Εάν συμβάλλετε σε ένα σχέδιο 401 (k), ίσως απολαμβάνετε να βλέπετε αυτές τις εξοικονομήσεις να αυξάνονται κάθε χρόνο. Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας, μπορείτε να σκεφτείτε αυτά τα χρήματα ως έναν τρόπο να πληρώσετε τα έξοδα μετακίνησης και άλλα έξοδα που συνδέονται με την εκκίνηση μιας νέας θέσης. Ή μπορείτε να σκεφτείτε τον λογαριασμό ως τρόπο εξοικονόμησης για ένα σπίτι ή άλλη μεγάλη αγορά - ή για να δανειστείτε χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας.

Αλλά περιμένετε. το 401 (k) σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Θα πρέπει να εξετάσετε μόνο τη χρήση του για κάτι άλλο, αν σας χτυπήσει με σοβαρές δυσκολίες. Όχι μόνο υπάρχουν κανόνες για την πρόωρη αποχώρηση 401 (k) χρημάτων (βλ. Δανεισμός από το σχέδιο συνταξιοδότησης και φορολογούνται τα δάνεια 401 (k); να γίνει ένα κρίσιμο κομμάτι της πίτας σας συνταξιοδότησης εισοδήματος, δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι σήμερα δεν έχουν άλλη επιλογή συνταξιοδότησης από τον εργοδότη τους. Για αυτούς τους λόγους είναι πιο σημαντικό από ό, τι μπορεί να σκεφτείς.

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση

Στο παρελθόν, πολλοί εργαζόμενοι μπορούσαν να εξαρτώνται από σύνταξη από τον εργοδότη τους, αλλά η δυνατότητα αυτή εξασθενεί γρήγορα. Το 1980, το 38% των εργαζομένων ήταν επιλέξιμες για σύνταξη από τον εργοδότη τους. Ο αριθμός αυτός μειώθηκε σε μόλις 20% το 2008 και πιθανότατα υποχώρησε ακόμη περισσότερο σήμερα.

Αυτό ασκεί ακόμα μεγαλύτερη πίεση στο 401 (k) για να κάνει τη βαριά ανύψωση για συνταξιοδότηση. Μερικοί υπάλληλοι έχουν χρήματα IRA και άλλες αποταμιεύσεις για να προσθέσουν στο δοχείο, αλλά εκτός από αυτό, το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους είναι πιθανό να προέλθει από την κοινωνική ασφάλιση. Ακόμη και αν περιμένετε να λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας - 66 για τους περισσότερους baby boomers, 67 για νεότερους εργαζομένους - θα αντικαταστήσει μόνο το 40% του εισοδήματός σας, σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία. Όταν συνδυάζετε αυτό με μια καλά χρηματοδοτούμενη 401 (k), θα πάρετε πιθανώς περίπου το 60% του τρέχοντος εισοδήματός σας. Ωστόσο, οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να σχεδιάζετε να αντικαταστήσετε το 70% με το 90% του τρέχοντος εισοδήματός σας, εάν επιδιώκετε να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής που απολαμβάνετε σήμερα.

Όλα αυτά σημαίνει ότι η αποστράγγιση - ή ακόμα και η κατανάλωση - των 401 (k) πριν συνταξιοδοτηθείτε θα έχει αρνητική επίδραση στην οικονομική σας υγεία κατά τη συνταξιοδότηση. (Βλέπε

Αποταμιευτικές Συνταξιοδοτήσεις: Πόσο είναι αρκετό;

για να δείτε πόσο διαφορετικά ποσοστά αποταμίευσης μπορούν να επηρεάσουν τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια.)

Υπολογίστε το εισόδημα συνταξιοδότησης Αν αναρωτιέστε πόσο εισόδημα μπορεί να αναμένει από ένα 401 (k), το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ προσφέρει έναν εξαιρετικό υπολογισμό ζωής εισοδήματος. Για να σας δώσουμε ένα παράδειγμα για τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί αυτή η αριθμομηχανή, εισάγουμε την ηλικία συνταξιοδότησης των 66 ετών για ένα άτομο που είναι επί του παρόντος 46 ετών και ως εκ τούτου έχει 20 έτη μέχρι να συνταξιοδοτηθεί. Υποθέσαμε ότι η συνεισφορά του εργαζόμενου ήταν 100 δολάρια ανά μήνα και ο αγώνας εργοδότη ήταν 100 δολάρια το μήνα με συνολική ετήσια συνεισφορά 2, 400 δολάρια. Υπολογίσαμε επίσης ένα ισοζύγιο τρεχουσών συναλλαγών ύψους 50.000 δολαρίων. Ο υπολογισμός του εισοδήματος διάρκειας ζωής υπολογίζει τότε ένα προβλεπόμενο υπόλοιπο λογαριασμού κατά τη συνταξιοδότηση ύψους $ 187, 453. Το εισόδημα ανά μήνα για τον συμμετέχοντα θα είναι $ 1, 018. Το μέσο όφελος κοινωνικής ασφάλισης είναι $ 1, 260. (Μπορείτε να υπολογίσετε το εισόδημά σας κοινωνικής ασφάλισης χρησιμοποιώντας αριθμομηχανές κοινωνικής ασφάλισης.) Αν αυτές είναι οι μοναδικές δύο πηγές εισοδήματος, το μηνιαίο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση για αυτό το άτομο θα ήταν $ 2, 278.

