Όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε, θα μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά; Σχεδόν όλη η έρευνα που διεξήχθη επί του θέματος, τα τελευταία χρόνια, δείχνει ότι τα περισσότερα άτομα δεν είναι σε θέση να επιδείξουν οικονομική ετοιμότητα για τα έτη συνταξιοδότησής τους. Αυτό χρησιμεύει μόνο για να υπογραμμιστεί το γεγονός ότι η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι μια δύσκολη διαδικασία που απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό και παρακολούθηση. Εδώ εξετάζουμε μερικές χρήσιμες συμβουλές που θα σας βοηθήσουν στο δρόμο σας για μια άνετη συνταξιοδότηση.

1. Ξεκινήστε όσο συντομότερα μπορείτε να

Είναι προφανές ότι είναι καλύτερο να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε νεαρή ηλικία, αλλά ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε - ακόμα κι αν είστε ήδη κοντά στα έτη συνταξιοδότησής σας - επειδή κάθε αποθηκευμένη πένα βοηθά καλύπτουν τα έξοδά σας.

Εάν εξοικονομήσετε 200 δολάρια κάθε μήνα για 40 χρόνια με επιτόκιο 5%, θα έχετε εξοικονομήσει σημαντικά περισσότερα από ένα άτομο που εξοικονομεί με τον ίδιο ρυθμό για 10 χρόνια. Ωστόσο, το ποσό που εξοικονομούμε για μικρότερο χρονικό διάστημα μπορεί να συμβάλει σημαντικά στην κάλυψη των εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση. Επίσης, να έχετε κατά νου ότι άλλοι τομείς του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, όπως η κατανομή του ενεργητικού, θα γίνουν ολοένα και πιο σημαντικοί καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η ανοχή σας σε κινδύνους μειώνεται γενικά καθώς μειώνεται ο αριθμός των ετών κατά τα οποία μπορείτε να ανακτήσετε τυχόν απώλειες.

2. Η εξοικονόμηση σε τακτική βάση μπορεί να είναι μια πρόκληση, ειδικά αν λάβετε υπόψη τα πολλά τακτικά έξοδα που όλοι αντιμετωπίζουμε, για να μην αναφέρουμε τα δελεαστικά καταναλωτικά αγαθά που μας προκαλούν να ξοδέψουμε τα διαθέσιμα μετρητά μας. Μπορείτε να προστατεύσετε τα ποσά που θέλετε να προσθέσετε στο αυγό σας φωλιά από αυτόν τον πειρασμό, αντιμετωπίζοντας τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης ως επαναλαμβανόμενες δαπάνες, παρόμοια με την πληρωμή ενοικίου, υποθήκη ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Αυτό είναι ακόμα πιο εύκολο αν το ποσό χρεώνεται από το μισθό σας από τον εργοδότη σας. (Σημείωση: Εάν το ποσό αφαιρείται από το paycheck σας πριν από τη φορολογία, συμβάλλει στη μείωση του ποσού των φόρων εισοδήματος που οφείλονται στον μισθό σας

) - Εναλλακτικά (ή επιπλέον), μπορείτε να έχετε το μισθό σας απευθείας κατατεθειμένο σε λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης και να έχετε πιστώσει το προβλεπόμενο ποσό αποταμίευσης που έχει προγραμματιστεί για αυτόματη χρέωση στο λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης Την ίδια ημέρα πιστώνεται ο μισθός.

3. Εξοικονομήστε όσο μπορείτε σε έναν αναβαλλόμενο φόρο

Τα συνεισφέροντα ποσά που προορίζονται για τη συνταξιοδότησή σας σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου σας αποθαρρύνουν από την εξόφληση αυτών των ποσών, επειδή είναι πιθανό να αντιμετωπίσετε φορολογικές συνέπειες και κυρώσεις. Για παράδειγμα, κάθε ποσό που διανέμεται από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης μπορεί να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος το έτος κατά το οποίο πραγματοποιείται η διανομή και εάν είστε κάτω από την ηλικία 59-1 / 2 όταν πραγματοποιείται η διανομή, το ποσό θα μπορούσε να υποβληθεί σε πρόωρο 10% - ποινή διάθεσης (ειδικός φόρος κατανάλωσης).

Αν έχετε αρκετό εισόδημα, σκεφτείτε αν μπορείτε να αυξήσετε το ποσό που αποθηκεύετε σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο. Για παράδειγμα, εκτός από την εξοικονόμηση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, σκεφτείτε αν μπορείτε επίσης να αντέξετε οικονομικά να συνεισφέρετε σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) και αν ο IRA πρέπει να είναι ένα Roth IRA ή ένας παραδοσιακός IRA.

4. Διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιό σας

Η παλιά παροιμία που μας λέει ότι δεν πρέπει να βάζουμε όλα τα αυγά μας σε ένα καλάθι ισχύει για στοιχεία συνταξιοδότησης. Η τοποθέτηση όλων των αποταμιεύσεών σας σε μια μορφή επενδύσεων αυξάνει τον κίνδυνο απώλειας όλων των επενδύσεών σας και μπορεί να περιορίσει την απόδοση της επένδυσής σας (ROI). Ως εκ τούτου, η κατανομή του ενεργητικού αποτελεί βασικό μέρος της διαχείρισης των περιουσιακών στοιχείων σας. Η σωστή κατανομή ενεργητικού λαμβάνει υπόψη παράγοντες όπως:

Η ηλικία σας - Αυτό συνήθως αντικατοπτρίζεται στην επιθετικότητα του χαρτοφυλακίου σας, η οποία πιθανότατα θα αναλάβει περισσότερους κινδύνους όταν είστε μικρότερος και όσο πιο κοντά πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.

