Το σχέδιο 401 (k) είναι ένα από τα πιο πολύτιμα επενδυτικά οχήματα για προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Συνήθως χρηματοδοτείται από έναν εργοδότη και τα άτομα αντιμετωπίζουν αυτό μέσω προγραμμάτων παροχών των εργαζομένων. Αυτά τα οχήματα επενδύσεων είναι καλύτερα γνωστά για τα αντίστοιχα χαρακτηριστικά τους. Οι εργοδότες δημιούργησαν επενδυτικά οχήματα 401 (k) ως όφελος για να βοηθήσουν τους εργαζόμενους να σχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους και επίσης να προσφέρουν πληρωμές που αντιστοιχούν στους εργοδότες εκτός από τους μισθούς.

Παραδοσιακά 401 (k) Επενδυτικά Οχήματα

Οι εργοδότες προσφέρουν συνήθως παραδοσιακά 401 (k) επενδυτικά οχήματα που περιλαμβάνουν εισφορές πριν από τη φορολογία. Μπορούν επίσης να προσφέρουν εισφορές μετά φόρων μέσω ενός σχεδίου Roth 401 (k). Ανεξάρτητα από το όχημα επενδύσεων συνταξιοδότησης που προσφέρεται από τους εργοδότες, το κύριο όφελος ενός σχεδίου 401 (k) είναι το αντίστοιχο χαρακτηριστικό του. Οι εργοδότες που προσφέρουν σχέδια 401 (k) προσφέρουν επίσης συνήθως την αντιστοίχιση ως παροχές σε εργαζόμενους. Αυτό σημαίνει ότι οι εργοδότες ταιριάζουν με τις εισφορές σε ένα χρηματοδοτούμενο από τον εργοδότη 401 (k) επενδυτικό όχημα μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό, συνήθως γύρω στο 3%.

- <->

401 (k) Οχήματα

Μεγάλες εταιρείες όπως οι χορηγοί του σχεδίου έχουν συνήθως την πολυτέλεια να εργάζονται με σχεδόν οποιοδήποτε φορέα 401 (k) στον κλάδο των επενδύσεων. Σχεδόν όλες οι εταιρείες επενδύσεων διαθέτουν διαθέσιμες επιλογές 401 (k). Ένα σχέδιο 401 (k) απαιτεί επίσης τυπικά έναν διαχειριστή, ο οποίος μπορεί να είναι ο πάροχος προγράμματος εάν μια εταιρεία επενδύσεων προσφέρει υπηρεσίες διαχείρισης μαζί με σχέδια 401 (k). Ένας ξεχωριστός διαχειριστής μπορεί επίσης να προσληφθεί από μια εταιρεία για να διαχειριστεί τη διαχείριση ατομικών σχεδίων 401 (k) για υπαλλήλους.

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων συνήθως έχουν λιγότερες επιλογές και περισσότερο επικεντρώνονται στα έξοδα όταν αναζητούν βέλτιστα προγράμματα παροχών 401 (k). Τρία από τα κορυφαία σχέδια 401 (k) για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων περιλαμβάνουν το Merrill Edge 401 (k), το Vanguard 401 (k) και το Fidelity 401 (k). Merrill Edge 401 (k)

Το Merrill Edge 401 (k) παρέχεται από την Merrill Lynch και προσφέρει ένα από τα απλούστερα και πιο βολικά σχέδια 401 (k) που πρέπει να δημιουργηθούν για έναν εργοδότη. Η ρύθμιση του σχεδίου διαρκεί περίπου 30 λεπτά.

Τα τέλη είναι ελάχιστα για το σχέδιο και οι εισφορές είναι εκπίπτουν για τη μικρή επιχείρηση. Το σχέδιο Merrill Edge προσφέρει επίσης πολυάριθμα μοντέλα χαρτοφυλακίων για τους εργαζομένους. Ωστόσο, οι επιλογές μοντέλου χαρτοφυλακίου της δεν είναι τόσο ισχυρές όσο οι επιλογές από σχέδια με ολοκληρωμένες υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου, όπως η Vanguard και η Fidelity.

Τα έξοδα και τα έξοδα για το σχέδιο Merrill Edge 401 (k) είναι ελάχιστα. Το σχέδιο προσφέρει χαμηλή αναλογία δαπανών συνολικού ύψους 0,52%. Αυτός ο λόγος δαπανών περιλαμβάνει ένα τέλος καταπιστευτικής επένδυσης, ένα τέλος εξυπηρέτησης συμμετεχόντων και ένα τέλος εξυπηρέτησης λογαριασμού.

