόκληρη ζωή, καθολική ζωή ή μεταβλητή καθολική ζωή. Ορισμένες πολιτικές όρος μπορεί να σας αναγκάσει να μετατρέψετε συγκεκριμένα σε ένα μόνο τύπο, και ορισμένες εταιρείες μπορεί να μην προσφέρουν όλους τους τύπους, οι οποίες μπορούν επίσης να περιορίσουν τις επιλογές σας κάτω από το δρόμο. (Συνεχίστε την ανάγνωση
και Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μακροπρόθεσμης και καθολικής ασφάλισης ζωής; 5. Πού αγοράζω μια πολιτική; Οι πιθανότητες είναι ότι θα χτυπήσετε πιθανώς τις μεγαλύτερες μηχανές αναζήτησης στο διαδίκτυο πρώτα όταν ψάχνετε για πληροφορίες σχετικά με την αγορά μιας πολιτικής. Ορισμένοι διαδικτυακοί διανομείς μπορούν να σας παράσχουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο όρος. Αυτοί οι διανομείς συνήθως εστιάζουν στην εξεύρεση της πολιτικής χαμηλότερου κόστους, δεδομένων των προσωπικών πληροφοριών που παρέχετε.

Για μια πιο εξατομικευμένη εμπειρία, ίσως θελήσετε να βρείτε έναν επαγγελματία. Ένας ασφαλιστικός πράκτορας θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε όλες τις διαφορετικές παραλλαγές της ασφάλισης - τόσο μακροπρόθεσμες όσο και μόνιμες - και θα πρέπει να είστε σε θέση να απαντήσετε σε τυχόν ερωτήσεις που μπορεί να έχετε. Μπορείτε να βρείτε ένα με την επίσκεψη σε οποιαδήποτε από τις μεγάλες ιστοσελίδες της εταιρείας ή το χτένισμα μέσω των τοπικών τηλεφωνικών σας βιβλίων, αλλά ίσως ο καλύτερος τρόπος για να βρείτε έναν εκπρόσωπο είναι να ζητήσετε γύρω από μια παραπομπή από έναν φίλο ή έναν επιχειρηματικό συνεργάτη.
Τέλος, για κάλυψη ομάδας, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί να έχετε πρόσβαση σε ένα ομαδικό πρόγραμμα μέσω μιας επαγγελματικής ένωσης, ή ίσως να είστε σε θέση να θέσετε ένα ομαδικό σχέδιο για τον εαυτό σας και τους υπαλλήλους σας.

Όνειρα εκατομμυρίων δολαρίων

Αφού περάσετε από αυτές τις πέντε ερωτήσεις, θα είστε σε θέση να αποφασίσετε μόνοι σας αν αυτή η διαφήμιση κάλυψης εκατομμυρίων δολαρίων είναι πραγματικά αυτό που πρέπει να παρέχετε για εσάς και την οικογένειά σας. Αν δεν είναι, μην φοβάστε να το περάσετε - υπάρχουν εκατοντάδες πολιτικές που σας περιμένουν να σας προσφέρουν την ηρεμία που ψάχνετε.