Η έλλειψη συνταξιοδοτικής ετοιμότητας μεταξύ Αμερικανών εργαζομένων λαμβάνει μεγάλη προσοχή στον Τύπο και σωστά. Ανάλογα με τη μελέτη που διαβάζετε αυτό είναι ένα θέμα ποικίλης σοβαρότητας. Η συσσώρευση αυγών φωλιάς συνταξιοδότησης είναι δύσκολη στον σημερινό κόσμο, όπου τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών είναι το κύριο όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης για πολλούς από εμάς.

Μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση και ακόμη και αν έχετε εξοικονομήσει αρκετά δεν είναι ακόμη ομαλή ιστιοπλοΐα. Εξίσου σημαντική είναι και η σωστή αποταμίευση για συνταξιοδότηση, η διαχείριση της διαδικασίας σύνταξης της αποταμίευσής σας είναι εξίσου σημαντική. Για πολλούς μπορεί να αποσυρθούν σχεδόν όσο χρονικό διάστημα εργάζονται. Πώς θα σας κάνει τα χρήματα να διαρκέσουν για 30 ή περισσότερα χρόνια; Αυτός είναι ένας τομέας όπου ένας οικονομικός σύμβουλος που είναι ενημερωμένος σε αυτόν τον τομέα μπορεί πραγματικά να προσθέσει αξία στους πελάτες του. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Όταν η συνταξιοδότηση είναι γύρω από τη γωνία .)

Πηγές εισοδήματος από συνταξιοδότηση

Ένα μεγάλο μέρος της διαδικασίας είναι να εξετάσουμε όλους τους διάφορους πόρους που διαθέτει ο πελάτης για να χρηματοδοτήσει τα έξοδά τους συνταξιοδότησης. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν πολλά από τα παρακάτω:

• Κοινωνική Ασφάλιση
• Συνταξιοδότηση
• 401 (k) σχεδιαζόμενοι ή παρόμοιοι λογαριασμοί καθορισμένων εισφορών
• Λογαριασμοί IRA
• Annuity
• Ένας λογαριασμός καταθέσεων υγείας (HSA)
• Θα μπορούσαν σίγουρα να υπάρχουν και άλλοι πόροι, αλλά αυτοί είναι από τους πιο συνηθισμένους εκεί έξω. Ο οικονομικός σύμβουλος θα πρέπει να είναι σε θέση να λαμβάνει πηγές από αυτόν τον κατάλογο μαζί με άλλες πληροφορίες και να καθορίζει το είδος εισοδήματος και ταμειακών ροών που ο πελάτης είναι πιθανόν να παράγει κατά τη συνταξιοδότησή του. Σίγουρα θα χρειαστεί να κάνουν κάποιες υποθέσεις σε συνεννόηση με τον πελάτη σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τα χρήματα θα επενδυθούν κατά τη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Αποταμιευτικές συντάξεις: Πόσο είναι αρκετό;

) Απαιτήσεις από τον συνταξιοδοτικό εισόδημα Ας ελπίσουμε ότι ο πελάτης έχει κάνει έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης κάποιου είδους και έχει μια ιδέα για το ποια θα είναι τα εισοδήματά του κατά τη συνταξιοδότηση. Πρέπει να συμπεριληφθούν τα έξοδα διαβίωσης, τα ταξίδια, τα ιατρικά έξοδα και τα παρόμοια. Έτσι θα πρέπει να αλλάξει ο τρόπος ζωής, όπως η μετεγκατάσταση ή / και η μείωση της κατοικίας τους.