Το Vanguard 401 (k)

Το Vanguard 401 (k) προσφέρει όλα τα βασικά χαρακτηριστικά 401 (k) για επενδύσεις αυτοκινήτων με προαιρετικές υπηρεσίες διαχείρισης μέσω της Vanguard για την εξυπηρέτηση του σχεδίου.Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα ενός Vanguard 401 (k) είναι η πρόσβαση που επιτρέπει στους συμμετέχοντες στην σουίτα κεφαλαίων της Vanguard.

Συνολικά, τα τέλη και τα έξοδα διαφέρουν για κάθε σχέδιο. Ωστόσο, τα περισσότερα σχέδια έχουν συνήθως αναλογία δαπανών συνολικού ύψους 0,52%. Επιπλέον, τα επενδυτικά κεφάλαια της Vanguard προσφέρουν μερικούς από τους χαμηλότερους δείκτες εξόδων στη βιομηχανία.

Ένα con για το Vanguard 401 (k) είναι η δομή τιμολόγησης ανά συμμετέχοντα. Η ετήσια αμοιβή εγγραφής του σχεδίου υπολογίζεται ανά συμμετέχοντα και οι εταιρείες με μικρότερο αριθμό συμμετεχόντων μπορούν να καταβάλλουν υψηλότερη αμοιβή για την τήρηση αρχείων.

Fidelity 401 (k)

Το Fidelity 401 (k) είναι επίσης ένα βολικό σχέδιο για τις μικρές επιχειρήσεις. Περιλαμβάνει βασικά χαρακτηριστικά σχεδίου 401 (k) καθώς και διοικητική υπηρεσία μέσω της Fidelity.

Τα τέλη και τα έξοδα ποικίλλουν σημαντικά. Ωστόσο, οι εργοδότες μπορούν να αναμένουν μια μέση αναλογία δαπανών 0,5%. Όπως και με την εταιρία Vanguard, η Fidelity προσφέρει χαρτοφυλάκια μοντέλων που περιλαμβάνουν δικά της κεφάλαια, τα οποία είναι συχνά ελκυστικά για τους εργοδότες και τους επενδυτές.

Ένα con για το σχέδιο Fidelity 401 (k) είναι κυρίως οι εργοδότες με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους. Για μικρές επιχειρήσεις με λιγότερους από 20 υπαλλήλους, αυτό το σχέδιο μπορεί να είναι δαπανηρό.

401 (k) Λόγοι δαπανών

Η διαχείριση του κόστους ενός σχεδίου 401 (k) για τους συμμετέχοντες μπορεί να είναι δύσκολη, αφού έχετε μόνο ορισμένες επιλογές για επενδύσεις που ορίζονται από το σχέδιο του εργοδότη σας. Ως εκ τούτου, οι επενδυτές πρέπει να διαχειρίζονται προσεκτικά το κόστος ευκαιρίας των 401 (k) επενδύσεων τους, έχοντας κατά νου ότι ο εργοδότης μπορεί να καλύπτει ένα μεγάλο μέρος των τελών που σχετίζονται με το επενδυτικό όχημα συνολικά.

Λόγος συνολικών εξόδων

Ο λόγος συνολικών εξόδων για το 401 (k) σας ισούται με το ποσό που πληρώνετε σε τέλη, διαιρούμενο με τη συνολική επένδυσή σας. Για τους επενδυτές 401 (k), ορισμένα από τα βασικά τέλη που πρέπει να εστιάσετε στο 401 (k) επενδυτικό όχημα σας περιλαμβάνουν τις αμοιβές διαχείρισης, το καταπιστευτικό τέλος επένδυσης, το τέλος διαχείρισης του λογαριασμού και το ατομικό τέλος εξυπηρέτησης λογαριασμού. Αυτά τα τέλη είναι στάνταρ για τη διαχείριση ενός σχεδίου 401 (k). Οι επενδυτές μπορούν να αναμένουν ότι θα έχουν περίπου συνολική αναλογία δαπανών 401 (k) 0,3% έως 2%.

Ως επενδυτής, μπορείτε να διαχειριστείτε μερικές από τις δαπάνες στις 401 (k) σας από τις επενδύσεις που επιλέγετε. Ενδεχομένως να μπορείτε να μειώσετε τον συνολικό σας δείκτη δαπανών επιλέγοντας μεμονωμένες επενδύσεις με χαμηλότερους δείκτες δαπανών ανά επένδυση. Ωστόσο, εάν διαπιστώσετε ότι ο λόγος δαπανών σας υπερβαίνει το 2% και έχετε προσαρμόσει τις επενδύσεις σας στα χαμηλότερα αμοιβή, τότε το κόστος ευκαιρίας μπορεί να είναι υπερβολικά υψηλό. Σε αυτή την περίπτωση μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το άνοιγμα ενός προσωπικού λογαριασμού συνταξιοδότησης με χαμηλότερα τέλη.