Γιατί τα θέματα σας 401 (k) > Εάν το εισόδημα συνταξιοδότησης που περιγράφεται παραπάνω δεν επαρκεί για τις ανάγκες σας, πρέπει να σώσετε πιο επιθετικά. Εκεί το 401 (k) σας παίρνει μεγαλύτερη σημασία, καθώς μπορεί να είναι ένα πιο αποτελεσματικό εργαλείο εξοικονόμησης από έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Ο λόγος: Το μέγιστο που μπορείτε να βάλετε σε ένα 401 (k) το 2015 είναι $ 18, 000. Αν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερης, μπορείτε να βάλετε ένα επιπλέον $ 6, 000. Τα μέγιστα όρια για έναν IRA είναι πολύ χαμηλότερα: $ 5 , 500 συν άλλα $ 1, 000 αν είστε άνω των 50 ετών.

Εκτός από το διαφορικό κάλυψης αποταμιεύσεων, το άλλο μεγάλο πλεονέκτημα του μέγιστου ποσού που μπορείτε να φέρετε στο 401 (k) σας είναι ο αγώνας που κάνει ο εργοδότης σας προς τις συνεισφορές σας, γεγονός που σας επιτρέπει να αυξήσετε ακόμη περισσότερο το 401 . Εάν δεν βάζετε τουλάχιστον αρκετό για να πάρετε τον πλήρη εργοδότη σας αγώνα, είναι σαν να δίνετε χρήματα μακριά.

Πολλοί εργοδότες ταιριάζουν με το 1% έως 6% της συνεισφοράς ενός εργαζομένου. Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ο αγώνας: Ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε $ 30.000 ανά έτος και συμβάλλετε το 3% του μισθού σας στα 401 (k) ή στα 900 δολάρια. Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με το 3% της συνεισφοράς σας, αυτό θα σήμαινε ότι η συνεισφορά του εργοδότη θα ήταν άλλα $ 900 για να ταιριάζει με τη δική σας. Το συνολικό ποσό που πηγαίνετε στο 401 (k) θα είναι $ 1, 800 το χρόνο. Αν ο συνάδελφος σας κάνει τον ίδιο μισθό και αποφασίσει να μην κάνει συνεισφορά 401 (k), όχι μόνο δεν έχει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αλλά έχει επίσης δώσει $ 900 εξοικονόμηση που θα μπορούσε να έχει λάβει από τον εργοδότη του.

"Ο αγώνας 401 (k) είναι ένα φοβερό πράγμα για να σπαταλάς", λέει ο James Twining, ιδρυτής του Financial Plan, Inc. στο Bellingham, Wash. "Έχουμε δει υπαλλήλους που δεν συμμετέχουν στην εταιρεία τους 401 (k) , και ως εκ τούτου απομακρύνουν δωρεάν χρήματα από τον αγώνα του εργοδότη. "

Θέλετε να απομακρυνθείτε ακόμα περισσότερο για συνταξιοδότηση; Δείτε

5 Βασικοί λογαριασμοί αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Η κατώτατη γραμμή

Πάντα συνεισφέρετε αρκετά για να σας 401 (k) για να πάρετε τον πλήρη εργοδότη σας αγώνα. Σκεφθείτε να βγάλετε ακόμα περισσότερα, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Εάν αλλάξετε θέσεις εργασίας, μην ξοδέψετε τα χρήματα, μετατρέψτε τα σε έναν IRA (ή το 401 (k) του νέου εργοδότη σας, αν αυτό επιτρέπεται και νομίζετε ότι έχει μεγαλύτερη λογική), ώστε τα χρήματα να συνεχίσουν να αυξάνονται για συνταξιοδότηση. Συμβολή όσο μπορείτε για να μεγιστοποιήσετε την αξία αυτής της κρίσιμης εξοικονόμησης συνταξιοδότησης.

"Το κλειδί σε οποιοδήποτε σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, είτε πρόκειται για σχέδιο που χορηγείται από την εταιρεία είτε για ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, είναι να εξοικονομηθεί με συνέπεια", λέει ο Brad Sherman, πρόεδρος της Sherman Wealth Management στο Gaithersburg, MD. προϋπολογισμό για τον εαυτό σας, να καθορίσετε το ποσοστό του μισθού σας που θα συνεισφέρετε κάθε μήνα και να τηρείτε αυτό το σχέδιο." Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις επιλογές 401 (k), ανατρέξτε στην ενότητα Οι καλύτεροι τρόποι να κυλήσετε τους 401 (k)

και

>.