Πολλοί 401.000 συμμετέχοντες βλέπουν τους αυξανόμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ως μια δελεαστική δεξαμενή έτοιμων μετρητών. Το τριμηνιαίο στιγμιότυπο συνταξιοδότησης της Fidelity παραθέτει το μέσο όρο του τέλους του 2014 401 (k) σε $ 91, 300 ενώ οι μακροχρόνιοι που έχουν κολλήσει με τα 401k για περισσότερο από 10 χρόνια έχουν μέσο όρο ισορροπίας $ 248.000.

καταναλωτές, τα περιουσιακά τους στοιχεία 401 (k) μπορούν να στοιχίσουν το ποσό όλων των άλλων χρηματοοικονομικών τους λογαριασμών. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: 6 Προβλήματα με σχέδια 401 (k) )

Temptation City

Τα επιτόκια σε ένα δάνειο 401 (k) είναι κάτω από το βράχο - κατά περιόδους 1-2% πάνω από την προνομιακή - και ο τόκος επιστρέφεται στο δικό σας λογαριασμό. Οι δανειολήπτες όπως αυτά τα δάνεια, δεδομένου ότι δεν είναι φορολογητέες αποσύρσεις. Τα χαμηλά επιτόκια δελεάζουν τους συμμετέχοντες να δανείζονται από τα 401 (k) τους έναντι άλλων δικαιωμάτων με υψηλότερα επιτόκια, όπως πιστωτικές κάρτες ή τραπεζικά δάνεια.

Ένα άλλο όφελος από το δανεισμό από το 401 (k) είναι τα κενά εξόφλησης. Υπό ορισμένες προϋποθέσεις, οι επιστροφές μπορεί να ανασταλούν, όπως όταν εκτελείτε στρατιωτική θητεία ή εάν λαμβάνετε άδεια απουσίας για λιγότερο από ένα έτος. Αυτές οι συνθήκες δεν απαλλάσσουν την ευθύνη αποπληρωμής σας. Πρόκειται μόνο για μια προσωρινή διακοπή από την αποπληρωμή.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;

Σύμφωνα με την IRS. Υπάρχουν ορισμένες παράμετροι για δάνεια 401 (k). Εάν η εταιρεία σας επιτρέπει δάνεια από το σχέδιο 401 (k), υπάρχουν περιορισμοί στο ποσό του δανείου. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Μπορώ να πάρω 401 (k) για να αγοράσω ένα σπίτι; )

Το IRS ορίζει ότι το μέγιστο ποσό δανείου είναι είτε "το μεγαλύτερο από $ 10, του εγγεγραμμένου υπολοίπου σας, ή $ 50, 000 - όποια είναι μικρότερη. " Έτσι, εάν το υπόλοιπό σας στο λογαριασμό 401 (k) είναι $ 30, 000, τότε το μέγιστο ποσό δανείου είναι $ 15, 000.

Το δάνειο πρέπει να επιστραφεί εντός πέντε ετών με ίσες αποπληρωμές κεφαλαίου και τόκων με τουλάχιστον μία πληρωμή ανά τρίμηνο. Μπορείτε επίσης να είστε σε θέση να πληρώσετε το δάνειο πίσω σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, αν το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε το αρχικό σπίτι σας.

Η αναλογία 401 (k) του δανείου

Εάν συναντήσετε μια απρόβλεπτη δαπάνη που σκοπεύετε να επιστρέψετε άμεσα, τότε μπορεί να θεωρήσετε δανεισμό από τον λογαριασμό 401 (k). Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαδικασία δανεισμού είναι γρήγορη. Συμπληρώστε μια απλή φόρμα και έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας εντός λίγων ημερών. Σε αντίθεση με άλλα δάνεια, δεδομένου ότι δανείζετε τα δικά σας χρήματα, δεν απαιτείται αίτηση πίστωσης. Αυτό σημαίνει ότι το δάνειο δεν επηρεάζει το πιστωτικό ιστορικό ή το σκορ σας.

Οι πληρωμές τόκων επιστρέφονται στον δικό σας λογαριασμό και όχι σε δανειστή. Οι αποπληρωμές δανείων μπορούν να γίνουν μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας και όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, τα ποσοστά είναι χαμηλά. (Για περισσότερες πληροφορίες: Μπορώ να χρησιμοποιήσω το 401 (k) ως Εγγύηση για Δάνειο; )

Ο Κίνδυνος Downside

Μόνο επειδή μπορείτε να πάρετε δάνειο 401 (k) t σημαίνει ότι πρέπει.Θυμηθείτε ότι αυτός ο λογαριασμός αποταμίευσης υποτίθεται ότι σταδιακά θα αυξηθεί και θα είναι σύνθετος για τη μελλοντική συνταξιοδότησή σας. Οποιοδήποτε χρήμα δεν είναι στο λογαριασμό - i. μι. που χρησιμοποιείται για άλλους σκοπούς - δεν προκαλεί χιονοστιβάδα για να σας παρέχει ασφαλή συνταξιοδότηση.

Αν δανείζεστε από το 401 (k) για διακριτική δαπάνη - όπως ένα σπίτι αναδιαμόρφωση ή νέο αυτοκίνητο - σκεφτείτε πολύ και σκληρά για αυτό που παραιτείστε παίρνοντας τα χρήματα από το λογαριασμό. Φανταστείτε ότι παίρνετε $ 50, 000 από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας για τρία χρόνια. Εάν η χρηματιστηριακή αγορά ανεβαίνει κατά 9% κατά τη διάρκεια καθενός από αυτά τα χρόνια, τότε έχετε χάσει $ 14, 751 σε πιθανές αποδόσεις επενδύσεων. ($ 50.000 αυξάνεται στα $ 64, 751 σε τρία χρόνια με ετήσια απόδοση 9%)

Τι συμβαίνει εάν δεν εξοφλήσετε το δάνειο;

Εάν παίρνετε χρήματα από ένα σχέδιο 401 (k) πριν από την ηλικία 59. 5 και μην το επιστρέψετε, θα χτυπήσετε με μια διπλή ποινή. Θα χρεώσετε 10% για την αποχώρηση συν τους φόρους εισοδήματος. Αυτό είναι μια σημαντική ποινή για τα χρήματα που θα μπορούσε να κατευθυνθεί προς μια άνετη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Το δάνειο 401 (k) είναι έτοιμο για δανεισμό και είναι από εσάς. Αλλά η λήψη κονδυλίων συνταξιοδότησης για χρήση σήμερα σημαίνει ότι πράγματι τιμωρείτε τον μελλοντικό εαυτό σας. Χάνετε τα κεφαλαιακά κέρδη, τα μερίσματα και τους τόκους που ο λογαριασμός θα είχε άλλως κερδίσει. Εάν επιλέξετε να μην εξοφλήσετε το δάνειο καθόλου, χρεώνεστε για μεγάλους φόρους και ποινή. Εν ολίγοις, προτιμάτε να αντιμετωπίζετε έναν λογαριασμό 401 (k) ως άθικτο μέχρι τη συνταξιοδότησή σας και να εργάζεστε σκληρά για να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να πληρώσετε για απρόσμενες δαπάνες. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πώς υπολογίζετε τις ποινές σε μια πρώιμη απόσυρση 401 (k); )