Κοινωνική Ασφάλιση και Συντάξεις

Θα πρέπει να ληφθούν αποφάσεις κοινωνικής ασφάλισης και ενδεχομένως συντάξεις ή τουλάχιστον να λαμβάνονται υπόψη οι συνέπειες μιας επιλογής ή μιας άλλης. Στην περίπτωση της κοινωνικής ασφάλισης πότε θα λάβει ο πελάτης το όφελος; Μπορούν να περιμένουν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους ή ακόμα και την ηλικία των 70 ετών; Εάν είναι παντρεμένοι, μια από τις στρατηγικές που διατείνονται για τα παντρεμένα ζευγάρια ταιριάζει με την κατάστασή τους; Όσον αφορά τη σύνταξη, εάν ο πελάτης έχει ένα, πρέπει να αναλυθούν επιλογές όπως η λήψη ενός κατ 'αποκοπήν ποσού έναντι ενός ρεύματος πληρωμών καθ' όλη τη διάρκεια ζωής, εάν και οι δύο επιλογές είναι διαθέσιμες.(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Διαχειριστούν την Εξελιγμένη Συνταξιοδότηση

.)

Πόση Ανάληψη; Μόλις ο πελάτης και ο οικονομικός σύμβουλος έχουν περάσει τα βήματα που περιγράφονται παραπάνω, είναι καιρός να αρχίσετε να σχεδιάζετε μια στρατηγική απόσυρσης. Αυτό προϋποθέτει ότι οι διάφοροι οικονομικοί πόροι του πελάτη επαρκούν για να υποστηρίξουν τον τρόπο ζωής τους ή, αν όχι, ότι έχουν πραγματοποιηθεί προσαρμογές στις προγραμματισμένες δαπάνες τους. Πολλά προγράμματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης και ηλεκτρονικοί υπολογιστές θα εξετάσουν τις αποσύρσεις ως κάπως καθορισμένες είτε σε ονομαστικούς ή σε όρους πληθωρισμού. Στην πραγματικότητα, αυτό μπορεί να μην συμβαίνει και οι αποσύρσεις ενδέχεται να διαφέρουν. Για παράδειγμα, νωρίτερα κατά τη συνταξιοδότηση, ο πελάτης μπορεί να εργάζεται και να λαμβάνει μισθό, ακόμη και αν είναι απλώς με μερική απασχόληση. Αυτό θα μειώσει το ποσό που απαιτείται από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους και θα τους επέτρεπε να καθυστερήσουν την υποβολή αίτησης για κοινωνική ασφάλιση. Μόλις συμπληρώσουν την ηλικία των 70 ετών, η κυβέρνηση θα υπαγόρευε, τουλάχιστον εν μέρει, μια στρατηγική απόσυρσης, δηλαδή τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές τους για λογαριασμούς IRA και 401 (k) και άλλα παρόμοια προγράμματα συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Κορυφαίες συμβουλές για τη μείωση των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών

.)

Ποιοι λογαριασμοί και σε ποια σειρά; Ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη, μπορεί να έχουν πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τους οποίους να αντλούν κεφάλαια. Ορισμένοι μπορεί να είναι αναβαλλόμενοι από τον φόρο όπως ένας παραδοσιακός IRA ή ένας λογαριασμός 401 (k) και οι αναλήψεις φορολογούνται με τον υψηλότερο οριακό φορολογικό συντελεστή του πελάτη. Ένας λογαριασμός Roth, αν υποτεθεί ότι ακολουθούνται οι κανόνες, παρέχει αφορολόγητες αποσύρσεις όπως και ένας λογαριασμός HSA όταν χρησιμοποιείται για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων. Οι εκτιμώμενες φορολογητέες επενδύσεις φορολογούνται με προτιμησιακούς συντελεστές κεφαλαιουχικών κερδών, εφόσον διατηρούνται τουλάχιστον για ένα έτος και μία ημέρα. Συμβατική σοφία θα μπορούσε να πει για την καθυστέρηση της πληρωμής των φόρων όσο το δυνατόν περισσότερο και επίσης να παίρνουν πάντοτε χρήματα από την πηγή με τις ελάχιστες φορολογικές επιπτώσεις. Και οι δύο έχουν νόημα σε ένα σημείο, σίγουρα η χρονική αξία του κεφαλαίου χρήματα λέει ότι η καθυστέρηση των φόρων στο μέλλον είναι μια καλή ιδέα. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Πόσο πρέπει να αποσυρθούν οι συνταξιούχοι από τους λογαριασμούς;