Η ανοχή σας σε κινδύνους - Αυτό βοηθά να διασφαλιστεί ότι σε περίπτωση που προκύψουν απώλειες, εμφανίζονται σε μια εποχή που οι απώλειες μπορούν ακόμα να ανακτηθούν.

• Είτε θέλετε να αυξήσετε το ενεργητικό σας είτε να δημιουργήσετε εισόδημα.
• 5. Εξετάστε όλες τις δυνητικές δαπάνες σας στο οικονομικό σας σχέδιο
• Όταν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, κάποιοι από εμάς κάνουν λάθος να μην εξετάζουμε τα έξοδα ιατρικών και οδοντιατρικών δαπανών, μακροχρόνιας περίθαλψης και φόρων εισοδήματος. Όταν αποφασίζετε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση, καταγράψτε όλες τις δαπάνες που μπορεί να υποστούν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να κάνετε ρεαλιστικές προβολές και να σχεδιάσετε ανάλογα.

6. Προϋπολογισμός

Εξοικονόμηση πολλών χρημάτων είναι μεγάλη, αλλά τα οφέλη έχουν διαβρωθεί ή ακόμη και ακυρωθεί εάν σημαίνει ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε δάνεια υψηλού επιτοκίου για να πληρώσετε τα έξοδα διαβίωσής σας. Ως εκ τούτου, η προετοιμασία και η εργασία σε έναν προϋπολογισμό είναι απαραίτητη. Οι αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση θα πρέπει να καταμετρούνται μεταξύ των αναμενόμενων δαπανών του προϋπολογισμού σας, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι το διαθέσιμο εισόδημά σας υπολογίζεται με ακρίβεια.

7. Επανεκτιμάτε περιοδικά το χαρτοφυλάκιό σας

Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση και τις οικονομικές σας ανάγκες, αλλάζετε τις δαπάνες και την ανοχή κινδύνου, πρέπει να εκτελέσετε στρατηγική κατανομή ενεργητικού στο χαρτοφυλάκιό σας για να κάνετε τις απαραίτητες προσαρμογές. Αυτό θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης σας είναι στο στόχο.

8. Επανεξετάστε τα έξοδά σας και πραγματοποιήστε αλλαγές όπου είναι δυνατόν

Εάν ο τρόπος ζωής σας, το εισόδημα ή / και οι δημοσιονομικές σας ευθύνες έχουν αλλάξει, ίσως είναι καλή ιδέα να επανεκτιμήσετε το οικονομικό προφίλ σας και να κάνετε προσαρμογές όπου είναι δυνατόν, έτσι ώστε να αλλάξετε τα ποσά που προσθέτετε το ωάριο φωλιά σου. Για παράδειγμα, ίσως έχετε τελειώσει την εξόφληση της υποθήκης σας ή το δάνειο για το αυτοκίνητό σας, ή ο αριθμός των ατόμων για τα οποία είστε οικονομικά υπεύθυνος μπορεί να έχει αλλάξει. Μια επανεκτίμηση των εσόδων, των εξόδων και των οικονομικών σας υποχρεώσεων θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν πρέπει να αυξήσετε ή να μειώσετε το ποσό που εξοικονομούμε σε τακτική βάση.

9. Εξετάστε το σύζυγό σας

Αν είστε παντρεμένοι, εξετάστε εάν ο / η σύζυγός σας εξοικονομεί επίσης και αν ορισμένα έξοδα μπορούν να μοιραστούν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.Εάν ο σύζυγός σας δεν έχει εξοικονόμηση, πρέπει να καθορίσετε εάν οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να καλύψουν όχι μόνο τις δαπάνες σας, αλλά και τις δαπάνες του συζύγου σας.

10. Εργασία με έναν έμπειρο οικονομικό προγραμματιστή

Εκτός αν είστε έμπειρος στον τομέα του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και της διαχείρισης χαρτοφυλακίου, θα χρειαστεί να προσλάβετε τις υπηρεσίες ενός έμπειρου και εξειδικευμένου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή. Η επιλογή εκείνου που είναι σωστό για εσάς θα είναι μια από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που κάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτό που συζητήσαμε εδώ είναι μερικοί από τους παράγοντες που μπορεί να επηρεάσουν την επιτυχία του σχεδίου συνταξιοδότησης σας και να αποφασίσετε αν απολαμβάνετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη. Ο οικονομικός σας προγραμματιστής θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν πρέπει να λάβετε υπόψη άλλους παράγοντες. Όπως είπαμε προηγουμένως, η έναρξη από νωρίς θα διευκολύνει σίγουρα το καθήκον μπροστά, αλλά δεν είναι καθυστερημένο να υιοθετήσετε ορισμένες από αυτές τις πρακτικές, ακόμα και αν είστε ήδη συνταξιούχος.