Αν δεν πληρώσετε το φοιτητικό σας δάνειο, πιθανότατα δεν θα βρείτε μια ομάδα ένοπλων μαρσάλων του U. S. στην μπροστινή σας πόρτα, όπως έκανε πρόσφατα ένας άνθρωπος του Τέξας. Αλλά εξακολουθεί να είναι πολύ κακή ιδέα να αγνοήσετε αυτό το χρέος.

Από τα περισσότερα σημεία, η αθέτηση υποχρεώσεων σε φοιτητικό δάνειο έχει ακριβώς τις ίδιες συνέπειες με την αποτυχία να πληρώσει μια πιστωτική κάρτα. Αλλά σε ένα βασικό σεβασμό μπορεί να είναι πολύ χειρότερο. Τα περισσότερα δάνεια σπουδαστών είναι εγγυημένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, και οι ομολόγοι έχουν τις δυνάμεις που οι συλλέκτες χρεών μπορούν μόνο να ονειρεύονται. Πιθανότατα δεν θα είναι τόσο κακός όσο οι ένοπλοι στρατηγοί στην πόρτα σας, αλλά θα μπορούσε να γίνει πολύ δυσάρεστος.

Ακολουθεί τι συμβαίνει.

Πρώτα είστε «Delinquent»

Όταν η πληρωμή του δανείου σας είναι 90 ημέρες καθυστερημένη, είναι επίσημα "παραβατική. "Το γεγονός αυτό αναφέρεται και στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα πληγεί.

Αυτό σημαίνει ότι οποιαδήποτε νέα αίτηση πίστωσης μπορεί να απορριφθεί ή να δοθεί μόνο στα υψηλότερα επιτόκια που είναι διαθέσιμα στους κινδύνους δανειολήπτες. Μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να σας ακολουθήσει με άλλους τρόπους. Οι πιθανοί εργοδότες συχνά ελέγχουν τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των αιτούντων και το χρησιμοποιούν ως μέτρο του χαρακτήρα σας. Έτσι και οι πάροχοι υπηρεσιών κινητής τηλεφωνίας, οι οποίοι μπορεί να σας αρνηθούν τη σύμβαση παροχής υπηρεσιών που θέλετε. Οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας μπορούν να ζητήσουν εγγύηση από πελάτες που δεν θεωρούν αξιόπιστους. Ένας μελλοντικός ιδιοκτήτης μπορεί επίσης να απορρίψει την αίτησή σας.

Επόμενο "Σε προεπιλογή"

Όταν η πληρωμή σας είναι 270 ημέρες αργά, είναι επίσημα "σε προεπιλογή. "Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που χρωστάτε τα χρήματα για να παραπέμψει το πρόβλημα σε έναν οργανισμό συλλογής. Ο οργανισμός θα καταβάλει κάθε δυνατή προσπάθεια για να σας κάνει να πληρώσετε, εκτός από τις ενέργειες που απαγορεύονται από τον νόμο για την πρακτική είσπραξης οφειλών. Οι χρεώστες μπορούν επίσης να τσιμπήσουν τα τέλη για την κάλυψη του κόστους συλλογής των χρημάτων.

Μπορεί να είναι χρόνια κάτω από το δρόμο πριν εμπλακεί η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αλλά όταν συμβαίνει, οι εξουσίες της είναι σημαντικές. Μπορεί να πάρει την επιστροφή του φόρου σας και να την εφαρμόσει στο ανεξόφλητο χρέος. Μπορεί να "γαρνίρει" το paycheck σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα έρθει σε επαφή με τον εργοδότη σας και θα φροντίσει να αποστέλλεται ένα μέρος του μισθού σας απευθείας στην κυβέρνηση.

Τι μπορείτε να κάνετε

Αυτές οι κακές συνέπειες μπορούν να αποφευχθούν, αλλά πρέπει να ενεργήσετε πριν το δάνειό σας είναι προεπιλεγμένο. Αρκετά ομοσπονδιακά προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν και είναι ανοιχτά σε όσους έχουν ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, όπως δάνεια Stafford ή Grad Plus, αν και όχι σε γονείς που δανείζονται για τα παιδιά τους.

• Τρία παρόμοια προγράμματα, που ονομάζονται Πληρωμή με βάση το εισόδημα (IBR), Pay As You Earn (PAYE) και Αναθεωρημένη αμοιβή όπως κερδίζετε (REPAYE), μειώνουν τις πληρωμές δανείων σε προσιτό επίπεδο, με βάση το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειας.Η κυβέρνηση μπορεί να συμβάλει ακόμη και μέρος των τόκων επί του δανείου και θα συγχωρήσει οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέους αφού κάνετε τις πληρωμές σας για μια περίοδο ετών.

Αυτό το τελευταίο χαρακτηριστικό, παρεμπιπτόντως, είναι η προέλευση του παρατσούκλι "Πρόγραμμα συγχαρητηρίων δάνειο Obama Student Loan. "Το υπόλοιπο πράγματι συγχωρείται, αλλά μόνο μετά από 20 έως 25 χρόνια πληρωμών. Και οι πληρωμές μπορούν να μειωθούν στο μηδέν, αλλά μόνο όταν ο οφειλέτης έχει πολύ χαμηλό εισόδημα.