)

Εντούτοις, ίσως είναι λογικό να καταβάλλουμε πρόσθετους φόρους τώρα για να μειώσουμε τους φόρους κάτω από το δρόμο και να συνταξιοδοτηθούν. Για παράδειγμα, εάν ο πελάτης βρίσκεται σε σχετικά χαμηλή φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά πριν από την ηλικία 70½ ετών, μπορεί να έχει νόημα να μετατρέψει μερικά από τα παραδοσιακά χρήματά του σε ένα Roth IRA. Αυτό θα προκαλέσει πρόσθετη άμεση φορολογική υποχρέωση κατά τα έτη αυτά, αλλά θα μπορούσε να χρησιμεύσει στη μείωση του ποσού των ΔΑΜ από αυτόν τον λογαριασμό αργότερα. Εάν ο πελάτης δεν χρειάζεται τα χρήματα RMD για να υποστηρίξει τον τρόπο ζωής τους, αυτό επιτρέπει περισσότερα χρήματα για να παραμείνουν επενδυμένα και οι μικρότερες κατανομές που προκύπτουν θα έχουν ως αποτέλεσμα χαμηλότερο φορολογικό χτύπημα κάθε χρόνο. Προσέγγιση κάδου Η προσέγγιση ενός κουβά στη συνταξιοδότηση συνεπάγεται τη δημιουργία τριών κουβάδων ή τμημάτων του αυγού σας. Ο κουβάς αριθμός 1 θα περιέχει αρκετά μετρητά ή πολύ χαμηλού κινδύνου, βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος για τη χρηματοδότηση αρκετών ετών των αναμενόμενων αναγκών σας στη συνταξιοδότηση.Αυτό επιτρέπει την ειρήνη του μυαλού και εξαλείφει την ανάγκη για τον πελάτη να βουτήξει σε μετοχές επενδύσεις για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους κατά τη διάρκεια μιας φθίνουσας αγοράς. (

Μια σύγκριση: Η στρατηγική του Bucket έναντι των συστηματικών αναλήψεων

.

Ο επόμενος κουβάς θα περιείχε μέτρια επικίνδυνες επενδύσεις που θα προσφέρουν λίγο περισσότερη ανάπτυξη ή κάποιο εισόδημα. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν επενδύσεις σταθερού εισοδήματος υψηλής ποιότητας, αποθέματα μερίσματος ή με ισόρροπο αμοιβαίο κεφάλαιο μέτριου κινδύνου για παράδειγμα. Ο τελευταίος κουβάς θα περιλαμβάνει αναπτυξιακά οχήματα όπως τα αμοιβαία κεφάλαια μετοχών και τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια και αυτό το τμήμα του χαρτοφυλακίου θα σχεδιαστεί για την ανάπτυξη που οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα χρειαστεί να είναι σε θέση να κάνουν τα χρήματά τους τελευταίο σε όλη τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών ετών τους. Θα χρειαστεί μια στρατηγική για την ανασύσταση του πρώτου κάδου και θα διαφέρει από πελάτη σε πελάτη. Θα πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη παράγοντες όπως οι φορολογητέοι και οι αναβαλλόμενοι φόροι. Η κατώτατη γραμμή

Η αντιστάθμιση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων δεν αποτελεί καθήκον που πρέπει να ληφθεί ελαφρώς. Μπορεί να υπάρχουν σημαντικά φορολογικά πλεονεκτήματα για τη λήψη αποσύρσεων από έναν λογαριασμό έναντι άλλου. Η σειρά απόσυρσης μπορεί επίσης να ποικίλει ανάλογα με τις περιστάσεις του πελάτη σε διάφορα στάδια συνταξιοδότησης. Ένας οικονομικός σύμβουλος που έχει γνώσεις σε αυτόν τον τομέα μπορεί να είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα για τους πελάτες του. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Διαχείριση αναλήψεων λογαριασμού συνταξιοδότησης

.