• Το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείων δημόσιας υπηρεσίας έχει σχεδιαστεί ειδικά για άτομα που εργάζονται σε δημόσιες υπηρεσίες, είτε για την κυβέρνηση είτε για μια μη κερδοσκοπική οργάνωση. Τα άτομα που συμμετέχουν μπορεί να είναι επιλέξιμα για ομοσπονδιακή χρέη συγχώρεση μετά από 10 χρόνια στην εργασία και 10 χρόνια πληρωμών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Διαπιστοποίηση χρέους: Πώς να ξεφορτωθείτε τα δάνεια σπουδαστών σας )

Λεπτομέρειες σχετικά με αυτά τα ομοσπονδιακά προγράμματα είναι διαθέσιμα στο διαδίκτυο, όπως και πληροφορίες σχετικά με την επιλεξιμότητα.

Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι κανένα από αυτά τα προγράμματα δεν είναι διαθέσιμα σε άτομα των οποίων τα δάνεια σπουδαστών έχουν πάει σε αθέτηση υποχρεώσεων.

Ένα καλό πρώτο βήμα είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας μόλις συνειδητοποιήσετε ότι ίσως έχετε πρόβλημα να διατηρήσετε τις πληρωμές σας. Μπορεί να είναι σε θέση να συνεργαστούν μαζί σας σε ένα πιο εφικτό σχέδιο αποπληρωμής ή να σας κατευθύνουν προς ένα από τα ομοσπονδιακά προγράμματα.

Το Flip Side

Υπάρχει μια ανοδική πορεία προς το χρέος σπουδαστών και είναι το εξής: Εάν συνεχίσετε τις πληρωμές σας, θα βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Σύμφωνα με την Experian, οι καταναλωτές με χρεωστικό δάνειο σπουδαστών κατά μέσο όρο έχουν υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από εκείνους που είναι φοιτητές χωρίς χρέος. Αυτή η σταθερή πιστωτική ιστορία μπορεί να είναι ζωτικής σημασίας για έναν νεαρό ενήλικα που πηγαίνει για ένα πρώτο δάνειο αυτοκινήτου ή ένα σπίτι υποθήκη.

Σενάριο χειρότερης περίπτωσης

Σχετικά με τον άνθρωπο που βρέθηκε με ένοπλους στρατιώτες του Σ.Σ. στο κατώφλι του: δανείστηκε τα χρήματα πριν από 29 χρόνια και απέτυχε να εξοφλήσει το δάνειο. Η κυβέρνηση τελικά άσκησε δίωξη. Σύμφωνα με την υπηρεσία των στρατιωτών του U. S., αρκετές απόπειρες να τον υπηρετήσουν με δικαστική απόφαση απέτυχαν. Επικοινωνημένος τηλεφωνικά το 2012, αρνήθηκε να εμφανιστεί στο δικαστήριο. Ένας δικαστής εξέδωσε ένταλμα σύλληψης για εκείνο το έτος, επικαλούμενος την άρνησή του να εμφανιστεί. Όταν οι στρατιώτες τον έκαναν τελικά να τον βγούν έξω από το σπίτι του, είπε στο CNN ότι «πήγε για να πάρει το όπλο μου επειδή δεν ήξερα ποιοι ήταν αυτοί οι τύποι. "

Και έτσι καταλήγετε σε μια ένοπλη πολεμική μοίρα των αμερικανών στρατιωτών, με την τοπική αστυνομία ως εφεδρικό, επειδή δεν πληρώσατε δάνειο σπουδών ύψους $ 1, 500. (Για το αρχείο ο άνθρωπος λέει ότι σκέφτηκε ότι είχε πληρώσει το χρέος, δεν γνώριζε το ένταλμα σύλληψης και δεν θυμάται την τηλεφωνική κλήση.)

Αλλά ακόμα και αυτή η θλιβερή ιστορία έχει ένα ευχάριστο τέλος. Ο άνδρας επέστρεψε στο δικαστήριο επιτέλους, συμφώνησε να εξοφλήσει το αρχαίο δάνειο σπουδαστών του, μαζί με τους δεδουλευμένους τόκους, με το ποσό των 200 δολαρίων το μήνα. Μετά από 29 χρόνια ενδιαφέροντος, το χρέος $ 1, 500 είχε αυξηθεί σε περίπου $ 5, 700.

Η κατώτατη γραμμή

Η κυβέρνηση και οι τράπεζες έχουν έναν άριστο λόγο για να συνεργαστούν με ανθρώπους που έχουν πρόβλημα να πληρώσουν τα φοιτητικά δάνεια . Το χρέος των φοιτητικών δανείων έχει φτάσει σε υψηλό επίπεδο, με εκτιμώμενα 40 εκατομμύρια ανθρώπους, λόγω του μέσου υπολοίπου των 29.000 δολαρίων, σύμφωνα με την εταιρεία πιστοληπτικής αξιολόγησης Experian.Μπορεί να είστε σίγουροι ότι οι τράπεζες και η κυβέρνηση είναι τόσο ανήσυχοι για να πάρουν τα χρήματα όσο θέλετε να τους επιστρέψετε.

Ακριβώς σιγουρευτείτε ότι τους ειδοποιείτε αμέσως μόλις δείτε πιθανό πρόβλημα μπροστά. Η παράβλεψη του προβλήματος θα το κάνει χειρότερο.

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει η ανάγνωση Δάνεια φοιτητών: Πληρώνοντας το χρέος σας πιο γρήγορα και 10 άκρες για τη διαχείριση του χρέους δάνειο σπουδαστών σας.